前 言
電子商務(wù)運(yùn)作模型和業(yè)務(wù)流程中三個(gè)環(huán)節(jié)—信息流、資金流和物流是促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)絡(luò)（在線）支付，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問(wèn)題。如果這個(gè)環(huán)節(jié)不能解決，那么真正實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)就成為空談，就沒(méi)有電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，電子商務(wù)就成了“虛擬商務(wù)”，只能是信息傳遞的電子化、合同的無(wú)紙化，而無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易，使得電子商務(wù)快捷便利的優(yōu)勢(shì)大打折扣。
最初的網(wǎng)上購(gòu)物不包括網(wǎng)絡(luò)支付功能，只負(fù)責(zé)提供商品(服務(wù))信息瀏覽和下訂單。付款是通過(guò)其他途徑（如電話、傳真和郵局匯款，銀行轉(zhuǎn)帳、匯款等形式）完成的。不過(guò)，對(duì)于電子商務(wù)來(lái)說(shuō)，這些付款方式使得其方便性與實(shí)效性大打折扣，甚至可以說(shuō)非常類似于郵購(gòu)方式，當(dāng)然這些無(wú)法令追求效率和便捷的人們滿意。
因此，電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展必然要求網(wǎng)絡(luò)支付的同步。傳統(tǒng)支付和結(jié)算必然應(yīng)適應(yīng)電子商務(wù)環(huán)境的特點(diǎn)而加以變革和更新，乃至創(chuàng)造出某種全新的支付模式來(lái)適應(yīng)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展。
目前電子商務(wù)亟待解決的問(wèn)題就集中在如何通過(guò)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)如Internet Web、數(shù)據(jù)加密、防火墻技術(shù)、各種交易協(xié)議（如SET－Secure Electronic Transaction “安全電子交易協(xié)議”、和SSL-Secure Socket Layer Protocol “安全套接層協(xié)議”）、客戶端瀏覽技術(shù)和軟件等，使得客戶和商家透明安全地進(jìn)行交易。其中，支付系統(tǒng)的可靠和安全，是整個(gè)電子商務(wù)框架的基礎(chǔ)和保障。
在繼續(xù)本文下文之前，我們需要對(duì)電子支付和網(wǎng)絡(luò)支付的定義做進(jìn)一步的簡(jiǎn)要概括。
我們認(rèn)為，電子支付，英文為“Electronic Payment”概括的說(shuō)就是傳統(tǒng)支付形式的電子化?；蛘呤峭ㄟ^(guò)電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值交換。
而網(wǎng)絡(luò)（在線）支付，英文為“Online Payment”或者“Internet Payment”是指以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)特別是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，以電子信息傳遞的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。
網(wǎng)絡(luò)支付簡(jiǎn)介
目前國(guó)際通行的網(wǎng)絡(luò)支付工具主要有電子信用卡、電子借記卡，電子支票和電子現(xiàn)金等。有了這些常用的支付工具，就可以通過(guò)一些常用的互聯(lián)網(wǎng)支付手段來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付，例如登錄網(wǎng)上銀行，以及還有本文在下文將要重點(diǎn)介紹的第三方支付平臺(tái)，如PayPal和支付寶。
信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)成為最普遍的支付方式?？梢栽谠S多公共場(chǎng)合使用。也可以刷卡、POS結(jié)帳以及自動(dòng)取款機(jī)上提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。廣義的信用卡是指能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明，持卡人可以據(jù)此進(jìn)行消費(fèi)和享受服務(wù)的卡片。包括銀行貸記卡、借記卡、儲(chǔ)蓄卡和支票卡。
信用卡比較適用于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)空間的操作。在電子商務(wù)中最簡(jiǎn)單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個(gè)信用卡號(hào)碼和口令，當(dāng)用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在該公司購(gòu)物時(shí)，用戶只需將口令傳送到該公司，購(gòu)物完成后，用戶會(huì)收到一個(gè)確認(rèn)的電子郵件，詢問(wèn)購(gòu)買是否有效。若用戶對(duì)電子郵件回答有效時(shí)，公司就會(huì)從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費(fèi)用。此種方式的缺點(diǎn)在于安全措施差，可以看出持卡人主要是依靠商家的誠(chéng)信來(lái)保護(hù)自己的信用卡隱私信息，但是一旦信息披露出現(xiàn)紕漏，則難免出現(xiàn)安全問(wèn)題和網(wǎng)絡(luò)支付糾紛。
目前常用的一種方法是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下通過(guò)前述SET或者SSL協(xié)議的支付網(wǎng)關(guān)平臺(tái)直接與銀行進(jìn)行相關(guān)支付信息的安全交互，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。其突出的特點(diǎn)是用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。這樣一來(lái)降低了用戶的信用卡號(hào)和密碼泄露的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)提高了安全性。
還有一種方式也可以相對(duì)降低網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)，那就是正在迅猛發(fā)展起來(lái)的利用第三方機(jī)構(gòu)的支付模式及其支付流程，而這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠(chéng)信度。在實(shí)際的操作過(guò)程中這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，信用卡號(hào)以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過(guò)商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
同樣當(dāng)?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽(yù)和技術(shù)支持能力的某個(gè)機(jī)構(gòu)時(shí)，支付也通過(guò)第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進(jìn)行。持卡人首先和第 三方以替代銀行帳號(hào)的某種電子數(shù)據(jù)的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時(shí)，都能看到相對(duì)熟悉和簡(jiǎn)單的第三方機(jī)構(gòu)的界面。
第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個(gè)支付的流程。如圖１所示：
一、PayPal 模式以及法律環(huán)境
近年來(lái)，隨著電子商務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)交易的迅猛發(fā)展，這種新型的借助于第三方支付的方式體現(xiàn)了巨大的生命力。2002年7月8日，當(dāng)電子商務(wù)網(wǎng)站eBay(www.ebay.com)收購(gòu)了在線支付服務(wù)商PayPal(www.PayPal.com)后，PayPal提供的網(wǎng)絡(luò)支付方式就借著eBay網(wǎng)上拍賣交易，特別是C2C交易的特點(diǎn)在美國(guó)和歐洲等國(guó)家和地區(qū)不斷發(fā)展。這種新型的方式與消費(fèi)者線上刷卡付款的不同在于，透過(guò)第三者——PayPal付款給網(wǎng)絡(luò)商家。商家無(wú)法直接取得消費(fèi)者的信用卡資料，減少信用卡資料泄露的概率。目前該付款方式在世界三十八個(gè)國(guó)家中有超過(guò)七千二百萬(wàn)個(gè)用戶。
（一）PayPal支付基本原理
通過(guò)PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個(gè)步驟：
1、只要有一個(gè)電子郵件地址，付款人就可以登錄開設(shè)PayPal帳戶，通過(guò)驗(yàn)證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項(xiàng)從其開戶時(shí)登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。
2、當(dāng)付款人啟動(dòng)向第三人付款程序時(shí)，必須先進(jìn)入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號(hào)給PayPal。
3、接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)。
4、如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項(xiàng)即移轉(zhuǎn)予收款人。
5、若商家或者收款人沒(méi)有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進(jìn)入網(wǎng)頁(yè)注冊(cè)取得一個(gè)PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項(xiàng)轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個(gè)人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個(gè)銀行帳戶。
電子商務(wù)運(yùn)作模型和業(yè)務(wù)流程中三個(gè)環(huán)節(jié)—信息流、資金流和物流是促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)絡(luò)（在線）支付，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問(wèn)題。如果這個(gè)環(huán)節(jié)不能解決，那么真正實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)就成為空談，就沒(méi)有電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，電子商務(wù)就成了“虛擬商務(wù)”，只能是信息傳遞的電子化、合同的無(wú)紙化，而無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易，使得電子商務(wù)快捷便利的優(yōu)勢(shì)大打折扣。
最初的網(wǎng)上購(gòu)物不包括網(wǎng)絡(luò)支付功能，只負(fù)責(zé)提供商品(服務(wù))信息瀏覽和下訂單。付款是通過(guò)其他途徑（如電話、傳真和郵局匯款，銀行轉(zhuǎn)帳、匯款等形式）完成的。不過(guò)，對(duì)于電子商務(wù)來(lái)說(shuō)，這些付款方式使得其方便性與實(shí)效性大打折扣，甚至可以說(shuō)非常類似于郵購(gòu)方式，當(dāng)然這些無(wú)法令追求效率和便捷的人們滿意。
因此，電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展必然要求網(wǎng)絡(luò)支付的同步。傳統(tǒng)支付和結(jié)算必然應(yīng)適應(yīng)電子商務(wù)環(huán)境的特點(diǎn)而加以變革和更新，乃至創(chuàng)造出某種全新的支付模式來(lái)適應(yīng)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展。
目前電子商務(wù)亟待解決的問(wèn)題就集中在如何通過(guò)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)如Internet Web、數(shù)據(jù)加密、防火墻技術(shù)、各種交易協(xié)議（如SET－Secure Electronic Transaction “安全電子交易協(xié)議”、和SSL-Secure Socket Layer Protocol “安全套接層協(xié)議”）、客戶端瀏覽技術(shù)和軟件等，使得客戶和商家透明安全地進(jìn)行交易。其中，支付系統(tǒng)的可靠和安全，是整個(gè)電子商務(wù)框架的基礎(chǔ)和保障。
在繼續(xù)本文下文之前，我們需要對(duì)電子支付和網(wǎng)絡(luò)支付的定義做進(jìn)一步的簡(jiǎn)要概括。
我們認(rèn)為，電子支付，英文為“Electronic Payment”概括的說(shuō)就是傳統(tǒng)支付形式的電子化?；蛘呤峭ㄟ^(guò)電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值交換。
而網(wǎng)絡(luò)（在線）支付，英文為“Online Payment”或者“Internet Payment”是指以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)特別是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，以電子信息傳遞的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。
網(wǎng)絡(luò)支付簡(jiǎn)介
目前國(guó)際通行的網(wǎng)絡(luò)支付工具主要有電子信用卡、電子借記卡，電子支票和電子現(xiàn)金等。有了這些常用的支付工具，就可以通過(guò)一些常用的互聯(lián)網(wǎng)支付手段來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付，例如登錄網(wǎng)上銀行，以及還有本文在下文將要重點(diǎn)介紹的第三方支付平臺(tái)，如PayPal和支付寶。
信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)成為最普遍的支付方式?？梢栽谠S多公共場(chǎng)合使用。也可以刷卡、POS結(jié)帳以及自動(dòng)取款機(jī)上提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。廣義的信用卡是指能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明，持卡人可以據(jù)此進(jìn)行消費(fèi)和享受服務(wù)的卡片。包括銀行貸記卡、借記卡、儲(chǔ)蓄卡和支票卡。
信用卡比較適用于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)空間的操作。在電子商務(wù)中最簡(jiǎn)單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個(gè)信用卡號(hào)碼和口令，當(dāng)用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在該公司購(gòu)物時(shí)，用戶只需將口令傳送到該公司，購(gòu)物完成后，用戶會(huì)收到一個(gè)確認(rèn)的電子郵件，詢問(wèn)購(gòu)買是否有效。若用戶對(duì)電子郵件回答有效時(shí)，公司就會(huì)從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費(fèi)用。此種方式的缺點(diǎn)在于安全措施差，可以看出持卡人主要是依靠商家的誠(chéng)信來(lái)保護(hù)自己的信用卡隱私信息，但是一旦信息披露出現(xiàn)紕漏，則難免出現(xiàn)安全問(wèn)題和網(wǎng)絡(luò)支付糾紛。
目前常用的一種方法是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下通過(guò)前述SET或者SSL協(xié)議的支付網(wǎng)關(guān)平臺(tái)直接與銀行進(jìn)行相關(guān)支付信息的安全交互，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。其突出的特點(diǎn)是用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。這樣一來(lái)降低了用戶的信用卡號(hào)和密碼泄露的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)提高了安全性。
還有一種方式也可以相對(duì)降低網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)，那就是正在迅猛發(fā)展起來(lái)的利用第三方機(jī)構(gòu)的支付模式及其支付流程，而這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠(chéng)信度。在實(shí)際的操作過(guò)程中這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，信用卡號(hào)以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過(guò)商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
同樣當(dāng)?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽(yù)和技術(shù)支持能力的某個(gè)機(jī)構(gòu)時(shí)，支付也通過(guò)第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進(jìn)行。持卡人首先和第 三方以替代銀行帳號(hào)的某種電子數(shù)據(jù)的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時(shí)，都能看到相對(duì)熟悉和簡(jiǎn)單的第三方機(jī)構(gòu)的界面。
第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個(gè)支付的流程。如圖１所示：
一、PayPal 模式以及法律環(huán)境
近年來(lái)，隨著電子商務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)交易的迅猛發(fā)展，這種新型的借助于第三方支付的方式體現(xiàn)了巨大的生命力。2002年7月8日，當(dāng)電子商務(wù)網(wǎng)站eBay(www.ebay.com)收購(gòu)了在線支付服務(wù)商PayPal(www.PayPal.com)后，PayPal提供的網(wǎng)絡(luò)支付方式就借著eBay網(wǎng)上拍賣交易，特別是C2C交易的特點(diǎn)在美國(guó)和歐洲等國(guó)家和地區(qū)不斷發(fā)展。這種新型的方式與消費(fèi)者線上刷卡付款的不同在于，透過(guò)第三者——PayPal付款給網(wǎng)絡(luò)商家。商家無(wú)法直接取得消費(fèi)者的信用卡資料，減少信用卡資料泄露的概率。目前該付款方式在世界三十八個(gè)國(guó)家中有超過(guò)七千二百萬(wàn)個(gè)用戶。
（一）PayPal支付基本原理
通過(guò)PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個(gè)步驟：
1、只要有一個(gè)電子郵件地址，付款人就可以登錄開設(shè)PayPal帳戶，通過(guò)驗(yàn)證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項(xiàng)從其開戶時(shí)登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。
2、當(dāng)付款人啟動(dòng)向第三人付款程序時(shí)，必須先進(jìn)入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號(hào)給PayPal。
3、接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)。
4、如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項(xiàng)即移轉(zhuǎn)予收款人。
5、若商家或者收款人沒(méi)有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進(jìn)入網(wǎng)頁(yè)注冊(cè)取得一個(gè)PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項(xiàng)轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個(gè)人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個(gè)銀行帳戶。