案例：胡先生今年45歲,目前每年的生活費為20000元。胡先生希望從現(xiàn)在開始到60歲退休時為止準備好20年的退休生活費。假定生活費每年上漲3%，并且胡先生尚未積累任何可供養(yǎng)老的資產(chǎn)，問胡先生從現(xiàn)在開始到60歲退休為止該如何買保險養(yǎng)老？
風險分析：隨著年齡的增加，胡先生開始擔心退休以后的生活保障，衰老是自然規(guī)律，誰都希望退休的時候可以安享晚年，不必再為生活憂慮，所以養(yǎng)老規(guī)劃必須要趁早。
需求分析：針對胡先生的個人情況，目前每年生活費為20000元，假定每年物價上漲3%，60歲時如果生活水平不變的話，需要31159元的生活費。我們暫不考慮生活費用開支減少的情況和社會養(yǎng)老保險的領(lǐng)取情況，對胡先生的養(yǎng)老金準備做一個規(guī)劃。為便于計算，我們按照年領(lǐng)30000元進行方案設(shè)計。
一、非分紅類：
總存入：389588元，總領(lǐng)取：600000元
點評：在非分紅類養(yǎng)老產(chǎn)品里，此產(chǎn)品性價比較高。特點是保障利益簡單，偏重于生存利益，如果胡先生沒有什么牽掛的話，可以選擇這樣的方式來準備老年生活費。因為無太多身故保障，也沒有分紅功能，所以每年需存入的金額相對少些。
二、分紅類：
總存入：446250元，總領(lǐng)取：600000元加紅利
點評：在分紅類養(yǎng)老產(chǎn)品里，此產(chǎn)品比較有優(yōu)勢。跟上一款相比，該產(chǎn)品的身故保障要高些，如果領(lǐng)取前身故，也沒有什么損失，另外多了分紅，可抵御通貨膨脹，享受保險公司經(jīng)營成果。
三、萬能類：
點評：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，按月結(jié)算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動的影響。相對靈活，收益不固定，可隨時做額外追加，應對收入變化和理財目標變化。
三類產(chǎn)品橫向比較點評：
1.非分紅類產(chǎn)品收益固定，每月固定領(lǐng)取，只要按照計劃來存，就可以滿足退休生活基本需要。
2.分紅類產(chǎn)品在固定收益的基礎(chǔ)上，有分紅預期，但相應每年存的金額也多些。
3.萬能類產(chǎn)品收益不固定，存入和支取比較靈活，儲蓄習慣比較好、自制能力強的人適合采用這種方式來準備養(yǎng)老金。
風險分析：隨著年齡的增加，胡先生開始擔心退休以后的生活保障，衰老是自然規(guī)律，誰都希望退休的時候可以安享晚年，不必再為生活憂慮，所以養(yǎng)老規(guī)劃必須要趁早。
需求分析：針對胡先生的個人情況，目前每年生活費為20000元，假定每年物價上漲3%，60歲時如果生活水平不變的話，需要31159元的生活費。我們暫不考慮生活費用開支減少的情況和社會養(yǎng)老保險的領(lǐng)取情況，對胡先生的養(yǎng)老金準備做一個規(guī)劃。為便于計算，我們按照年領(lǐng)30000元進行方案設(shè)計。
一、非分紅類：
總存入：389588元，總領(lǐng)取：600000元
點評：在非分紅類養(yǎng)老產(chǎn)品里，此產(chǎn)品性價比較高。特點是保障利益簡單，偏重于生存利益，如果胡先生沒有什么牽掛的話，可以選擇這樣的方式來準備老年生活費。因為無太多身故保障，也沒有分紅功能，所以每年需存入的金額相對少些。
二、分紅類：
總存入：446250元，總領(lǐng)取：600000元加紅利
點評：在分紅類養(yǎng)老產(chǎn)品里，此產(chǎn)品比較有優(yōu)勢。跟上一款相比，該產(chǎn)品的身故保障要高些，如果領(lǐng)取前身故，也沒有什么損失，另外多了分紅，可抵御通貨膨脹，享受保險公司經(jīng)營成果。
三、萬能類：
點評：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，按月結(jié)算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動的影響。相對靈活，收益不固定，可隨時做額外追加，應對收入變化和理財目標變化。
三類產(chǎn)品橫向比較點評：
1.非分紅類產(chǎn)品收益固定，每月固定領(lǐng)取，只要按照計劃來存，就可以滿足退休生活基本需要。
2.分紅類產(chǎn)品在固定收益的基礎(chǔ)上，有分紅預期，但相應每年存的金額也多些。
3.萬能類產(chǎn)品收益不固定，存入和支取比較靈活，儲蓄習慣比較好、自制能力強的人適合采用這種方式來準備養(yǎng)老金。