保險利益原則是保險行業(yè)中的一個基本原則，又稱 “ 可保利益 ” 或 “ 可保權(quán)益 ” 原則。所謂保險利益是指投保人或被保險人對其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益?！吨腥A人民共和國保險法》第 12 條規(guī)定： “ 保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。 ” 英國早在 1745 年的《海商法》中就規(guī)定： “ 沒有可保利益的，或除保險單以外沒有其他合法利益的證明的，或通過賭博方式訂立的海上保險合同無效。 ”1774 年的《人壽保險法》也確立了保險利益原則，該法規(guī)定： “ 人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則合同無效。 1906 年的《海上保險法》將沒有保險利益的保險合同視為賭博合同而無效。我國《保險法》第 12 條也規(guī)定： ” 投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。 “
保險利益是保險法的又一項(xiàng)重要原則。正如一位英國學(xué)者所說：保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利。 ① 投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，將與自己無關(guān)的項(xiàng)目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險損失補(bǔ)償原則的，對此法律不予保護(hù)。許多國家的法律都明文規(guī)定，無保險利益的保險合同不發(fā)生法律效力。各國法律把保險利益作為保險合同生效的重要條件，主要有兩層含義：一是對保險標(biāo)的有保險利益得人才具有保險人的資格；二是保險利益是保險合同生效的依據(jù)。 ② 簽定保險合同時投保人需有保險利益；履行時，如果被保險人喪失保險利益，保險合同一般也隨即失效。保險利益原則作為《保險法》的一項(xiàng)基本原則，有他的重要作用，首先可以減少道德風(fēng)險的發(fā)生。保險利益原則要求投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，保險人的賠付以被保險人遭受損失為前提，這就可以防止投保人或被保險人放任或促使其不具有保險利益的保險標(biāo)的發(fā)生保險事故，以謀取保險賠償。其次，可使危險因素相對穩(wěn)定。危險因素的變化會直接影響保險關(guān)系，而保險利益的變動正是導(dǎo)致危險因素發(fā)生變化的一個重要原因。再次，限制賠償程度。保險利益是保險人所補(bǔ)償損失的限額，被保險人所主張的賠償金額不得超過其保險利益的金額或價值。如果不堅持這個原則，投保人或被保險人可能會獲得與所受損失不相稱的高額賠償，從而損害保險人的利益。最后，有消除賭博的可能性。保險與賭博的區(qū)別就在于保險中存在保險利益，賭博中不存在，如果投保人對于保險標(biāo)的不具有保險利益，就意味著投保人可以不受損失而得到賠償。
保險利益是構(gòu)成保險法律關(guān)系的一個要件。保險利益是保險合同有效成立的要件，保險合同有效必須建立在投保人對保險標(biāo)的具有保險利益的基礎(chǔ)上，具體構(gòu)成需滿足三個要件：（ 1 ）可保利益必須是合法利益。在英國一般稱為 “ 被保險人與保險標(biāo)的物之間的關(guān)系是法律所承認(rèn)的。 ”③ 保險利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)，符合社會公共利益，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，對不法利益，如以違反善良風(fēng)俗所生的利益而為的保險，不問投保人是善意還是惡意，任何人對貪污、盜竊、詐騙等非法手段取得的財產(chǎn)，均無可保利益，因?yàn)檫@些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效。（ 2 ）可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價值的利益，這樣才能使計算作到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無法計算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等，還有精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險利益。（ 3 ）可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。 “ 確定利益 ” 指被保險人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生之期待利益已經(jīng)確定。所謂 “ 能夠?qū)崿F(xiàn) ” 是指它是事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)利益或客觀的利益。保險利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預(yù)期利益和間接利益，現(xiàn)有利益較容易確定，期待利益則往往引起爭議。
一、財產(chǎn)保險的保險利益
財產(chǎn)保險的保險利益，是指投保人（被保險人）對保險標(biāo)的因保險事故的發(fā)生以致保險標(biāo)的的不完全而受到損害或者因保險事故的不發(fā)生而免受損害所具有的利害關(guān)系。財產(chǎn)保險利益應(yīng)當(dāng)為合法利益。
1 、財產(chǎn)保險的種類
在實(shí)務(wù)上，學(xué)者一般將財產(chǎn)上的保險利益抽象概括為財產(chǎn)權(quán)利、合同權(quán)利和法律責(zé)任等三類。 ④ 財產(chǎn)權(quán)利包括基于財產(chǎn)權(quán)利而享有的財產(chǎn)利益，包括所有權(quán)利益、占有利益、股權(quán)利益、擔(dān)保利益等；合同權(quán)利為依照合同產(chǎn)生的債權(quán)請求權(quán)；法律責(zé)任是因?yàn)榍謾?quán)行為、合同或者法律規(guī)定而發(fā)生的責(zé)任， ⑤ 也有學(xué)者依照保險利益的直觀形式，將財產(chǎn)保險利益歸結(jié)為所有利益、支付利益、使用利益、受益利益、責(zé)任利益、費(fèi)用利益、抵押利益等七類。 ⑥ 我們將財產(chǎn)保險的保險利益分為投保人（被保險人）對保險標(biāo)的具有的現(xiàn)有利益，因保險利益的的現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益責(zé)任利益二類。
（ 1 ） 現(xiàn)有利益，指投保人（被保險人）對保險標(biāo)的所享有的保險利益，包括但不限于投保人（被保險人）對保險標(biāo)的的所有權(quán)利益，占有利益，用意物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。
（ 2 ） 期待利益，指投保人（被保險人）在訂立保險合同時對保險標(biāo)的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益。期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益，如農(nóng)民因耕種田地而可能獲得的收獲物。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹缮系臋?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財產(chǎn)利益的一種。由于合同而產(chǎn)生的利益，為期待利益的一種。
（ 3 ） 責(zé)任利益，指投保人（被保險人）對于保險標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為，也可因法律規(guī)定而發(fā)生。總之，投保人（被保險人）有承擔(dān)民事責(zé)任的可能時，對其可能承擔(dān)的責(zé)任，具有保險利益。
下列人員在法律上享有財產(chǎn)保險利益：（ 1 ）所有權(quán)人對其所有的財產(chǎn)；（ 2 ）沒有財產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益、處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人；（ 3 ）他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)，如承租人對起承租的房屋等；（ 4 ）公民法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；（ 5 ）保險人對保險標(biāo)的的保險責(zé)任；（ 6 ）債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等。
2 、財產(chǎn)保險利益的存在時間
財產(chǎn)保險的保險利益在保險合同訂立時可以不存在，但事故發(fā)生時，則必須存在。英國 1906 年《海上保險法》第 6 條規(guī)定： “ 在保險合同訂立時，被保險人對于標(biāo)的物固無發(fā)生利益關(guān)系之必要，但在標(biāo)的物發(fā)生滅失時，被保險人必須享有保險利益。 ” 這樣規(guī)定的理由是：首先，便利保險合同的訂立，有助于保險業(yè)務(wù)的開展。其次，只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在，投保人或被保險人才有實(shí)際損失發(fā)生，保險人才可確定補(bǔ)償?shù)某潭取Ｈ绻ｋU利益在訂立合同時存在但事故發(fā)生時就不存在了，則投保人和被保險人對于保險標(biāo)的已無利害關(guān)系，就沒有補(bǔ)償可言，所以保險合同就失效了。
二、人身保險的保險利益
人身保險的保險利益，指投保人對于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。
人身保險利益，并不直接體現(xiàn)為投保人對保險標(biāo)的的利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人和被保險人之間的人身依附關(guān)系或者依賴關(guān)系。 ⑦
立法例上關(guān)于人身上的保險利益，總體上可以劃分為利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。 ⑧ 我國采用最后一種原則。
1 、 人身保險合同保險利益的特征
（ 1 ） 合法性，人身保險合同的保險利益必須是合法利益，包括依法律的直接規(guī)定所產(chǎn)生的利益和依當(dāng)事人的約定所產(chǎn)生的合法利益。
（ 2 ） 確定性，人身保險合同的保險利益必須是確定的現(xiàn)有利益。
（ 3 ） 人身保險合同的保險利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題。
（ 4 ） 人身保險的保險利益必須在合同成立時存在，如果在訂立合同時保險利益不存在，則訂立的合同無效。
2 、 人身保險的保險利益的形式
（ 1 ） 本人，本人是指投保人自己，任何人對于自己的身體或者壽命，有無限的利益。投保人以其本人的壽命或者身體為保險標(biāo)的，在法律允許的限度內(nèi)，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險合同，并可以任意約定保險金額。 ⑨
（ 2 ） 配偶、子女、父母，依照一般原則，家庭成員相互間具有保險利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險標(biāo)的訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)具有保險利益。
（ 3 ） 其他家庭成員、近親屬，投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對其他家庭成員、近親屬有保險利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。
（ 4 ） 同意他人投保的被保險人，投保人以他人的壽命或身體投保人身保險，不論投保人和被保險人相互之間有無其他利害關(guān)系，經(jīng)被保險人書面同意，訂立人身保險合同，視為投保人對被保險人有保險利益。
（ 5 ） 有其他利害關(guān)系的人，投保人對他人具有人身信賴或者法律上的積極利益或者權(quán)利，由于該人的死亡或者殘廢以致影響投保人的利益的，投保人對該人有保險利益，對投保人有其他厲害關(guān)系的人，主要限于投保人的債務(wù)人，投保人的財產(chǎn)或者事務(wù)的管理人，投保人的雇員等。
3 、 人身保險利益的存在時間
人身保險利益的存在時間，在合同訂立時必須存在，至于在保險事故發(fā)生時是否存在保險利益，則無關(guān)緊要。
人身保險利益的存在時間之所以不同于財產(chǎn)保險，原因在于：（ 1 ）避免在合同訂立時，投保人對于被保險人無密切的利益關(guān)系，而引起道德危險的發(fā)生，危及被保險人的生命安全。（ 2 ）在保險利益消失后即認(rèn)為保險責(zé)任終止，對保單持有人有失公平。
三、人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益相比，有所不同，表現(xiàn)在：
（ 1 ） 保險利益的價值估計標(biāo)準(zhǔn)不同。財產(chǎn)保險的保險利益必須是可以用金錢計算的利益，存在代位求償問題，人身保險的保險利益非金錢可以計算，因?yàn)槿松肀ｋU的目的并不在于賠償被保險人的損失，故不存在代位求償問題。
（ 2 ） 要求保險利益發(fā)生的時間不同。按國際慣例，財產(chǎn)保險的保險利益要求投保人在投保時就具有保險利益，否則保險合同無效，但海上保險合同例外。人身保險的保險利益則必須于合同成立時就存在，否則合同也無效。但合同成立后，投保人是否失去保險利益對其在合同上的權(quán)利無影響。
（ 3 ） 兩者在是否需要征得被保險人同意方面有所不同。在財產(chǎn)保險中，只要投保人對保險標(biāo)的有保險利益存在，就可投保，無須征得被保險人同意。人身保險，許多國家法律規(guī)定，凡就第三人的生命投保人壽保險或意外傷害保險的，投保人不僅須對該第三人有保險利益，而且還需獲得第三人的同意。
四、保險利益的滅失
保險利益的滅失，是指投保人或被保險人失去保險利益，即在保險合同成立后，因?yàn)榘l(fā)生某種法律事實(shí)而引起投保人或被保險人喪失對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。
有的學(xué)者認(rèn)為保險人或被保險人失去保險利益可分為保險利益的轉(zhuǎn)移和保險利益的滅失兩種形式。保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)讓給受讓人；保險利益的滅失，是財產(chǎn)標(biāo)的的滅失或人身保險的投保人與被保險人之間的構(gòu)成保險利益的各種利害關(guān)系的喪失。 ⑩ 保險利益的轉(zhuǎn)移的結(jié)果是投保人或被保險人失去保險利益，而保險利益的消滅也是失去保險利益，所以可統(tǒng)稱為 “ 保險利益的滅失 ” 。
保險利益的消滅對于財產(chǎn)保險有相當(dāng)?shù)挠绊?，而對人身保險則沒有研究和分析的實(shí)際意義。只有在人身保險的投保人與被保險人非同一的場合，會發(fā)生人身保險的保險利益消滅的問題，即投保人對保險標(biāo)的所具有的利益，因?yàn)橥侗Ｈ说乃劳觯飘a(chǎn)或者投保人的法律行為，，有可能轉(zhuǎn)移由第三人繼承。
財產(chǎn)保險的被保險人死亡的除保險合同另有約定外，保險利益原則上因?yàn)槔^承而轉(zhuǎn)移給繼承人，保險合同應(yīng)當(dāng)為繼承人的利益而繼續(xù)存在。財產(chǎn)保險的被保險人將保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給第三人的，保險利益是否因之而轉(zhuǎn)移，立法上各國并不完全相同。我國《保險法》第 33 條規(guī)定： “ 保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。 ” 依上述規(guī)定，只有貨物運(yùn)輸保險以及合同另有約定的保險，保險利益隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，其他財產(chǎn)保險的標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，保險利益并不隨之轉(zhuǎn)移。保險標(biāo)的非因保險事故滅失，保險利益歸于消滅，保險合同也隨之消滅。
保險利益是保險法的又一項(xiàng)重要原則。正如一位英國學(xué)者所說：保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利。 ① 投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，將與自己無關(guān)的項(xiàng)目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險損失補(bǔ)償原則的，對此法律不予保護(hù)。許多國家的法律都明文規(guī)定，無保險利益的保險合同不發(fā)生法律效力。各國法律把保險利益作為保險合同生效的重要條件，主要有兩層含義：一是對保險標(biāo)的有保險利益得人才具有保險人的資格；二是保險利益是保險合同生效的依據(jù)。 ② 簽定保險合同時投保人需有保險利益；履行時，如果被保險人喪失保險利益，保險合同一般也隨即失效。保險利益原則作為《保險法》的一項(xiàng)基本原則，有他的重要作用，首先可以減少道德風(fēng)險的發(fā)生。保險利益原則要求投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，保險人的賠付以被保險人遭受損失為前提，這就可以防止投保人或被保險人放任或促使其不具有保險利益的保險標(biāo)的發(fā)生保險事故，以謀取保險賠償。其次，可使危險因素相對穩(wěn)定。危險因素的變化會直接影響保險關(guān)系，而保險利益的變動正是導(dǎo)致危險因素發(fā)生變化的一個重要原因。再次，限制賠償程度。保險利益是保險人所補(bǔ)償損失的限額，被保險人所主張的賠償金額不得超過其保險利益的金額或價值。如果不堅持這個原則，投保人或被保險人可能會獲得與所受損失不相稱的高額賠償，從而損害保險人的利益。最后，有消除賭博的可能性。保險與賭博的區(qū)別就在于保險中存在保險利益，賭博中不存在，如果投保人對于保險標(biāo)的不具有保險利益，就意味著投保人可以不受損失而得到賠償。
保險利益是構(gòu)成保險法律關(guān)系的一個要件。保險利益是保險合同有效成立的要件，保險合同有效必須建立在投保人對保險標(biāo)的具有保險利益的基礎(chǔ)上，具體構(gòu)成需滿足三個要件：（ 1 ）可保利益必須是合法利益。在英國一般稱為 “ 被保險人與保險標(biāo)的物之間的關(guān)系是法律所承認(rèn)的。 ”③ 保險利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)，符合社會公共利益，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，對不法利益，如以違反善良風(fēng)俗所生的利益而為的保險，不問投保人是善意還是惡意，任何人對貪污、盜竊、詐騙等非法手段取得的財產(chǎn)，均無可保利益，因?yàn)檫@些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效。（ 2 ）可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價值的利益，這樣才能使計算作到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無法計算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等，還有精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險利益。（ 3 ）可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。 “ 確定利益 ” 指被保險人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生之期待利益已經(jīng)確定。所謂 “ 能夠?qū)崿F(xiàn) ” 是指它是事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)利益或客觀的利益。保險利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預(yù)期利益和間接利益，現(xiàn)有利益較容易確定，期待利益則往往引起爭議。
一、財產(chǎn)保險的保險利益
財產(chǎn)保險的保險利益，是指投保人（被保險人）對保險標(biāo)的因保險事故的發(fā)生以致保險標(biāo)的的不完全而受到損害或者因保險事故的不發(fā)生而免受損害所具有的利害關(guān)系。財產(chǎn)保險利益應(yīng)當(dāng)為合法利益。
1 、財產(chǎn)保險的種類
在實(shí)務(wù)上，學(xué)者一般將財產(chǎn)上的保險利益抽象概括為財產(chǎn)權(quán)利、合同權(quán)利和法律責(zé)任等三類。 ④ 財產(chǎn)權(quán)利包括基于財產(chǎn)權(quán)利而享有的財產(chǎn)利益，包括所有權(quán)利益、占有利益、股權(quán)利益、擔(dān)保利益等；合同權(quán)利為依照合同產(chǎn)生的債權(quán)請求權(quán)；法律責(zé)任是因?yàn)榍謾?quán)行為、合同或者法律規(guī)定而發(fā)生的責(zé)任， ⑤ 也有學(xué)者依照保險利益的直觀形式，將財產(chǎn)保險利益歸結(jié)為所有利益、支付利益、使用利益、受益利益、責(zé)任利益、費(fèi)用利益、抵押利益等七類。 ⑥ 我們將財產(chǎn)保險的保險利益分為投保人（被保險人）對保險標(biāo)的具有的現(xiàn)有利益，因保險利益的的現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益責(zé)任利益二類。
（ 1 ） 現(xiàn)有利益，指投保人（被保險人）對保險標(biāo)的所享有的保險利益，包括但不限于投保人（被保險人）對保險標(biāo)的的所有權(quán)利益，占有利益，用意物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。
（ 2 ） 期待利益，指投保人（被保險人）在訂立保險合同時對保險標(biāo)的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益。期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益，如農(nóng)民因耕種田地而可能獲得的收獲物。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹缮系臋?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財產(chǎn)利益的一種。由于合同而產(chǎn)生的利益，為期待利益的一種。
（ 3 ） 責(zé)任利益，指投保人（被保險人）對于保險標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為，也可因法律規(guī)定而發(fā)生。總之，投保人（被保險人）有承擔(dān)民事責(zé)任的可能時，對其可能承擔(dān)的責(zé)任，具有保險利益。
下列人員在法律上享有財產(chǎn)保險利益：（ 1 ）所有權(quán)人對其所有的財產(chǎn)；（ 2 ）沒有財產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益、處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人；（ 3 ）他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)，如承租人對起承租的房屋等；（ 4 ）公民法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；（ 5 ）保險人對保險標(biāo)的的保險責(zé)任；（ 6 ）債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等。
2 、財產(chǎn)保險利益的存在時間
財產(chǎn)保險的保險利益在保險合同訂立時可以不存在，但事故發(fā)生時，則必須存在。英國 1906 年《海上保險法》第 6 條規(guī)定： “ 在保險合同訂立時，被保險人對于標(biāo)的物固無發(fā)生利益關(guān)系之必要，但在標(biāo)的物發(fā)生滅失時，被保險人必須享有保險利益。 ” 這樣規(guī)定的理由是：首先，便利保險合同的訂立，有助于保險業(yè)務(wù)的開展。其次，只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在，投保人或被保險人才有實(shí)際損失發(fā)生，保險人才可確定補(bǔ)償?shù)某潭取Ｈ绻ｋU利益在訂立合同時存在但事故發(fā)生時就不存在了，則投保人和被保險人對于保險標(biāo)的已無利害關(guān)系，就沒有補(bǔ)償可言，所以保險合同就失效了。
二、人身保險的保險利益
人身保險的保險利益，指投保人對于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。
人身保險利益，并不直接體現(xiàn)為投保人對保險標(biāo)的的利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人和被保險人之間的人身依附關(guān)系或者依賴關(guān)系。 ⑦
立法例上關(guān)于人身上的保險利益，總體上可以劃分為利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。 ⑧ 我國采用最后一種原則。
1 、 人身保險合同保險利益的特征
（ 1 ） 合法性，人身保險合同的保險利益必須是合法利益，包括依法律的直接規(guī)定所產(chǎn)生的利益和依當(dāng)事人的約定所產(chǎn)生的合法利益。
（ 2 ） 確定性，人身保險合同的保險利益必須是確定的現(xiàn)有利益。
（ 3 ） 人身保險合同的保險利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題。
（ 4 ） 人身保險的保險利益必須在合同成立時存在，如果在訂立合同時保險利益不存在，則訂立的合同無效。
2 、 人身保險的保險利益的形式
（ 1 ） 本人，本人是指投保人自己，任何人對于自己的身體或者壽命，有無限的利益。投保人以其本人的壽命或者身體為保險標(biāo)的，在法律允許的限度內(nèi)，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險合同，并可以任意約定保險金額。 ⑨
（ 2 ） 配偶、子女、父母，依照一般原則，家庭成員相互間具有保險利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險標(biāo)的訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)具有保險利益。
（ 3 ） 其他家庭成員、近親屬，投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對其他家庭成員、近親屬有保險利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。
（ 4 ） 同意他人投保的被保險人，投保人以他人的壽命或身體投保人身保險，不論投保人和被保險人相互之間有無其他利害關(guān)系，經(jīng)被保險人書面同意，訂立人身保險合同，視為投保人對被保險人有保險利益。
（ 5 ） 有其他利害關(guān)系的人，投保人對他人具有人身信賴或者法律上的積極利益或者權(quán)利，由于該人的死亡或者殘廢以致影響投保人的利益的，投保人對該人有保險利益，對投保人有其他厲害關(guān)系的人，主要限于投保人的債務(wù)人，投保人的財產(chǎn)或者事務(wù)的管理人，投保人的雇員等。
3 、 人身保險利益的存在時間
人身保險利益的存在時間，在合同訂立時必須存在，至于在保險事故發(fā)生時是否存在保險利益，則無關(guān)緊要。
人身保險利益的存在時間之所以不同于財產(chǎn)保險，原因在于：（ 1 ）避免在合同訂立時，投保人對于被保險人無密切的利益關(guān)系，而引起道德危險的發(fā)生，危及被保險人的生命安全。（ 2 ）在保險利益消失后即認(rèn)為保險責(zé)任終止，對保單持有人有失公平。
三、人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益相比，有所不同，表現(xiàn)在：
（ 1 ） 保險利益的價值估計標(biāo)準(zhǔn)不同。財產(chǎn)保險的保險利益必須是可以用金錢計算的利益，存在代位求償問題，人身保險的保險利益非金錢可以計算，因?yàn)槿松肀ｋU的目的并不在于賠償被保險人的損失，故不存在代位求償問題。
（ 2 ） 要求保險利益發(fā)生的時間不同。按國際慣例，財產(chǎn)保險的保險利益要求投保人在投保時就具有保險利益，否則保險合同無效，但海上保險合同例外。人身保險的保險利益則必須于合同成立時就存在，否則合同也無效。但合同成立后，投保人是否失去保險利益對其在合同上的權(quán)利無影響。
（ 3 ） 兩者在是否需要征得被保險人同意方面有所不同。在財產(chǎn)保險中，只要投保人對保險標(biāo)的有保險利益存在，就可投保，無須征得被保險人同意。人身保險，許多國家法律規(guī)定，凡就第三人的生命投保人壽保險或意外傷害保險的，投保人不僅須對該第三人有保險利益，而且還需獲得第三人的同意。
四、保險利益的滅失
保險利益的滅失，是指投保人或被保險人失去保險利益，即在保險合同成立后，因?yàn)榘l(fā)生某種法律事實(shí)而引起投保人或被保險人喪失對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。
有的學(xué)者認(rèn)為保險人或被保險人失去保險利益可分為保險利益的轉(zhuǎn)移和保險利益的滅失兩種形式。保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)讓給受讓人；保險利益的滅失，是財產(chǎn)標(biāo)的的滅失或人身保險的投保人與被保險人之間的構(gòu)成保險利益的各種利害關(guān)系的喪失。 ⑩ 保險利益的轉(zhuǎn)移的結(jié)果是投保人或被保險人失去保險利益，而保險利益的消滅也是失去保險利益，所以可統(tǒng)稱為 “ 保險利益的滅失 ” 。
保險利益的消滅對于財產(chǎn)保險有相當(dāng)?shù)挠绊?，而對人身保險則沒有研究和分析的實(shí)際意義。只有在人身保險的投保人與被保險人非同一的場合，會發(fā)生人身保險的保險利益消滅的問題，即投保人對保險標(biāo)的所具有的利益，因?yàn)橥侗Ｈ说乃劳觯飘a(chǎn)或者投保人的法律行為，，有可能轉(zhuǎn)移由第三人繼承。
財產(chǎn)保險的被保險人死亡的除保險合同另有約定外，保險利益原則上因?yàn)槔^承而轉(zhuǎn)移給繼承人，保險合同應(yīng)當(dāng)為繼承人的利益而繼續(xù)存在。財產(chǎn)保險的被保險人將保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給第三人的，保險利益是否因之而轉(zhuǎn)移，立法上各國并不完全相同。我國《保險法》第 33 條規(guī)定： “ 保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。 ” 依上述規(guī)定，只有貨物運(yùn)輸保險以及合同另有約定的保險，保險利益隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，其他財產(chǎn)保險的標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，保險利益并不隨之轉(zhuǎn)移。保險標(biāo)的非因保險事故滅失，保險利益歸于消滅，保險合同也隨之消滅。