為了避免消費(fèi)者買到不符合自身需求的保險(xiǎn)，影響客戶的利益，保險(xiǎn)合同中規(guī)定了一個(gè)猶豫期，又名冷靜期，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后10日內(nèi)，消費(fèi)者感到后悔，或是對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)不甚滿意，可以無(wú)條件要求退保。但是并非所有保險(xiǎn)都能在猶豫期退保，也并非所有保險(xiǎn)客戶熟悉"猶豫期"。國(guó)泰人壽北京分公司總經(jīng)理歐陽(yáng)紹熙提醒消費(fèi)者，在熟悉保單內(nèi)容的同時(shí)，也要了解保險(xiǎn)中的"猶豫期"，它的設(shè)置能為客戶帶來(lái)很多便利。
壽險(xiǎn)猶豫期 退保無(wú)損失
王阿姨今年快50歲了，1月份在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份保額為30萬(wàn)的大病險(xiǎn)，一周后卻在自家的箱底里找到了多年前在另外一家保險(xiǎn)公司投保的一份20萬(wàn)保額的大病險(xiǎn)保單，因?yàn)槊看味际桥畠喝ケｋU(xiǎn)公司交錢，所以健忘的王阿姨又給自己買了一份保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)咨詢兩款大病險(xiǎn)的保單設(shè)置基本相同，有一部分保障屬于重復(fù)投保，好在保險(xiǎn)仍處在猶豫期內(nèi)，于是到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了退保。
?？等藟郾ｋU(xiǎn)公司資深客戶代理人張紅軍告訴記者，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)外，要退還投保人繳納的所有保費(fèi)，并不得收取其他任何費(fèi)用，如果在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)在保險(xiǎn)公司進(jìn)行了免費(fèi)的體檢，再相應(yīng)扣除相應(yīng)的體檢費(fèi)即可。
投資型保險(xiǎn) 退保并非全額
記者從太平人壽了解到，該公司有"立即投資"型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品是即刻投保型產(chǎn)品，若在猶豫期退保，返還的保費(fèi)并非全額，而是參照公司受理退保后第二個(gè)工作日的產(chǎn)品投資價(jià)格進(jìn)行辦理。而中國(guó)平安、美國(guó)友邦等保險(xiǎn)公司的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品均是過(guò)了猶豫期之后投保，凡在猶豫期退保均全額返還保費(fèi)。
家財(cái)險(xiǎn)意外險(xiǎn) 無(wú)猶豫期
需要提醒消費(fèi)者的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)不同，車險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)沒(méi)有猶豫期，消費(fèi)者在繳納保費(fèi)后，于次日零點(diǎn)開(kāi)始保單生效，一旦消費(fèi)者對(duì)投保有改動(dòng)想要退保，則必須按照相應(yīng)的情況領(lǐng)取保單生效后的現(xiàn)金價(jià)值。意外險(xiǎn)也沒(méi)有投保猶豫期。
華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司非車險(xiǎn)承保部家財(cái)險(xiǎn)核保師吳婭林表示，"財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單一般沒(méi)有投保猶豫期的規(guī)定。在條款中規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人提出解除保險(xiǎn)合同，要按總保險(xiǎn)費(fèi)的5%扣除手續(xù)費(fèi)后退還剩余保險(xiǎn)費(fèi)，若是保險(xiǎn)公司書(shū)面通知投保人解除保險(xiǎn)合同，則不得向投保人收取手續(xù)費(fèi)并退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人可隨時(shí)書(shū)面申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司也可提前15天書(shū)面通知投保人解除本保險(xiǎn)合同，并按一定的方法計(jì)算退還保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)目，不過(guò)，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后退還保險(xiǎn)費(fèi)高不超過(guò)原總保費(fèi)的95%。"
猶豫期有時(shí)被隱瞞
曾任職于中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司云南分公司資深客戶代理人趙維健告訴記者，保險(xiǎn)中的猶豫期很重要，它是對(duì)投保人的一個(gè)保護(hù)措施，拿到保險(xiǎn)合同后要填寫(xiě)一個(gè)保單回執(zhí)單，以簽回執(zhí)的日子開(kāi)始算，10天之內(nèi)投保人可以無(wú)理由退保，保險(xiǎn)公司必須全額退保費(fèi)。
在很多人的投保經(jīng)歷中并沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)買保險(xiǎn)有"猶豫期"，對(duì)此專家分析認(rèn)為，有些代理人害怕保險(xiǎn)客戶退保，有意隱瞞了保險(xiǎn)"猶豫期"的說(shuō)法。另外需要強(qiáng)調(diào)的是，回執(zhí)單上的時(shí)間一定要消費(fèi)者親自簽署，以避免個(gè)別代理人害怕消費(fèi)者退保而篡改投保日期。
還有一種情況，合同已生效，但個(gè)別代理人故意不及時(shí)送給客戶，等保單生效10日之后才送給客戶，讓客戶不能在猶豫期退保。只要客戶懂得保險(xiǎn)法的，這種做法是無(wú)效的。
慎重對(duì)待保險(xiǎn)合同
消費(fèi)者在投保時(shí)，必須慎重對(duì)待保險(xiǎn)合同，仔細(xì)閱讀條款，有什么問(wèn)題要及時(shí)咨詢，切實(shí)維護(hù)自己的權(quán)益。仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解清楚自己的保險(xiǎn)期限、保費(fèi)繳納安排，對(duì)于保險(xiǎn)條款，特別留心有沒(méi)有什么免責(zé)、加費(fèi)、減額方面的"特別約定"等，并思考一下所投保的險(xiǎn)種是否符合自己的實(shí)際需要。
在辦理退保時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人必須以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司，口頭請(qǐng)求無(wú)效。10日之內(nèi)的猶豫是投保人合理使用自己的權(quán)利，過(guò)了猶豫期之后的退保則會(huì)給自己造成一定的損失。其實(shí)，除了投保人要弄清"猶豫期"外，保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理和培訓(xùn)，才能真正杜絕代理人占用投保人"猶豫期"的現(xiàn)象。
壽險(xiǎn)猶豫期 退保無(wú)損失
王阿姨今年快50歲了，1月份在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份保額為30萬(wàn)的大病險(xiǎn)，一周后卻在自家的箱底里找到了多年前在另外一家保險(xiǎn)公司投保的一份20萬(wàn)保額的大病險(xiǎn)保單，因?yàn)槊看味际桥畠喝ケｋU(xiǎn)公司交錢，所以健忘的王阿姨又給自己買了一份保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)咨詢兩款大病險(xiǎn)的保單設(shè)置基本相同，有一部分保障屬于重復(fù)投保，好在保險(xiǎn)仍處在猶豫期內(nèi)，于是到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了退保。
?？等藟郾ｋU(xiǎn)公司資深客戶代理人張紅軍告訴記者，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)外，要退還投保人繳納的所有保費(fèi)，并不得收取其他任何費(fèi)用，如果在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)在保險(xiǎn)公司進(jìn)行了免費(fèi)的體檢，再相應(yīng)扣除相應(yīng)的體檢費(fèi)即可。
投資型保險(xiǎn) 退保并非全額
記者從太平人壽了解到，該公司有"立即投資"型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品是即刻投保型產(chǎn)品，若在猶豫期退保，返還的保費(fèi)并非全額，而是參照公司受理退保后第二個(gè)工作日的產(chǎn)品投資價(jià)格進(jìn)行辦理。而中國(guó)平安、美國(guó)友邦等保險(xiǎn)公司的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品均是過(guò)了猶豫期之后投保，凡在猶豫期退保均全額返還保費(fèi)。
家財(cái)險(xiǎn)意外險(xiǎn) 無(wú)猶豫期
需要提醒消費(fèi)者的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)不同，車險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)沒(méi)有猶豫期，消費(fèi)者在繳納保費(fèi)后，于次日零點(diǎn)開(kāi)始保單生效，一旦消費(fèi)者對(duì)投保有改動(dòng)想要退保，則必須按照相應(yīng)的情況領(lǐng)取保單生效后的現(xiàn)金價(jià)值。意外險(xiǎn)也沒(méi)有投保猶豫期。
華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司非車險(xiǎn)承保部家財(cái)險(xiǎn)核保師吳婭林表示，"財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單一般沒(méi)有投保猶豫期的規(guī)定。在條款中規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人提出解除保險(xiǎn)合同，要按總保險(xiǎn)費(fèi)的5%扣除手續(xù)費(fèi)后退還剩余保險(xiǎn)費(fèi)，若是保險(xiǎn)公司書(shū)面通知投保人解除保險(xiǎn)合同，則不得向投保人收取手續(xù)費(fèi)并退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人可隨時(shí)書(shū)面申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司也可提前15天書(shū)面通知投保人解除本保險(xiǎn)合同，并按一定的方法計(jì)算退還保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)目，不過(guò)，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后退還保險(xiǎn)費(fèi)高不超過(guò)原總保費(fèi)的95%。"
猶豫期有時(shí)被隱瞞
曾任職于中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司云南分公司資深客戶代理人趙維健告訴記者，保險(xiǎn)中的猶豫期很重要，它是對(duì)投保人的一個(gè)保護(hù)措施，拿到保險(xiǎn)合同后要填寫(xiě)一個(gè)保單回執(zhí)單，以簽回執(zhí)的日子開(kāi)始算，10天之內(nèi)投保人可以無(wú)理由退保，保險(xiǎn)公司必須全額退保費(fèi)。
在很多人的投保經(jīng)歷中并沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)買保險(xiǎn)有"猶豫期"，對(duì)此專家分析認(rèn)為，有些代理人害怕保險(xiǎn)客戶退保，有意隱瞞了保險(xiǎn)"猶豫期"的說(shuō)法。另外需要強(qiáng)調(diào)的是，回執(zhí)單上的時(shí)間一定要消費(fèi)者親自簽署，以避免個(gè)別代理人害怕消費(fèi)者退保而篡改投保日期。
還有一種情況，合同已生效，但個(gè)別代理人故意不及時(shí)送給客戶，等保單生效10日之后才送給客戶，讓客戶不能在猶豫期退保。只要客戶懂得保險(xiǎn)法的，這種做法是無(wú)效的。
慎重對(duì)待保險(xiǎn)合同
消費(fèi)者在投保時(shí)，必須慎重對(duì)待保險(xiǎn)合同，仔細(xì)閱讀條款，有什么問(wèn)題要及時(shí)咨詢，切實(shí)維護(hù)自己的權(quán)益。仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解清楚自己的保險(xiǎn)期限、保費(fèi)繳納安排，對(duì)于保險(xiǎn)條款，特別留心有沒(méi)有什么免責(zé)、加費(fèi)、減額方面的"特別約定"等，并思考一下所投保的險(xiǎn)種是否符合自己的實(shí)際需要。
在辦理退保時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人必須以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司，口頭請(qǐng)求無(wú)效。10日之內(nèi)的猶豫是投保人合理使用自己的權(quán)利，過(guò)了猶豫期之后的退保則會(huì)給自己造成一定的損失。其實(shí)，除了投保人要弄清"猶豫期"外，保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理和培訓(xùn)，才能真正杜絕代理人占用投保人"猶豫期"的現(xiàn)象。