原本在設(shè)計(jì)時(shí)就以長期持有、兼顧投資和保障功能的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品被貼上了各種標(biāo)簽，唯獨(dú)沒有貼上“保險(xiǎn)”的字樣，一時(shí)間亂相叢生。
在A股行情好的時(shí)候，部分保險(xiǎn)公司營銷員和銀行代理機(jī)構(gòu)的銷售人員將“新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品”宣傳成基金的代替品；而股市行情如今前景不明，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品又被一些銷售人員當(dāng)成“高于利率水平的儲蓄產(chǎn)品”來吆喝。
為防止保險(xiǎn)公司營銷員和銀行代理機(jī)構(gòu)的銷售人員通過夸大新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率，套用本金、利率等概念混淆新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品，隱瞞新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況等手段誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者的情況發(fā)生，保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)監(jiān)管部門已經(jīng)出臺了一些關(guān)于包括分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)在內(nèi)的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示，以期在源頭上減少投資者被誤導(dǎo)的可能性。
投連險(xiǎn)：保費(fèi)并不完全用于投資
由于投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和資本市場的聯(lián)系最為緊密，因此，其也是最容易和基金產(chǎn)品發(fā)生混淆的。監(jiān)管部門提醒稱，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，實(shí)際投資收益可能贏利或虧損，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。
投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶，由于投資目標(biāo)及相應(yīng)資產(chǎn)配置策略的不同，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)、收益也不盡相同，投資者需要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇在各投資賬戶之間的資金分配。投資者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買入賣出差價(jià)。進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出，如資產(chǎn)管理費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)等。保險(xiǎn)公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用，并且一定要詳細(xì)了解所有費(fèi)用扣除情況；此外，投資者也應(yīng)注意各項(xiàng)費(fèi)用水平是否為確定的，若不確定，還應(yīng)注意費(fèi)用收取的水平或在合同條款中約定變更收費(fèi)水平的方法。
分紅險(xiǎn)：不會承諾紅利比例
在經(jīng)過去年井噴式的發(fā)展后，投連險(xiǎn)的受追捧程度有所降低，取而代之的是分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是這類產(chǎn)品的不確定性恰恰正是來自于它的“分紅”。監(jiān)管部門提醒稱，分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，因此可分配給投資者的紅利是不確定的。假如有銷售人員在銷售過程中，許諾其分紅比例，那么投資者一定要千萬當(dāng)心。
萬能險(xiǎn)：保證利率不“?！彼匈Y金
萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，但是超過保證利率的部分是不確定的。監(jiān)管部門表示，保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。結(jié)算利率并不是針對全部保險(xiǎn)費(fèi)，僅針對投資賬戶中的資金。投資者所繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除初始費(fèi)用。進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出，如風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)等。保險(xiǎn)公司在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用。投資者一定要詳細(xì)了解所有費(fèi)用扣除情況。此外，與投連險(xiǎn)一樣，投資者需要注意各項(xiàng)費(fèi)用水平是否是確定的。
監(jiān)管層方面還特別提醒，目前資本市場的行情并不是太樂觀，因此儲蓄類產(chǎn)品的吸引力正在增強(qiáng)，因此投資者也需要注意區(qū)分新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品。其中，新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障功能和投資功能，按照產(chǎn)品性質(zhì)的不同，對于保障功能和投資功能具有不同的偏重，但本質(zhì)上均屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此不宜將兼具保險(xiǎn)保障和投資功能的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進(jìn)行片面比較，更不要把保險(xiǎn)產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。
由于新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一般保險(xiǎn)期限較長，因此監(jiān)管部門提醒稱，投資者在投保前一定要認(rèn)真考慮繳費(fèi)能力。因?yàn)楸ＹM(fèi)繳納方式分一次性繳費(fèi)和分期繳費(fèi)兩種，如果選擇分期繳費(fèi)，則需在投保前充分考慮是否有持續(xù)穩(wěn)定的財(cái)力支付保費(fèi)。否則，投保人可能會喪失保險(xiǎn)保障并承擔(dān)退保損失或者喪失部分保險(xiǎn)合同利益。
而對于可能發(fā)生的退保情形，監(jiān)管部門提示稱，投資者需要慎重考慮退保。因?yàn)?，新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定有猶豫期(一般指自投資者收到保險(xiǎn)合同并簽字起的10日內(nèi))。在猶豫期內(nèi)撤銷保單，投資者可以收回全部已繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將扣除不超過10元的工本費(fèi)。但在猶豫期后退保，投資者將承擔(dān)一定的損失，保險(xiǎn)公司將只退還保單的現(xiàn)金價(jià)(197,0.64,0.33%,吧)值或賬戶價(jià)值。因此，建議投資者在投保前仔細(xì)考慮，不要將短期內(nèi)可能需要使用的資金用于購買保險(xiǎn)，以免因?qū)硗吮６馐懿槐匾膿p失。
在A股行情好的時(shí)候，部分保險(xiǎn)公司營銷員和銀行代理機(jī)構(gòu)的銷售人員將“新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品”宣傳成基金的代替品；而股市行情如今前景不明，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品又被一些銷售人員當(dāng)成“高于利率水平的儲蓄產(chǎn)品”來吆喝。
為防止保險(xiǎn)公司營銷員和銀行代理機(jī)構(gòu)的銷售人員通過夸大新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率，套用本金、利率等概念混淆新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品，隱瞞新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況等手段誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者的情況發(fā)生，保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)監(jiān)管部門已經(jīng)出臺了一些關(guān)于包括分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)在內(nèi)的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示，以期在源頭上減少投資者被誤導(dǎo)的可能性。
投連險(xiǎn)：保費(fèi)并不完全用于投資
由于投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和資本市場的聯(lián)系最為緊密，因此，其也是最容易和基金產(chǎn)品發(fā)生混淆的。監(jiān)管部門提醒稱，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，實(shí)際投資收益可能贏利或虧損，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。
投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶，由于投資目標(biāo)及相應(yīng)資產(chǎn)配置策略的不同，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)、收益也不盡相同，投資者需要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇在各投資賬戶之間的資金分配。投資者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買入賣出差價(jià)。進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出，如資產(chǎn)管理費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)等。保險(xiǎn)公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用，并且一定要詳細(xì)了解所有費(fèi)用扣除情況；此外，投資者也應(yīng)注意各項(xiàng)費(fèi)用水平是否為確定的，若不確定，還應(yīng)注意費(fèi)用收取的水平或在合同條款中約定變更收費(fèi)水平的方法。
分紅險(xiǎn)：不會承諾紅利比例
在經(jīng)過去年井噴式的發(fā)展后，投連險(xiǎn)的受追捧程度有所降低，取而代之的是分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是這類產(chǎn)品的不確定性恰恰正是來自于它的“分紅”。監(jiān)管部門提醒稱，分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，因此可分配給投資者的紅利是不確定的。假如有銷售人員在銷售過程中，許諾其分紅比例，那么投資者一定要千萬當(dāng)心。
萬能險(xiǎn)：保證利率不“?！彼匈Y金
萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，但是超過保證利率的部分是不確定的。監(jiān)管部門表示，保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。結(jié)算利率并不是針對全部保險(xiǎn)費(fèi)，僅針對投資賬戶中的資金。投資者所繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除初始費(fèi)用。進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出，如風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)等。保險(xiǎn)公司在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用。投資者一定要詳細(xì)了解所有費(fèi)用扣除情況。此外，與投連險(xiǎn)一樣，投資者需要注意各項(xiàng)費(fèi)用水平是否是確定的。
監(jiān)管層方面還特別提醒，目前資本市場的行情并不是太樂觀，因此儲蓄類產(chǎn)品的吸引力正在增強(qiáng)，因此投資者也需要注意區(qū)分新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品。其中，新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障功能和投資功能，按照產(chǎn)品性質(zhì)的不同，對于保障功能和投資功能具有不同的偏重，但本質(zhì)上均屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此不宜將兼具保險(xiǎn)保障和投資功能的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進(jìn)行片面比較，更不要把保險(xiǎn)產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。
由于新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一般保險(xiǎn)期限較長，因此監(jiān)管部門提醒稱，投資者在投保前一定要認(rèn)真考慮繳費(fèi)能力。因?yàn)楸ＹM(fèi)繳納方式分一次性繳費(fèi)和分期繳費(fèi)兩種，如果選擇分期繳費(fèi)，則需在投保前充分考慮是否有持續(xù)穩(wěn)定的財(cái)力支付保費(fèi)。否則，投保人可能會喪失保險(xiǎn)保障并承擔(dān)退保損失或者喪失部分保險(xiǎn)合同利益。
而對于可能發(fā)生的退保情形，監(jiān)管部門提示稱，投資者需要慎重考慮退保。因?yàn)?，新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定有猶豫期(一般指自投資者收到保險(xiǎn)合同并簽字起的10日內(nèi))。在猶豫期內(nèi)撤銷保單，投資者可以收回全部已繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將扣除不超過10元的工本費(fèi)。但在猶豫期后退保，投資者將承擔(dān)一定的損失，保險(xiǎn)公司將只退還保單的現(xiàn)金價(jià)(197,0.64,0.33%,吧)值或賬戶價(jià)值。因此，建議投資者在投保前仔細(xì)考慮，不要將短期內(nèi)可能需要使用的資金用于購買保險(xiǎn)，以免因?qū)硗吮６馐懿槐匾膿p失。