為防止保險(xiǎn)公司營銷員和銀行代理機(jī)構(gòu)的銷售人員通過夸大收益率，套用“本金”、“利率”等概念混淆新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品，誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者。日前，保監(jiān)會(huì)公告提醒，投資類保險(xiǎn)不同于在資本市場和銀行的投資，投保人應(yīng)注意潛在的風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)指出，新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障功能和投資功能，按照產(chǎn)品性質(zhì)的不同，對于保障功能和投資功能具有不同的偏重，但本質(zhì)上均屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品。不宜將兼具保險(xiǎn)保障和投資功能的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進(jìn)行片面比較，更不要把保險(xiǎn)產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。
獲得收益的投保人屈指可數(shù)
事實(shí)上，許多投保人也知道投資類保險(xiǎn)有一定風(fēng)險(xiǎn)，但對風(fēng)險(xiǎn)究竟在哪并不十分了解。而盲目追求高回報(bào)也使一部分人忽略了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。其中，投連險(xiǎn)因其具有能變更的保障額度和較強(qiáng)的投資功能而廣受青睞。
據(jù)了解，投連險(xiǎn)受追捧始于去年下半年。當(dāng)時(shí)，資本市場震蕩加劇，業(yè)界猜測受資本市場下跌影響，與之緊密聯(lián)動(dòng)的投連險(xiǎn)會(huì)因此受到冷落。但反常的是，投連險(xiǎn)的銷售不減反增。據(jù)保監(jiān)會(huì)主席助理袁力在保監(jiān)會(huì)今年一季度例行的新聞發(fā)布會(huì)上透露，1－3月，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入增速比去年同期提高43個(gè)百分點(diǎn)。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，去年全國投連險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)393.8億元，而僅今年第一季度，投連險(xiǎn)就已實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入225億元，同比增長6倍。
然而，值得注意的是，與銷售業(yè)績井噴相比，投連險(xiǎn)賬戶凈值已出現(xiàn)了較大規(guī)模的縮水，甚至出現(xiàn)負(fù)值。在已經(jīng)發(fā)行的投連險(xiǎn)投資賬戶中，自今年初以來至3月底，實(shí)際收益能夠取得正數(shù)的投資賬戶甚為罕見。
對此，業(yè)內(nèi)專家不無擔(dān)憂地表示，投連險(xiǎn)等保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品火爆是一把 “雙刃劍”。一方面保險(xiǎn)理財(cái)型產(chǎn)品行情看漲推動(dòng)保費(fèi)異常增長，推高保險(xiǎn)公司超常規(guī)擴(kuò)張規(guī)模欲望；另一方面，通過中介渠道賣出去的大多數(shù)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品逐利誘惑明顯，其應(yīng)有的保障功能日益淡化或邊緣化，且除了規(guī)模效應(yīng)外，對保險(xiǎn)公司實(shí)際利潤貢獻(xiàn)度也很有限，一旦因市場波動(dòng)因素遭遇退保等風(fēng)險(xiǎn)，對保險(xiǎn)企業(yè)及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)的沖擊不可低估。
投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)誤區(qū)
記者發(fā)現(xiàn)，目前投保人普遍對上述3類保險(xiǎn)產(chǎn)品存在一定的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。
誤區(qū)1、分紅險(xiǎn)等于銀行存款
實(shí)際上，分紅險(xiǎn)與銀行存款具有本質(zhì)的區(qū)別。一般的銀行存款根據(jù)現(xiàn)行利率獲得利息收入；而分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)，但分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，因此可分配給投保人的紅利是不確定的。
誤區(qū)2 、購買投連險(xiǎn)收益有保證
投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其投資回報(bào)具有不確定性，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。另外，投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買入賣出差價(jià)。而進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用。
誤區(qū)3 、萬能險(xiǎn)結(jié)算利率是全年收益利率
萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。同時(shí)，結(jié)算利率并不是針對全部保險(xiǎn)費(fèi)，而只是針對投資賬戶中的資金。因?yàn)椋M(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。
保監(jiān)會(huì)提醒投保人注意風(fēng)險(xiǎn)
除此之外，在保監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)提示公告中指出，對于投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人將承擔(dān)全部的投資風(fēng)險(xiǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶，由于投資目標(biāo)及相應(yīng)資產(chǎn)配置策略的不同，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)、收益也不盡相同，因此投保人要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇在各投資賬戶之間的資金分配。
并且，消費(fèi)者還需注意各項(xiàng)費(fèi)用水平是否為確定的，若不確定，還應(yīng)注意費(fèi)用收取的水平或在合同條款中約定變更收費(fèi)水平的方法。
同時(shí)，保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者：在投保之前要關(guān)注保險(xiǎn)銷售人員的銷售資格，同時(shí)消費(fèi)者有權(quán)利要求銷售人員出示《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》； 在投保前考慮好自己的繳費(fèi)能力；在填寫保單時(shí)要實(shí)事求是,以免日后產(chǎn)生不必要的麻煩；要慎重考慮退保,不要將可能要用的資金用于購買保險(xiǎn),避免以后因退保遭受不必要的損失。
什么是投資類保險(xiǎn)？
投資類保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營投資類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取的投資利益。目前在我國開展的投資類保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)。
分紅保險(xiǎn)是投保人在享有一定保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，分享保險(xiǎn)公司部分經(jīng)營成果的一種保險(xiǎn)形式。如果保險(xiǎn)公司某一年度經(jīng)營不好時(shí)，投保人所能分享到的經(jīng)營成果可能會(huì)非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。
投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)保障與投資儲(chǔ)蓄相結(jié)合的保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)公司為保戶單獨(dú)設(shè)立投資賬戶，由專門的投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資收益扣除少量費(fèi)用后劃入保戶的個(gè)人賬戶。保戶不參與保險(xiǎn)公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報(bào)，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔(dān)。
萬能壽險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)在諸如設(shè)有最低收益保障、保險(xiǎn)公司和保戶共同分享經(jīng)營成果等方面具有相似之處，但在保費(fèi)繳納方面則比分紅保險(xiǎn)更加靈活。可根據(jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障和理財(cái)?shù)谋壤诟鱾€(gè)時(shí)期達(dá)到狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出的作用。
獲得收益的投保人屈指可數(shù)
事實(shí)上，許多投保人也知道投資類保險(xiǎn)有一定風(fēng)險(xiǎn)，但對風(fēng)險(xiǎn)究竟在哪并不十分了解。而盲目追求高回報(bào)也使一部分人忽略了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。其中，投連險(xiǎn)因其具有能變更的保障額度和較強(qiáng)的投資功能而廣受青睞。
據(jù)了解，投連險(xiǎn)受追捧始于去年下半年。當(dāng)時(shí)，資本市場震蕩加劇，業(yè)界猜測受資本市場下跌影響，與之緊密聯(lián)動(dòng)的投連險(xiǎn)會(huì)因此受到冷落。但反常的是，投連險(xiǎn)的銷售不減反增。據(jù)保監(jiān)會(huì)主席助理袁力在保監(jiān)會(huì)今年一季度例行的新聞發(fā)布會(huì)上透露，1－3月，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入增速比去年同期提高43個(gè)百分點(diǎn)。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，去年全國投連險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)393.8億元，而僅今年第一季度，投連險(xiǎn)就已實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入225億元，同比增長6倍。
然而，值得注意的是，與銷售業(yè)績井噴相比，投連險(xiǎn)賬戶凈值已出現(xiàn)了較大規(guī)模的縮水，甚至出現(xiàn)負(fù)值。在已經(jīng)發(fā)行的投連險(xiǎn)投資賬戶中，自今年初以來至3月底，實(shí)際收益能夠取得正數(shù)的投資賬戶甚為罕見。
對此，業(yè)內(nèi)專家不無擔(dān)憂地表示，投連險(xiǎn)等保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品火爆是一把 “雙刃劍”。一方面保險(xiǎn)理財(cái)型產(chǎn)品行情看漲推動(dòng)保費(fèi)異常增長，推高保險(xiǎn)公司超常規(guī)擴(kuò)張規(guī)模欲望；另一方面，通過中介渠道賣出去的大多數(shù)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品逐利誘惑明顯，其應(yīng)有的保障功能日益淡化或邊緣化，且除了規(guī)模效應(yīng)外，對保險(xiǎn)公司實(shí)際利潤貢獻(xiàn)度也很有限，一旦因市場波動(dòng)因素遭遇退保等風(fēng)險(xiǎn)，對保險(xiǎn)企業(yè)及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)的沖擊不可低估。
投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)誤區(qū)
記者發(fā)現(xiàn)，目前投保人普遍對上述3類保險(xiǎn)產(chǎn)品存在一定的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。
誤區(qū)1、分紅險(xiǎn)等于銀行存款
實(shí)際上，分紅險(xiǎn)與銀行存款具有本質(zhì)的區(qū)別。一般的銀行存款根據(jù)現(xiàn)行利率獲得利息收入；而分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)，但分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，因此可分配給投保人的紅利是不確定的。
誤區(qū)2 、購買投連險(xiǎn)收益有保證
投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其投資回報(bào)具有不確定性，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。另外，投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買入賣出差價(jià)。而進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用。
誤區(qū)3 、萬能險(xiǎn)結(jié)算利率是全年收益利率
萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。同時(shí)，結(jié)算利率并不是針對全部保險(xiǎn)費(fèi)，而只是針對投資賬戶中的資金。因?yàn)椋M(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。
保監(jiān)會(huì)提醒投保人注意風(fēng)險(xiǎn)
除此之外，在保監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)提示公告中指出，對于投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人將承擔(dān)全部的投資風(fēng)險(xiǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶，由于投資目標(biāo)及相應(yīng)資產(chǎn)配置策略的不同，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)、收益也不盡相同，因此投保人要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇在各投資賬戶之間的資金分配。
并且，消費(fèi)者還需注意各項(xiàng)費(fèi)用水平是否為確定的，若不確定，還應(yīng)注意費(fèi)用收取的水平或在合同條款中約定變更收費(fèi)水平的方法。
同時(shí)，保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者：在投保之前要關(guān)注保險(xiǎn)銷售人員的銷售資格，同時(shí)消費(fèi)者有權(quán)利要求銷售人員出示《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》； 在投保前考慮好自己的繳費(fèi)能力；在填寫保單時(shí)要實(shí)事求是,以免日后產(chǎn)生不必要的麻煩；要慎重考慮退保,不要將可能要用的資金用于購買保險(xiǎn),避免以后因退保遭受不必要的損失。
什么是投資類保險(xiǎn)？
投資類保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營投資類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取的投資利益。目前在我國開展的投資類保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)。
分紅保險(xiǎn)是投保人在享有一定保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，分享保險(xiǎn)公司部分經(jīng)營成果的一種保險(xiǎn)形式。如果保險(xiǎn)公司某一年度經(jīng)營不好時(shí)，投保人所能分享到的經(jīng)營成果可能會(huì)非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。
投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)保障與投資儲(chǔ)蓄相結(jié)合的保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)公司為保戶單獨(dú)設(shè)立投資賬戶，由專門的投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資收益扣除少量費(fèi)用后劃入保戶的個(gè)人賬戶。保戶不參與保險(xiǎn)公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報(bào)，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔(dān)。
萬能壽險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)在諸如設(shè)有最低收益保障、保險(xiǎn)公司和保戶共同分享經(jīng)營成果等方面具有相似之處，但在保費(fèi)繳納方面則比分紅保險(xiǎn)更加靈活。可根據(jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障和理財(cái)?shù)谋壤诟鱾€(gè)時(shí)期達(dá)到狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出的作用。