社會在不斷發(fā)展，人們的生活水平提高了，為了防范不測風(fēng)云，不少人已樹立起購買保險的觀念，這是一種理性的生活態(tài)度。但是，如何安排保障方面的理財，則要因人而異。盲目購買保險，輕則導(dǎo)致家庭財產(chǎn)安排不當(dāng)，引起財務(wù)危機，重則導(dǎo)致保險功能與實際所需相背離，無法起到保障作用。在此淺談一點個人想法，望各位同仁批評指正。
青年人：投資分紅險有限度
例如：黃先生(24歲)是外企職員，月薪稅后4000元。他雖然年輕，但卻非常有保險、投資意識。從2003年開始，黃先生就青睞于購買各種投資連結(jié)保險，每年在分紅險上的投資超過萬元。由于收入過多地投入在分紅險上，已經(jīng)造成資金流動性非常低，雖然有錢，但卻不能提取的局面。有投資理財觀念固然好，但不能違背“分散投資，收益攤薄”的穩(wěn)健理財原則，投資分紅險也要有限度。像黃先生這樣的年輕人，每年保險投入在1500－3000元便可滿足自己的風(fēng)險保障。而且不要忘記給自己購買醫(yī)療、意外事故保險。另外如果有閑余資金，也可以投定期壽險，每年較低的投入到退休以后卻能獲得較高的返還。
又例如：最近林先生喜得貴子，經(jīng)常有保險代理人找上門來營銷嬰幼兒保險。林先生平時對保險代理人的上門推銷比較反感，自己和家人也都沒有買過保險。但這次代理人提出保障的對象是小林心愛的寶寶，于是小林一反常態(tài)，從短期躉繳的嬰幼兒意外險、醫(yī)療險，到長期年繳的成長教育金保險，一口氣統(tǒng)統(tǒng)買下了。這樣算一算，除了小林一次性繳納的3650元，他每年還要為孩子繳納3000元教育基金。夫婦在為自己的孩子購足保險的同時，也為自己買保險，這即是為了自己也是為了孩子。因為父母萬一出了意外，誰來保證寶寶將來的安全呢？這其實是不少年輕父母忽略的問題，保險不像日用品，什么都可以留給孩子用，替孩子買保險是愛心，卻未必有好的效果，先為自己上保險才是對寶寶真正的負責(zé)。
中年人：保險先保“頂梁柱”
例如：丁先生夫婦屬于工薪階層，丁先生收入高于其妻子。奮斗了10年，夫婦二人終于在40歲時向銀行貸款20萬元購買了一套商品房，在辦理住房抵押貸款綜合保險時，“主貸人”一項隨便寫上了丁太太的名字，小丁則為“共同貸款人”。不久小丁在一次交通事故中身亡。丁太太在要求保險公司承擔(dān)剩余貸款額的索賠要求卻遭到了拒絕。原來，房貸險條款中所保障的惟一對象是“主貸人”，而不包括“共同貸款人”。除了痛失親人，丁太太如今還面臨經(jīng)濟危機。因為小丁生前的月收入在5000元左右，而她自己只有2000元的月收入，無力償還每月高達1800多元的住房貸款。丁先生夫婦的故事所帶來的教訓(xùn)其實并不僅僅局限在房貸險里，家庭購買保險的順序永遠是先保家庭經(jīng)濟支柱人，即先為收入的人買保險。因為“頂梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分，一旦發(fā)生意外，將會給家庭帶來不可估量的經(jīng)濟負擔(dān)和損失。
老年人：僅有壽險返還仍不夠
例如：年過60的張大爺除了有每月近千元的社保，早年買的保險也到了返還階段，每月能夠領(lǐng)取400元左右的養(yǎng)老金。張大爺覺得自己晚年無憂，不需要靠子女來養(yǎng)活。后來的一個小事故改變了張大爺?shù)南敕?，他在晨練時不慎從器械上摔下，造成左小腿骨折。雖然有醫(yī)保，但前前后后需個人承擔(dān)的醫(yī)療費用以及看護費等，也花去了張大爺兩千多元。張大爺意識到晚年僅僅靠千余元月收入還不夠，因為一旦生病住院的，這些小錢是遠遠不夠的。退休老人在保險方面的風(fēng)險評估上，屬于高風(fēng)險人群。但據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，很多退休老人往往容易忘記為自己買一份醫(yī)療保險。因此建議要退休老人在資金允許的情況下盡早購買一些醫(yī)療保險，重大疾病保險等，以應(yīng)付各種“突發(fā)狀況”。
青年人：投資分紅險有限度
例如：黃先生(24歲)是外企職員，月薪稅后4000元。他雖然年輕，但卻非常有保險、投資意識。從2003年開始，黃先生就青睞于購買各種投資連結(jié)保險，每年在分紅險上的投資超過萬元。由于收入過多地投入在分紅險上，已經(jīng)造成資金流動性非常低，雖然有錢，但卻不能提取的局面。有投資理財觀念固然好，但不能違背“分散投資，收益攤薄”的穩(wěn)健理財原則，投資分紅險也要有限度。像黃先生這樣的年輕人，每年保險投入在1500－3000元便可滿足自己的風(fēng)險保障。而且不要忘記給自己購買醫(yī)療、意外事故保險。另外如果有閑余資金，也可以投定期壽險，每年較低的投入到退休以后卻能獲得較高的返還。
又例如：最近林先生喜得貴子，經(jīng)常有保險代理人找上門來營銷嬰幼兒保險。林先生平時對保險代理人的上門推銷比較反感，自己和家人也都沒有買過保險。但這次代理人提出保障的對象是小林心愛的寶寶，于是小林一反常態(tài)，從短期躉繳的嬰幼兒意外險、醫(yī)療險，到長期年繳的成長教育金保險，一口氣統(tǒng)統(tǒng)買下了。這樣算一算，除了小林一次性繳納的3650元，他每年還要為孩子繳納3000元教育基金。夫婦在為自己的孩子購足保險的同時，也為自己買保險，這即是為了自己也是為了孩子。因為父母萬一出了意外，誰來保證寶寶將來的安全呢？這其實是不少年輕父母忽略的問題，保險不像日用品，什么都可以留給孩子用，替孩子買保險是愛心，卻未必有好的效果，先為自己上保險才是對寶寶真正的負責(zé)。
中年人：保險先保“頂梁柱”
例如：丁先生夫婦屬于工薪階層，丁先生收入高于其妻子。奮斗了10年，夫婦二人終于在40歲時向銀行貸款20萬元購買了一套商品房，在辦理住房抵押貸款綜合保險時，“主貸人”一項隨便寫上了丁太太的名字，小丁則為“共同貸款人”。不久小丁在一次交通事故中身亡。丁太太在要求保險公司承擔(dān)剩余貸款額的索賠要求卻遭到了拒絕。原來，房貸險條款中所保障的惟一對象是“主貸人”，而不包括“共同貸款人”。除了痛失親人，丁太太如今還面臨經(jīng)濟危機。因為小丁生前的月收入在5000元左右，而她自己只有2000元的月收入，無力償還每月高達1800多元的住房貸款。丁先生夫婦的故事所帶來的教訓(xùn)其實并不僅僅局限在房貸險里，家庭購買保險的順序永遠是先保家庭經(jīng)濟支柱人，即先為收入的人買保險。因為“頂梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分，一旦發(fā)生意外，將會給家庭帶來不可估量的經(jīng)濟負擔(dān)和損失。
老年人：僅有壽險返還仍不夠
例如：年過60的張大爺除了有每月近千元的社保，早年買的保險也到了返還階段，每月能夠領(lǐng)取400元左右的養(yǎng)老金。張大爺覺得自己晚年無憂，不需要靠子女來養(yǎng)活。后來的一個小事故改變了張大爺?shù)南敕?，他在晨練時不慎從器械上摔下，造成左小腿骨折。雖然有醫(yī)保，但前前后后需個人承擔(dān)的醫(yī)療費用以及看護費等，也花去了張大爺兩千多元。張大爺意識到晚年僅僅靠千余元月收入還不夠，因為一旦生病住院的，這些小錢是遠遠不夠的。退休老人在保險方面的風(fēng)險評估上，屬于高風(fēng)險人群。但據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，很多退休老人往往容易忘記為自己買一份醫(yī)療保險。因此建議要退休老人在資金允許的情況下盡早購買一些醫(yī)療保險，重大疾病保險等，以應(yīng)付各種“突發(fā)狀況”。