保險演播室：兩個理賠案例分析
1． 一般在人壽保險合同中，規(guī)定的受益人是怎么確定的呢？
專家點評：一般在人壽保險合同中，規(guī)定的受益人就是被保險人死亡后，根據(jù)合同有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。受益人由被保險人指定，可以是投保人，也可以是第三人。同時，根據(jù)受益權(quán)的特點：一是受益人的受益權(quán)具有排他性，其他人是不能剝奪、分享受益人的受益權(quán)；二來受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險人生前的債務(wù)。當(dāng)被保險人在投保時沒有指明受益人時，他的法定繼承人可以以繼承人的身份繼承該保險金。像案例1中，小雙只有在她父親生前沒有指定受益人的前提下，才能以法定繼承人的身份取得該保險金。案例2中鄧女士指定張先生為受益人，所以張先生有權(quán)領(lǐng)取保險金。
2． 受益人和繼承人是什么關(guān)系？兩者有什么區(qū)別？
專家點評：一般來說保險合同的受益人并不等于繼承人，保險合同的受益人是指保險合同中由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人，而繼承人則是指對被繼承人的遺產(chǎn)享有繼承權(quán)的人；保險合同的受益人是通過指定的方式定立的，是針對保險金而言的，而繼承人則是屬于《繼承法》的范疇，是針對被繼承人的遺產(chǎn)而言的。就是說，繼承人經(jīng)指定可以成為保險合同的受益人，但受益人的指定法律上并沒有規(guī)定明確的范圍，可以由投保人或保險人根據(jù)實際需要來指定。所以，繼承人并不當(dāng)然地成為保險合同的受益人。因此王先生指定其女朋友為受益人是不違反法律規(guī)定的，保險金的領(lǐng)取權(quán)也應(yīng)當(dāng)歸李女士。
3． 如果購買人壽保險的話，指定受益人時應(yīng)該注意什么呢？
專家點評：首先，約定要明確，不要使用模糊語言，如“我妻子”、“我孩子”等，而應(yīng)該寫出姓名；其次，受益人應(yīng)該由被保險人指定，或者由投保人指定，但需由被保險人認可；再有，受益人可以變更。在所保障的風(fēng)險事故未發(fā)生前，投保人或被保險人可以變更受益人，一旦投保人變更了受益人，他需要征得被保險人的同意，并且要書面通知保險公司。
4．買的人壽保險可以指定自己受益嗎？
專家點評：凡是被保險人生存時，保險金歸被保險人所有，保險公司不接受其他受益人的指定。只有在被保險人死亡時，保險金才歸受益人享有。如意外傷害保險中，被保險人殘疾時的殘疾保險金歸被保險人享有。
總結(jié)：
故事中有兩點需要注意：首先，要走出認識的誤區(qū)，不要以為繼承人理應(yīng)成為人壽保險的受益人。其實這是兩個范疇，保險金不等于遺產(chǎn)，受益人也不等于繼承人。繼承人只有在被保險人或投保人沒有指定受益人的前提下，或者受益人喪失或者放棄受益權(quán)的情況下，才有可能通過繼承取得保險金；另外一點，為了真實反映投保人和被保險人的意愿，您在投保時千萬不要圖一時方便，寫清楚受益人的姓名，以避免不必要的麻煩。
1． 一般在人壽保險合同中，規(guī)定的受益人是怎么確定的呢？
專家點評：一般在人壽保險合同中，規(guī)定的受益人就是被保險人死亡后，根據(jù)合同有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。受益人由被保險人指定，可以是投保人，也可以是第三人。同時，根據(jù)受益權(quán)的特點：一是受益人的受益權(quán)具有排他性，其他人是不能剝奪、分享受益人的受益權(quán)；二來受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險人生前的債務(wù)。當(dāng)被保險人在投保時沒有指明受益人時，他的法定繼承人可以以繼承人的身份繼承該保險金。像案例1中，小雙只有在她父親生前沒有指定受益人的前提下，才能以法定繼承人的身份取得該保險金。案例2中鄧女士指定張先生為受益人，所以張先生有權(quán)領(lǐng)取保險金。
2． 受益人和繼承人是什么關(guān)系？兩者有什么區(qū)別？
專家點評：一般來說保險合同的受益人并不等于繼承人，保險合同的受益人是指保險合同中由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人，而繼承人則是指對被繼承人的遺產(chǎn)享有繼承權(quán)的人；保險合同的受益人是通過指定的方式定立的，是針對保險金而言的，而繼承人則是屬于《繼承法》的范疇，是針對被繼承人的遺產(chǎn)而言的。就是說，繼承人經(jīng)指定可以成為保險合同的受益人，但受益人的指定法律上并沒有規(guī)定明確的范圍，可以由投保人或保險人根據(jù)實際需要來指定。所以，繼承人并不當(dāng)然地成為保險合同的受益人。因此王先生指定其女朋友為受益人是不違反法律規(guī)定的，保險金的領(lǐng)取權(quán)也應(yīng)當(dāng)歸李女士。
3． 如果購買人壽保險的話，指定受益人時應(yīng)該注意什么呢？
專家點評：首先，約定要明確，不要使用模糊語言，如“我妻子”、“我孩子”等，而應(yīng)該寫出姓名；其次，受益人應(yīng)該由被保險人指定，或者由投保人指定，但需由被保險人認可；再有，受益人可以變更。在所保障的風(fēng)險事故未發(fā)生前，投保人或被保險人可以變更受益人，一旦投保人變更了受益人，他需要征得被保險人的同意，并且要書面通知保險公司。
4．買的人壽保險可以指定自己受益嗎？
專家點評：凡是被保險人生存時，保險金歸被保險人所有，保險公司不接受其他受益人的指定。只有在被保險人死亡時，保險金才歸受益人享有。如意外傷害保險中，被保險人殘疾時的殘疾保險金歸被保險人享有。
總結(jié)：
故事中有兩點需要注意：首先，要走出認識的誤區(qū)，不要以為繼承人理應(yīng)成為人壽保險的受益人。其實這是兩個范疇，保險金不等于遺產(chǎn)，受益人也不等于繼承人。繼承人只有在被保險人或投保人沒有指定受益人的前提下，或者受益人喪失或者放棄受益權(quán)的情況下，才有可能通過繼承取得保險金；另外一點，為了真實反映投保人和被保險人的意愿，您在投保時千萬不要圖一時方便，寫清楚受益人的姓名，以避免不必要的麻煩。