（二）工程保險(xiǎn)
1、工程保險(xiǎn)的分類
保險(xiǎn)通常分為三大類：一是人身保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)等；二是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又分為財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)；三是信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)。作為工程保險(xiǎn)，同這三類保險(xiǎn)均有關(guān)，主要險(xiǎn)種包括：
（1）建筑工程一切險(xiǎn)
建筑工程一切險(xiǎn)是對(duì)工程項(xiàng)目提供全面保障的險(xiǎn)種。它既對(duì)施工期間的工程本身、施工機(jī)械、建筑設(shè)備所遭受的損失予以保險(xiǎn)，也對(duì)因施工給第三者造成的人身、財(cái)產(chǎn)傷害承擔(dān)陪償責(zé)任(第三者責(zé)任險(xiǎn)是建筑工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn))。被保險(xiǎn)人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師以及貸款的銀行等。如果被保險(xiǎn)人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。
建筑一切險(xiǎn)適用于所有的房屋工程和公共工程。其承保范圍包括自然災(zāi)害、意外事故以及人為過失，但被保險(xiǎn)人因違章建造或故意破壞、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、戰(zhàn)爭(zhēng)原因所造成的損失，以及保單中規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠額等除外。保險(xiǎn)期自工程開工或首批投保項(xiàng)目運(yùn)至工程現(xiàn)場(chǎng)之日起生效，到工程竣工驗(yàn)收合格或保單開列的終止日期結(jié)束。
建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率視工程風(fēng)險(xiǎn)程度而定，一般為合同總價(jià)的0．2％一0．45％，在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)考慮承保責(zé)任的范圍、工程本身的危險(xiǎn)程度、承包商資信水平、保險(xiǎn)公司承、保同類業(yè)務(wù)的損失記錄、免賠額高低以及特種危險(xiǎn)的賠償限項(xiàng)等的風(fēng)險(xiǎn)因素。
(2)安裝工程一切險(xiǎn)
安裝工程一切險(xiǎn)適用于以安裝工程為主體的工程項(xiàng)目(土建部分不足總價(jià)的20％的，按安裝工程一切險(xiǎn)投保；超50％的，按建筑工程一切險(xiǎn)投保；在20％一50％之間的， 按附帶安裝工程險(xiǎn)的建筑工程一切險(xiǎn)投保)，亦附第三者責(zé)任險(xiǎn)。其保險(xiǎn)期自工程開工或首批投保項(xiàng)目運(yùn)至工程現(xiàn)場(chǎng)之日起生效，到安裝完畢通過驗(yàn)收或保單開列的終止日期結(jié)束。安裝工程一切險(xiǎn)的費(fèi)率也要根據(jù)工程性質(zhì)、地區(qū)條件、風(fēng)險(xiǎn)大小等因素而確定，一般為合同總價(jià)的0．3％一0．5％。
建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上都是對(duì)業(yè)主的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)均計(jì)入工程成本，終由業(yè)主承擔(dān)。
(3)雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)
雇主責(zé)任險(xiǎn)，是雇主為其雇員辦理的保險(xiǎn)，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導(dǎo)致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費(fèi)用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復(fù)費(fèi)用及必要的訴訟費(fèi)用等。
多數(shù)國家雇主責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)是：傷害損失由雇主負(fù)擔(dān)，而不以雇主是否有過失為前提；賠付金額不基于實(shí)際損失，而是依據(jù)實(shí)際需要；對(duì)傷殘亡的賠付以年金形式代替性撫恤金；法律強(qiáng)制雇主對(duì)雇員可能遭受的傷害投保，不因雇主破產(chǎn)或停業(yè)而受影響。
人身意外傷害險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的相同，但兩者之間又有區(qū)別，雇主責(zé)任險(xiǎn)由雇主為雇員投保、保費(fèi)由雇主承擔(dān)。
人身意外傷害險(xiǎn)的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。
雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)構(gòu)成的傷害保險(xiǎn)，在國際上通常為強(qiáng)制性保險(xiǎn)。如美國，1970年通過了《聯(lián)邦職業(yè)安全和健康法》，規(guī)定雇主必須為其雇員投保工人賠償險(xiǎn)，由于雇主責(zé)任造成的工傷事故，雇員將得到保險(xiǎn)公司的賠償，包括工資損失、醫(yī)療費(fèi)用及康復(fù)費(fèi)用。德國的工傷保險(xiǎn)制度已有百余年歷史。德國政府授權(quán)建筑業(yè)聯(lián)合會(huì)負(fù)責(zé)建筑施工安全和工傷保險(xiǎn)管理，規(guī)定每個(gè)承包商都必須加入所在地區(qū)的建筑業(yè)聯(lián)合會(huì)，按照雇工人數(shù)和工種的危險(xiǎn)程度向該會(huì)交納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，費(fèi)率平均為雇員工薪總額的1．36％。建筑業(yè)聯(lián)合會(huì)承保的范圍，包括在工地上發(fā)生的工傷、上班途中發(fā)生的傷亡事故以及職業(yè)病，但在工地上干私活、故意違章等行為除外。一旦發(fā)生了工傷事故，由建筑業(yè)聯(lián)合會(huì)負(fù)責(zé)其康復(fù)和補(bǔ)償事宜，與雇主不再發(fā)生任何關(guān)系。建筑業(yè)聯(lián)合會(huì)收取的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，首先是用于安全培訓(xùn)教育，盡可能地防止工傷事故的發(fā)生；在發(fā)生工傷事故后，則盡可能地實(shí)施搶救，后才是對(duì)傷殘亡職工給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
(4)十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)
十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)屬于工程質(zhì)量保險(xiǎn)，主要是針對(duì)工程建成后使用周期長(zhǎng)、承包商流動(dòng)性大的特點(diǎn)而設(shè)立，為合理使用年限內(nèi)工程本身及其他有關(guān)人身財(cái)產(chǎn)提供保障。
法國的《建筑職責(zé)與保險(xiǎn)》中規(guī)定，工程項(xiàng)目竣工后，承包商應(yīng)對(duì)工程主體部分在十年內(nèi)承擔(dān)缺陷保證責(zé)任，對(duì)設(shè)備在兩年內(nèi)承擔(dān)功能保證責(zé)任。鑒于工程的質(zhì)量責(zé)任期較長(zhǎng)，一旦出現(xiàn)大的質(zhì)量問題，不但承包商的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重，業(yè)主也不能及時(shí)得到賠償，因而法國規(guī)定承包商必須投保，否則不能承包相應(yīng)的工程。在承包商向保險(xiǎn)公司投保后，如果工程交付使用后第一年發(fā)生質(zhì)量問題，由承包商負(fù)責(zé)維修并承擔(dān)維修費(fèi)用；在其余九年發(fā)生質(zhì)量問題，雖然仍由承包商責(zé)任維修，但維修費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)工程風(fēng)險(xiǎn)程序、承包商聲譽(yù)、質(zhì)量檢查深度等綜合測(cè)定，一般為工程總造價(jià)的1．5％一4％。保險(xiǎn)公司為了不承擔(dān)或少承擔(dān)維修費(fèi)用，將在施工階段積極協(xié)助或監(jiān)督承包商進(jìn)行全面質(zhì)量控制，以保證工程質(zhì)量不出問題；承包商則為了聲譽(yù)和少付保險(xiǎn)費(fèi)。也要加強(qiáng)質(zhì)量管理，努力提高工程質(zhì)量。在德國的《民法》中，也規(guī)定對(duì)一般工程必須辦理為期十年的保險(xiǎn)，對(duì)水、暖、電、衛(wèi)等設(shè)備要辦理不低于兩年的保險(xiǎn)。
(5)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)
在國外，建筑師、結(jié)構(gòu)工程師、咨詢工程師等專業(yè)人士均要購買職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)(亦稱專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險(xiǎn))，對(duì)因他們的失誤或疏忽而結(jié)業(yè)主或承包商造成的損失，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。如美國，凡需要承擔(dān)職業(yè)責(zé)任的有關(guān)人員，如不參加保險(xiǎn)，就不允許開業(yè)。
職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可分普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。前者由單位投保，以在投保單位工作的個(gè)人為保險(xiǎn)對(duì)象；后者由個(gè)人投保，以保障投保人自己的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
(6)此外，國外還有帶有擔(dān)保性質(zhì)的信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。
信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方(被擔(dān)保人)信用的保險(xiǎn)。投保人是權(quán)利人，也是受益人。保險(xiǎn)標(biāo)的是被擔(dān)保人的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)只有擔(dān)保人和保險(xiǎn)人兩方當(dāng)事人。例如，承包商擔(dān)心業(yè)主不能如期支付工程款，可向保險(xiǎn)公司投保，以保障業(yè)主的支付信用，一旦業(yè)主不能正常付款，承包商可從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)的賠償。
保證保險(xiǎn)則是義務(wù)人(被保證人)根據(jù)權(quán)利人的請(qǐng)求，要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。投保人是義務(wù)人，而權(quán)利人是受益人。保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人自己的信用風(fēng)險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)有被保證人、權(quán)利人及保險(xiǎn)人三方當(dāng)事人。例如，承包商應(yīng)業(yè)主的要求向保險(xiǎn)公司投保，以保障自己將正常 履行合同義務(wù)，一旦不能正常履約，保險(xiǎn)公司將向業(yè)主賠償相應(yīng)的損失。
在早期，國外的投保人多為承包商，現(xiàn)在則普遍推行由業(yè)主向保險(xiǎn)公司統(tǒng)一投保。因?yàn)?，業(yè)主是工程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的終受益人，且統(tǒng)一投?？色@保費(fèi)折扣，并避免出現(xiàn)漏?；蛑乇５默F(xiàn)象。
1、工程保險(xiǎn)的分類
保險(xiǎn)通常分為三大類：一是人身保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)等；二是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又分為財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)；三是信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)。作為工程保險(xiǎn)，同這三類保險(xiǎn)均有關(guān)，主要險(xiǎn)種包括：
（1）建筑工程一切險(xiǎn)
建筑工程一切險(xiǎn)是對(duì)工程項(xiàng)目提供全面保障的險(xiǎn)種。它既對(duì)施工期間的工程本身、施工機(jī)械、建筑設(shè)備所遭受的損失予以保險(xiǎn)，也對(duì)因施工給第三者造成的人身、財(cái)產(chǎn)傷害承擔(dān)陪償責(zé)任(第三者責(zé)任險(xiǎn)是建筑工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn))。被保險(xiǎn)人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師以及貸款的銀行等。如果被保險(xiǎn)人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。
建筑一切險(xiǎn)適用于所有的房屋工程和公共工程。其承保范圍包括自然災(zāi)害、意外事故以及人為過失，但被保險(xiǎn)人因違章建造或故意破壞、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、戰(zhàn)爭(zhēng)原因所造成的損失，以及保單中規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠額等除外。保險(xiǎn)期自工程開工或首批投保項(xiàng)目運(yùn)至工程現(xiàn)場(chǎng)之日起生效，到工程竣工驗(yàn)收合格或保單開列的終止日期結(jié)束。
建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率視工程風(fēng)險(xiǎn)程度而定，一般為合同總價(jià)的0．2％一0．45％，在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)考慮承保責(zé)任的范圍、工程本身的危險(xiǎn)程度、承包商資信水平、保險(xiǎn)公司承、保同類業(yè)務(wù)的損失記錄、免賠額高低以及特種危險(xiǎn)的賠償限項(xiàng)等的風(fēng)險(xiǎn)因素。
(2)安裝工程一切險(xiǎn)
安裝工程一切險(xiǎn)適用于以安裝工程為主體的工程項(xiàng)目(土建部分不足總價(jià)的20％的，按安裝工程一切險(xiǎn)投保；超50％的，按建筑工程一切險(xiǎn)投保；在20％一50％之間的， 按附帶安裝工程險(xiǎn)的建筑工程一切險(xiǎn)投保)，亦附第三者責(zé)任險(xiǎn)。其保險(xiǎn)期自工程開工或首批投保項(xiàng)目運(yùn)至工程現(xiàn)場(chǎng)之日起生效，到安裝完畢通過驗(yàn)收或保單開列的終止日期結(jié)束。安裝工程一切險(xiǎn)的費(fèi)率也要根據(jù)工程性質(zhì)、地區(qū)條件、風(fēng)險(xiǎn)大小等因素而確定，一般為合同總價(jià)的0．3％一0．5％。
建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上都是對(duì)業(yè)主的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)均計(jì)入工程成本，終由業(yè)主承擔(dān)。
(3)雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)
雇主責(zé)任險(xiǎn)，是雇主為其雇員辦理的保險(xiǎn)，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導(dǎo)致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費(fèi)用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復(fù)費(fèi)用及必要的訴訟費(fèi)用等。
多數(shù)國家雇主責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)是：傷害損失由雇主負(fù)擔(dān)，而不以雇主是否有過失為前提；賠付金額不基于實(shí)際損失，而是依據(jù)實(shí)際需要；對(duì)傷殘亡的賠付以年金形式代替性撫恤金；法律強(qiáng)制雇主對(duì)雇員可能遭受的傷害投保，不因雇主破產(chǎn)或停業(yè)而受影響。
人身意外傷害險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的相同，但兩者之間又有區(qū)別，雇主責(zé)任險(xiǎn)由雇主為雇員投保、保費(fèi)由雇主承擔(dān)。
人身意外傷害險(xiǎn)的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。
雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)構(gòu)成的傷害保險(xiǎn)，在國際上通常為強(qiáng)制性保險(xiǎn)。如美國，1970年通過了《聯(lián)邦職業(yè)安全和健康法》，規(guī)定雇主必須為其雇員投保工人賠償險(xiǎn)，由于雇主責(zé)任造成的工傷事故，雇員將得到保險(xiǎn)公司的賠償，包括工資損失、醫(yī)療費(fèi)用及康復(fù)費(fèi)用。德國的工傷保險(xiǎn)制度已有百余年歷史。德國政府授權(quán)建筑業(yè)聯(lián)合會(huì)負(fù)責(zé)建筑施工安全和工傷保險(xiǎn)管理，規(guī)定每個(gè)承包商都必須加入所在地區(qū)的建筑業(yè)聯(lián)合會(huì)，按照雇工人數(shù)和工種的危險(xiǎn)程度向該會(huì)交納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，費(fèi)率平均為雇員工薪總額的1．36％。建筑業(yè)聯(lián)合會(huì)承保的范圍，包括在工地上發(fā)生的工傷、上班途中發(fā)生的傷亡事故以及職業(yè)病，但在工地上干私活、故意違章等行為除外。一旦發(fā)生了工傷事故，由建筑業(yè)聯(lián)合會(huì)負(fù)責(zé)其康復(fù)和補(bǔ)償事宜，與雇主不再發(fā)生任何關(guān)系。建筑業(yè)聯(lián)合會(huì)收取的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，首先是用于安全培訓(xùn)教育，盡可能地防止工傷事故的發(fā)生；在發(fā)生工傷事故后，則盡可能地實(shí)施搶救，后才是對(duì)傷殘亡職工給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
(4)十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)
十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)屬于工程質(zhì)量保險(xiǎn)，主要是針對(duì)工程建成后使用周期長(zhǎng)、承包商流動(dòng)性大的特點(diǎn)而設(shè)立，為合理使用年限內(nèi)工程本身及其他有關(guān)人身財(cái)產(chǎn)提供保障。
法國的《建筑職責(zé)與保險(xiǎn)》中規(guī)定，工程項(xiàng)目竣工后，承包商應(yīng)對(duì)工程主體部分在十年內(nèi)承擔(dān)缺陷保證責(zé)任，對(duì)設(shè)備在兩年內(nèi)承擔(dān)功能保證責(zé)任。鑒于工程的質(zhì)量責(zé)任期較長(zhǎng)，一旦出現(xiàn)大的質(zhì)量問題，不但承包商的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重，業(yè)主也不能及時(shí)得到賠償，因而法國規(guī)定承包商必須投保，否則不能承包相應(yīng)的工程。在承包商向保險(xiǎn)公司投保后，如果工程交付使用后第一年發(fā)生質(zhì)量問題，由承包商負(fù)責(zé)維修并承擔(dān)維修費(fèi)用；在其余九年發(fā)生質(zhì)量問題，雖然仍由承包商責(zé)任維修，但維修費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)工程風(fēng)險(xiǎn)程序、承包商聲譽(yù)、質(zhì)量檢查深度等綜合測(cè)定，一般為工程總造價(jià)的1．5％一4％。保險(xiǎn)公司為了不承擔(dān)或少承擔(dān)維修費(fèi)用，將在施工階段積極協(xié)助或監(jiān)督承包商進(jìn)行全面質(zhì)量控制，以保證工程質(zhì)量不出問題；承包商則為了聲譽(yù)和少付保險(xiǎn)費(fèi)。也要加強(qiáng)質(zhì)量管理，努力提高工程質(zhì)量。在德國的《民法》中，也規(guī)定對(duì)一般工程必須辦理為期十年的保險(xiǎn)，對(duì)水、暖、電、衛(wèi)等設(shè)備要辦理不低于兩年的保險(xiǎn)。
(5)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)
在國外，建筑師、結(jié)構(gòu)工程師、咨詢工程師等專業(yè)人士均要購買職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)(亦稱專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險(xiǎn))，對(duì)因他們的失誤或疏忽而結(jié)業(yè)主或承包商造成的損失，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。如美國，凡需要承擔(dān)職業(yè)責(zé)任的有關(guān)人員，如不參加保險(xiǎn)，就不允許開業(yè)。
職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可分普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。前者由單位投保，以在投保單位工作的個(gè)人為保險(xiǎn)對(duì)象；后者由個(gè)人投保，以保障投保人自己的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
(6)此外，國外還有帶有擔(dān)保性質(zhì)的信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。
信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方(被擔(dān)保人)信用的保險(xiǎn)。投保人是權(quán)利人，也是受益人。保險(xiǎn)標(biāo)的是被擔(dān)保人的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)只有擔(dān)保人和保險(xiǎn)人兩方當(dāng)事人。例如，承包商擔(dān)心業(yè)主不能如期支付工程款，可向保險(xiǎn)公司投保，以保障業(yè)主的支付信用，一旦業(yè)主不能正常付款，承包商可從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)的賠償。
保證保險(xiǎn)則是義務(wù)人(被保證人)根據(jù)權(quán)利人的請(qǐng)求，要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。投保人是義務(wù)人，而權(quán)利人是受益人。保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人自己的信用風(fēng)險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)有被保證人、權(quán)利人及保險(xiǎn)人三方當(dāng)事人。例如，承包商應(yīng)業(yè)主的要求向保險(xiǎn)公司投保，以保障自己將正常 履行合同義務(wù)，一旦不能正常履約，保險(xiǎn)公司將向業(yè)主賠償相應(yīng)的損失。
在早期，國外的投保人多為承包商，現(xiàn)在則普遍推行由業(yè)主向保險(xiǎn)公司統(tǒng)一投保。因?yàn)?，業(yè)主是工程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的終受益人，且統(tǒng)一投?？色@保費(fèi)折扣，并避免出現(xiàn)漏?；蛑乇５默F(xiàn)象。