在過去兩年，股市大放異彩，投資型險(xiǎn)種受益成為最火爆的保險(xiǎn)產(chǎn)品，隨之投資型保險(xiǎn)也成為市民們今年“3·15”投訴的焦點(diǎn)。投訴維權(quán)固然重要，但另一方面，在購買投資型保險(xiǎn)之前，擦亮自己的眼睛，走出對投資型險(xiǎn)種的一些認(rèn)識誤區(qū)更加實(shí)在。
每種保險(xiǎn)產(chǎn)品都難免會有這樣那樣的缺點(diǎn)，在購買之前特別地了解一下這個產(chǎn)品的缺點(diǎn)，是否在自己的接受范圍之內(nèi)，這樣可免除不少后顧之憂。
分紅險(xiǎn)紅利不確定
一眼看去，不少市民會因以不足24萬元的保費(fèi)投入獲得超過190萬元高額回報(bào)的廣告心動不已。但其實(shí)，通常出現(xiàn)的分紅保險(xiǎn)宣傳單張上的收益測算數(shù)據(jù)在某種程度上是將分紅險(xiǎn)的投資功能夸大了。
紅利來源于3個方面：費(fèi)率的差異、死亡率的差異以及利率的差異。在保險(xiǎn)宣傳單張上3%、5%的紅利回報(bào)本就是不確定收益，事實(shí)上，多數(shù)情況下，紅利的作用也就是幫助市民抵御未來的通貨膨脹，而非賺取超額收益。
市民在選擇此類產(chǎn)品時，應(yīng)更多關(guān)注其身故保障功能，對其理財(cái)功能的關(guān)注點(diǎn)則應(yīng)該更多地著眼于確定的“生存給付”，而不應(yīng)沖著并不確定的紅利來購買。如臧女士從第六年開始，每年可以領(lǐng)取5000元生存給付，要領(lǐng)回投入的所有保費(fèi)需要48年。
并且，所測算的紅利給付之所以如此誘人，是按照市民將紅利以儲存生息的方式留存在保險(xiǎn)公司，每年以復(fù)利方式累積生息計(jì)算所得，一要市民期間不把紅利取出，二要被保險(xiǎn)人壽命很長，以使復(fù)利的時間價(jià)值充分發(fā)揮作用，但其實(shí)能像測算中那樣活到100歲的幾率很低。
萬能險(xiǎn)收益計(jì)算基數(shù)小
通常，萬能險(xiǎn)保單生效幾年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)比例的初始費(fèi)用。前三年扣除比例較大，第一年交得最多，第五年后較少。
張?zhí)徺I萬能險(xiǎn)是在新的《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》實(shí)施之前，初始費(fèi)用的扣除比例非常高，其購買的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品第一年要扣除掉60%的初始費(fèi)用，即3000元來作為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，也就是只有2000元進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)賬戶和投資賬戶。而在此基礎(chǔ)上，還要扣掉一定的保障成本，作為提供身故保障的功能的成本，因?yàn)椋陬^幾年，萬能險(xiǎn)的保單價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于保費(fèi)。
雖然目前根據(jù)新精算規(guī)定中，萬能保險(xiǎn)的初始費(fèi)用比例下調(diào)了，但投保人剛開始投保時需要繳納的初始費(fèi)用仍然要占到總保費(fèi)的一半。
由此，在購買萬能險(xiǎn)時，市民都容易像張?zhí)粯哟嬖谝粋€誤區(qū)，以為自己繳納的全部保費(fèi)是投資收益基數(shù)。但其實(shí)，萬能險(xiǎn)的4%、5%年收益率看似很高，但其只是指投資賬戶中資金的年收益率，而非全部所繳保費(fèi)的收益率，與市民們熟悉的儲蓄大不相同。
專家普遍認(rèn)為，投保時間短時，萬能壽險(xiǎn)投資收益并不高，只有長期持有，同時考慮復(fù)利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價(jià)值才能體現(xiàn)。
投連險(xiǎn)高收益有偶然性
2006年、2007年投連險(xiǎn)的投資收益率確實(shí)很高，但這主要是股市大幅上漲的功勞，這樣的高收益有偶然性。
從本質(zhì)上說，投連險(xiǎn)是投資性的保險(xiǎn)，投資股市的比例可達(dá)100%，而與萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)不同，投連險(xiǎn)并沒有保底收益，投資者可以享有所有投資的收益，但也要獨(dú)立承擔(dān)一切虧損的風(fēng)險(xiǎn)，收益上具有“上不封頂下不封底”的特性。
并且，投連險(xiǎn)投保時必須繳納一筆不低的初始費(fèi)用，在退保時則根據(jù)投保年限又需要繳納一定額度的手續(xù)費(fèi)用。進(jìn)出費(fèi)用決定了購買投連險(xiǎn)是一項(xiàng)長期投資計(jì)劃，而不像投資 股票、基金一樣可以高拋低吸、頻繁進(jìn)出。
事實(shí)上，隨著股市從熊市轉(zhuǎn)入牛市，四五年前投資投連險(xiǎn)的保戶，扭虧為盈也沒有多久。所以看到投連險(xiǎn)短期的高收益而沖動地去投保，對于普通市民來說并不理智。它屬于一種高端保險(xiǎn)產(chǎn)品，適合有一定財(cái)富積累和風(fēng)險(xiǎn)承受力，但是沒有時間親自去從事投資行為的人群
每種保險(xiǎn)產(chǎn)品都難免會有這樣那樣的缺點(diǎn)，在購買之前特別地了解一下這個產(chǎn)品的缺點(diǎn)，是否在自己的接受范圍之內(nèi)，這樣可免除不少后顧之憂。
分紅險(xiǎn)紅利不確定
一眼看去，不少市民會因以不足24萬元的保費(fèi)投入獲得超過190萬元高額回報(bào)的廣告心動不已。但其實(shí)，通常出現(xiàn)的分紅保險(xiǎn)宣傳單張上的收益測算數(shù)據(jù)在某種程度上是將分紅險(xiǎn)的投資功能夸大了。
紅利來源于3個方面：費(fèi)率的差異、死亡率的差異以及利率的差異。在保險(xiǎn)宣傳單張上3%、5%的紅利回報(bào)本就是不確定收益，事實(shí)上，多數(shù)情況下，紅利的作用也就是幫助市民抵御未來的通貨膨脹，而非賺取超額收益。
市民在選擇此類產(chǎn)品時，應(yīng)更多關(guān)注其身故保障功能，對其理財(cái)功能的關(guān)注點(diǎn)則應(yīng)該更多地著眼于確定的“生存給付”，而不應(yīng)沖著并不確定的紅利來購買。如臧女士從第六年開始，每年可以領(lǐng)取5000元生存給付，要領(lǐng)回投入的所有保費(fèi)需要48年。
并且，所測算的紅利給付之所以如此誘人，是按照市民將紅利以儲存生息的方式留存在保險(xiǎn)公司，每年以復(fù)利方式累積生息計(jì)算所得，一要市民期間不把紅利取出，二要被保險(xiǎn)人壽命很長，以使復(fù)利的時間價(jià)值充分發(fā)揮作用，但其實(shí)能像測算中那樣活到100歲的幾率很低。
萬能險(xiǎn)收益計(jì)算基數(shù)小
通常，萬能險(xiǎn)保單生效幾年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)比例的初始費(fèi)用。前三年扣除比例較大，第一年交得最多，第五年后較少。
張?zhí)徺I萬能險(xiǎn)是在新的《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》實(shí)施之前，初始費(fèi)用的扣除比例非常高，其購買的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品第一年要扣除掉60%的初始費(fèi)用，即3000元來作為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，也就是只有2000元進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)賬戶和投資賬戶。而在此基礎(chǔ)上，還要扣掉一定的保障成本，作為提供身故保障的功能的成本，因?yàn)椋陬^幾年，萬能險(xiǎn)的保單價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于保費(fèi)。
雖然目前根據(jù)新精算規(guī)定中，萬能保險(xiǎn)的初始費(fèi)用比例下調(diào)了，但投保人剛開始投保時需要繳納的初始費(fèi)用仍然要占到總保費(fèi)的一半。
由此，在購買萬能險(xiǎn)時，市民都容易像張?zhí)粯哟嬖谝粋€誤區(qū)，以為自己繳納的全部保費(fèi)是投資收益基數(shù)。但其實(shí)，萬能險(xiǎn)的4%、5%年收益率看似很高，但其只是指投資賬戶中資金的年收益率，而非全部所繳保費(fèi)的收益率，與市民們熟悉的儲蓄大不相同。
專家普遍認(rèn)為，投保時間短時，萬能壽險(xiǎn)投資收益并不高，只有長期持有，同時考慮復(fù)利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價(jià)值才能體現(xiàn)。
投連險(xiǎn)高收益有偶然性
2006年、2007年投連險(xiǎn)的投資收益率確實(shí)很高，但這主要是股市大幅上漲的功勞，這樣的高收益有偶然性。
從本質(zhì)上說，投連險(xiǎn)是投資性的保險(xiǎn)，投資股市的比例可達(dá)100%，而與萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)不同，投連險(xiǎn)并沒有保底收益，投資者可以享有所有投資的收益，但也要獨(dú)立承擔(dān)一切虧損的風(fēng)險(xiǎn)，收益上具有“上不封頂下不封底”的特性。
并且，投連險(xiǎn)投保時必須繳納一筆不低的初始費(fèi)用，在退保時則根據(jù)投保年限又需要繳納一定額度的手續(xù)費(fèi)用。進(jìn)出費(fèi)用決定了購買投連險(xiǎn)是一項(xiàng)長期投資計(jì)劃，而不像投資 股票、基金一樣可以高拋低吸、頻繁進(jìn)出。
事實(shí)上，隨著股市從熊市轉(zhuǎn)入牛市，四五年前投資投連險(xiǎn)的保戶，扭虧為盈也沒有多久。所以看到投連險(xiǎn)短期的高收益而沖動地去投保，對于普通市民來說并不理智。它屬于一種高端保險(xiǎn)產(chǎn)品，適合有一定財(cái)富積累和風(fēng)險(xiǎn)承受力，但是沒有時間親自去從事投資行為的人群