黃先生今年29歲，在一家私營廣告公司從事設計工作。經(jīng)濟危機下公司去年客戶廣告投入不大，效益有所下降。公司從去年開始部分人員減薪，黃先生聽說今年很有可能會裁員。請問他這樣的情況是否需要購買什么保險，來緩解未來的經(jīng)濟問題？
其他情況：黃先生目前和女朋友尚未結婚，暫時租房住，預計5年后會結婚買房，現(xiàn)在每月開銷總共4000元左右。黃先生的月薪稅后8000元，女友去年剛畢業(yè)，稅后月薪不到3000元。他們都有單位繳納的四金，此外單位還幫黃先生買過團體意外險，黃先生的女友則沒有。目前黃先生的其他資產(chǎn)包括股票余額5萬元不到，此外定存+活期存款12萬元。
年繳保費不超過2萬元
黃先生的財務狀況總體良好，產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力和儲蓄能力很強，但目前資產(chǎn)配置不夠合理：12萬元的定期存款和活期存款，雖然保持了良好的流動性，但是定期存款和活期存款的收益遠遠低于資本投資回報，應該提高17萬元資產(chǎn)的使用效率，使之能夠保值和增值。黃先生也缺少家庭財產(chǎn)的防火墻——保險，因此，保險理財重心應側重于保障。
應用通用的“100法則”，就是投資性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的合理比例＝100減掉年齡再乘以100%，剩下的部分為基礎性資產(chǎn)。黃先生目前29歲，投資性資產(chǎn)應占70%，剩下的30%為基礎性資產(chǎn)。而隨著年齡的增加，投資性資產(chǎn)應隨之降低，基礎性資產(chǎn)應隨之增加。
在應用上述“100法則”進行資產(chǎn)分配的基礎上，保守型投資者的投資性資產(chǎn)比例下浮15%，基礎性資產(chǎn)比例上浮15%；進取型投資者的投資性資產(chǎn)比例上浮15%，基礎性資產(chǎn)比例下浮15%；黃先生屬于中庸型投資者，根據(jù)“100法則”，投資性資產(chǎn)的合理比例＝(100－29)×100%＝71%，不需要進行修正。所以，資產(chǎn)分配方案如下：對養(yǎng)老和醫(yī)療這兩個理財目標做出一定規(guī)劃。
黃先生在不影響當前生活品質(zhì)的前提下，按照家庭年度結余的15%左右，每年購買不超過2萬元的保險。在健康保障方面，黃先生可以購買重大疾病保險再附加意外險或定期壽險，保額以不低于30萬元為佳，在養(yǎng)老保障方面，購買不低于25萬元保額的養(yǎng)老金，這樣在60歲時，黃先生可以一次性領取50萬元的養(yǎng)老金。這樣的計劃，按照目前多數(shù)保險的費率，年投資在1.5萬元以下，即總投資在30萬元以下。
謹防保單“斷供”
家庭理財就像一個金字塔結構，基石必須由整個家庭財富中最穩(wěn)固的產(chǎn)品來組成，而最合理的搭配就是存款、保險保障產(chǎn)品和增值保值產(chǎn)品。在投保之前，黃先生對自身的情況和需求需要有清晰的了解，有針對性地選擇，做到“量體裁衣”。
理財?shù)谝徊綇陌l(fā)生幾率小、影響卻最嚴重的風險開始規(guī)劃，如意外、身故、重疾、醫(yī)療這幾個方面，這些風險一旦發(fā)生，將對家庭經(jīng)濟形成嚴重的沖擊，要著重考慮，所以黃先生和其女友應當為自己先建立重疾與醫(yī)療的保障。由于黃先生收入為女友的兩倍多，所以在未來的日子里黃先生是家里的頂梁柱，重疾的額度應為，建議至少20萬元。其女友重疾額度至少10萬元。另外黃先生要了解單位購買的意外險種包含什么內(nèi)容，女友要購買意外險附加住院醫(yī)療的保障。
在建立了基礎保障之后，可以將其余收入的大部分存作一定比例的活、定期儲蓄，以及投資購買些穩(wěn)健、保本的理財產(chǎn)品等。建議配置帶有分紅性質(zhì)的保障型保險產(chǎn)品，使投保人的財富在保值的同時還可以做到穩(wěn)健增值。金融危機下這或許是一種理財?shù)暮梅椒?，為了不影響生活品質(zhì)以及必要的備用現(xiàn)金,其所有保障費用不要超過可支配收入的20%。
其他情況：黃先生目前和女朋友尚未結婚，暫時租房住，預計5年后會結婚買房，現(xiàn)在每月開銷總共4000元左右。黃先生的月薪稅后8000元，女友去年剛畢業(yè)，稅后月薪不到3000元。他們都有單位繳納的四金，此外單位還幫黃先生買過團體意外險，黃先生的女友則沒有。目前黃先生的其他資產(chǎn)包括股票余額5萬元不到，此外定存+活期存款12萬元。
年繳保費不超過2萬元
黃先生的財務狀況總體良好，產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力和儲蓄能力很強，但目前資產(chǎn)配置不夠合理：12萬元的定期存款和活期存款，雖然保持了良好的流動性，但是定期存款和活期存款的收益遠遠低于資本投資回報，應該提高17萬元資產(chǎn)的使用效率，使之能夠保值和增值。黃先生也缺少家庭財產(chǎn)的防火墻——保險，因此，保險理財重心應側重于保障。
應用通用的“100法則”，就是投資性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的合理比例＝100減掉年齡再乘以100%，剩下的部分為基礎性資產(chǎn)。黃先生目前29歲，投資性資產(chǎn)應占70%，剩下的30%為基礎性資產(chǎn)。而隨著年齡的增加，投資性資產(chǎn)應隨之降低，基礎性資產(chǎn)應隨之增加。
在應用上述“100法則”進行資產(chǎn)分配的基礎上，保守型投資者的投資性資產(chǎn)比例下浮15%，基礎性資產(chǎn)比例上浮15%；進取型投資者的投資性資產(chǎn)比例上浮15%，基礎性資產(chǎn)比例下浮15%；黃先生屬于中庸型投資者，根據(jù)“100法則”，投資性資產(chǎn)的合理比例＝(100－29)×100%＝71%，不需要進行修正。所以，資產(chǎn)分配方案如下：對養(yǎng)老和醫(yī)療這兩個理財目標做出一定規(guī)劃。
黃先生在不影響當前生活品質(zhì)的前提下，按照家庭年度結余的15%左右，每年購買不超過2萬元的保險。在健康保障方面，黃先生可以購買重大疾病保險再附加意外險或定期壽險，保額以不低于30萬元為佳，在養(yǎng)老保障方面，購買不低于25萬元保額的養(yǎng)老金，這樣在60歲時，黃先生可以一次性領取50萬元的養(yǎng)老金。這樣的計劃，按照目前多數(shù)保險的費率，年投資在1.5萬元以下，即總投資在30萬元以下。
謹防保單“斷供”
家庭理財就像一個金字塔結構，基石必須由整個家庭財富中最穩(wěn)固的產(chǎn)品來組成，而最合理的搭配就是存款、保險保障產(chǎn)品和增值保值產(chǎn)品。在投保之前，黃先生對自身的情況和需求需要有清晰的了解，有針對性地選擇，做到“量體裁衣”。
理財?shù)谝徊綇陌l(fā)生幾率小、影響卻最嚴重的風險開始規(guī)劃，如意外、身故、重疾、醫(yī)療這幾個方面，這些風險一旦發(fā)生，將對家庭經(jīng)濟形成嚴重的沖擊，要著重考慮，所以黃先生和其女友應當為自己先建立重疾與醫(yī)療的保障。由于黃先生收入為女友的兩倍多，所以在未來的日子里黃先生是家里的頂梁柱，重疾的額度應為，建議至少20萬元。其女友重疾額度至少10萬元。另外黃先生要了解單位購買的意外險種包含什么內(nèi)容，女友要購買意外險附加住院醫(yī)療的保障。
在建立了基礎保障之后，可以將其余收入的大部分存作一定比例的活、定期儲蓄，以及投資購買些穩(wěn)健、保本的理財產(chǎn)品等。建議配置帶有分紅性質(zhì)的保障型保險產(chǎn)品，使投保人的財富在保值的同時還可以做到穩(wěn)健增值。金融危機下這或許是一種理財?shù)暮梅椒?，為了不影響生活品質(zhì)以及必要的備用現(xiàn)金,其所有保障費用不要超過可支配收入的20%。