M先生和太太有意給五個月大的兒子購買一份保險，希望通過保險方案實現(xiàn)孩子未來教育金的積累和成長過程中的健康保障。
家庭收支狀況：家庭年收入40萬元。每月開支：還房貸5000元（還有18年才可還清），孩子開銷2000元，其他家庭固定日常開銷2000元，每月還會有一些不定期的消費支出，除此之外夫妻倆各自有一些商業(yè)保險，每年需繳納保費15000元左右?？芍涫杖胗囝~部分用于儲蓄，部分用于投資一些穩(wěn)健增值的理財產(chǎn)品，少部分投資股票。
M先生夫婦有幾點要求：交費期限不超過孩子大學(xué)畢業(yè)，畢業(yè)后保險計劃可由孩子自己選擇和更改并支付保費；保險目的主要是為孩子成長和日后出國留學(xué)準(zhǔn)備一筆基金，同時希望有一定的保障功能，尤其是解決兒童看病貴的問題；為孩子每年繳納保費的金額不超過家庭年收入的5%，如果繳費期短則可適當(dāng)增加保費支出。
方案1
備齊終身健康+教育險計劃
根據(jù)要求，我給孩子的保險建議主要包括：20年繳費的終身健康險計劃，年交保費1616元；10年繳費的終身教育計劃，年交保費28400元。
首先，因為不知道孩子是否享受上海的兒童醫(yī)保，所以商業(yè)保險給孩子的健康險保障計劃是比較完整的。鑒于0歲孩子的投保規(guī)則，這個計劃在保障利益上也已做足：計劃兼顧小病和大病，每年不限次數(shù)的意外門急診報銷，每次最多能報銷5000元；每年不限次數(shù)的住院或手術(shù)費用補償2000元——在此要說明的是，如果孩子有社保，這塊是補償社保報銷后自費部分的90%，沒有社保的話，是補償全部費用的70%，每次最多補償2000元；另外還有普通病房的住院津貼每天10元，以及重癥病房的住院津貼每天20元，兩項津貼每年最多180天，還有3天的免賠，比如住院7天，那津貼享受是從第四天開始，也就是能享受到4天的住院津貼。
重疾險保障涵蓋了保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病和太平人壽另外增加的5種常見的大病。只要診斷出這30種大病中的任何一種，保險公司將一次性給付5萬元加分紅，合同終止。需注意，保單增額分紅，每年不以現(xiàn)金形式給客戶，而是增加到保額里，可抵御通貨膨脹。
這份健康險計劃的小疾病部分年繳保費536元，是消費型險種，最多續(xù)保至孩子65周歲，繳一年保費就享受一年保障利益；大病部分年繳保費1080元，繳到孩子20周歲，而保障利益是終身的。兩部分加起來年繳保費1616元。
其次，趁夫妻倆年輕、賺錢能力強的時期，給孩子投保10年期繳費的終身教育計劃。每年存28400元，10年共存28萬元，從第一期存錢開始，每隔一年，保險公司就返還1萬元加分紅到孩子的教育賬戶里，返還金額逐次增多，能返還至孩子88歲。這個教育賬戶的靈活性在于，每年返還給孩子的錢可以不領(lǐng)出來，而選擇放在此賬戶里累積生息。想領(lǐng)的時候再取出來，賬戶里的金額都可算上保險公司的擬定利率，這是高于銀行利率的。
假設(shè)現(xiàn)在投保，隔年返還的錢不領(lǐng)，到孩子18歲讀大學(xué)時，之前沒領(lǐng)的錢加上分紅還有累積生息部分，暫時有12.6萬元，這時把這筆錢取出來可用于孩子出國念書；孩子22歲大學(xué)本科畢業(yè)時，新累積的部分可再取出4.3萬元給孩子再深造；之后不管孩子是否回國，等到孩子30歲時，賬戶里還可取出11萬元作為創(chuàng)業(yè)基金。
存短短10年的錢，孩子就可享受幾乎終身的教育基金，且是專屬于孩子的、在任何情況下都不會被分割的資產(chǎn)。以上兩部分的計劃總共年繳保費30016元，但其中28400元的終身教育計劃只需繳10年。最后說明一下，一般建議購買保險的保費不超過年收入的15%，但保本的理財類保險例外，可占到家庭年收入的40%～50%。
方案2
分紅、萬能可儲備教育金
兒童保險類別有以下幾種：
1.兒童意外傷害險。兒童在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識及自制力較差，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)調(diào)查顯示，意外傷害已逐漸超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。意外險包含意外傷害及意外醫(yī)療險。意外傷害是對意外導(dǎo)致的嚴(yán)重殘疾的賠償，而意外醫(yī)療一般可做門急診的報銷。
2.兒童的健康醫(yī)療險。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，一旦家庭成員發(fā)生重大疾病，其高額醫(yī)療費用無疑是沉重的負(fù)擔(dān)。另外，兒童重大疾病的費率一般較成人便宜許多,目前上海兒童大病險上限為30萬元,身故險為10萬元。如果兒童沒有福利保險，則建議另外再附加些住院醫(yī)療險。這樣，孩子萬一生病住院，部分醫(yī)療費用還可以報銷。（注：上海市兒童可參與的福利保險包括：社保中的醫(yī)療保險，60元/年；少兒互助住院基金，60元/年；獨生子女保險，60元/年，父母雙方需為獨生子女。少兒大病和住院，憑少兒互助基金卡，可免交50%預(yù)付金，結(jié)算時，在社保內(nèi)的各項費用，可由上海少兒基本醫(yī)保支付50%，上海少兒互助基金支付50%，若發(fā)生重大疾病，獨生子女保險另支付2萬元理賠金。少兒普通門急診費用,少兒基本醫(yī)保支付50%，獨生子女保險中可報銷意外導(dǎo)致的門急診費用5000元。少兒疾病或意外身故,獨生子女保險中疾病或意外身故賠付4萬元。）
3.兒童的教育儲蓄險。越來越高的教育支出和不可預(yù)測的未來，都使得提前為孩子做財務(wù)規(guī)劃顯得非常必要。如果購買了可豁免保費的保險產(chǎn)品，一旦父母發(fā)生意外，孩子不僅免交保費，保險利益依然持續(xù)。
一份全面完整的少兒保障計劃應(yīng)包含以上三種類型的保險。
保險計劃及利益說明
產(chǎn)品組合一：
親親寶貝兩全保險+健康衛(wèi)士重大疾病保險+無憂寶意外傷害保險=17696元。
“親”屬于傳統(tǒng)分紅保險。每年15330元保費，繳18年。18-21歲，每年領(lǐng)取4萬元28歲時一次性領(lǐng)取16萬元加當(dāng)時所有紅利，保險利益結(jié)束?！敖 泵磕昀U1803元，共繳20年，擁有29種重大疾病的保障終身10萬元?！盁o”每年繳563元，擁有10萬-30萬元意外傷害保障，2000元意外門急診報銷，2000元住院醫(yī)療報銷，30元每日住院補貼。
特點：交費時間都控制在20年內(nèi)，“親”的保險利益簡單明了，28歲時領(lǐng)取的錢可作為孩子婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金。在孩子大學(xué)畢業(yè)后，其健康醫(yī)療保障及養(yǎng)老金等的計劃，則由他自己考慮了。
產(chǎn)品組合二：
財溢人生終身壽險（萬能型）+健康衛(wèi)士重大疾病保險+無憂寶意外傷害保險=17366元（初期5年另多加5萬元作為追加投資金，可參選）。
“財”每年儲蓄15000元作為教育金和寶寶將來創(chuàng)業(yè)金賬戶，扣除保單基本費用后剩余資金流向投資池，此投資產(chǎn)品有保底收益。假設(shè)交費22年，共投資33萬元，加上初期5年的每年5萬元，共58萬元。假設(shè)從15-17歲，3年高中每年領(lǐng)取1萬元作為教育經(jīng)費，18歲一次性領(lǐng)取30萬元作為出國備用金，而后19-21歲3年大學(xué)，每年領(lǐng)取5萬元作為教育經(jīng)費，領(lǐng)取金為48萬元。此時賬戶價值起碼還有31萬元,如果按5%的回報率來看，賬戶價值為66萬元。并且在孩子大學(xué)畢業(yè)后可讓他自己選擇繼續(xù)繳納保費或一次性領(lǐng)取賬戶金或不繳納保費但令其保單繼續(xù)投資運作?！敖 迸c“無”同上。
特點：萬能型保險產(chǎn)品近年結(jié)算利率普遍在3.8%～5%，所以投資回報還是值得期許。另外,投資型保險產(chǎn)品交費及支取靈活。一旦家庭需要應(yīng)急金，可從投資賬戶中申請領(lǐng)取部分保險金，并且在孩子工作后可令其在此賬戶基礎(chǔ)上對自己的財務(wù)進(jìn)行學(xué)習(xí)與管理。
家庭收支狀況：家庭年收入40萬元。每月開支：還房貸5000元（還有18年才可還清），孩子開銷2000元，其他家庭固定日常開銷2000元，每月還會有一些不定期的消費支出，除此之外夫妻倆各自有一些商業(yè)保險，每年需繳納保費15000元左右?？芍涫杖胗囝~部分用于儲蓄，部分用于投資一些穩(wěn)健增值的理財產(chǎn)品，少部分投資股票。
M先生夫婦有幾點要求：交費期限不超過孩子大學(xué)畢業(yè)，畢業(yè)后保險計劃可由孩子自己選擇和更改并支付保費；保險目的主要是為孩子成長和日后出國留學(xué)準(zhǔn)備一筆基金，同時希望有一定的保障功能，尤其是解決兒童看病貴的問題；為孩子每年繳納保費的金額不超過家庭年收入的5%，如果繳費期短則可適當(dāng)增加保費支出。
方案1
備齊終身健康+教育險計劃
根據(jù)要求，我給孩子的保險建議主要包括：20年繳費的終身健康險計劃，年交保費1616元；10年繳費的終身教育計劃，年交保費28400元。
首先，因為不知道孩子是否享受上海的兒童醫(yī)保，所以商業(yè)保險給孩子的健康險保障計劃是比較完整的。鑒于0歲孩子的投保規(guī)則，這個計劃在保障利益上也已做足：計劃兼顧小病和大病，每年不限次數(shù)的意外門急診報銷，每次最多能報銷5000元；每年不限次數(shù)的住院或手術(shù)費用補償2000元——在此要說明的是，如果孩子有社保，這塊是補償社保報銷后自費部分的90%，沒有社保的話，是補償全部費用的70%，每次最多補償2000元；另外還有普通病房的住院津貼每天10元，以及重癥病房的住院津貼每天20元，兩項津貼每年最多180天，還有3天的免賠，比如住院7天，那津貼享受是從第四天開始，也就是能享受到4天的住院津貼。
重疾險保障涵蓋了保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病和太平人壽另外增加的5種常見的大病。只要診斷出這30種大病中的任何一種，保險公司將一次性給付5萬元加分紅，合同終止。需注意，保單增額分紅，每年不以現(xiàn)金形式給客戶，而是增加到保額里，可抵御通貨膨脹。
這份健康險計劃的小疾病部分年繳保費536元，是消費型險種，最多續(xù)保至孩子65周歲，繳一年保費就享受一年保障利益；大病部分年繳保費1080元，繳到孩子20周歲，而保障利益是終身的。兩部分加起來年繳保費1616元。
其次，趁夫妻倆年輕、賺錢能力強的時期，給孩子投保10年期繳費的終身教育計劃。每年存28400元，10年共存28萬元，從第一期存錢開始，每隔一年，保險公司就返還1萬元加分紅到孩子的教育賬戶里，返還金額逐次增多，能返還至孩子88歲。這個教育賬戶的靈活性在于，每年返還給孩子的錢可以不領(lǐng)出來，而選擇放在此賬戶里累積生息。想領(lǐng)的時候再取出來，賬戶里的金額都可算上保險公司的擬定利率，這是高于銀行利率的。
假設(shè)現(xiàn)在投保，隔年返還的錢不領(lǐng)，到孩子18歲讀大學(xué)時，之前沒領(lǐng)的錢加上分紅還有累積生息部分，暫時有12.6萬元，這時把這筆錢取出來可用于孩子出國念書；孩子22歲大學(xué)本科畢業(yè)時，新累積的部分可再取出4.3萬元給孩子再深造；之后不管孩子是否回國，等到孩子30歲時，賬戶里還可取出11萬元作為創(chuàng)業(yè)基金。
存短短10年的錢，孩子就可享受幾乎終身的教育基金，且是專屬于孩子的、在任何情況下都不會被分割的資產(chǎn)。以上兩部分的計劃總共年繳保費30016元，但其中28400元的終身教育計劃只需繳10年。最后說明一下，一般建議購買保險的保費不超過年收入的15%，但保本的理財類保險例外，可占到家庭年收入的40%～50%。
方案2
分紅、萬能可儲備教育金
兒童保險類別有以下幾種：
1.兒童意外傷害險。兒童在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識及自制力較差，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)調(diào)查顯示，意外傷害已逐漸超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。意外險包含意外傷害及意外醫(yī)療險。意外傷害是對意外導(dǎo)致的嚴(yán)重殘疾的賠償，而意外醫(yī)療一般可做門急診的報銷。
2.兒童的健康醫(yī)療險。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，一旦家庭成員發(fā)生重大疾病，其高額醫(yī)療費用無疑是沉重的負(fù)擔(dān)。另外，兒童重大疾病的費率一般較成人便宜許多,目前上海兒童大病險上限為30萬元,身故險為10萬元。如果兒童沒有福利保險，則建議另外再附加些住院醫(yī)療險。這樣，孩子萬一生病住院，部分醫(yī)療費用還可以報銷。（注：上海市兒童可參與的福利保險包括：社保中的醫(yī)療保險，60元/年；少兒互助住院基金，60元/年；獨生子女保險，60元/年，父母雙方需為獨生子女。少兒大病和住院，憑少兒互助基金卡，可免交50%預(yù)付金，結(jié)算時，在社保內(nèi)的各項費用，可由上海少兒基本醫(yī)保支付50%，上海少兒互助基金支付50%，若發(fā)生重大疾病，獨生子女保險另支付2萬元理賠金。少兒普通門急診費用,少兒基本醫(yī)保支付50%，獨生子女保險中可報銷意外導(dǎo)致的門急診費用5000元。少兒疾病或意外身故,獨生子女保險中疾病或意外身故賠付4萬元。）
3.兒童的教育儲蓄險。越來越高的教育支出和不可預(yù)測的未來，都使得提前為孩子做財務(wù)規(guī)劃顯得非常必要。如果購買了可豁免保費的保險產(chǎn)品，一旦父母發(fā)生意外，孩子不僅免交保費，保險利益依然持續(xù)。
一份全面完整的少兒保障計劃應(yīng)包含以上三種類型的保險。
保險計劃及利益說明
產(chǎn)品組合一：
親親寶貝兩全保險+健康衛(wèi)士重大疾病保險+無憂寶意外傷害保險=17696元。
“親”屬于傳統(tǒng)分紅保險。每年15330元保費，繳18年。18-21歲，每年領(lǐng)取4萬元28歲時一次性領(lǐng)取16萬元加當(dāng)時所有紅利，保險利益結(jié)束?！敖 泵磕昀U1803元，共繳20年，擁有29種重大疾病的保障終身10萬元?！盁o”每年繳563元，擁有10萬-30萬元意外傷害保障，2000元意外門急診報銷，2000元住院醫(yī)療報銷，30元每日住院補貼。
特點：交費時間都控制在20年內(nèi)，“親”的保險利益簡單明了，28歲時領(lǐng)取的錢可作為孩子婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金。在孩子大學(xué)畢業(yè)后，其健康醫(yī)療保障及養(yǎng)老金等的計劃，則由他自己考慮了。
產(chǎn)品組合二：
財溢人生終身壽險（萬能型）+健康衛(wèi)士重大疾病保險+無憂寶意外傷害保險=17366元（初期5年另多加5萬元作為追加投資金，可參選）。
“財”每年儲蓄15000元作為教育金和寶寶將來創(chuàng)業(yè)金賬戶，扣除保單基本費用后剩余資金流向投資池，此投資產(chǎn)品有保底收益。假設(shè)交費22年，共投資33萬元，加上初期5年的每年5萬元，共58萬元。假設(shè)從15-17歲，3年高中每年領(lǐng)取1萬元作為教育經(jīng)費，18歲一次性領(lǐng)取30萬元作為出國備用金，而后19-21歲3年大學(xué)，每年領(lǐng)取5萬元作為教育經(jīng)費，領(lǐng)取金為48萬元。此時賬戶價值起碼還有31萬元,如果按5%的回報率來看，賬戶價值為66萬元。并且在孩子大學(xué)畢業(yè)后可讓他自己選擇繼續(xù)繳納保費或一次性領(lǐng)取賬戶金或不繳納保費但令其保單繼續(xù)投資運作?！敖 迸c“無”同上。
特點：萬能型保險產(chǎn)品近年結(jié)算利率普遍在3.8%～5%，所以投資回報還是值得期許。另外,投資型保險產(chǎn)品交費及支取靈活。一旦家庭需要應(yīng)急金，可從投資賬戶中申請領(lǐng)取部分保險金，并且在孩子工作后可令其在此賬戶基礎(chǔ)上對自己的財務(wù)進(jìn)行學(xué)習(xí)與管理。