人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種種類(lèi)繁多，傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)按照保障范圍我們可以把其劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等幾大類(lèi)，而現(xiàn)如今又出現(xiàn)了分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等新型人身保險(xiǎn)。
傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)
傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類(lèi)繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。而人壽保險(xiǎn)又可分為定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、 疾病保險(xiǎn)等，健康保險(xiǎn)則又可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。
其中，消費(fèi)者可能會(huì)在人身意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的選擇上難以抉擇，其實(shí)兩者有很大不同。首先意外傷害保險(xiǎn)承保因意外傷害而導(dǎo)致的身故，不承保因疾病而導(dǎo)致的身故，而這兩種原因?qū)е碌纳砉识紝儆诙ㄆ趬垭U(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。其次，意外傷害保險(xiǎn)承保因意外傷害導(dǎo)致的殘疾，并依照不同的殘疾程度給付保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)有的不包含殘疾給付責(zé)任，有的雖然包含殘疾責(zé)任，但僅包括《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)給付比例表》中的最嚴(yán)重的一級(jí)殘疾。
新型人身保險(xiǎn)
以上幾種傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)，均為純保障類(lèi)型。近幾年在國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)上出現(xiàn)了將保障和投資融于一體的新型投資型險(xiǎn)種，主要包括分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等三種類(lèi)型。
分紅型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)。與普通型產(chǎn)品相比，分紅型產(chǎn)品增加了分紅功能。但需要注意的是，其分紅是不固定，也是不保證的，分紅水平與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有著直接關(guān)系。
萬(wàn)能型保險(xiǎn)指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，它具有以下特點(diǎn)：一是兼具投資和保障功能。二是交費(fèi)靈活、收費(fèi)透明。通常來(lái)說(shuō)，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。三是靈活性高，保額可調(diào)整。投保人可以按合同約定提高或降低保險(xiǎn)金額。四是通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類(lèi)產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。
投資連結(jié)型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)，其具備萬(wàn)能險(xiǎn)第一、第二項(xiàng)的特點(diǎn)，但兩者之間也有不同。投連險(xiǎn)靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié)保險(xiǎn)通常具有多個(gè)投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例。
另外，投連險(xiǎn)通常不設(shè)定最低保證利率。若具體投資賬戶運(yùn)作不佳或隨股市波動(dòng)，投入該投資賬戶的投資收益可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。
傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)
傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類(lèi)繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。而人壽保險(xiǎn)又可分為定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、 疾病保險(xiǎn)等，健康保險(xiǎn)則又可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。
其中，消費(fèi)者可能會(huì)在人身意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的選擇上難以抉擇，其實(shí)兩者有很大不同。首先意外傷害保險(xiǎn)承保因意外傷害而導(dǎo)致的身故，不承保因疾病而導(dǎo)致的身故，而這兩種原因?qū)е碌纳砉识紝儆诙ㄆ趬垭U(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。其次，意外傷害保險(xiǎn)承保因意外傷害導(dǎo)致的殘疾，并依照不同的殘疾程度給付保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)有的不包含殘疾給付責(zé)任，有的雖然包含殘疾責(zé)任，但僅包括《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)給付比例表》中的最嚴(yán)重的一級(jí)殘疾。
新型人身保險(xiǎn)
以上幾種傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)，均為純保障類(lèi)型。近幾年在國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)上出現(xiàn)了將保障和投資融于一體的新型投資型險(xiǎn)種，主要包括分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等三種類(lèi)型。
分紅型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)。與普通型產(chǎn)品相比，分紅型產(chǎn)品增加了分紅功能。但需要注意的是，其分紅是不固定，也是不保證的，分紅水平與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有著直接關(guān)系。
萬(wàn)能型保險(xiǎn)指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，它具有以下特點(diǎn)：一是兼具投資和保障功能。二是交費(fèi)靈活、收費(fèi)透明。通常來(lái)說(shuō)，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。三是靈活性高，保額可調(diào)整。投保人可以按合同約定提高或降低保險(xiǎn)金額。四是通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類(lèi)產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。
投資連結(jié)型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)，其具備萬(wàn)能險(xiǎn)第一、第二項(xiàng)的特點(diǎn)，但兩者之間也有不同。投連險(xiǎn)靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié)保險(xiǎn)通常具有多個(gè)投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例。
另外，投連險(xiǎn)通常不設(shè)定最低保證利率。若具體投資賬戶運(yùn)作不佳或隨股市波動(dòng)，投入該投資賬戶的投資收益可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。