2003年9月28日，中國保監(jiān)會主席吳定富首次提出了“現(xiàn)代保險功能理論”，認(rèn)為保險的主要功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能和社會管理功能。根據(jù)保險的本質(zhì)，保險的功能主要劃分為保障功能、資金融通功能和社會管理功能。
保障功能
保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之本，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和競爭力。保險保障功能具體體現(xiàn)為財產(chǎn)保險的補(bǔ)償功能和人身保險的給付功能。
1．財產(chǎn)保險的補(bǔ)償
“無損失，無保險”。保險的機(jī)能在于損失的補(bǔ)償，當(dāng)特定災(zāi)害事故發(fā)生時，在保險的有效期和保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi)，按其實際損失金額給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社會財富因災(zāi)害事故所致的實際損失在價值上得以減少，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使社會再生產(chǎn)過程得以繼續(xù)進(jìn)行。保險的這種補(bǔ)償既包括對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，也包括對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。
2．人身保險的給付
人身保險是與財產(chǎn)保險性質(zhì)完全不同的兩種保險。由于人的生命價值很難用貨幣來計價，所以，人身保險的保險金額是由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要程度和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許的范圍和條件下，與保險人雙方協(xié)商約定后確定。因此，在保險合同約定的保險事故發(fā)生或者約定的年齡到達(dá)或者約定的期限屆滿時，保險人按照約定進(jìn)行保險金的給付。
資金融通功能
資金融通功能是保險的衍生功能。保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值和增值，這就要求保險人對資金進(jìn)行運(yùn)用。保險資金的運(yùn)用不僅是必要的，而且也是可能的。一方面，由于保險保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時間滯差，為保險人進(jìn)行保險資金的融通提供了可能；另一方面，保險事故的發(fā)生也不都是同時的，保險人收取的保險費(fèi)不可能一次性全部賠償出去，也就是保險人收取的保險費(fèi)與賠付支出之間存在數(shù)量滯差，也為保險人進(jìn)行保險資金的融通提供了可能。但是，保險資金的融通應(yīng)以保證保險的賠償與給付為前提，同時也要堅持合法性、流動性、安全性和效益性的原則。
隨著我國保險資金運(yùn)用渠道的進(jìn)一步拓寬，資金融通功能對我國金融市場的影響力越來越大。從資金運(yùn)用情況看，2006年年末我國保險資金運(yùn)用余額為17 785.39億元，較2006年年初增長26.2%。其中，銀行存款占33.67%，較2006年年初下降2.98個百分點(diǎn)；債券投資占53.14%，較2006年年初上升0.49個百分點(diǎn)。由于國內(nèi)股市表現(xiàn)良好，保險公司全年共拿出912.08億元購買證券投資基金，而直接投資股票以及未上市股權(quán)的保險資金累計達(dá)929.24億元，占5.22%，比2006年年初上升了4.1個百分點(diǎn)。作為主要的機(jī)構(gòu)投資者，保險公司在促進(jìn)資本市場的穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮的作用日益突出。保險公司持有的銀行次級債，占銀行次級債發(fā)行總量的30%以上，為銀行提高資本充足率，推動商業(yè)銀行改革提供了有力的支持。
社會管理功能
保險的社會管理功能是在保險業(yè)逐步發(fā)展成熟并在社會發(fā)展中的地位不斷提高和增強(qiáng)之后的衍生功能，具有十分豐富的內(nèi)涵。
1．社會保障管理
社會保障被譽(yù)為“社會減震器”，是保持社會穩(wěn)定的重要條件。商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要的作用。一方面，商業(yè)保險可以為城鎮(zhèn)職工、個體工商戶、農(nóng)民和機(jī)關(guān)事業(yè)單位等沒有參加社會基本保險制度的勞動者提供保險保障，有利于擴(kuò)大社會保障的覆蓋面。另一方面，商業(yè)保險具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣等特點(diǎn)，可以為社會提供多層次的保障服務(wù)，提高社會保障水平，減輕政府在社會保障方面的壓力。此外，目前我國保險從業(yè)人員達(dá)150多萬人，為社會提供的就業(yè)崗位占金融業(yè)總就業(yè)人數(shù)的44%，為緩解社會就業(yè)壓力，維護(hù)社會穩(wěn)定，保障人們安居樂業(yè)做出了積極的貢獻(xiàn)。
2．社會風(fēng)險管理
保險公司不僅具有識別、衡量和分析風(fēng)險的專業(yè)知識，而且積累了大量風(fēng)險損失資料，為全社會風(fēng)險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。同時，保險公司能夠積極配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損，并通過采取差別費(fèi)率等措施，鼓勵投保人和被保險人主動做好各項預(yù)防工作，實現(xiàn)對風(fēng)險的控制和管理。
3．社會關(guān)系管理
由于保險介入災(zāi)害處理的全過程，參與到社會關(guān)系的管理之中，所以逐步改變了社會主體的行為模式，為維護(hù)政府、企業(yè)和個人之間正常、有序的社會關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會摩擦，起到了社會潤滑劑的作用，大大提高了社會運(yùn)行的效率。
4．社會信用管理
保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。保險在經(jīng)營過程中可以收集企業(yè)和個人的履約行為記錄，為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實現(xiàn)社會信用資源的共享。
保障是保險最基本的功能，是保險區(qū)別于其他行業(yè)的一個最基本的特征。資金融通功能是在保障功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是保險金融屬性的具體體現(xiàn)，也是實現(xiàn)社會管理功能的重要手段。正是由于具有資金融通功能，才使保險業(yè)成為國際資本市場的重要資產(chǎn)管理者，特別是通過管理養(yǎng)老基金，使保險成為社會保障體系的重要力量。現(xiàn)代保險的社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度，并深入到社會生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項重要功能。社會管理功能的發(fā)揮，有許多方面都離不開保障和資金融通功能的實現(xiàn)。同時，隨著保險社會管理功能逐步得到發(fā)揮，將為保障和資金融通功能的發(fā)揮提供更廣闊的空間。因此，保險的三大功能之間既相互獨(dú)立，又相互聯(lián)系、相互作用，形成了一個統(tǒng)一、開放的現(xiàn)代保險功能體系。
保障功能
保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之本，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和競爭力。保險保障功能具體體現(xiàn)為財產(chǎn)保險的補(bǔ)償功能和人身保險的給付功能。
1．財產(chǎn)保險的補(bǔ)償
“無損失，無保險”。保險的機(jī)能在于損失的補(bǔ)償，當(dāng)特定災(zāi)害事故發(fā)生時，在保險的有效期和保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi)，按其實際損失金額給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社會財富因災(zāi)害事故所致的實際損失在價值上得以減少，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使社會再生產(chǎn)過程得以繼續(xù)進(jìn)行。保險的這種補(bǔ)償既包括對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，也包括對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。
2．人身保險的給付
人身保險是與財產(chǎn)保險性質(zhì)完全不同的兩種保險。由于人的生命價值很難用貨幣來計價，所以，人身保險的保險金額是由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要程度和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許的范圍和條件下，與保險人雙方協(xié)商約定后確定。因此，在保險合同約定的保險事故發(fā)生或者約定的年齡到達(dá)或者約定的期限屆滿時，保險人按照約定進(jìn)行保險金的給付。
資金融通功能
資金融通功能是保險的衍生功能。保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值和增值，這就要求保險人對資金進(jìn)行運(yùn)用。保險資金的運(yùn)用不僅是必要的，而且也是可能的。一方面，由于保險保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時間滯差，為保險人進(jìn)行保險資金的融通提供了可能；另一方面，保險事故的發(fā)生也不都是同時的，保險人收取的保險費(fèi)不可能一次性全部賠償出去，也就是保險人收取的保險費(fèi)與賠付支出之間存在數(shù)量滯差，也為保險人進(jìn)行保險資金的融通提供了可能。但是，保險資金的融通應(yīng)以保證保險的賠償與給付為前提，同時也要堅持合法性、流動性、安全性和效益性的原則。
隨著我國保險資金運(yùn)用渠道的進(jìn)一步拓寬，資金融通功能對我國金融市場的影響力越來越大。從資金運(yùn)用情況看，2006年年末我國保險資金運(yùn)用余額為17 785.39億元，較2006年年初增長26.2%。其中，銀行存款占33.67%，較2006年年初下降2.98個百分點(diǎn)；債券投資占53.14%，較2006年年初上升0.49個百分點(diǎn)。由于國內(nèi)股市表現(xiàn)良好，保險公司全年共拿出912.08億元購買證券投資基金，而直接投資股票以及未上市股權(quán)的保險資金累計達(dá)929.24億元，占5.22%，比2006年年初上升了4.1個百分點(diǎn)。作為主要的機(jī)構(gòu)投資者，保險公司在促進(jìn)資本市場的穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮的作用日益突出。保險公司持有的銀行次級債，占銀行次級債發(fā)行總量的30%以上，為銀行提高資本充足率，推動商業(yè)銀行改革提供了有力的支持。
社會管理功能
保險的社會管理功能是在保險業(yè)逐步發(fā)展成熟并在社會發(fā)展中的地位不斷提高和增強(qiáng)之后的衍生功能，具有十分豐富的內(nèi)涵。
1．社會保障管理
社會保障被譽(yù)為“社會減震器”，是保持社會穩(wěn)定的重要條件。商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要的作用。一方面，商業(yè)保險可以為城鎮(zhèn)職工、個體工商戶、農(nóng)民和機(jī)關(guān)事業(yè)單位等沒有參加社會基本保險制度的勞動者提供保險保障，有利于擴(kuò)大社會保障的覆蓋面。另一方面，商業(yè)保險具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣等特點(diǎn)，可以為社會提供多層次的保障服務(wù)，提高社會保障水平，減輕政府在社會保障方面的壓力。此外，目前我國保險從業(yè)人員達(dá)150多萬人，為社會提供的就業(yè)崗位占金融業(yè)總就業(yè)人數(shù)的44%，為緩解社會就業(yè)壓力，維護(hù)社會穩(wěn)定，保障人們安居樂業(yè)做出了積極的貢獻(xiàn)。
2．社會風(fēng)險管理
保險公司不僅具有識別、衡量和分析風(fēng)險的專業(yè)知識，而且積累了大量風(fēng)險損失資料，為全社會風(fēng)險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。同時，保險公司能夠積極配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損，并通過采取差別費(fèi)率等措施，鼓勵投保人和被保險人主動做好各項預(yù)防工作，實現(xiàn)對風(fēng)險的控制和管理。
3．社會關(guān)系管理
由于保險介入災(zāi)害處理的全過程，參與到社會關(guān)系的管理之中，所以逐步改變了社會主體的行為模式，為維護(hù)政府、企業(yè)和個人之間正常、有序的社會關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會摩擦，起到了社會潤滑劑的作用，大大提高了社會運(yùn)行的效率。
4．社會信用管理
保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。保險在經(jīng)營過程中可以收集企業(yè)和個人的履約行為記錄，為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實現(xiàn)社會信用資源的共享。
保障是保險最基本的功能，是保險區(qū)別于其他行業(yè)的一個最基本的特征。資金融通功能是在保障功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是保險金融屬性的具體體現(xiàn)，也是實現(xiàn)社會管理功能的重要手段。正是由于具有資金融通功能，才使保險業(yè)成為國際資本市場的重要資產(chǎn)管理者，特別是通過管理養(yǎng)老基金，使保險成為社會保障體系的重要力量。現(xiàn)代保險的社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度，并深入到社會生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項重要功能。社會管理功能的發(fā)揮，有許多方面都離不開保障和資金融通功能的實現(xiàn)。同時，隨著保險社會管理功能逐步得到發(fā)揮，將為保障和資金融通功能的發(fā)揮提供更廣闊的空間。因此，保險的三大功能之間既相互獨(dú)立，又相互聯(lián)系、相互作用，形成了一個統(tǒng)一、開放的現(xiàn)代保險功能體系。