新醫(yī)改方案的出爐，讓商業(yè)保險(xiǎn)嗅到了其中巨大的商機(jī)。新醫(yī)改方案提出“積極提倡以政府購(gòu)買醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)”，硬幣的另一面則是，新醫(yī)改方案也將擴(kuò)大基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，提高基本醫(yī)療的保障水平，這顯然會(huì)降低民眾對(duì)基本醫(yī)療以外的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。
硬幣的兩面
“最近國(guó)家公布的《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》明確提出，要積極提倡以政府購(gòu)買醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障服務(wù)。”保監(jiān)會(huì)主席吳定富表示，“這為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國(guó)家醫(yī)療保障體系建設(shè)開辟了廣闊的空間?！?BR> 在4月14日北大賽瑟保險(xiǎn)論壇上，發(fā)表主題演講的吳定富講到新醫(yī)改對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)影響的時(shí)候，拋開演講稿介紹：“新醫(yī)改方案中有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的一段，是國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)排除各方面意見親自加上去的?！?BR> 在新醫(yī)改方案中，涉及商業(yè)健康險(xiǎn)的內(nèi)容，主要有兩個(gè)方面，即“參與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的委托管理，為政府經(jīng)辦群眾的醫(yī)療保障管理服務(wù)”，以及“作為基本醫(yī)療保障的補(bǔ)充，滿足群眾多樣化的健康需求”。
新醫(yī)改方案提出，“鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人通過參加商業(yè)保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保障之外的需求”，這意味著對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障服務(wù)范圍進(jìn)行了明確。正是醫(yī)改方案中這個(gè)不大的段落，讓商業(yè)保險(xiǎn)尤其是專業(yè)的健康險(xiǎn)嗅到了商機(jī)。
人保健康險(xiǎn)總裁李玉泉認(rèn)為，目前城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面雖然高，但投保率很低，新醫(yī)改方案將直接刺激基本醫(yī)療投保率提升，對(duì)拓展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了新的機(jī)遇。商業(yè)保險(xiǎn)將抓住機(jī)遇，及時(shí)跟進(jìn)醫(yī)改，充分發(fā)揮在保障程度上的補(bǔ)充功能和保障范圍上的替代功能，構(gòu)造完整的、多層次的醫(yī)療保障體系。
“公司正在根據(jù)新醫(yī)改方案的要求，梳理改造現(xiàn)有產(chǎn)品。”中國(guó)人壽(601628,股吧)健康管理部人士也表示，“爭(zhēng)取新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；搶抓以團(tuán)體健康保險(xiǎn)為核心的員工福利市場(chǎng)；提供社會(huì)基本醫(yī)療保障以外的重大疾病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是我們要堅(jiān)持的三大策略?！?BR> 在商業(yè)健康險(xiǎn)看到醫(yī)改帶來利好的同時(shí)，也不得忽視硬幣的另一面，新醫(yī)改方案將擴(kuò)大基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，提高基本醫(yī)療的保障水平，這顯然會(huì)降低民眾對(duì)基本醫(yī)療以外的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。
完整查閱新醫(yī)改方案就會(huì)發(fā)現(xiàn)，按照新的實(shí)施方法，以后居民看病的自付費(fèi)比例會(huì)逐步降低，大病醫(yī)療保險(xiǎn)“封頂線”會(huì)從原城鄉(xiāng)居民年收入的4倍提高至6倍，這都將大大提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償率，無疑將壓縮商業(yè)健康保險(xiǎn)的生存空間，由于可分的蛋糕減少，商業(yè)健康保險(xiǎn)的總體保費(fèi)規(guī)模不可避免會(huì)呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。
專業(yè)健康險(xiǎn)困局
熟悉保險(xiǎn)業(yè)的人都知道，國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)起步較晚，距離專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的方向仍然比較遙遠(yuǎn)。除了國(guó)內(nèi)四家專業(yè)性健康險(xiǎn)公司——人保健康、平安健康、昆侖健康、瑞福德健康之外，幾乎壽險(xiǎn)公司也經(jīng)營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等醫(yī)療健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)的比例不足2%；而在美國(guó)，由商業(yè)健康保險(xiǎn)提供保障的人群占全國(guó)總?cè)丝诘?0%以上；在法國(guó)80%以上的家庭擁有商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的健康保險(xiǎn)計(jì)劃。截至2008年底，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的總保費(fèi)收入達(dá)到585.5億元，比2007年增長(zhǎng)52.4%。
但目前健康險(xiǎn)市場(chǎng)并不樂觀，其中，成立時(shí)間已有四年、占健康險(xiǎn)市場(chǎng)24%的人保健康險(xiǎn)公司，其2008年全年保費(fèi)收入為137.78億元，僅僅相當(dāng)于一家中等壽險(xiǎn)公司兩個(gè)月的保費(fèi)收入?，F(xiàn)行醫(yī)療衛(wèi)生體制的限制，由于其不能介入客戶的醫(yī)療管理過程，無法控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理支出，導(dǎo)致陷入虧損與產(chǎn)品質(zhì)量下降的賠付風(fēng)險(xiǎn)怪圈之中。
據(jù)人保健康介紹，湛江市社保部門根據(jù)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余情況，將城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分的15%用于購(gòu)買人保健康的大額醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)服務(wù)，在個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不變的情況下，根據(jù)繳費(fèi)檔次的不同，將當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民的保障限額由原來的1.5萬元分別提高到3.5萬元和6.5萬元，放大了基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的效能。
“專業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)展是個(gè)世界性的難題?！敝袊?guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁周樹瑞表示，“醫(yī)改方案的出臺(tái)，也許會(huì)給專業(yè)健康險(xiǎn)公司未來發(fā)展一個(gè)清晰的方向，這樣使得盈利成為可能?！?BR>
硬幣的兩面
“最近國(guó)家公布的《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》明確提出，要積極提倡以政府購(gòu)買醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障服務(wù)。”保監(jiān)會(huì)主席吳定富表示，“這為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國(guó)家醫(yī)療保障體系建設(shè)開辟了廣闊的空間?！?BR> 在4月14日北大賽瑟保險(xiǎn)論壇上，發(fā)表主題演講的吳定富講到新醫(yī)改對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)影響的時(shí)候，拋開演講稿介紹：“新醫(yī)改方案中有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的一段，是國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)排除各方面意見親自加上去的?！?BR> 在新醫(yī)改方案中，涉及商業(yè)健康險(xiǎn)的內(nèi)容，主要有兩個(gè)方面，即“參與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的委托管理，為政府經(jīng)辦群眾的醫(yī)療保障管理服務(wù)”，以及“作為基本醫(yī)療保障的補(bǔ)充，滿足群眾多樣化的健康需求”。
新醫(yī)改方案提出，“鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人通過參加商業(yè)保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保障之外的需求”，這意味著對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障服務(wù)范圍進(jìn)行了明確。正是醫(yī)改方案中這個(gè)不大的段落，讓商業(yè)保險(xiǎn)尤其是專業(yè)的健康險(xiǎn)嗅到了商機(jī)。
人保健康險(xiǎn)總裁李玉泉認(rèn)為，目前城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面雖然高，但投保率很低，新醫(yī)改方案將直接刺激基本醫(yī)療投保率提升，對(duì)拓展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了新的機(jī)遇。商業(yè)保險(xiǎn)將抓住機(jī)遇，及時(shí)跟進(jìn)醫(yī)改，充分發(fā)揮在保障程度上的補(bǔ)充功能和保障范圍上的替代功能，構(gòu)造完整的、多層次的醫(yī)療保障體系。
“公司正在根據(jù)新醫(yī)改方案的要求，梳理改造現(xiàn)有產(chǎn)品。”中國(guó)人壽(601628,股吧)健康管理部人士也表示，“爭(zhēng)取新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；搶抓以團(tuán)體健康保險(xiǎn)為核心的員工福利市場(chǎng)；提供社會(huì)基本醫(yī)療保障以外的重大疾病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是我們要堅(jiān)持的三大策略?！?BR> 在商業(yè)健康險(xiǎn)看到醫(yī)改帶來利好的同時(shí)，也不得忽視硬幣的另一面，新醫(yī)改方案將擴(kuò)大基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，提高基本醫(yī)療的保障水平，這顯然會(huì)降低民眾對(duì)基本醫(yī)療以外的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。
完整查閱新醫(yī)改方案就會(huì)發(fā)現(xiàn)，按照新的實(shí)施方法，以后居民看病的自付費(fèi)比例會(huì)逐步降低，大病醫(yī)療保險(xiǎn)“封頂線”會(huì)從原城鄉(xiāng)居民年收入的4倍提高至6倍，這都將大大提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償率，無疑將壓縮商業(yè)健康保險(xiǎn)的生存空間，由于可分的蛋糕減少，商業(yè)健康保險(xiǎn)的總體保費(fèi)規(guī)模不可避免會(huì)呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。
專業(yè)健康險(xiǎn)困局
熟悉保險(xiǎn)業(yè)的人都知道，國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)起步較晚，距離專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的方向仍然比較遙遠(yuǎn)。除了國(guó)內(nèi)四家專業(yè)性健康險(xiǎn)公司——人保健康、平安健康、昆侖健康、瑞福德健康之外，幾乎壽險(xiǎn)公司也經(jīng)營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等醫(yī)療健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)的比例不足2%；而在美國(guó)，由商業(yè)健康保險(xiǎn)提供保障的人群占全國(guó)總?cè)丝诘?0%以上；在法國(guó)80%以上的家庭擁有商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的健康保險(xiǎn)計(jì)劃。截至2008年底，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的總保費(fèi)收入達(dá)到585.5億元，比2007年增長(zhǎng)52.4%。
但目前健康險(xiǎn)市場(chǎng)并不樂觀，其中，成立時(shí)間已有四年、占健康險(xiǎn)市場(chǎng)24%的人保健康險(xiǎn)公司，其2008年全年保費(fèi)收入為137.78億元，僅僅相當(dāng)于一家中等壽險(xiǎn)公司兩個(gè)月的保費(fèi)收入?，F(xiàn)行醫(yī)療衛(wèi)生體制的限制，由于其不能介入客戶的醫(yī)療管理過程，無法控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理支出，導(dǎo)致陷入虧損與產(chǎn)品質(zhì)量下降的賠付風(fēng)險(xiǎn)怪圈之中。
據(jù)人保健康介紹，湛江市社保部門根據(jù)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余情況，將城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分的15%用于購(gòu)買人保健康的大額醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)服務(wù)，在個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不變的情況下，根據(jù)繳費(fèi)檔次的不同，將當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民的保障限額由原來的1.5萬元分別提高到3.5萬元和6.5萬元，放大了基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的效能。
“專業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)展是個(gè)世界性的難題?！敝袊?guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁周樹瑞表示，“醫(yī)改方案的出臺(tái)，也許會(huì)給專業(yè)健康險(xiǎn)公司未來發(fā)展一個(gè)清晰的方向，這樣使得盈利成為可能?！?BR>