在上海，尤其是白領(lǐng)人群中，買過保險的人比例早已經(jīng)超過50%以上，但買對保險的人卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于這個比例。畢竟現(xiàn)在保險的種類實在豐富：有的保險可以單獨買，有的保險便宜但沒有返還，有的一下要買好幾十年，迷茫不是一點點啊。
保險聚焦：
人身險：根據(jù)可支配收入買
剛剛大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入工作崗位的年輕人，并不適合大量購買養(yǎng)老險，因為本身的工作、收入均不穩(wěn)定，不少人在22歲到27歲會經(jīng)歷好幾次的工作調(diào)動，所以這個年齡段不適合承擔(dān)過大的保費支付壓力。
另外需要澄清的一個投保誤區(qū)是，未必高收入就能隨心所欲地大量買保險。一個人的保險支出水平其實與其本人的可支配收入成正比。大家在購買保險前，不妨用自己的可支配收入去除以自己的總收入，如果這個比重比較大，那么可以酌情多購買一些保險，反之則要謹(jǐn)慎了。
壽險顧問認(rèn)為一般27歲以上，職業(yè)相對穩(wěn)定的年輕人，可以開始考慮自己的養(yǎng)老計劃。這個時候保費相對不高，也不會給個人經(jīng)濟(jì)造成過重壓力。只有具備了上述條件，那么趁早為自己備一份充足的養(yǎng)老險，不失為明智之舉，因為年齡越小，所需支付的保險費用也越少。
投資類：選時不重要
想要投保萬能險掛鉤股市賬戶的人總是被這樣的問題困擾著，比如本周市場的反彈能否持續(xù)？該如何選擇佳入市時機(jī)？如果現(xiàn)在投資，市場是否會進(jìn)一步下跌？如果選擇觀望，是否會失去市場反彈帶來的收益？
想要獲得專業(yè)且公正的市場信息是很困難的。歷史告訴我們，即使能夠獲得這樣的信息，也不可能持續(xù)預(yù)測市場的短期表現(xiàn)。保險理財師給出的建議是，擇時投資并不能為長期理財帶來價值。根據(jù)已經(jīng)掌握的信息，實際上大多數(shù)客戶都在市場接近高點時追加，而在市場接近谷底時變現(xiàn)。
您是否還記得，在大盤指數(shù)超過6000點時，幾乎所有人都堅信后市將是大牛市，當(dāng)初的那些股票現(xiàn)在卻以超過60％的折扣價進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。所有人都失去了信心，不想再投資了。
而投保萬能險將是一個長期的投資過程，就像基金定投一樣，何時入市并不重要，因為從長期看入市風(fēng)險會被長期投資所攤薄。買保險不必?fù)駮r。
保險一定要買，但還要看買得對不對。在大城市尤其是白領(lǐng)人群中，買過保險的人比例早已經(jīng)超過50%以上，但買對保險的人就微乎其微了。
在某壽險公司的宣傳點前，我們曾看見一位40歲左右的婦女拿著近幾年買的6份保單進(jìn)行咨詢，包括投資連接險、萬能險、醫(yī)療險和意外險在內(nèi)，每年交費近5萬元，但她到現(xiàn)在也沒有弄清楚自己到底買的是什么保險，這些保險會為她帶來哪些好處。這位婦女講，這些保險都是熟人介紹買的?？吹贸?，這位婦女的經(jīng)濟(jì)狀況的確不錯，但像她這樣年齡和家境的人需要考慮的是個人的補(bǔ)充養(yǎng)老保險、重大疾病和醫(yī)療保險，以及其子女的養(yǎng)老險，分紅為主的投資連接、萬能保險并不適合她，但在代理人的勸說下就這樣糊里糊涂買了這么多的保險?？梢姴簧偈忻褚廊蝗狈ΡｋU知識，普及保險相當(dāng)重要。
保險的功能就是保障人們生活中未知的某種風(fēng)險，因此不能以是否“合算”作為評價標(biāo)準(zhǔn)。
健康險：“混搭”更劃算
專家建議，消費者不妨學(xué)著“混搭”：在選擇險種時，可根據(jù)是否有醫(yī)保和自己的保費預(yù)算，將重大疾病保險和醫(yī)療報銷型保險或醫(yī)療津貼型保險搭配；在投保重大疾病保險時，還可將儲蓄型的長期險和消費型的短期險搭配。
在商業(yè)保險中，能為消費者生病花銷提供補(bǔ)償?shù)慕】惦U一般包括重大疾病保險、醫(yī)療報銷型保險及醫(yī)療補(bǔ)貼型保險三類險種——
●重大疾病保險是針對一些特定的重大疾病而設(shè)計的保險。從保障范圍來看，只有當(dāng)被保險人罹患某類特定的疾病時，才能獲得保險公司的賠償。而從保險金給付來看，其給付多是性的，并且性的理賠額度通常較大；
●醫(yī)療報銷型保險，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫(yī)療保險。常見的是住院醫(yī)療費用和手術(shù)費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險；
●醫(yī)療補(bǔ)貼型保險，即因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少時，由保險公司提供補(bǔ)償?shù)氖杖氡Ｕ媳ｋU。
各類健康險的保障側(cè)重和保險金給付特點各有不同，每個人視情況不同、需要的健康險不同，根據(jù)自己的特點將不同的健康險作不同方式的 “混搭”，可讓健康保障更全面。
首先，應(yīng)考慮是否已參加社會基本醫(yī)療保險。如果有社保，那么投保商業(yè)健康險就是一個補(bǔ)充，使醫(yī)療保障更加全面。對于這部分消費者來說，通過個人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，通常每年估計大約有70%的醫(yī)療費用可以由社保報銷。如果沒有參加社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險來提供全部的醫(yī)療保障。
其次要考慮保費預(yù)算。一般原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的7％-12％，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當(dāng)提高。
后，可以根據(jù)自己的社保和預(yù)算情況來確定“混搭”的險種。
投保實例：
年輕白領(lǐng)如何買保險
從快樂的單身貴族到日后成家立業(yè)，單身白領(lǐng)經(jīng)歷的生活環(huán)境和生活狀態(tài)變化大，正是該用保險來未雨綢繆的重要階段，早做安排，才能保障生活。
從險種選擇上來看，應(yīng)優(yōu)先選擇醫(yī)療保險，特別是應(yīng)及早購買一份重大疾病險，而且還應(yīng)在大病險基礎(chǔ)上再補(bǔ)充幾份健康類附加險。常見的健康類附加險有兩種：附加住院險和附加住院津貼險，可根據(jù)自己單位的醫(yī)療保險福利情況作出相應(yīng)的選擇。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋箐N一部分，就可選擇津貼類保險；反之，則需要購買附加住院險，才能達(dá)到分?jǐn)傦L(fēng)險的目的。還可根據(jù)情況買點帶有門診費用報銷的保險，如在工行網(wǎng)點銷售的太平人壽“穩(wěn)得康”保險。買意外保險是對家人負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。如果工作環(huán)境的危險性較高，更應(yīng)在主險的基礎(chǔ)上，另附加一份人身意外傷害險，以解除后顧之憂；若經(jīng)常出差，還必須另外附加一份旅行險。
養(yǎng)老保險是單身白領(lǐng)保險規(guī)劃的另一重點。這對花錢缺乏計劃的“月光”一族尤為適用，因為購買一定數(shù)量的養(yǎng)老險或帶有分紅性質(zhì)的養(yǎng)老險，就能養(yǎng)成節(jié)儉和儲蓄的好習(xí)慣，也能趁年輕擁有高薪時，用較少的支出為自己的未來購買一份高額保障。
從額度安排上來看，單身白領(lǐng)全面的保障計劃建議為定期兩全保險繳費10年期保障20萬元、重疾險繳費20年期保障10萬元、附加醫(yī)療險年保障2萬元、附加意外險年保障20萬元和養(yǎng)老保險繳費期20年，可根據(jù)收入狀況適度選擇。
保險課堂：
儲蓄型長期險VS消費型短期險
目前，保險公司推出的重大疾病保險主要包括儲蓄型的長期保險和消費型的短期保險。儲蓄型長期險每年所繳保費一樣，保障時間可長達(dá)20年、30年或者終身，消費型短期險的保險期間則通常為1年或5年，可通過不斷地續(xù)約延長保險期間。
對不同的消費者來說，儲蓄型長期險和消費型短期險其實各有優(yōu)勢。消費型重疾險期間較短，在短期的保費開支方面，消費型短期險比較有吸引力。由于保險期間短，消費型短期險通常是每1年或每5年續(xù)保，保費隨著被保險人年齡的增長而增加。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，一般在35歲后，消費型險種在保費方面的優(yōu)勢已不再明顯，而過了40歲，消費型重疾險的保費更是迅速增長。投保人如果持續(xù)投保消費型重疾險，保險期間沒有儲蓄型重疾險長，總保費支出卻可能高于儲蓄型重疾險。
同時，雖然一般消費型重疾險規(guī)定，投保人可于每個保險期間屆滿或之前繳付續(xù)保保險費以示續(xù)保，但一些保險公司并不一定接受續(xù)保，這將使消費者未來可能會面臨無?？衫m(xù)的尷尬。
因此，對于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的消費者來說，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購買儲蓄型的長期重疾險。而對于經(jīng)濟(jì)承受能力有限的消費者，則可以考慮在不同的年齡段，將兩類產(chǎn)品按比例搭配購買。
具體來說，20歲到30歲的消費者，事業(yè)處于成長期，消費開支較大，可加大保費低廉的消費型重疾險的比例，甚至可以將該比例控制在95%以上。到35歲后，身體素質(zhì)開始下降，相對于消費型重疾險，儲蓄型重疾險的保費提升比例不高，可逐漸增加儲蓄型重疾險的比例。而到了45周歲后，若家庭經(jīng)濟(jì)許可，儲蓄型重大疾病險的比例應(yīng)考慮提高到95%以上。
保險聚焦：
人身險：根據(jù)可支配收入買
剛剛大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入工作崗位的年輕人，并不適合大量購買養(yǎng)老險，因為本身的工作、收入均不穩(wěn)定，不少人在22歲到27歲會經(jīng)歷好幾次的工作調(diào)動，所以這個年齡段不適合承擔(dān)過大的保費支付壓力。
另外需要澄清的一個投保誤區(qū)是，未必高收入就能隨心所欲地大量買保險。一個人的保險支出水平其實與其本人的可支配收入成正比。大家在購買保險前，不妨用自己的可支配收入去除以自己的總收入，如果這個比重比較大，那么可以酌情多購買一些保險，反之則要謹(jǐn)慎了。
壽險顧問認(rèn)為一般27歲以上，職業(yè)相對穩(wěn)定的年輕人，可以開始考慮自己的養(yǎng)老計劃。這個時候保費相對不高，也不會給個人經(jīng)濟(jì)造成過重壓力。只有具備了上述條件，那么趁早為自己備一份充足的養(yǎng)老險，不失為明智之舉，因為年齡越小，所需支付的保險費用也越少。
投資類：選時不重要
想要投保萬能險掛鉤股市賬戶的人總是被這樣的問題困擾著，比如本周市場的反彈能否持續(xù)？該如何選擇佳入市時機(jī)？如果現(xiàn)在投資，市場是否會進(jìn)一步下跌？如果選擇觀望，是否會失去市場反彈帶來的收益？
想要獲得專業(yè)且公正的市場信息是很困難的。歷史告訴我們，即使能夠獲得這樣的信息，也不可能持續(xù)預(yù)測市場的短期表現(xiàn)。保險理財師給出的建議是，擇時投資并不能為長期理財帶來價值。根據(jù)已經(jīng)掌握的信息，實際上大多數(shù)客戶都在市場接近高點時追加，而在市場接近谷底時變現(xiàn)。
您是否還記得，在大盤指數(shù)超過6000點時，幾乎所有人都堅信后市將是大牛市，當(dāng)初的那些股票現(xiàn)在卻以超過60％的折扣價進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。所有人都失去了信心，不想再投資了。
而投保萬能險將是一個長期的投資過程，就像基金定投一樣，何時入市并不重要，因為從長期看入市風(fēng)險會被長期投資所攤薄。買保險不必?fù)駮r。
保險一定要買，但還要看買得對不對。在大城市尤其是白領(lǐng)人群中，買過保險的人比例早已經(jīng)超過50%以上，但買對保險的人就微乎其微了。
在某壽險公司的宣傳點前，我們曾看見一位40歲左右的婦女拿著近幾年買的6份保單進(jìn)行咨詢，包括投資連接險、萬能險、醫(yī)療險和意外險在內(nèi)，每年交費近5萬元，但她到現(xiàn)在也沒有弄清楚自己到底買的是什么保險，這些保險會為她帶來哪些好處。這位婦女講，這些保險都是熟人介紹買的?？吹贸?，這位婦女的經(jīng)濟(jì)狀況的確不錯，但像她這樣年齡和家境的人需要考慮的是個人的補(bǔ)充養(yǎng)老保險、重大疾病和醫(yī)療保險，以及其子女的養(yǎng)老險，分紅為主的投資連接、萬能保險并不適合她，但在代理人的勸說下就這樣糊里糊涂買了這么多的保險?？梢姴簧偈忻褚廊蝗狈ΡｋU知識，普及保險相當(dāng)重要。
保險的功能就是保障人們生活中未知的某種風(fēng)險，因此不能以是否“合算”作為評價標(biāo)準(zhǔn)。
健康險：“混搭”更劃算
專家建議，消費者不妨學(xué)著“混搭”：在選擇險種時，可根據(jù)是否有醫(yī)保和自己的保費預(yù)算，將重大疾病保險和醫(yī)療報銷型保險或醫(yī)療津貼型保險搭配；在投保重大疾病保險時，還可將儲蓄型的長期險和消費型的短期險搭配。
在商業(yè)保險中，能為消費者生病花銷提供補(bǔ)償?shù)慕】惦U一般包括重大疾病保險、醫(yī)療報銷型保險及醫(yī)療補(bǔ)貼型保險三類險種——
●重大疾病保險是針對一些特定的重大疾病而設(shè)計的保險。從保障范圍來看，只有當(dāng)被保險人罹患某類特定的疾病時，才能獲得保險公司的賠償。而從保險金給付來看，其給付多是性的，并且性的理賠額度通常較大；
●醫(yī)療報銷型保險，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫(yī)療保險。常見的是住院醫(yī)療費用和手術(shù)費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險；
●醫(yī)療補(bǔ)貼型保險，即因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少時，由保險公司提供補(bǔ)償?shù)氖杖氡Ｕ媳ｋU。
各類健康險的保障側(cè)重和保險金給付特點各有不同，每個人視情況不同、需要的健康險不同，根據(jù)自己的特點將不同的健康險作不同方式的 “混搭”，可讓健康保障更全面。
首先，應(yīng)考慮是否已參加社會基本醫(yī)療保險。如果有社保，那么投保商業(yè)健康險就是一個補(bǔ)充，使醫(yī)療保障更加全面。對于這部分消費者來說，通過個人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，通常每年估計大約有70%的醫(yī)療費用可以由社保報銷。如果沒有參加社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險來提供全部的醫(yī)療保障。
其次要考慮保費預(yù)算。一般原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的7％-12％，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當(dāng)提高。
后，可以根據(jù)自己的社保和預(yù)算情況來確定“混搭”的險種。
投保實例：
年輕白領(lǐng)如何買保險
從快樂的單身貴族到日后成家立業(yè)，單身白領(lǐng)經(jīng)歷的生活環(huán)境和生活狀態(tài)變化大，正是該用保險來未雨綢繆的重要階段，早做安排，才能保障生活。
從險種選擇上來看，應(yīng)優(yōu)先選擇醫(yī)療保險，特別是應(yīng)及早購買一份重大疾病險，而且還應(yīng)在大病險基礎(chǔ)上再補(bǔ)充幾份健康類附加險。常見的健康類附加險有兩種：附加住院險和附加住院津貼險，可根據(jù)自己單位的醫(yī)療保險福利情況作出相應(yīng)的選擇。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋箐N一部分，就可選擇津貼類保險；反之，則需要購買附加住院險，才能達(dá)到分?jǐn)傦L(fēng)險的目的。還可根據(jù)情況買點帶有門診費用報銷的保險，如在工行網(wǎng)點銷售的太平人壽“穩(wěn)得康”保險。買意外保險是對家人負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。如果工作環(huán)境的危險性較高，更應(yīng)在主險的基礎(chǔ)上，另附加一份人身意外傷害險，以解除后顧之憂；若經(jīng)常出差，還必須另外附加一份旅行險。
養(yǎng)老保險是單身白領(lǐng)保險規(guī)劃的另一重點。這對花錢缺乏計劃的“月光”一族尤為適用，因為購買一定數(shù)量的養(yǎng)老險或帶有分紅性質(zhì)的養(yǎng)老險，就能養(yǎng)成節(jié)儉和儲蓄的好習(xí)慣，也能趁年輕擁有高薪時，用較少的支出為自己的未來購買一份高額保障。
從額度安排上來看，單身白領(lǐng)全面的保障計劃建議為定期兩全保險繳費10年期保障20萬元、重疾險繳費20年期保障10萬元、附加醫(yī)療險年保障2萬元、附加意外險年保障20萬元和養(yǎng)老保險繳費期20年，可根據(jù)收入狀況適度選擇。
保險課堂：
儲蓄型長期險VS消費型短期險
目前，保險公司推出的重大疾病保險主要包括儲蓄型的長期保險和消費型的短期保險。儲蓄型長期險每年所繳保費一樣，保障時間可長達(dá)20年、30年或者終身，消費型短期險的保險期間則通常為1年或5年，可通過不斷地續(xù)約延長保險期間。
對不同的消費者來說，儲蓄型長期險和消費型短期險其實各有優(yōu)勢。消費型重疾險期間較短，在短期的保費開支方面，消費型短期險比較有吸引力。由于保險期間短，消費型短期險通常是每1年或每5年續(xù)保，保費隨著被保險人年齡的增長而增加。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，一般在35歲后，消費型險種在保費方面的優(yōu)勢已不再明顯，而過了40歲，消費型重疾險的保費更是迅速增長。投保人如果持續(xù)投保消費型重疾險，保險期間沒有儲蓄型重疾險長，總保費支出卻可能高于儲蓄型重疾險。
同時，雖然一般消費型重疾險規(guī)定，投保人可于每個保險期間屆滿或之前繳付續(xù)保保險費以示續(xù)保，但一些保險公司并不一定接受續(xù)保，這將使消費者未來可能會面臨無?？衫m(xù)的尷尬。
因此，對于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的消費者來說，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購買儲蓄型的長期重疾險。而對于經(jīng)濟(jì)承受能力有限的消費者，則可以考慮在不同的年齡段，將兩類產(chǎn)品按比例搭配購買。
具體來說，20歲到30歲的消費者，事業(yè)處于成長期，消費開支較大，可加大保費低廉的消費型重疾險的比例，甚至可以將該比例控制在95%以上。到35歲后，身體素質(zhì)開始下降，相對于消費型重疾險，儲蓄型重疾險的保費提升比例不高，可逐漸增加儲蓄型重疾險的比例。而到了45周歲后，若家庭經(jīng)濟(jì)許可，儲蓄型重大疾病險的比例應(yīng)考慮提高到95%以上。