1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，凡因財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益而遭受損失的投保人，對(duì)其財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有下列情況：
（1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理者、財(cái)產(chǎn)保管人及承租人的保險(xiǎn)利益。一旦其財(cái)產(chǎn)毀損滅失，財(cái)產(chǎn)所有人就會(huì)使自己遭受經(jīng)濟(jì)損失而對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理者、保管人、承租人，對(duì)他們所經(jīng)營(yíng)、保管、使用的財(cái)產(chǎn)負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)利益；故他們可以為其擁有、經(jīng)營(yíng)、保管或承租的財(cái)產(chǎn)投保。例如，房屋所有權(quán)人可以為房屋投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；承運(yùn)人可為托運(yùn)的貨物投保運(yùn)輸保險(xiǎn)；企業(yè)經(jīng)營(yíng)者可以為其經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；房屋承租人可以為所租賃的房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)。
（2）抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益。抵押與出質(zhì)都是債務(wù)的一種擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不能清償債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人有從抵押或出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值中優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，因而對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)均具有保險(xiǎn)利益。就銀行抵押貸款的抵押品而言，在貸款未還之前，抵押品的毀損滅失會(huì)使銀行蒙受損失，銀行對(duì)抵押品具有保險(xiǎn)利益；在借款人償還貸款后，銀行對(duì)抵押品的抵押權(quán)消失，其保險(xiǎn)利益也隨之消失。
（3）合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益。在合同關(guān)系中，一方當(dāng)事人或雙方當(dāng)事人，只要合同標(biāo)的的毀損會(huì)給他們帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，其對(duì)合同標(biāo)的就具有保險(xiǎn)利益。例如，在進(jìn)出口貿(mào)易中，出口方或進(jìn)口方均具有投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。
2．人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，簽訂人身保險(xiǎn)合同要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第53條的規(guī)定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可分為以下四種情況。
（1）本人對(duì)自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為自己投保。
（2）投保人對(duì)配偶、子女、父母的生命和身體具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為他們投保。由于配偶之間、父母與子女之間具有法律規(guī)定的撫養(yǎng)或贍養(yǎng)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以投保人對(duì)其配偶、父母、子女具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為他們投保。
（3）投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險(xiǎn)利益。由于與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬的傷亡，可能會(huì)給投保人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失，因此，投保人對(duì)他們具有保險(xiǎn)利益，可以為他們投保。
（4）除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。在國(guó)外，就判定投保人對(duì)他人的生命和身體是否具有保險(xiǎn)利益方面，主要有兩種觀點(diǎn)：一是利害關(guān)系論。只要投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的存在具有精神和物質(zhì)幸福，被保險(xiǎn)人死亡或傷殘會(huì)造成投保人痛苦和經(jīng)濟(jì)損失，有這種利害關(guān)系存在就具有保險(xiǎn)利益。英美等國(guó)一般采用這種主張，如認(rèn)為債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益，企業(yè)對(duì)其職工具有保險(xiǎn)利益。二是同意或承認(rèn)論。只要投保人征得被保險(xiǎn)人同意或承認(rèn)，就對(duì)其生命或身體具有投保人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。德國(guó)、日本、瑞士等國(guó)采用這種觀點(diǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第53條的規(guī)定可以看出，我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的確定方式是采取了限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。
3．責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，因承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而支付損害賠償金和其他費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要有以下四種：
（1）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。雇主對(duì)雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)因遭受意外導(dǎo)致傷殘、死亡或患有有關(guān)的職業(yè)性疾病，而依法或根據(jù)雇用合同應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的（如醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤金等），應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，可投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。
（2）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。各種公眾或非公眾場(chǎng)所（如旅館、商店、影劇院、工程建設(shè)工地等）的所有者或經(jīng)營(yíng)者，對(duì)因這些場(chǎng)所的缺陷或管理上的過(guò)失及其他意外事件導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。
（3）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。各類專業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、建筑師、設(shè)計(jì)師等，可能由于工作上的疏忽或過(guò)失使他人遭受損害而必須依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)利益，可投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。
（4）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。制造商、銷售商因商品質(zhì)量缺陷或其他問(wèn)題給消費(fèi)者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依照法律應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因而對(duì)這種侵權(quán)責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。
4．信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指?jìng)鶛?quán)人擔(dān)心債務(wù)人到期無(wú)法償還債務(wù)而致使自身遭受經(jīng)濟(jì)損失，從而債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，債權(quán)人可以投保信用保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指?jìng)鶆?wù)人對(duì)自身的信用具有保險(xiǎn)利益，可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，凡因財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益而遭受損失的投保人，對(duì)其財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有下列情況：
（1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理者、財(cái)產(chǎn)保管人及承租人的保險(xiǎn)利益。一旦其財(cái)產(chǎn)毀損滅失，財(cái)產(chǎn)所有人就會(huì)使自己遭受經(jīng)濟(jì)損失而對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理者、保管人、承租人，對(duì)他們所經(jīng)營(yíng)、保管、使用的財(cái)產(chǎn)負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)利益；故他們可以為其擁有、經(jīng)營(yíng)、保管或承租的財(cái)產(chǎn)投保。例如，房屋所有權(quán)人可以為房屋投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；承運(yùn)人可為托運(yùn)的貨物投保運(yùn)輸保險(xiǎn)；企業(yè)經(jīng)營(yíng)者可以為其經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；房屋承租人可以為所租賃的房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)。
（2）抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益。抵押與出質(zhì)都是債務(wù)的一種擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不能清償債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人有從抵押或出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值中優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，因而對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)均具有保險(xiǎn)利益。就銀行抵押貸款的抵押品而言，在貸款未還之前，抵押品的毀損滅失會(huì)使銀行蒙受損失，銀行對(duì)抵押品具有保險(xiǎn)利益；在借款人償還貸款后，銀行對(duì)抵押品的抵押權(quán)消失，其保險(xiǎn)利益也隨之消失。
（3）合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益。在合同關(guān)系中，一方當(dāng)事人或雙方當(dāng)事人，只要合同標(biāo)的的毀損會(huì)給他們帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，其對(duì)合同標(biāo)的就具有保險(xiǎn)利益。例如，在進(jìn)出口貿(mào)易中，出口方或進(jìn)口方均具有投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。
2．人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，簽訂人身保險(xiǎn)合同要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第53條的規(guī)定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可分為以下四種情況。
（1）本人對(duì)自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為自己投保。
（2）投保人對(duì)配偶、子女、父母的生命和身體具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為他們投保。由于配偶之間、父母與子女之間具有法律規(guī)定的撫養(yǎng)或贍養(yǎng)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以投保人對(duì)其配偶、父母、子女具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為他們投保。
（3）投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險(xiǎn)利益。由于與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬的傷亡，可能會(huì)給投保人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失，因此，投保人對(duì)他們具有保險(xiǎn)利益，可以為他們投保。
（4）除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。在國(guó)外，就判定投保人對(duì)他人的生命和身體是否具有保險(xiǎn)利益方面，主要有兩種觀點(diǎn)：一是利害關(guān)系論。只要投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的存在具有精神和物質(zhì)幸福，被保險(xiǎn)人死亡或傷殘會(huì)造成投保人痛苦和經(jīng)濟(jì)損失，有這種利害關(guān)系存在就具有保險(xiǎn)利益。英美等國(guó)一般采用這種主張，如認(rèn)為債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益，企業(yè)對(duì)其職工具有保險(xiǎn)利益。二是同意或承認(rèn)論。只要投保人征得被保險(xiǎn)人同意或承認(rèn)，就對(duì)其生命或身體具有投保人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。德國(guó)、日本、瑞士等國(guó)采用這種觀點(diǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第53條的規(guī)定可以看出，我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的確定方式是采取了限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。
3．責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，因承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而支付損害賠償金和其他費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要有以下四種：
（1）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。雇主對(duì)雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)因遭受意外導(dǎo)致傷殘、死亡或患有有關(guān)的職業(yè)性疾病，而依法或根據(jù)雇用合同應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的（如醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤金等），應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，可投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。
（2）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。各種公眾或非公眾場(chǎng)所（如旅館、商店、影劇院、工程建設(shè)工地等）的所有者或經(jīng)營(yíng)者，對(duì)因這些場(chǎng)所的缺陷或管理上的過(guò)失及其他意外事件導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。
（3）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。各類專業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、建筑師、設(shè)計(jì)師等，可能由于工作上的疏忽或過(guò)失使他人遭受損害而必須依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)利益，可投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。
（4）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。制造商、銷售商因商品質(zhì)量缺陷或其他問(wèn)題給消費(fèi)者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依照法律應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因而對(duì)這種侵權(quán)責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。
4．信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指?jìng)鶛?quán)人擔(dān)心債務(wù)人到期無(wú)法償還債務(wù)而致使自身遭受經(jīng)濟(jì)損失，從而債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，債權(quán)人可以投保信用保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指?jìng)鶆?wù)人對(duì)自身的信用具有保險(xiǎn)利益，可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。