意外傷害保險的保險責任是指由保險人承擔的被保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾，對被保險人因疾病所導致的死亡及殘疾則不負責任。意外傷害保險的保險責任由三個必要條件構(gòu)成，三者缺一不可。
1．被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害
被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害是構(gòu)成意外傷害保險責任的首要條件，它又包括兩方面的要求。首先，被保險人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實，而非推測或臆想的；其次，被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限之內(nèi)。如果被保險人在保險期限開始以前遭受意外傷害導致其在保險期限內(nèi)死亡或殘疾，則不構(gòu)成保險責任。
2．被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘疾
被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘疾，是構(gòu)成意外傷害保險責任的必要條件之一，它包括以下兩方面的要求。
（1、）被保險人死亡或殘疾。
意外傷害保險中所稱的死亡或殘疾，遵循有關(guān)的法律規(guī)定。死亡是指機體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況，即生理死亡和宣告死亡。生理死亡是指被醫(yī)生證實的死亡，宣告死亡是指按照法律程序推定的死亡?！吨腥A人民共和國民法通則》第二十三條規(guī)定，公民下落不明滿四年的，或因意外事故下落不明而從事故發(fā)生之日起滿兩年的，其利害關(guān)系人可以向人民法院申請宣告他死亡。
殘疾包括兩種情況，一種是人體組織的永久性殘缺（或稱缺損），如肢體斷離等；另一種是人體器官正常機能的永久喪失，如視覺、聽覺、嗅覺、語言機能、運動機能的喪失或障礙等。
（2、）被保險人的死亡或殘疾發(fā)生在責任期限之內(nèi)。
與人壽保險和財產(chǎn)保險不同的是，意外傷害保險和健康保險中規(guī)定有責任期限的概念。在意外傷害保險中，只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡或殘疾的后果，保險人就要承擔保險責任。自遭受意外傷害之日起的一定時期即為責任期限，通常規(guī)定為90天、180天或360天等。只要意外傷害發(fā)生在保險期限內(nèi)，即使被保險人在死亡或確定殘疾時保險期限已經(jīng)結(jié)束，只要未超過責任期限，保險人就要負責。反之，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，并導致其在責任期限以后死亡或殘疾，即使這時仍處在保險期限內(nèi)，保險人也不再承擔保險責任。
由于死亡包括宣告死亡的情形，如果被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害下落不明，自事故發(fā)生之日起滿兩年后法院宣告被保險人死亡時，無疑時間上早已超過責任期限。為解決這一問題，在意外傷害保險條款中通常訂有失蹤條款或在保險單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定，規(guī)定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限（如3個月、6個月等）時，視同被保險人死亡，保險人給付死亡保險金，但如果被保險人以后生還，受領(lǐng)保險金的人應返還保險金。
責任期限對于意外傷害造成的殘疾實際上是確定殘疾程度的期限。如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，在責任期限內(nèi)結(jié)束治療被確定為殘疾的，根據(jù)確定的殘疾程度給付殘疾保險金。如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，責任期限結(jié)束時仍未能結(jié)束治療，且不能確定最終是否造成殘疾以及殘疾程度的，則應該推定責任期限結(jié)束時這一時點被保險人的組織殘缺或機能喪失是否是永久性的，即以這一時點的情況確定殘疾程度，并按照這一殘疾程度給付殘疾保險金。以后，不管被保險人是經(jīng)過治療痊愈或減輕了殘疾程度，還是加重了殘疾程度甚至死亡，保險人既不追回也不追加保險金。
3．被保險人遭受的意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因
在意外傷害保險中，當滿足了前兩個條件，即被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害并于責任期限內(nèi)死亡或殘疾時，并不必然構(gòu)成保險責任。只有當意外傷害與死亡、殘疾之間存在因果關(guān)系，即意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因時，才構(gòu)成保險責任。意外傷害與死亡、殘疾之間的因果關(guān)系包括以下三種情況：
（1、）意外傷害是死亡、殘疾的直接原因。
當意外傷害是死亡、殘疾的直接原因時，即意外傷害事故直接造成了被保險人死亡或殘疾，構(gòu)成保險責任，保險人應該按照約定的金額給付死亡保險金或根據(jù)保險金額和殘疾程度給付殘疾保險金。
（2、）意外傷害是死亡或殘疾的近因。
當意外傷害是死亡或殘疾的近因時，即意外傷害是引起直接造成被保險人死亡、殘疾的事件或一連串事件的最初原因，也構(gòu)成保險責任，保險人應該按照約定的金額給付死亡保險金或根據(jù)保險金額和殘疾程度給付殘疾保險金。
（3、）意外傷害是死亡或殘疾的誘因。
意外傷害是被保險人死亡或殘疾的誘因，是指意外傷害使被保險人原有的疾病發(fā)作，從而加重后果，造成被保險人死亡或殘疾。這時同樣構(gòu)成保險責任，但保險人不是按照保險金額和被保險人的最終后果給付保險金，而是參照身體健康的人遭受這種意外傷害會造成的后果進行給付。
1．被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害
被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害是構(gòu)成意外傷害保險責任的首要條件，它又包括兩方面的要求。首先，被保險人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實，而非推測或臆想的；其次，被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限之內(nèi)。如果被保險人在保險期限開始以前遭受意外傷害導致其在保險期限內(nèi)死亡或殘疾，則不構(gòu)成保險責任。
2．被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘疾
被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘疾，是構(gòu)成意外傷害保險責任的必要條件之一，它包括以下兩方面的要求。
（1、）被保險人死亡或殘疾。
意外傷害保險中所稱的死亡或殘疾，遵循有關(guān)的法律規(guī)定。死亡是指機體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況，即生理死亡和宣告死亡。生理死亡是指被醫(yī)生證實的死亡，宣告死亡是指按照法律程序推定的死亡?！吨腥A人民共和國民法通則》第二十三條規(guī)定，公民下落不明滿四年的，或因意外事故下落不明而從事故發(fā)生之日起滿兩年的，其利害關(guān)系人可以向人民法院申請宣告他死亡。
殘疾包括兩種情況，一種是人體組織的永久性殘缺（或稱缺損），如肢體斷離等；另一種是人體器官正常機能的永久喪失，如視覺、聽覺、嗅覺、語言機能、運動機能的喪失或障礙等。
（2、）被保險人的死亡或殘疾發(fā)生在責任期限之內(nèi)。
與人壽保險和財產(chǎn)保險不同的是，意外傷害保險和健康保險中規(guī)定有責任期限的概念。在意外傷害保險中，只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡或殘疾的后果，保險人就要承擔保險責任。自遭受意外傷害之日起的一定時期即為責任期限，通常規(guī)定為90天、180天或360天等。只要意外傷害發(fā)生在保險期限內(nèi)，即使被保險人在死亡或確定殘疾時保險期限已經(jīng)結(jié)束，只要未超過責任期限，保險人就要負責。反之，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，并導致其在責任期限以后死亡或殘疾，即使這時仍處在保險期限內(nèi)，保險人也不再承擔保險責任。
由于死亡包括宣告死亡的情形，如果被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害下落不明，自事故發(fā)生之日起滿兩年后法院宣告被保險人死亡時，無疑時間上早已超過責任期限。為解決這一問題，在意外傷害保險條款中通常訂有失蹤條款或在保險單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定，規(guī)定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限（如3個月、6個月等）時，視同被保險人死亡，保險人給付死亡保險金，但如果被保險人以后生還，受領(lǐng)保險金的人應返還保險金。
責任期限對于意外傷害造成的殘疾實際上是確定殘疾程度的期限。如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，在責任期限內(nèi)結(jié)束治療被確定為殘疾的，根據(jù)確定的殘疾程度給付殘疾保險金。如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，責任期限結(jié)束時仍未能結(jié)束治療，且不能確定最終是否造成殘疾以及殘疾程度的，則應該推定責任期限結(jié)束時這一時點被保險人的組織殘缺或機能喪失是否是永久性的，即以這一時點的情況確定殘疾程度，并按照這一殘疾程度給付殘疾保險金。以后，不管被保險人是經(jīng)過治療痊愈或減輕了殘疾程度，還是加重了殘疾程度甚至死亡，保險人既不追回也不追加保險金。
3．被保險人遭受的意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因
在意外傷害保險中，當滿足了前兩個條件，即被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害并于責任期限內(nèi)死亡或殘疾時，并不必然構(gòu)成保險責任。只有當意外傷害與死亡、殘疾之間存在因果關(guān)系，即意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因時，才構(gòu)成保險責任。意外傷害與死亡、殘疾之間的因果關(guān)系包括以下三種情況：
（1、）意外傷害是死亡、殘疾的直接原因。
當意外傷害是死亡、殘疾的直接原因時，即意外傷害事故直接造成了被保險人死亡或殘疾，構(gòu)成保險責任，保險人應該按照約定的金額給付死亡保險金或根據(jù)保險金額和殘疾程度給付殘疾保險金。
（2、）意外傷害是死亡或殘疾的近因。
當意外傷害是死亡或殘疾的近因時，即意外傷害是引起直接造成被保險人死亡、殘疾的事件或一連串事件的最初原因，也構(gòu)成保險責任，保險人應該按照約定的金額給付死亡保險金或根據(jù)保險金額和殘疾程度給付殘疾保險金。
（3、）意外傷害是死亡或殘疾的誘因。
意外傷害是被保險人死亡或殘疾的誘因，是指意外傷害使被保險人原有的疾病發(fā)作，從而加重后果，造成被保險人死亡或殘疾。這時同樣構(gòu)成保險責任，但保險人不是按照保險金額和被保險人的最終后果給付保險金，而是參照身體健康的人遭受這種意外傷害會造成的后果進行給付。