意外傷害保險中，保險人承擔著被保險人遭受意外傷害的風(fēng)險，但是并非一切意外傷害都是意外傷害保險所能承保的。根據(jù)意外傷害是否可被承保劃分，可將其分為不可保意外傷害、特約保意外傷害和一般可保意外傷害三種。
1．不可保意外傷害
不可保意外傷害即意外傷害保險的除外責(zé)任。基于法律的規(guī)定或社會公共利益的要求，保險人不應(yīng)該承保此類意外傷害。不可保意外傷害一般包括以下四種情況：
（1、）被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。
意外傷害保險不承保被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害，是因為：首先，保險只能為合法的行為提供經(jīng)濟保障，只有這樣，保險合同才是合法的，才具有法律效力，因此被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害不予承保；其次，犯罪活動具有社會危害性，如果承保被保險人在犯罪活動中所受意外傷害，即使該意外傷害非由犯罪行為直接造成，也違反社會公共利益。
（2、）被保險人在尋釁斗毆中所受的意外傷害。
尋釁斗毆指被保險人故意制造事端挑起的斗毆。尋釁斗毆不一定構(gòu)成犯罪，但具有社會危害性，屬于違法行為，因此保險人不能承保。
（3、）被保險人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑）后發(fā)生的意外傷害。
酒醉或吸食毒品對被保險人身體的損害，是被保險人的故意行為所致，當然不屬于意外傷害。
（4、）由于被保險人的自殺行為造成的傷害。
對于不可保意外傷害的，在意外傷害保險條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。
2．特約保意外傷害
特約保意外傷害是指那些保險人考慮到保險責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要加收保險費后才能承保的意外傷害。特約保意外傷害一般包括以下四種情況：
（1、）戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害。由于戰(zhàn)爭使被保險人遭受意外傷害的風(fēng)險過大，保險公司一般無力承保。戰(zhàn)爭是否爆發(fā)、何時爆發(fā)、會造成多大范圍的人身傷害，往往難以預(yù)計，保險公司一般難以厘定保險費率。因此戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害一般不予承保，只有經(jīng)過特別約定并加收保險費后方能承保。
（2、）被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害。
當參加上述高危險性的活動或比賽時，被保險人遭受意外傷害的概率大大增加，所以保險公司一般不予承保，只有經(jīng)過特別約定并加收保險費后方能承保。
（3、）核輻射造成的意外傷害。核輻射造成人身意外傷害的后果，往往在短期內(nèi)無法確定，而且若當發(fā)生大的核爆炸時，通常造成較大范圍內(nèi)的人身傷害。從技術(shù)及承保能力上考慮，保險公司一般不承保核輻射造成的意外傷害。
（4、）醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯藥品、檢查時造成的損傷、手術(shù)切錯部位等）。
意外傷害保險的保險費率是根據(jù)大多數(shù)被保險人的情況厘定的，而大多數(shù)被保險人身體是健康的，只有少數(shù)患病的被保險人才存在因醫(yī)療事故遭受意外傷害的危險。為使保險費的負擔公平合理，保險公司一般不承保醫(yī)療事故造成的意外傷害。
對于上述特約保意外傷害，在保險條款中一般列為除外責(zé)任，經(jīng)投保人與保險人特別約定承保后，由保險人在保險單上簽注特別約定或出具批單，對該項除外責(zé)任予以刪除。
3．一般可保意外傷害
一般可保意外傷害，即在一般情況下可以承保的意外傷害。除上述不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。
1．不可保意外傷害
不可保意外傷害即意外傷害保險的除外責(zé)任。基于法律的規(guī)定或社會公共利益的要求，保險人不應(yīng)該承保此類意外傷害。不可保意外傷害一般包括以下四種情況：
（1、）被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。
意外傷害保險不承保被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害，是因為：首先，保險只能為合法的行為提供經(jīng)濟保障，只有這樣，保險合同才是合法的，才具有法律效力，因此被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害不予承保；其次，犯罪活動具有社會危害性，如果承保被保險人在犯罪活動中所受意外傷害，即使該意外傷害非由犯罪行為直接造成，也違反社會公共利益。
（2、）被保險人在尋釁斗毆中所受的意外傷害。
尋釁斗毆指被保險人故意制造事端挑起的斗毆。尋釁斗毆不一定構(gòu)成犯罪，但具有社會危害性，屬于違法行為，因此保險人不能承保。
（3、）被保險人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑）后發(fā)生的意外傷害。
酒醉或吸食毒品對被保險人身體的損害，是被保險人的故意行為所致，當然不屬于意外傷害。
（4、）由于被保險人的自殺行為造成的傷害。
對于不可保意外傷害的，在意外傷害保險條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。
2．特約保意外傷害
特約保意外傷害是指那些保險人考慮到保險責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要加收保險費后才能承保的意外傷害。特約保意外傷害一般包括以下四種情況：
（1、）戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害。由于戰(zhàn)爭使被保險人遭受意外傷害的風(fēng)險過大，保險公司一般無力承保。戰(zhàn)爭是否爆發(fā)、何時爆發(fā)、會造成多大范圍的人身傷害，往往難以預(yù)計，保險公司一般難以厘定保險費率。因此戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害一般不予承保，只有經(jīng)過特別約定并加收保險費后方能承保。
（2、）被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害。
當參加上述高危險性的活動或比賽時，被保險人遭受意外傷害的概率大大增加，所以保險公司一般不予承保，只有經(jīng)過特別約定并加收保險費后方能承保。
（3、）核輻射造成的意外傷害。核輻射造成人身意外傷害的后果，往往在短期內(nèi)無法確定，而且若當發(fā)生大的核爆炸時，通常造成較大范圍內(nèi)的人身傷害。從技術(shù)及承保能力上考慮，保險公司一般不承保核輻射造成的意外傷害。
（4、）醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯藥品、檢查時造成的損傷、手術(shù)切錯部位等）。
意外傷害保險的保險費率是根據(jù)大多數(shù)被保險人的情況厘定的，而大多數(shù)被保險人身體是健康的，只有少數(shù)患病的被保險人才存在因醫(yī)療事故遭受意外傷害的危險。為使保險費的負擔公平合理，保險公司一般不承保醫(yī)療事故造成的意外傷害。
對于上述特約保意外傷害，在保險條款中一般列為除外責(zé)任，經(jīng)投保人與保險人特別約定承保后，由保險人在保險單上簽注特別約定或出具批單，對該項除外責(zé)任予以刪除。
3．一般可保意外傷害
一般可保意外傷害，即在一般情況下可以承保的意外傷害。除上述不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。