健康保險的特征
（1）保險期限。健康保險的期限與人壽保險比較，除重大疾病保險外，絕大多數(shù)為一年期的短期合同。主要原因：一是醫(yī)療服務(wù)成本呈遞增趨勢；二是疾病發(fā)生率每年變動較大，保險人很難計算出一個長期適用的保險費(fèi)率，而人壽保險的合同期限多為長期合同，在整個繳費(fèi)期間可以采用均衡的保險費(fèi)率。
（2）精算技術(shù)。健康保險與其他人身保險，特別是人壽保險相比較，在產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)和準(zhǔn)備金計算方面有較大的不同。人壽保險在制定費(fèi)率時是依據(jù)人的生死概率、費(fèi)用率、利息率來計算的，而健康保險計算費(fèi)率是依據(jù)發(fā)病率、傷殘率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時間等因素，并以保險金額損失率為基礎(chǔ)，同時結(jié)合藥品價格和醫(yī)療費(fèi)用水平對費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。年末到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，健康保險合同中規(guī)定的等待期、免責(zé)期、免賠額、共保比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費(fèi)率。
（3）健康保險的給付。健康保險的給付依據(jù)保險合同中承保責(zé)任的不同，而分為補(bǔ)償性給付和定額給付。費(fèi)用型健康保險，即對被保險人因傷病所致的醫(yī)療花費(fèi)或收入損失提供保險保障，屬于補(bǔ)償性給付，類似于財產(chǎn)保險。定額給付型健康保險，則與人壽和意外傷害保險在發(fā)生事故時依據(jù)保險合同事先約定的保險金額予以給付相同。
因為健康保險的特性，一些國家把健康保險和意外傷害保險列為第三領(lǐng)域，允許財產(chǎn)保險公司承保，我國也遵從國際慣例，放開短期健康保險和意外傷害保險的經(jīng)營限制，財產(chǎn)保險公司也可以提供短期健康保險和意外傷害保險。
（4）經(jīng)營風(fēng)險的特殊性。健康保險經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險與人壽和意外傷害保險相比較易發(fā)生逆選擇和道德風(fēng)險。因為，一方面健康保險各環(huán)節(jié)中的技術(shù)問題其結(jié)論往往不是的。例如，被保險人的疾病可選擇的合理的診療方法有多種，但其花費(fèi)是不同的，有的相差甚遠(yuǎn)。另一方面，健康保險的構(gòu)成環(huán)節(jié)較多，包括被保險人門診、住院治療、醫(yī)生開藥方出具有關(guān)證明和被保險人持單索賠，其中任一環(huán)節(jié)都可能發(fā)生道德風(fēng)險。例如，小病大治，冒名頂替他人就診，帶病投保等。因此，為降低逆選擇和道德風(fēng)險，健康保險的核保要嚴(yán)格得多，對理賠工作的要求也高得多，同時也要求精算人員在進(jìn)行風(fēng)險評估及做好計算保費(fèi)時，不僅依據(jù)統(tǒng)計資料，還要獲得醫(yī)學(xué)知識方面的支持。此外，在醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價格的決定方面保險人難以控制，也是健康保險的風(fēng)險之一。
（5）成本分?jǐn)?。在健康保險中，保險人對所承擔(dān)的醫(yī)療保險金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款，以此來分?jǐn)偝杀竞徒档徒?jīng)營風(fēng)險。例如，住院醫(yī)療費(fèi)用，采取分級累進(jìn)制的報銷方法；用藥必須屬于醫(yī)保中心頒布的藥品目錄中的藥品，并分等級按比例報銷；醫(yī)用材料與器械使用以國產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)價格報銷等。
（6）合同條款的特殊性。健康保險除帶有死亡給付責(zé)任的終身醫(yī)療保險之外，都是為被保險人提供醫(yī)療費(fèi)用和殘疾收入損失補(bǔ)償，基本以被保險人的存在為條件，受益人與被保險人為同一人，所以無須指定受益人。健康保險條款中，除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還采用一些特有條款，如體檢條款、免賠額條款、等待期條款、既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款等。此外，健康保險合同中有較多的醫(yī)學(xué)方面的術(shù)語和名詞定義，有關(guān)保險責(zé)任部分的條款也顯得比較復(fù)雜。
（7）健康保險的除外責(zé)任。健康保險的除外責(zé)任主要有兩方面：一是因為戰(zhàn)爭和軍事行動造成的損失程度較高，且難以預(yù)測。在制定正常的健康保險費(fèi)率時，不可能將戰(zhàn)爭和軍事行動的傷害因素和醫(yī)療費(fèi)用因素計算在內(nèi)，故將其作為除外責(zé)任。另一方面，健康保險只承擔(dān)偶然發(fā)生事故的風(fēng)險，對故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡、殘疾，不屬健康保險的責(zé)任。
健康保險的作用
（1）對個人和家庭的作用。疾病風(fēng)險對于個人和家庭是客觀存在的，大多數(shù)人在自己或家人身患重病或遭遇嚴(yán)重身體傷害時，都無法獨(dú)立承擔(dān)全部醫(yī)療費(fèi)用，也可能會因為疾病導(dǎo)致暫時或永久失能，減少或失去經(jīng)濟(jì)收入能力而面臨嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)困難。防止因疾病造成貧困的風(fēng)險，健康保險就是轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險最常用的方法。
（2）對企業(yè)和單位的作用。健康保險作為員工福利體系中的重要組成部分，其在維護(hù)企業(yè)和單位的正常生產(chǎn)，抵御疾病造成的減員給生產(chǎn)帶來的影響中發(fā)揮日益重要的作用。特別是對于運(yùn)用商業(yè)醫(yī)療保險來管控疾病風(fēng)險的企業(yè)和單位，可以把不可控制的疾病風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣潭ǖ谋ＹM(fèi)支出，不僅便于成本核算，也減輕了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。此外，為企業(yè)重要員工提供健康保險對于增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，留住人才，促進(jìn)企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。
（3）對國家和社會的作用。健康保險在不同醫(yī)療保障制度模式的國家中所起的作用是不同的。在以國家稅收模式和社會醫(yī)療保險模式中，商業(yè)健康保險起到的是重要的補(bǔ)充作用。在以商業(yè)性健康保險作為國家的健康保險模式中，商業(yè)健康保險發(fā)揮的是主要作用。在我國，商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險同為社會保障體系的重要組成部分，為全社會成員提供健康保障。
（1）保險期限。健康保險的期限與人壽保險比較，除重大疾病保險外，絕大多數(shù)為一年期的短期合同。主要原因：一是醫(yī)療服務(wù)成本呈遞增趨勢；二是疾病發(fā)生率每年變動較大，保險人很難計算出一個長期適用的保險費(fèi)率，而人壽保險的合同期限多為長期合同，在整個繳費(fèi)期間可以采用均衡的保險費(fèi)率。
（2）精算技術(shù)。健康保險與其他人身保險，特別是人壽保險相比較，在產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)和準(zhǔn)備金計算方面有較大的不同。人壽保險在制定費(fèi)率時是依據(jù)人的生死概率、費(fèi)用率、利息率來計算的，而健康保險計算費(fèi)率是依據(jù)發(fā)病率、傷殘率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時間等因素，并以保險金額損失率為基礎(chǔ)，同時結(jié)合藥品價格和醫(yī)療費(fèi)用水平對費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。年末到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，健康保險合同中規(guī)定的等待期、免責(zé)期、免賠額、共保比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費(fèi)率。
（3）健康保險的給付。健康保險的給付依據(jù)保險合同中承保責(zé)任的不同，而分為補(bǔ)償性給付和定額給付。費(fèi)用型健康保險，即對被保險人因傷病所致的醫(yī)療花費(fèi)或收入損失提供保險保障，屬于補(bǔ)償性給付，類似于財產(chǎn)保險。定額給付型健康保險，則與人壽和意外傷害保險在發(fā)生事故時依據(jù)保險合同事先約定的保險金額予以給付相同。
因為健康保險的特性，一些國家把健康保險和意外傷害保險列為第三領(lǐng)域，允許財產(chǎn)保險公司承保，我國也遵從國際慣例，放開短期健康保險和意外傷害保險的經(jīng)營限制，財產(chǎn)保險公司也可以提供短期健康保險和意外傷害保險。
（4）經(jīng)營風(fēng)險的特殊性。健康保險經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險與人壽和意外傷害保險相比較易發(fā)生逆選擇和道德風(fēng)險。因為，一方面健康保險各環(huán)節(jié)中的技術(shù)問題其結(jié)論往往不是的。例如，被保險人的疾病可選擇的合理的診療方法有多種，但其花費(fèi)是不同的，有的相差甚遠(yuǎn)。另一方面，健康保險的構(gòu)成環(huán)節(jié)較多，包括被保險人門診、住院治療、醫(yī)生開藥方出具有關(guān)證明和被保險人持單索賠，其中任一環(huán)節(jié)都可能發(fā)生道德風(fēng)險。例如，小病大治，冒名頂替他人就診，帶病投保等。因此，為降低逆選擇和道德風(fēng)險，健康保險的核保要嚴(yán)格得多，對理賠工作的要求也高得多，同時也要求精算人員在進(jìn)行風(fēng)險評估及做好計算保費(fèi)時，不僅依據(jù)統(tǒng)計資料，還要獲得醫(yī)學(xué)知識方面的支持。此外，在醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價格的決定方面保險人難以控制，也是健康保險的風(fēng)險之一。
（5）成本分?jǐn)?。在健康保險中，保險人對所承擔(dān)的醫(yī)療保險金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款，以此來分?jǐn)偝杀竞徒档徒?jīng)營風(fēng)險。例如，住院醫(yī)療費(fèi)用，采取分級累進(jìn)制的報銷方法；用藥必須屬于醫(yī)保中心頒布的藥品目錄中的藥品，并分等級按比例報銷；醫(yī)用材料與器械使用以國產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)價格報銷等。
（6）合同條款的特殊性。健康保險除帶有死亡給付責(zé)任的終身醫(yī)療保險之外，都是為被保險人提供醫(yī)療費(fèi)用和殘疾收入損失補(bǔ)償，基本以被保險人的存在為條件，受益人與被保險人為同一人，所以無須指定受益人。健康保險條款中，除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還采用一些特有條款，如體檢條款、免賠額條款、等待期條款、既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款等。此外，健康保險合同中有較多的醫(yī)學(xué)方面的術(shù)語和名詞定義，有關(guān)保險責(zé)任部分的條款也顯得比較復(fù)雜。
（7）健康保險的除外責(zé)任。健康保險的除外責(zé)任主要有兩方面：一是因為戰(zhàn)爭和軍事行動造成的損失程度較高，且難以預(yù)測。在制定正常的健康保險費(fèi)率時，不可能將戰(zhàn)爭和軍事行動的傷害因素和醫(yī)療費(fèi)用因素計算在內(nèi)，故將其作為除外責(zé)任。另一方面，健康保險只承擔(dān)偶然發(fā)生事故的風(fēng)險，對故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡、殘疾，不屬健康保險的責(zé)任。
健康保險的作用
（1）對個人和家庭的作用。疾病風(fēng)險對于個人和家庭是客觀存在的，大多數(shù)人在自己或家人身患重病或遭遇嚴(yán)重身體傷害時，都無法獨(dú)立承擔(dān)全部醫(yī)療費(fèi)用，也可能會因為疾病導(dǎo)致暫時或永久失能，減少或失去經(jīng)濟(jì)收入能力而面臨嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)困難。防止因疾病造成貧困的風(fēng)險，健康保險就是轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險最常用的方法。
（2）對企業(yè)和單位的作用。健康保險作為員工福利體系中的重要組成部分，其在維護(hù)企業(yè)和單位的正常生產(chǎn)，抵御疾病造成的減員給生產(chǎn)帶來的影響中發(fā)揮日益重要的作用。特別是對于運(yùn)用商業(yè)醫(yī)療保險來管控疾病風(fēng)險的企業(yè)和單位，可以把不可控制的疾病風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣潭ǖ谋ＹM(fèi)支出，不僅便于成本核算，也減輕了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。此外，為企業(yè)重要員工提供健康保險對于增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，留住人才，促進(jìn)企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。
（3）對國家和社會的作用。健康保險在不同醫(yī)療保障制度模式的國家中所起的作用是不同的。在以國家稅收模式和社會醫(yī)療保險模式中，商業(yè)健康保險起到的是重要的補(bǔ)充作用。在以商業(yè)性健康保險作為國家的健康保險模式中，商業(yè)健康保險發(fā)揮的是主要作用。在我國，商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險同為社會保障體系的重要組成部分，為全社會成員提供健康保障。