第五章 保險(xiǎn)合同
本章共分四節(jié)：
第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念和特征
第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容
第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止
第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭議處理
第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念和特征
本節(jié)的內(nèi)容有：
一、保險(xiǎn)合同的概念
二、保險(xiǎn)合同的特征
一、保險(xiǎn)合同的概念
保險(xiǎn)合同又稱為保險(xiǎn)契約。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?？荚嚧笞钥颊?，你的自考專家！
二、保險(xiǎn)合同的特征
1. 保險(xiǎn)合同是誠信合同
保險(xiǎn)合同從訂立到履行都要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人限度地誠實(shí)守信。
保險(xiǎn)人承保及賠付，很大程度上是以投保人或被保險(xiǎn)人的告知和保證事項(xiàng)為依據(jù)。如果投保人或被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，不履行保證事項(xiàng)，會(huì)影響到保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
保險(xiǎn)合同一般是保險(xiǎn)人單方面擬訂的，投保人可能對(duì)保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語及相關(guān)內(nèi)容不清楚、不熟悉，保險(xiǎn)人及其代理人在進(jìn)行展業(yè)宣傳及承保時(shí)，如果不向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容(如免責(zé)條款)，勢必?fù)p害到投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
2. 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同
在保險(xiǎn)合同中，投保人有按照合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利；保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。
3. 保險(xiǎn)合同是有償合同
保險(xiǎn)合同是有償合同，體現(xiàn)為投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)換取保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。
4. 保險(xiǎn)合同是附合合同
附合合同則是指合同的雙方當(dāng)事人不是充分協(xié)商合同的重要內(nèi)容，而是由合同的一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能做出取舍的決定而訂立的合同。
保險(xiǎn)合同的基本條款一般是由保險(xiǎn)人事先擬定并統(tǒng)一印制出來，投保人對(duì)其內(nèi)容若同意則投保，若不同意一般也沒有修改其中的某項(xiàng)條款的權(quán)利。對(duì)于保險(xiǎn)人單方面制訂的保險(xiǎn)合同內(nèi)容，投保人一般只能做出“取或舍”的決定，因此，保險(xiǎn)合同是附合合同。
5.保險(xiǎn)合同是射幸合同。
射幸合同是指合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同。所謂射幸，就是僥幸、碰運(yùn)氣的意思。
保險(xiǎn)合同之所以是射幸合同，源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性，或者說是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同履行的結(jié)果是建立在保險(xiǎn)事故可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上的。
6.保險(xiǎn)合同是要式合同。
要式合同，是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立，如必須采取書面形式，需要簽證、公證或經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)登記才能生效的合同。
由于保險(xiǎn)合同的成立標(biāo)志著保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的確立，關(guān)系到責(zé)任的認(rèn)定，因而如果保險(xiǎn)雙方就合同條款達(dá)成一致意見，投保人應(yīng)填寫投保單，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。因此，保險(xiǎn)合同應(yīng)該是要式合同。
第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容
本節(jié)的內(nèi)容有：
一、保險(xiǎn)合同的主體
二、保險(xiǎn)合同的客體
三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
一、保險(xiǎn)合同的主體
（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人
保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接訂立保險(xiǎn)合同的人，是具有權(quán)利能力和行為能力的人。在保險(xiǎn)合同中，通常約定了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人。
1.投保人
投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人還應(yīng)該具備兩個(gè)條件：
（1）投保人應(yīng)該具有民事行為能力。
（2）投保人應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益
2.保險(xiǎn)人
保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人
保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同的訂立間接發(fā)生關(guān)系的人。在保險(xiǎn)合同約定事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。
1.被保險(xiǎn)人。
被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。
被保險(xiǎn)人是否一定是投保人？
人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有何特點(diǎn)？
法人能否成為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人？
2.受益人
受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受益人的概念僅限于人身保險(xiǎn)合同。
受益人故意殺害被保險(xiǎn)人是否還享有受益權(quán)?
（三）保險(xiǎn)合同的輔助人
保險(xiǎn)合同的輔助人是指輔佐、幫助保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立及履行保險(xiǎn)合同的人。它通常包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人。在我國一般又將保險(xiǎn)合同的輔助人稱為保險(xiǎn)中介人。
1.保險(xiǎn)代理人
保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。
代表的利益主體
我國的保險(xiǎn)代理人有三種形式：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。
業(yè)務(wù)范圍
法律責(zé)任
2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。
代表的利益主體
法律責(zé)任
業(yè)務(wù)范圍
3.保險(xiǎn)公估人
保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。
立場
法律責(zé)任
二、保險(xiǎn)合同的客體
保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對(duì)象。
保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是保險(xiǎn)利益。
保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
保險(xiǎn)標(biāo)的是訂立保險(xiǎn)合同的必要內(nèi)容，是保險(xiǎn)利益的載體，而保險(xiǎn)合同保障的是投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法利益，沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同將會(huì)失去客體要件而無效。
三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
（一）保險(xiǎn)條款
1.保險(xiǎn)條款一般分為基本條款和特約條款。
（1）基本條款
保險(xiǎn)合同的基本條款是指規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款。
（2）特約條款
保險(xiǎn)合同的特約條款是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款。特約條款可以包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。
附加條款是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同基本條款的基礎(chǔ)上，約定的補(bǔ)充條款，以增加或限制基本條款所規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)。附加條款是保險(xiǎn)合同的特約條款中使用最普遍的條款。
保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定事項(xiàng)進(jìn)行保證，以確認(rèn)某項(xiàng)事實(shí)的真實(shí)性或承諾某種行為的條款。保證條款是投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守的條款。
協(xié)會(huì)條款是指保險(xiǎn)行業(yè)為滿足某種需要，經(jīng)協(xié)商一致而制定的條款。如倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)制定的有關(guān)船舶和貨物運(yùn)輸?shù)臈l款。
2.根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款還可以分為法定條款與任意條款。
（1）法定條款
法定條款是指根據(jù)法律必須在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的條款。也就是說，法定條款是法定的必須載明的事項(xiàng)。。
（2）任意條款
任意條款，又稱為任選條款，是指由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人根據(jù)需要約定的條款。
（二）保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容
1.保險(xiǎn)人的名稱和住所
2.投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所
3.保險(xiǎn)標(biāo)的
保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。
4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除
5.保險(xiǎn)期限
6.保險(xiǎn)價(jià)值
保險(xiǎn)價(jià)值是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的特有概念，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以貨幣估計(jì)的價(jià)值額。
適用險(xiǎn)種
7.保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的限額。
保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的三種關(guān)系：
足額保險(xiǎn)
超額保險(xiǎn)
不足額保險(xiǎn)
8.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法
9.保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法
10.違約責(zé)任和爭議處理
11.訂立合同的時(shí)間
第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止
本節(jié)的內(nèi)容有：
一、保險(xiǎn)合同的訂立
二、保險(xiǎn)合同的變更
三、保險(xiǎn)合同的終止
一、保險(xiǎn)合同的訂立
保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。
(一) 保險(xiǎn)合同的訂立程序
1. 要約
要約是要約人以締結(jié)合同為目的而進(jìn)行的意思表示。
一般投保人填寫投保單的行為被視為要約。
2. 承諾
承諾是受約人對(duì)要約人提出的要約全部接受的意思表示，即受約人向要約人表示愿意完全按照要約內(nèi)容與其訂立合同的答復(fù)。
保險(xiǎn)人根據(jù)投保單的內(nèi)容簽發(fā)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證或暫保單等行為通常被視為承諾。
(二) 保險(xiǎn)合同的成立與生效
保險(xiǎn)合同的成立是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。
保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。
（三）保險(xiǎn)合同的訂立形式
1.投保單
投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的一種書面形式的要約。
2.保險(xiǎn)單
保險(xiǎn)單簡稱保單，是指保險(xiǎn)人與投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式的書面證明。
3.保險(xiǎn)憑證
保險(xiǎn)憑證又稱為小保單，是一種簡化了的保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的一種書面憑證。
4.暫保單
暫保單又稱為臨時(shí)保單，是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證出立前發(fā)出的臨時(shí)性的保險(xiǎn)單證。暫保單的有效期一般為30天
二、保險(xiǎn)合同的變更
保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人對(duì)合同所作的修改或補(bǔ)充。
(一)保險(xiǎn)合同的主體變更
保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，主要是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的變更，保險(xiǎn)人一般不會(huì)變更。
1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更：以標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓為前提
（1）一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更。
（2）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同主體的變更。
2.人身保險(xiǎn)合同主體的變更
（1）投保人的變更。
（2）被保險(xiǎn)人的變更。
（3）受益人的變更。
(二)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更
在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。
保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變更，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向保險(xiǎn)人申請辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人同意后，應(yīng)在原保單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。
三、保險(xiǎn)合同的終止
(一)保險(xiǎn)合同的解除
保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依照法律規(guī)定或者合同約定提前終止合同效力的法律行為。
解除的主體：
1.投保人解除保險(xiǎn)合同
由于保險(xiǎn)合同是在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立的，因而在一般情況下，投保人可以隨時(shí)提出解除保險(xiǎn)合同。
2.保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同
按照各國的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人一般不能解除保險(xiǎn)合同，否則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人在下列情況下有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：
(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；
(2)被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠付保險(xiǎn)金的請求，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；
(3)投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任；
(4)投保人、被保險(xiǎn)人未按約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同；
(5)在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；
(6)人身保險(xiǎn)的投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外；
(7)自保險(xiǎn)合同效力中止之日起二年內(nèi)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
3.保險(xiǎn)雙方約定解除保險(xiǎn)合同
這種情況簡稱為約定解除或協(xié)議注銷。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在不違反法律法規(guī)或公共利益的前提下，可以在合同中約定當(dāng)一定的事實(shí)發(fā)生時(shí)，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)解除合同，并且可以約定行使解除權(quán)的期限。
(二)保險(xiǎn)合同的其他終止
1.期滿終止
2.履約終止
3.保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分或全部損失而終止
解除的方式：任意解除
法定解除
約定解除
第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭議處理 一、保險(xiǎn)合同爭議處理的方式
爭議處理的方式:協(xié)商、仲裁和訴訟
爭議處理?xiàng)l款：仲裁條款和訴訟條款
二、保險(xiǎn)合同的條款解釋原則
（一）文義解釋
文義解釋就是指對(duì)合同條款的文字應(yīng)按照其通常的含義并結(jié)合上下文來解釋；同一個(gè)合同中出現(xiàn)的同一個(gè)文句，前后的解釋應(yīng)當(dāng)相同；條款中出現(xiàn)的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬行業(yè)的通常含義進(jìn)行解釋。
在保險(xiǎn)合同中，對(duì)一般條文的解釋，應(yīng)該按照該文字通常的含義并結(jié)合合同的整體內(nèi)容來解釋；對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語、法律術(shù)語及其他專業(yè)術(shù)語，可以依據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)的法律、法規(guī)或行業(yè)慣例等進(jìn)行解釋。
（二）意圖解釋
意圖解釋就是指解釋保險(xiǎn)合同條款應(yīng)遵循簽約當(dāng)時(shí)雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖，以當(dāng)時(shí)的客觀情況為出發(fā)點(diǎn)來進(jìn)行解釋。
保險(xiǎn)合同的條款是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人意思表示一致而確立的，因此，解釋時(shí)應(yīng)充分尊重雙方當(dāng)事人訂立合同時(shí)的真實(shí)意圖。在雙方對(duì)合同條款有歧義而又無法運(yùn)用文義解釋原則時(shí)，應(yīng)通過分析背景材料等方式，對(duì)簽約當(dāng)時(shí)雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖進(jìn)行邏輯上的推斷。
（三）解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人
對(duì)保險(xiǎn)條款有兩種或兩種以上時(shí)解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋，即解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人。
解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原因？
復(fù)習(xí)思考題：
1. 名詞解釋：
保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人 受益人 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)公估人 保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)金額
2.什么是保險(xiǎn)合同？保險(xiǎn)合同具有哪些特征？
3.什么是投保人?作為投保人需要具備哪些條件？
4.簡述保險(xiǎn)合同的訂立程序，說明保險(xiǎn)合同訂立的主要形式有哪些？
5.保險(xiǎn)合同的變更有哪幾種情況？保險(xiǎn)合同的變更應(yīng)該采取什么形式？
6.保險(xiǎn)合同終止有哪幾種情況?
7.簡述保險(xiǎn)合同解除的原因及程序。
8.簡述保險(xiǎn)合同爭議處理的方式。
9.簡述保險(xiǎn)合同的條款解釋原則，說明為什么保險(xiǎn)合同的解釋要有利于被保險(xiǎn)人和受益人?
本章共分四節(jié)：
第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念和特征
第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容
第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止
第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭議處理
第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念和特征
本節(jié)的內(nèi)容有：
一、保險(xiǎn)合同的概念
二、保險(xiǎn)合同的特征
一、保險(xiǎn)合同的概念
保險(xiǎn)合同又稱為保險(xiǎn)契約。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?？荚嚧笞钥颊?，你的自考專家！
二、保險(xiǎn)合同的特征
1. 保險(xiǎn)合同是誠信合同
保險(xiǎn)合同從訂立到履行都要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人限度地誠實(shí)守信。
保險(xiǎn)人承保及賠付，很大程度上是以投保人或被保險(xiǎn)人的告知和保證事項(xiàng)為依據(jù)。如果投保人或被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，不履行保證事項(xiàng)，會(huì)影響到保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
保險(xiǎn)合同一般是保險(xiǎn)人單方面擬訂的，投保人可能對(duì)保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語及相關(guān)內(nèi)容不清楚、不熟悉，保險(xiǎn)人及其代理人在進(jìn)行展業(yè)宣傳及承保時(shí)，如果不向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容(如免責(zé)條款)，勢必?fù)p害到投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
2. 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同
在保險(xiǎn)合同中，投保人有按照合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利；保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。
3. 保險(xiǎn)合同是有償合同
保險(xiǎn)合同是有償合同，體現(xiàn)為投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)換取保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。
4. 保險(xiǎn)合同是附合合同
附合合同則是指合同的雙方當(dāng)事人不是充分協(xié)商合同的重要內(nèi)容，而是由合同的一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能做出取舍的決定而訂立的合同。
保險(xiǎn)合同的基本條款一般是由保險(xiǎn)人事先擬定并統(tǒng)一印制出來，投保人對(duì)其內(nèi)容若同意則投保，若不同意一般也沒有修改其中的某項(xiàng)條款的權(quán)利。對(duì)于保險(xiǎn)人單方面制訂的保險(xiǎn)合同內(nèi)容，投保人一般只能做出“取或舍”的決定，因此，保險(xiǎn)合同是附合合同。
5.保險(xiǎn)合同是射幸合同。
射幸合同是指合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同。所謂射幸，就是僥幸、碰運(yùn)氣的意思。
保險(xiǎn)合同之所以是射幸合同，源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性，或者說是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同履行的結(jié)果是建立在保險(xiǎn)事故可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上的。
6.保險(xiǎn)合同是要式合同。
要式合同，是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立，如必須采取書面形式，需要簽證、公證或經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)登記才能生效的合同。
由于保險(xiǎn)合同的成立標(biāo)志著保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的確立，關(guān)系到責(zé)任的認(rèn)定，因而如果保險(xiǎn)雙方就合同條款達(dá)成一致意見，投保人應(yīng)填寫投保單，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。因此，保險(xiǎn)合同應(yīng)該是要式合同。
第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容
本節(jié)的內(nèi)容有：
一、保險(xiǎn)合同的主體
二、保險(xiǎn)合同的客體
三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
一、保險(xiǎn)合同的主體
（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人
保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接訂立保險(xiǎn)合同的人，是具有權(quán)利能力和行為能力的人。在保險(xiǎn)合同中，通常約定了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人。
1.投保人
投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人還應(yīng)該具備兩個(gè)條件：
（1）投保人應(yīng)該具有民事行為能力。
（2）投保人應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益
2.保險(xiǎn)人
保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人
保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同的訂立間接發(fā)生關(guān)系的人。在保險(xiǎn)合同約定事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。
1.被保險(xiǎn)人。
被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。
被保險(xiǎn)人是否一定是投保人？
人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有何特點(diǎn)？
法人能否成為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人？
2.受益人
受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受益人的概念僅限于人身保險(xiǎn)合同。
受益人故意殺害被保險(xiǎn)人是否還享有受益權(quán)?
（三）保險(xiǎn)合同的輔助人
保險(xiǎn)合同的輔助人是指輔佐、幫助保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立及履行保險(xiǎn)合同的人。它通常包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人。在我國一般又將保險(xiǎn)合同的輔助人稱為保險(xiǎn)中介人。
1.保險(xiǎn)代理人
保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。
代表的利益主體
我國的保險(xiǎn)代理人有三種形式：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。
業(yè)務(wù)范圍
法律責(zé)任
2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。
代表的利益主體
法律責(zé)任
業(yè)務(wù)范圍
3.保險(xiǎn)公估人
保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。
立場
法律責(zé)任
二、保險(xiǎn)合同的客體
保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對(duì)象。
保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是保險(xiǎn)利益。
保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
保險(xiǎn)標(biāo)的是訂立保險(xiǎn)合同的必要內(nèi)容，是保險(xiǎn)利益的載體，而保險(xiǎn)合同保障的是投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法利益，沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同將會(huì)失去客體要件而無效。
三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
（一）保險(xiǎn)條款
1.保險(xiǎn)條款一般分為基本條款和特約條款。
（1）基本條款
保險(xiǎn)合同的基本條款是指規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款。
（2）特約條款
保險(xiǎn)合同的特約條款是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款。特約條款可以包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。
附加條款是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同基本條款的基礎(chǔ)上，約定的補(bǔ)充條款，以增加或限制基本條款所規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)。附加條款是保險(xiǎn)合同的特約條款中使用最普遍的條款。
保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定事項(xiàng)進(jìn)行保證，以確認(rèn)某項(xiàng)事實(shí)的真實(shí)性或承諾某種行為的條款。保證條款是投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守的條款。
協(xié)會(huì)條款是指保險(xiǎn)行業(yè)為滿足某種需要，經(jīng)協(xié)商一致而制定的條款。如倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)制定的有關(guān)船舶和貨物運(yùn)輸?shù)臈l款。
2.根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款還可以分為法定條款與任意條款。
（1）法定條款
法定條款是指根據(jù)法律必須在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的條款。也就是說，法定條款是法定的必須載明的事項(xiàng)。。
（2）任意條款
任意條款，又稱為任選條款，是指由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人根據(jù)需要約定的條款。
（二）保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容
1.保險(xiǎn)人的名稱和住所
2.投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所
3.保險(xiǎn)標(biāo)的
保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。
4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除
5.保險(xiǎn)期限
6.保險(xiǎn)價(jià)值
保險(xiǎn)價(jià)值是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的特有概念，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以貨幣估計(jì)的價(jià)值額。
適用險(xiǎn)種
7.保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的限額。
保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的三種關(guān)系：
足額保險(xiǎn)
超額保險(xiǎn)
不足額保險(xiǎn)
8.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法
9.保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法
10.違約責(zé)任和爭議處理
11.訂立合同的時(shí)間
第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止
本節(jié)的內(nèi)容有：
一、保險(xiǎn)合同的訂立
二、保險(xiǎn)合同的變更
三、保險(xiǎn)合同的終止
一、保險(xiǎn)合同的訂立
保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。
(一) 保險(xiǎn)合同的訂立程序
1. 要約
要約是要約人以締結(jié)合同為目的而進(jìn)行的意思表示。
一般投保人填寫投保單的行為被視為要約。
2. 承諾
承諾是受約人對(duì)要約人提出的要約全部接受的意思表示，即受約人向要約人表示愿意完全按照要約內(nèi)容與其訂立合同的答復(fù)。
保險(xiǎn)人根據(jù)投保單的內(nèi)容簽發(fā)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證或暫保單等行為通常被視為承諾。
(二) 保險(xiǎn)合同的成立與生效
保險(xiǎn)合同的成立是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。
保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。
（三）保險(xiǎn)合同的訂立形式
1.投保單
投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的一種書面形式的要約。
2.保險(xiǎn)單
保險(xiǎn)單簡稱保單，是指保險(xiǎn)人與投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式的書面證明。
3.保險(xiǎn)憑證
保險(xiǎn)憑證又稱為小保單，是一種簡化了的保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的一種書面憑證。
4.暫保單
暫保單又稱為臨時(shí)保單，是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證出立前發(fā)出的臨時(shí)性的保險(xiǎn)單證。暫保單的有效期一般為30天
二、保險(xiǎn)合同的變更
保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人對(duì)合同所作的修改或補(bǔ)充。
(一)保險(xiǎn)合同的主體變更
保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，主要是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的變更，保險(xiǎn)人一般不會(huì)變更。
1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更：以標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓為前提
（1）一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更。
（2）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同主體的變更。
2.人身保險(xiǎn)合同主體的變更
（1）投保人的變更。
（2）被保險(xiǎn)人的變更。
（3）受益人的變更。
(二)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更
在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。
保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變更，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向保險(xiǎn)人申請辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人同意后，應(yīng)在原保單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。
三、保險(xiǎn)合同的終止
(一)保險(xiǎn)合同的解除
保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依照法律規(guī)定或者合同約定提前終止合同效力的法律行為。
解除的主體：
1.投保人解除保險(xiǎn)合同
由于保險(xiǎn)合同是在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立的，因而在一般情況下，投保人可以隨時(shí)提出解除保險(xiǎn)合同。
2.保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同
按照各國的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人一般不能解除保險(xiǎn)合同，否則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人在下列情況下有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：
(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；
(2)被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠付保險(xiǎn)金的請求，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；
(3)投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任；
(4)投保人、被保險(xiǎn)人未按約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同；
(5)在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；
(6)人身保險(xiǎn)的投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外；
(7)自保險(xiǎn)合同效力中止之日起二年內(nèi)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
3.保險(xiǎn)雙方約定解除保險(xiǎn)合同
這種情況簡稱為約定解除或協(xié)議注銷。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在不違反法律法規(guī)或公共利益的前提下，可以在合同中約定當(dāng)一定的事實(shí)發(fā)生時(shí)，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)解除合同，并且可以約定行使解除權(quán)的期限。
(二)保險(xiǎn)合同的其他終止
1.期滿終止
2.履約終止
3.保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分或全部損失而終止
解除的方式：任意解除
法定解除
約定解除
第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭議處理 一、保險(xiǎn)合同爭議處理的方式
爭議處理的方式:協(xié)商、仲裁和訴訟
爭議處理?xiàng)l款：仲裁條款和訴訟條款
二、保險(xiǎn)合同的條款解釋原則
（一）文義解釋
文義解釋就是指對(duì)合同條款的文字應(yīng)按照其通常的含義并結(jié)合上下文來解釋；同一個(gè)合同中出現(xiàn)的同一個(gè)文句，前后的解釋應(yīng)當(dāng)相同；條款中出現(xiàn)的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬行業(yè)的通常含義進(jìn)行解釋。
在保險(xiǎn)合同中，對(duì)一般條文的解釋，應(yīng)該按照該文字通常的含義并結(jié)合合同的整體內(nèi)容來解釋；對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語、法律術(shù)語及其他專業(yè)術(shù)語，可以依據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)的法律、法規(guī)或行業(yè)慣例等進(jìn)行解釋。
（二）意圖解釋
意圖解釋就是指解釋保險(xiǎn)合同條款應(yīng)遵循簽約當(dāng)時(shí)雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖，以當(dāng)時(shí)的客觀情況為出發(fā)點(diǎn)來進(jìn)行解釋。
保險(xiǎn)合同的條款是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人意思表示一致而確立的，因此，解釋時(shí)應(yīng)充分尊重雙方當(dāng)事人訂立合同時(shí)的真實(shí)意圖。在雙方對(duì)合同條款有歧義而又無法運(yùn)用文義解釋原則時(shí)，應(yīng)通過分析背景材料等方式，對(duì)簽約當(dāng)時(shí)雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖進(jìn)行邏輯上的推斷。
（三）解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人
對(duì)保險(xiǎn)條款有兩種或兩種以上時(shí)解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋，即解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人。
解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原因？
復(fù)習(xí)思考題：
1. 名詞解釋：
保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人 受益人 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)公估人 保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)金額
2.什么是保險(xiǎn)合同？保險(xiǎn)合同具有哪些特征？
3.什么是投保人?作為投保人需要具備哪些條件？
4.簡述保險(xiǎn)合同的訂立程序，說明保險(xiǎn)合同訂立的主要形式有哪些？
5.保險(xiǎn)合同的變更有哪幾種情況？保險(xiǎn)合同的變更應(yīng)該采取什么形式？
6.保險(xiǎn)合同終止有哪幾種情況?
7.簡述保險(xiǎn)合同解除的原因及程序。
8.簡述保險(xiǎn)合同爭議處理的方式。
9.簡述保險(xiǎn)合同的條款解釋原則，說明為什么保險(xiǎn)合同的解釋要有利于被保險(xiǎn)人和受益人?