第六章保險的基本原則
本章共分三節(jié)：
第一節(jié)誠信原則
第二節(jié)保險利益原則
第三節(jié)近因原則
第一節(jié)誠信原則
本節(jié)有兩部分內(nèi)容：
一、誠信原則的含義及產(chǎn)生原因
二、誠信原則的內(nèi)容
一、誠信原則的含義及產(chǎn)生原因
（一）誠信原則的含義
保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持的誠意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。否則，將導(dǎo)致保險合同無效，或承擔(dān)其他法律后果。
（二）誠信產(chǎn)生的原因
1.歷史原因
2.保險市場是最典型的信息不對稱市場
（1）保險人對保險標(biāo)的的非控制性
（2）保險的專業(yè)性
二、誠信原則的內(nèi)容
（一）告知
1.告知的含義
告知是投保人或被保險人在保險合同鑒訂和履行的過程中對保險標(biāo)的有關(guān)事項向保險人所作的陳述。
2.告知的形式和內(nèi)容
告知的形式：事實告知
詢問告知
告知的內(nèi)容：保險標(biāo)的及其相關(guān)重要事實。
3.違反告知義務(wù)的法律后果
投保人對保險人詢問的事項，未盡如實告知義務(wù)時，根據(jù)各國保險法的規(guī)定，保險人有條件地取得解除保險合同的權(quán)利。
我國《保險法》第十七條第二、三、四款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費?！?BR> （二）保證
1.保證的含義
保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。
2.保證的形式
（1）明示保證。指以文字形式記載明于保險合同中的保證事項，成為保險合同的條款。
（2）默示保證。指在保險合同中雖然沒有以文字形式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是社會公認(rèn)的投保人或被保險人應(yīng)該保證的事項。
3.保證的內(nèi)容
（1）承諾保證。指投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對未來有關(guān)事項的保證。
（2）確認(rèn)保證。指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。確認(rèn)保證是要求對過去或投保當(dāng)時的事實作出如實的陳述，而不是對該事實以后的發(fā)展情況作保證。
（三）說明
1．說明義務(wù)的含義
保險人的說明義務(wù)，是指保險人應(yīng)當(dāng)履行向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款內(nèi)容的義務(wù)。
2．說明的內(nèi)容和形式
保險人說明的內(nèi)容，主要是影響投保人決定是否投保及如何投保的一切事項。
保險人履行說明義務(wù)的形式有兩種：明確列明和明確說明。
（四）棄權(quán)與禁止反言
1.棄權(quán)
棄權(quán)是指合同一方任意放棄其在保險合同種的某種權(quán)利。
2.禁止反言
禁止反言，亦稱禁止抗辯，指合同一方既然已經(jīng)放棄這種權(quán)利，將來就不得反悔，再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。
第二節(jié)保險利益原則
本節(jié)有兩部分內(nèi)容：
一、保險利益原則的含義及其意義
二、財產(chǎn)保險利益與人身保險利益的比較
一、保險利益原則的含義及其意義
（一）保險利益與保險利益原則
保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的因存在某種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟利益。
保險利益原則
投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。
（二）保險利益成立的條件
1．保險利益應(yīng)為合法的利益。
2.保險利益應(yīng)為經(jīng)濟利益。
3．保險利益應(yīng)為確定的利益。
（三）堅持保險利益原則的意義
1．避免賭博行為的發(fā)生。
2.防止道德風(fēng)險的誘致。
3.限制損失賠償金額。
二、財產(chǎn)保險利益與人身保險利益的比較
（一）保險利益的認(rèn)定
1．財產(chǎn)保險利益的認(rèn)定
財產(chǎn)保險的保險利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標(biāo)的的各項權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。
（1）現(xiàn)有利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險利益最為通常的形態(tài)；
（2）期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運費收入利益等；
（3）責(zé)任利益主要針對責(zé)任保險而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。
2．人身保險利益的認(rèn)定
（1）本人；
（2）配偶、子女、父母；
（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。
（4）被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。
（二）保險利益的存在的時間和歸屬主體
財產(chǎn)保險利益在保險合同訂立時不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標(biāo)的必須具有。
人身保險著重強調(diào)簽約時投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在，并不影響保單的效力和保險金的給付。
第三節(jié)近因原則
一、近因及近因原則的含義
近因，是指引起保險損失最直接、、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不一定是在時間上或空間上與保險損失最近的原因。
近因原則,是指保險賠付以保險風(fēng)險為損失發(fā)生的近因為要件原則，即在風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)負賠付責(zé)任；近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險，則保險人不負賠償責(zé)任。
二、近因原則的分析和應(yīng)用
（一）單一原因造成的損失
單一原因致?lián)p，即造成保險標(biāo)的損失的原因只有一個，那么，這個原因就是近因。
（二）同時發(fā)生的多種原因造成的損失
1．多種原因均屬保險風(fēng)險，保險人負責(zé)賠償全部損失。失。
2．多種原因中，既有保險風(fēng)險，又有除外風(fēng)險，保險人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。如果損失是可以劃分的，保險人就只負責(zé)保險風(fēng)險所致?lián)p失部分的賠償；如果損失難以劃分，則保險人不予賠付或按比例賠付。
（三）連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失
多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。
1.連續(xù)發(fā)生的原因都是保險風(fēng)險，保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。
2.連續(xù)發(fā)生的原因中既有保險風(fēng)險又有除外風(fēng)險:若前因是保險風(fēng)險，后果是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人承擔(dān)全部賠付責(zé)任。前因是除外風(fēng)險后因是保險風(fēng)險，后果是前因的必然結(jié)果，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。
（四）間斷發(fā)生的多項原因造成的損失
在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨立的原因為保險風(fēng)險，保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。
復(fù)習(xí)思考題：
1.簡述誠信原則的含義、主要內(nèi)容及法律規(guī)定。
2.什么是保險利益？堅持保險利益原則有何意義？
3.財產(chǎn)保險利益與人身保險利益有哪些差異？
4.什么是近因和近因原則？在保險實務(wù)中應(yīng)如何判定近因？
本章共分三節(jié)：
第一節(jié)誠信原則
第二節(jié)保險利益原則
第三節(jié)近因原則
第一節(jié)誠信原則
本節(jié)有兩部分內(nèi)容：
一、誠信原則的含義及產(chǎn)生原因
二、誠信原則的內(nèi)容
一、誠信原則的含義及產(chǎn)生原因
（一）誠信原則的含義
保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持的誠意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。否則，將導(dǎo)致保險合同無效，或承擔(dān)其他法律后果。
（二）誠信產(chǎn)生的原因
1.歷史原因
2.保險市場是最典型的信息不對稱市場
（1）保險人對保險標(biāo)的的非控制性
（2）保險的專業(yè)性
二、誠信原則的內(nèi)容
（一）告知
1.告知的含義
告知是投保人或被保險人在保險合同鑒訂和履行的過程中對保險標(biāo)的有關(guān)事項向保險人所作的陳述。
2.告知的形式和內(nèi)容
告知的形式：事實告知
詢問告知
告知的內(nèi)容：保險標(biāo)的及其相關(guān)重要事實。
3.違反告知義務(wù)的法律后果
投保人對保險人詢問的事項，未盡如實告知義務(wù)時，根據(jù)各國保險法的規(guī)定，保險人有條件地取得解除保險合同的權(quán)利。
我國《保險法》第十七條第二、三、四款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費?！?BR> （二）保證
1.保證的含義
保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。
2.保證的形式
（1）明示保證。指以文字形式記載明于保險合同中的保證事項，成為保險合同的條款。
（2）默示保證。指在保險合同中雖然沒有以文字形式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是社會公認(rèn)的投保人或被保險人應(yīng)該保證的事項。
3.保證的內(nèi)容
（1）承諾保證。指投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對未來有關(guān)事項的保證。
（2）確認(rèn)保證。指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。確認(rèn)保證是要求對過去或投保當(dāng)時的事實作出如實的陳述，而不是對該事實以后的發(fā)展情況作保證。
（三）說明
1．說明義務(wù)的含義
保險人的說明義務(wù)，是指保險人應(yīng)當(dāng)履行向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款內(nèi)容的義務(wù)。
2．說明的內(nèi)容和形式
保險人說明的內(nèi)容，主要是影響投保人決定是否投保及如何投保的一切事項。
保險人履行說明義務(wù)的形式有兩種：明確列明和明確說明。
（四）棄權(quán)與禁止反言
1.棄權(quán)
棄權(quán)是指合同一方任意放棄其在保險合同種的某種權(quán)利。
2.禁止反言
禁止反言，亦稱禁止抗辯，指合同一方既然已經(jīng)放棄這種權(quán)利，將來就不得反悔，再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。
第二節(jié)保險利益原則
本節(jié)有兩部分內(nèi)容：
一、保險利益原則的含義及其意義
二、財產(chǎn)保險利益與人身保險利益的比較
一、保險利益原則的含義及其意義
（一）保險利益與保險利益原則
保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的因存在某種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟利益。
保險利益原則
投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。
（二）保險利益成立的條件
1．保險利益應(yīng)為合法的利益。
2.保險利益應(yīng)為經(jīng)濟利益。
3．保險利益應(yīng)為確定的利益。
（三）堅持保險利益原則的意義
1．避免賭博行為的發(fā)生。
2.防止道德風(fēng)險的誘致。
3.限制損失賠償金額。
二、財產(chǎn)保險利益與人身保險利益的比較
（一）保險利益的認(rèn)定
1．財產(chǎn)保險利益的認(rèn)定
財產(chǎn)保險的保險利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標(biāo)的的各項權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。
（1）現(xiàn)有利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險利益最為通常的形態(tài)；
（2）期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運費收入利益等；
（3）責(zé)任利益主要針對責(zé)任保險而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。
2．人身保險利益的認(rèn)定
（1）本人；
（2）配偶、子女、父母；
（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。
（4）被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。
（二）保險利益的存在的時間和歸屬主體
財產(chǎn)保險利益在保險合同訂立時不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標(biāo)的必須具有。
人身保險著重強調(diào)簽約時投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在，并不影響保單的效力和保險金的給付。
第三節(jié)近因原則
一、近因及近因原則的含義
近因，是指引起保險損失最直接、、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不一定是在時間上或空間上與保險損失最近的原因。
近因原則,是指保險賠付以保險風(fēng)險為損失發(fā)生的近因為要件原則，即在風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)負賠付責(zé)任；近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險，則保險人不負賠償責(zé)任。
二、近因原則的分析和應(yīng)用
（一）單一原因造成的損失
單一原因致?lián)p，即造成保險標(biāo)的損失的原因只有一個，那么，這個原因就是近因。
（二）同時發(fā)生的多種原因造成的損失
1．多種原因均屬保險風(fēng)險，保險人負責(zé)賠償全部損失。失。
2．多種原因中，既有保險風(fēng)險，又有除外風(fēng)險，保險人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。如果損失是可以劃分的，保險人就只負責(zé)保險風(fēng)險所致?lián)p失部分的賠償；如果損失難以劃分，則保險人不予賠付或按比例賠付。
（三）連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失
多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。
1.連續(xù)發(fā)生的原因都是保險風(fēng)險，保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。
2.連續(xù)發(fā)生的原因中既有保險風(fēng)險又有除外風(fēng)險:若前因是保險風(fēng)險，后果是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人承擔(dān)全部賠付責(zé)任。前因是除外風(fēng)險后因是保險風(fēng)險，后果是前因的必然結(jié)果，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。
（四）間斷發(fā)生的多項原因造成的損失
在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨立的原因為保險風(fēng)險，保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。
復(fù)習(xí)思考題：
1.簡述誠信原則的含義、主要內(nèi)容及法律規(guī)定。
2.什么是保險利益？堅持保險利益原則有何意義？
3.財產(chǎn)保險利益與人身保險利益有哪些差異？
4.什么是近因和近因原則？在保險實務(wù)中應(yīng)如何判定近因？