第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)

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所謂機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制險(xiǎn)是指機(jī)動(dòng)車在使用過程中發(fā)生道路交通事故,致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損失,被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)對(duì)受害人的賠償責(zé)任,由保險(xiǎn)公司在規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)的一種強(qiáng)制保險(xiǎn),即指以汽車所有人或使用人對(duì)汽車事故受害人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。雖然過去一些地方已經(jīng)開始實(shí)施機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,但是從全國(guó)范圍來看該制度仍然是依據(jù)新《交通安全法》建立的新制度,因此有必要從法理上對(duì)其特征、基本保險(xiǎn)關(guān)系、保險(xiǎn)訴訟、賠付原則和限額等等問題進(jìn)行討論。而正確貫徹執(zhí)行這條法律有賴于:(1)通過司法解釋對(duì)該條法律的內(nèi)含進(jìn)行更具體的闡明;(2)建立符合該法指導(dǎo)思想的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。下面我就談我個(gè)人對(duì)后者的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí):   
    首先,它不同于人身險(xiǎn)或是簡(jiǎn)單的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),而是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的以責(zé)任為標(biāo)的一類險(xiǎn),即責(zé)任險(xiǎn)。所謂“責(zé)任保險(xiǎn)者,謂責(zé)任保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人,依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任,而受賠償之請(qǐng)求時(shí),負(fù)賠償責(zé)任之保險(xiǎn)也。”[①]“凡公司, 企業(yè)或個(gè)人, 在從事各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和日常生活中, 由于疏忽,過失等行為造成他人的損害, 根據(jù)法律應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,都可以由負(fù)有賠償責(zé)任的人,投保有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)。”[②]根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》49條第2款的規(guī)定,“責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因過失對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”。從上述定義中可以看出來,責(zé)任保險(xiǎn)從性質(zhì)上與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有以下三點(diǎn)不同之處:一是保險(xiǎn)標(biāo)的不同?!柏?zé)任保險(xiǎn)之標(biāo)的,為被保險(xiǎn)人在法律上之損害賠償責(zé)任;而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)及利益。”二是保險(xiǎn)事故不同。“責(zé)任保險(xiǎn)一方須被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人依法應(yīng)付賠償之責(zé)任,他方又須被保險(xiǎn)人受賠償之請(qǐng)求,二者缺一不可;而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則較單純,一般是財(cái)物之毀損滅失?!盵③]三是保險(xiǎn)目的不同。責(zé)任保險(xiǎn)旨在填補(bǔ)因偶然事件發(fā)生投保人在法律上對(duì)第三人損害賠償責(zé)任之損失;而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則為填補(bǔ)被保險(xiǎn)人自己所受到的損失。責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家是保險(xiǎn)市場(chǎng)上很重要的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。我國(guó)曾在五十年代有過汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn),不過可惜只辦理了很短一段時(shí)間。
    責(zé)任保險(xiǎn)特色在于它的保險(xiǎn)標(biāo)的特殊性。從上述的定義中可以看出,責(zé)任保險(xiǎn)是以投保人的責(zé)任為前提。這個(gè)責(zé)任能進(jìn)行保險(xiǎn)是因?yàn)樗哂小柏?zé)任利益”,即投保人以“其負(fù)有責(zé)任之故,遂發(fā)生一種利害關(guān)系,而有保險(xiǎn)利益之存在,自可以此為保險(xiǎn)標(biāo)的,訂立保險(xiǎn)契約?!盵④]這個(gè)責(zé)任是一個(gè)法定的民事賠償責(zé)任,它與交通事故責(zé)任還是不同的。交通事故責(zé)任在性質(zhì)上是行政責(zé)任,當(dāng)事人只有雙方當(dāng)事人。而被保險(xiǎn)了的責(zé)任還涉及到第三者。它是對(duì)投保人應(yīng)承擔(dān)的交通事故責(zé)任或是民事賠償責(zé)任的一種優(yōu)先的替補(bǔ),投保人還必須在保險(xiǎn)責(zé)任不足以賠償時(shí)負(fù)補(bǔ)充賠償責(zé)任。作為被保險(xiǎn)的責(zé)任,它只包括因被保險(xiǎn)人的行為致使他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任, 對(duì)合同責(zé)任,精神損害責(zé)任, 罰款,特別是被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的刑事責(zé)任, 保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。同時(shí),保險(xiǎn)人對(duì)民事?lián)p害賠償處理享有絕對(duì)控制權(quán)。被保險(xiǎn)人對(duì)與責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)的民事賠償責(zé)任不得擅自作出任何承諾或拒絕,必須由保險(xiǎn)人全權(quán)處理。
    另外,這里所說的責(zé)任,根據(jù)新《交通安全法》,是與產(chǎn)品責(zé)任之中的嚴(yán)格責(zé)任是一致的,而不是舊交通條例上規(guī)定的那樣是一種疏忽責(zé)任[⑤].臺(tái)灣《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》第5條也作出了相同的規(guī)定:“因汽車交通事故致受害人體傷、殘廢或死亡者,加害人不論有無過失,在相當(dāng)于本法規(guī)定之保險(xiǎn)金額范圍內(nèi),受害人均得請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償給付?!盵⑥] 保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任是以投保人承擔(dān)責(zé)任為前提的。如果投保人沒有責(zé)任,保險(xiǎn)公司也是不用承擔(dān)責(zé)任的。不過在實(shí)踐中保險(xiǎn)公司以交通事故責(zé)任的認(rèn)定為前提才理賠的做法是錯(cuò)誤的,在第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司必須先行支付保險(xiǎn)費(fèi),而不能等交通事故責(zé)任認(rèn)定之后才進(jìn)行理賠。這種做法是有違立法本意的。根據(jù)新《交通安全法》,機(jī)動(dòng)車承擔(dān)的是一種無過錯(cuò)責(zé)任,即嚴(yán)格責(zé)任。而不論司機(jī)是否有過錯(cuò)。如果是行人的故意或過錯(cuò)只能是減輕司機(jī)的責(zé)任而已。因此,只要發(fā)生交通事故,保險(xiǎn)公司都有責(zé)任先行支付必要的醫(yī)療費(fèi),救助費(fèi)等。這是新《交通安全法》最引人注目的一點(diǎn)改變。也是新立法指導(dǎo)思想的體現(xiàn)。
    最后,它是一種具有法律強(qiáng)制性的保險(xiǎn)制度。此前的第三者責(zé)任保險(xiǎn)品種,即機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是指機(jī)動(dòng)車在使用過程中發(fā)生道路交通事故,致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí),被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,由保險(xiǎn)公司在規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn),只是保險(xiǎn)公司自己的規(guī)定,是一種商事保險(xiǎn)合同而已,并不具有強(qiáng)制性;或是一些地方交通管理部門出臺(tái)的類似規(guī)定,雖然體現(xiàn)了對(duì)交通受害者的強(qiáng)制性保護(hù),但法律效力層次較低。各地的情況并不一致。最重要的是大部分地區(qū)的很多車主并沒有購(gòu)買機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。所以,很多的受害者無法獲得應(yīng)得的賠償。所以,這次就是為了解決這個(gè)問題,終于用法律的方式,作出了要求強(qiáng)制購(gòu)買機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的規(guī)定。