(一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的種類
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),均為損失補(bǔ)償性保險(xiǎn),有為投保人或被保險(xiǎn)人現(xiàn)有利益或可得利益保險(xiǎn)者,也有為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)第三人之責(zé)任保險(xiǎn)者,前者所欲彌補(bǔ)之損害為投保人或保險(xiǎn)人的積極經(jīng)濟(jì)利益,后者所欲彌補(bǔ)之損害為投保人或保險(xiǎn)人的消極經(jīng)濟(jì)利益.因此,依保險(xiǎn)法上損害的性質(zhì)劃分,保險(xiǎn)利益可分為積極保險(xiǎn)利益和消極保險(xiǎn)利益。
1.積極保險(xiǎn)利益
積極保險(xiǎn)利益,為一特定的人對(duì)某一特定積極財(cái)產(chǎn)具有積極肯定有利的經(jīng)濟(jì)利益.簡(jiǎn)單地說,就是享有權(quán)利或期待利益.當(dāng)此種權(quán)利或期待利益遭受毀損滅失或發(fā)生其他保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人將蒙受損失,造成被保險(xiǎn)人原有利益的減損.此須強(qiáng)調(diào)者,積極保險(xiǎn)利益之受損,并非指作為保險(xiǎn)客體之財(cái)產(chǎn)受損,即使財(cái)產(chǎn)未遭受損失,但投保人或被保險(xiǎn)人已喪失利益者,即為保險(xiǎn)利益受損.如保險(xiǎn)客體被盜,雖財(cái)產(chǎn)本身并未受損,但保險(xiǎn)人之合法權(quán)益已受侵害。
積極保險(xiǎn)利益,主要包括:所有權(quán)人保險(xiǎn)利益,抵押權(quán)保險(xiǎn)利益,請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)利益,信用保險(xiǎn)利益,期待利益保險(xiǎn)利益,增值保險(xiǎn)利益,保管保險(xiǎn)利益,占有保險(xiǎn)利益,股權(quán)保險(xiǎn)利益,代理保險(xiǎn)利益等。
2.消極保險(xiǎn)利益
消極保險(xiǎn)利益,是指某一不利情形的發(fā)生,使特定人產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)上的損失.消極保險(xiǎn)利益和積極保險(xiǎn)利益的主要區(qū)別,在于后者保護(hù)的對(duì)象是已存在或?qū)砜傻玫睦?前者則是非針對(duì)被保險(xiǎn)人現(xiàn)存的或可能的特定利益,而是為防止任何因法律規(guī)定,合同義務(wù)或事實(shí)上的必要費(fèi)用而產(chǎn)生的被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)上的負(fù)擔(dān).對(duì)消極保險(xiǎn)利益,一般認(rèn)為是指責(zé)任利益,又稱責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的。
我國《保險(xiǎn)法》第49條第2款規(guī)定,"責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)."由此規(guī)定來看,對(duì)第三人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任,應(yīng)包括被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的契約責(zé)任和其他法律上責(zé)任.我國《民法通則》有民事責(zé)任一章,其中包括侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任,因而我國學(xué)者多認(rèn)為責(zé)任保險(xiǎn)利益,應(yīng)包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任,并以此兩種責(zé)任之劃分為依據(jù),區(qū)別責(zé)任保險(xiǎn)利益之種類。
(二)人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益種類
人身上的保險(xiǎn)利益,可分為以下幾類:
1.人身上之經(jīng)濟(jì)利益
一些人身保險(xiǎn),雖然是就被保險(xiǎn)人人身投保,但其利益,并非被保險(xiǎn)人的人身利益或基于投保人與被保險(xiǎn)人的法定人身關(guān)系而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益,而是對(duì)被保險(xiǎn)人人身上的經(jīng)濟(jì)利益.因此種經(jīng)濟(jì)利益投保者,雖然保險(xiǎn)合同的客體是被保險(xiǎn)人的人身,但保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是經(jīng)濟(jì)利益,或曰財(cái)產(chǎn)利益。
2.法定關(guān)系
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益中,以彌補(bǔ)抽象性損害為目的的人身保險(xiǎn)合同,基于法定關(guān)系投保,不需有經(jīng)濟(jì)上之利益,保險(xiǎn)賠償金也不以投保人或被保險(xiǎn)人實(shí)際遭受的損失為限,稱為法定關(guān)系保險(xiǎn)利益.純粹基于法定關(guān)系而產(chǎn)生之保險(xiǎn)利益,僅包括:本人,配偶,子女,父母.由于上述具有法定人身關(guān)系的人,負(fù)有監(jiān)護(hù),贍養(yǎng),撫養(yǎng),扶養(yǎng)等法定義務(wù),各國立法均直接規(guī)定這些人互相有保險(xiǎn)利益,理論上也僅以法定權(quán)利義務(wù)概括其理由,而不進(jìn)一步討論此類利益的具體狀況。
3.被保險(xiǎn)人同意
人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人同意原則來源于德國保險(xiǎn)契約法的規(guī)定,從大陸法系國家保險(xiǎn)契約法的立法條文來看,此原則實(shí)際上只適用于以死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn).而我國《保險(xiǎn)法》第52條第2款對(duì)此做了擴(kuò)大解釋,認(rèn)為法定關(guān)系外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益.同時(shí)也于該法第55條規(guī)定,"以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,合同無效.父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn),不受第一款規(guī)定限制。"
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),均為損失補(bǔ)償性保險(xiǎn),有為投保人或被保險(xiǎn)人現(xiàn)有利益或可得利益保險(xiǎn)者,也有為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)第三人之責(zé)任保險(xiǎn)者,前者所欲彌補(bǔ)之損害為投保人或保險(xiǎn)人的積極經(jīng)濟(jì)利益,后者所欲彌補(bǔ)之損害為投保人或保險(xiǎn)人的消極經(jīng)濟(jì)利益.因此,依保險(xiǎn)法上損害的性質(zhì)劃分,保險(xiǎn)利益可分為積極保險(xiǎn)利益和消極保險(xiǎn)利益。
1.積極保險(xiǎn)利益
積極保險(xiǎn)利益,為一特定的人對(duì)某一特定積極財(cái)產(chǎn)具有積極肯定有利的經(jīng)濟(jì)利益.簡(jiǎn)單地說,就是享有權(quán)利或期待利益.當(dāng)此種權(quán)利或期待利益遭受毀損滅失或發(fā)生其他保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人將蒙受損失,造成被保險(xiǎn)人原有利益的減損.此須強(qiáng)調(diào)者,積極保險(xiǎn)利益之受損,并非指作為保險(xiǎn)客體之財(cái)產(chǎn)受損,即使財(cái)產(chǎn)未遭受損失,但投保人或被保險(xiǎn)人已喪失利益者,即為保險(xiǎn)利益受損.如保險(xiǎn)客體被盜,雖財(cái)產(chǎn)本身并未受損,但保險(xiǎn)人之合法權(quán)益已受侵害。
積極保險(xiǎn)利益,主要包括:所有權(quán)人保險(xiǎn)利益,抵押權(quán)保險(xiǎn)利益,請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)利益,信用保險(xiǎn)利益,期待利益保險(xiǎn)利益,增值保險(xiǎn)利益,保管保險(xiǎn)利益,占有保險(xiǎn)利益,股權(quán)保險(xiǎn)利益,代理保險(xiǎn)利益等。
2.消極保險(xiǎn)利益
消極保險(xiǎn)利益,是指某一不利情形的發(fā)生,使特定人產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)上的損失.消極保險(xiǎn)利益和積極保險(xiǎn)利益的主要區(qū)別,在于后者保護(hù)的對(duì)象是已存在或?qū)砜傻玫睦?前者則是非針對(duì)被保險(xiǎn)人現(xiàn)存的或可能的特定利益,而是為防止任何因法律規(guī)定,合同義務(wù)或事實(shí)上的必要費(fèi)用而產(chǎn)生的被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)上的負(fù)擔(dān).對(duì)消極保險(xiǎn)利益,一般認(rèn)為是指責(zé)任利益,又稱責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的。
我國《保險(xiǎn)法》第49條第2款規(guī)定,"責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)."由此規(guī)定來看,對(duì)第三人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任,應(yīng)包括被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的契約責(zé)任和其他法律上責(zé)任.我國《民法通則》有民事責(zé)任一章,其中包括侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任,因而我國學(xué)者多認(rèn)為責(zé)任保險(xiǎn)利益,應(yīng)包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任,并以此兩種責(zé)任之劃分為依據(jù),區(qū)別責(zé)任保險(xiǎn)利益之種類。
(二)人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益種類
人身上的保險(xiǎn)利益,可分為以下幾類:
1.人身上之經(jīng)濟(jì)利益
一些人身保險(xiǎn),雖然是就被保險(xiǎn)人人身投保,但其利益,并非被保險(xiǎn)人的人身利益或基于投保人與被保險(xiǎn)人的法定人身關(guān)系而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益,而是對(duì)被保險(xiǎn)人人身上的經(jīng)濟(jì)利益.因此種經(jīng)濟(jì)利益投保者,雖然保險(xiǎn)合同的客體是被保險(xiǎn)人的人身,但保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是經(jīng)濟(jì)利益,或曰財(cái)產(chǎn)利益。
2.法定關(guān)系
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益中,以彌補(bǔ)抽象性損害為目的的人身保險(xiǎn)合同,基于法定關(guān)系投保,不需有經(jīng)濟(jì)上之利益,保險(xiǎn)賠償金也不以投保人或被保險(xiǎn)人實(shí)際遭受的損失為限,稱為法定關(guān)系保險(xiǎn)利益.純粹基于法定關(guān)系而產(chǎn)生之保險(xiǎn)利益,僅包括:本人,配偶,子女,父母.由于上述具有法定人身關(guān)系的人,負(fù)有監(jiān)護(hù),贍養(yǎng),撫養(yǎng),扶養(yǎng)等法定義務(wù),各國立法均直接規(guī)定這些人互相有保險(xiǎn)利益,理論上也僅以法定權(quán)利義務(wù)概括其理由,而不進(jìn)一步討論此類利益的具體狀況。
3.被保險(xiǎn)人同意
人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人同意原則來源于德國保險(xiǎn)契約法的規(guī)定,從大陸法系國家保險(xiǎn)契約法的立法條文來看,此原則實(shí)際上只適用于以死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn).而我國《保險(xiǎn)法》第52條第2款對(duì)此做了擴(kuò)大解釋,認(rèn)為法定關(guān)系外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益.同時(shí)也于該法第55條規(guī)定,"以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,合同無效.父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn),不受第一款規(guī)定限制。"