第九十四條 郵政企業(yè)辦理商業(yè)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)，適用本法有關(guān)規(guī)定。
【釋義】 本條是郵政企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)適用商業(yè)銀行法的規(guī)定。
本條將原條文規(guī)定的“郵政企業(yè)辦理郵政儲(chǔ)蓄、匯款業(yè)務(wù)，適用本法有關(guān)規(guī)定”修改為：“郵政企業(yè)辦理商業(yè)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)，適用本法有關(guān)規(guī)定”。
郵政金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生于19世紀(jì)初，迄今為止，世界上大約有70個(gè)國(guó)家利用郵政部門(mén)的網(wǎng)絡(luò)和勞動(dòng)密集等資源優(yōu)勢(shì)，面向社會(huì)公眾經(jīng)營(yíng)小額金融業(yè)務(wù)。由于郵政金融機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始就依附于郵政部門(mén)，利用郵政網(wǎng)絡(luò)多、服務(wù)時(shí)間長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，直接為城鄉(xiāng)廣大公眾服務(wù)的，所以于一般的商業(yè)銀行相比，它可以稱(chēng)為“平民銀行”，以經(jīng)營(yíng)小額儲(chǔ)蓄和匯兌為主，并為國(guó)家積聚社會(huì)閑散資金。本著服務(wù)于廣大公眾的目的，不少?lài)?guó)家的郵政儲(chǔ)蓄取得了很大的成績(jī)。例如，到1992年3月底，日本郵政省儲(chǔ)金局吸收的儲(chǔ)蓄余額為155．047萬(wàn)億日元，占日本個(gè)人存款的30．8％。日本郵政儲(chǔ)蓄吸收的資金，80％以上解繳日本財(cái)政部使用，獲得了“第二財(cái)政預(yù)算”的美稱(chēng)。在法國(guó)，1991年郵政金融業(yè)務(wù)收入達(dá)204億法郎，占整個(gè)郵政業(yè)務(wù)收入的28％。法國(guó)郵政金融業(yè)務(wù)有6大類(lèi)100多種，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要作用。在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，“郵政匯業(yè)局”吸收的人均儲(chǔ)蓄折合人民幣的3475元。我國(guó)大陸的郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)從1986年4月恢復(fù)以來(lái)，發(fā)展非常迅速，到1994年7月底，郵政儲(chǔ)蓄余額已達(dá)867億元，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)已近23000多個(gè)，既為國(guó)家建設(shè)積累了資金，又極大方便了人民群眾。
中華人民共和國(guó)成立后，我國(guó)郵局從1950年起兼辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，1951年改由中國(guó)人民銀行代辦。1953年9月，我國(guó)停辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。1986年4月，我國(guó)郵政部門(mén)恢復(fù)辦理郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
與國(guó)外相比，我國(guó)郵政金融業(yè)務(wù)的歷史比較短，業(yè)務(wù)范圍也小，有關(guān)郵政金融的立法也比較晚。1987年1月1日施行的《中華人民共和國(guó)郵政法》明確規(guī)定郵政企業(yè)可以辦理郵政儲(chǔ)蓄、郵政匯兌業(yè)務(wù)，第一次以法的形式對(duì)有關(guān)郵政金融業(yè)務(wù)的問(wèn)題作出規(guī)定，但是只規(guī)定了郵政金融業(yè)務(wù)的種類(lèi)。1990年11月對(duì)日國(guó)務(wù)院發(fā)布并實(shí)施行政法規(guī)《中華人民共和國(guó)郵政法實(shí)施細(xì)則》，其中第二十二條規(guī)定：郵政儲(chǔ)蓄、郵政匯兌業(yè)務(wù)是郵政企業(yè)為國(guó)家積聚資金、溝通經(jīng)濟(jì)往來(lái)所經(jīng)辦的金融業(yè)務(wù)，由郵電部統(tǒng)一管理，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，在金融業(yè)務(wù)上接受中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)，各相關(guān)銀行應(yīng)當(dāng)為郵政企業(yè)辦理的儲(chǔ)蓄、匯兌業(yè)務(wù)提供便利。這條明確了郵政企業(yè)、郵電部門(mén)和銀行之間的關(guān)系。其中“有關(guān)規(guī)定”是指1989年中國(guó)人民銀行、郵電部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步辦理郵政儲(chǔ)蓄的通知》，按照這個(gè)通知，郵政機(jī)構(gòu)只要具備兩人以上有一定業(yè)務(wù)素質(zhì)的工作人員和開(kāi)業(yè)條件，均可開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)?？捎煽h、市郵電部門(mén)提供開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃，報(bào)經(jīng)省、市郵電管理局匯總與中國(guó)人民銀行省、市分行商定后組織實(shí)施。郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)與中國(guó)人民銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系是轉(zhuǎn)存款的關(guān)系，即郵政儲(chǔ)蓄由郵電部門(mén)自辦，郵電部門(mén)吸收的儲(chǔ)蓄存款（含保值定期儲(chǔ)蓄存款）轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，中國(guó)人民銀行對(duì)郵電部門(mén)支付轉(zhuǎn)存款的利息和保值儲(chǔ)蓄貼息，郵電部門(mén)向儲(chǔ)戶支付存款利息，郵電部們獲得的利差即為經(jīng)營(yíng)收入。1994年9月29日，為了整頓金融秩序，國(guó)務(wù)院發(fā)布《轉(zhuǎn)批中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的通知》，根據(jù)這個(gè)通知，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)必須符合儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)設(shè)置條件并要向中國(guó)人民銀行領(lǐng)取許可證，已開(kāi)辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)但未領(lǐng)取許可證的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，由各省、自治區(qū)、直轄市的郵電局匯總后向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行分行申報(bào)，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)并核發(fā)許可證后可辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。這樣郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)被視為金融機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督和管理。
十幾年來(lái)，郵政企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)的范圍有所擴(kuò)展，除辦理儲(chǔ)蓄、匯款外，還代辦保險(xiǎn)，代理發(fā)行國(guó)庫(kù)券等，修改后的商業(yè)銀行法規(guī)定，郵政企業(yè)只要辦理與商業(yè)銀行有關(guān)的業(yè)務(wù)，就應(yīng)適用商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定，所謂有關(guān)規(guī)定，比如適用本法第三章對(duì)存款人的保護(hù)和不得壓?jiǎn)?、壓票以及破產(chǎn)清算時(shí)對(duì)儲(chǔ)蓄存款的特殊保護(hù)的有關(guān)規(guī)定。
【釋義】 本條是郵政企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)適用商業(yè)銀行法的規(guī)定。
本條將原條文規(guī)定的“郵政企業(yè)辦理郵政儲(chǔ)蓄、匯款業(yè)務(wù)，適用本法有關(guān)規(guī)定”修改為：“郵政企業(yè)辦理商業(yè)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)，適用本法有關(guān)規(guī)定”。
郵政金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生于19世紀(jì)初，迄今為止，世界上大約有70個(gè)國(guó)家利用郵政部門(mén)的網(wǎng)絡(luò)和勞動(dòng)密集等資源優(yōu)勢(shì)，面向社會(huì)公眾經(jīng)營(yíng)小額金融業(yè)務(wù)。由于郵政金融機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始就依附于郵政部門(mén)，利用郵政網(wǎng)絡(luò)多、服務(wù)時(shí)間長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，直接為城鄉(xiāng)廣大公眾服務(wù)的，所以于一般的商業(yè)銀行相比，它可以稱(chēng)為“平民銀行”，以經(jīng)營(yíng)小額儲(chǔ)蓄和匯兌為主，并為國(guó)家積聚社會(huì)閑散資金。本著服務(wù)于廣大公眾的目的，不少?lài)?guó)家的郵政儲(chǔ)蓄取得了很大的成績(jī)。例如，到1992年3月底，日本郵政省儲(chǔ)金局吸收的儲(chǔ)蓄余額為155．047萬(wàn)億日元，占日本個(gè)人存款的30．8％。日本郵政儲(chǔ)蓄吸收的資金，80％以上解繳日本財(cái)政部使用，獲得了“第二財(cái)政預(yù)算”的美稱(chēng)。在法國(guó)，1991年郵政金融業(yè)務(wù)收入達(dá)204億法郎，占整個(gè)郵政業(yè)務(wù)收入的28％。法國(guó)郵政金融業(yè)務(wù)有6大類(lèi)100多種，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要作用。在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，“郵政匯業(yè)局”吸收的人均儲(chǔ)蓄折合人民幣的3475元。我國(guó)大陸的郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)從1986年4月恢復(fù)以來(lái)，發(fā)展非常迅速，到1994年7月底，郵政儲(chǔ)蓄余額已達(dá)867億元，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)已近23000多個(gè)，既為國(guó)家建設(shè)積累了資金，又極大方便了人民群眾。
中華人民共和國(guó)成立后，我國(guó)郵局從1950年起兼辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，1951年改由中國(guó)人民銀行代辦。1953年9月，我國(guó)停辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。1986年4月，我國(guó)郵政部門(mén)恢復(fù)辦理郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
與國(guó)外相比，我國(guó)郵政金融業(yè)務(wù)的歷史比較短，業(yè)務(wù)范圍也小，有關(guān)郵政金融的立法也比較晚。1987年1月1日施行的《中華人民共和國(guó)郵政法》明確規(guī)定郵政企業(yè)可以辦理郵政儲(chǔ)蓄、郵政匯兌業(yè)務(wù)，第一次以法的形式對(duì)有關(guān)郵政金融業(yè)務(wù)的問(wèn)題作出規(guī)定，但是只規(guī)定了郵政金融業(yè)務(wù)的種類(lèi)。1990年11月對(duì)日國(guó)務(wù)院發(fā)布并實(shí)施行政法規(guī)《中華人民共和國(guó)郵政法實(shí)施細(xì)則》，其中第二十二條規(guī)定：郵政儲(chǔ)蓄、郵政匯兌業(yè)務(wù)是郵政企業(yè)為國(guó)家積聚資金、溝通經(jīng)濟(jì)往來(lái)所經(jīng)辦的金融業(yè)務(wù)，由郵電部統(tǒng)一管理，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，在金融業(yè)務(wù)上接受中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)，各相關(guān)銀行應(yīng)當(dāng)為郵政企業(yè)辦理的儲(chǔ)蓄、匯兌業(yè)務(wù)提供便利。這條明確了郵政企業(yè)、郵電部門(mén)和銀行之間的關(guān)系。其中“有關(guān)規(guī)定”是指1989年中國(guó)人民銀行、郵電部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步辦理郵政儲(chǔ)蓄的通知》，按照這個(gè)通知，郵政機(jī)構(gòu)只要具備兩人以上有一定業(yè)務(wù)素質(zhì)的工作人員和開(kāi)業(yè)條件，均可開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)?？捎煽h、市郵電部門(mén)提供開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃，報(bào)經(jīng)省、市郵電管理局匯總與中國(guó)人民銀行省、市分行商定后組織實(shí)施。郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)與中國(guó)人民銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系是轉(zhuǎn)存款的關(guān)系，即郵政儲(chǔ)蓄由郵電部門(mén)自辦，郵電部門(mén)吸收的儲(chǔ)蓄存款（含保值定期儲(chǔ)蓄存款）轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，中國(guó)人民銀行對(duì)郵電部門(mén)支付轉(zhuǎn)存款的利息和保值儲(chǔ)蓄貼息，郵電部門(mén)向儲(chǔ)戶支付存款利息，郵電部們獲得的利差即為經(jīng)營(yíng)收入。1994年9月29日，為了整頓金融秩序，國(guó)務(wù)院發(fā)布《轉(zhuǎn)批中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的通知》，根據(jù)這個(gè)通知，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)必須符合儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)設(shè)置條件并要向中國(guó)人民銀行領(lǐng)取許可證，已開(kāi)辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)但未領(lǐng)取許可證的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，由各省、自治區(qū)、直轄市的郵電局匯總后向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行分行申報(bào)，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)并核發(fā)許可證后可辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。這樣郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)被視為金融機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督和管理。
十幾年來(lái)，郵政企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)的范圍有所擴(kuò)展，除辦理儲(chǔ)蓄、匯款外，還代辦保險(xiǎn)，代理發(fā)行國(guó)庫(kù)券等，修改后的商業(yè)銀行法規(guī)定，郵政企業(yè)只要辦理與商業(yè)銀行有關(guān)的業(yè)務(wù)，就應(yīng)適用商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定，所謂有關(guān)規(guī)定，比如適用本法第三章對(duì)存款人的保護(hù)和不得壓?jiǎn)?、壓票以及破產(chǎn)清算時(shí)對(duì)儲(chǔ)蓄存款的特殊保護(hù)的有關(guān)規(guī)定。