第三條 商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：
（一）吸收公眾存款；
（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；
（三）辦理國內(nèi)外結(jié)算；
（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；
（五）發(fā)行金融債券；
（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；
（七）買賣政府債券、全融債券；
（八）從事同業(yè)拆借；
（九）買賣、代理買賣外匯；
（十）從事銀行卡業(yè)務(wù)；
（十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；
（十二）代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；
（十三）提供保管箱服務(wù)；
（十四）經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。
商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)；可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。
【釋義】 本條是對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。
本條對原商業(yè)銀行法第三條作了修改：1．第四項的原規(guī)定是“辦理票據(jù)貼現(xiàn)”，修改為“辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)”，增加了票據(jù)承兌業(yè)務(wù)，原法沒有特別規(guī)定，這次作了明確規(guī)定。2．第七項的原規(guī)定是“買賣政府債券”，修改為：“買賣政府債券、金融債券”，增加了買賣金融債券的業(yè)務(wù)。原法只規(guī)定了商業(yè)銀行發(fā)行金融債券，沒有規(guī)定商業(yè)銀行買賣金融債券?，F(xiàn)在商業(yè)銀行間買賣金融債券已十分普遍，建立了銀行間債券市場。因此，增加了這一項業(yè)務(wù)。3．增加了第十項“從事銀行卡業(yè)務(wù)”。1995年制定商業(yè)銀行法時，銀行發(fā)行銀行卡還不普遍，現(xiàn)在，各種銀行卡已十分普遍，因此，增加規(guī)定了這項業(yè)務(wù)。4．增加第三款規(guī)定：“商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)”。人民幣與外匯之間的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，由中國人民銀行監(jiān)督管理，原商業(yè)銀行法對商業(yè)銀行的這項業(yè)務(wù)沒有明確規(guī)定，這次修改作了明確規(guī)定。5．經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)，原由中國人民銀行審批，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)成立后，改由其審批，因此，第一款末項和第二款中規(guī)定的經(jīng)“中國人民銀行”批準(zhǔn)，改為經(jīng)“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)”批準(zhǔn)?，F(xiàn)將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分述如下：
一、吸收公眾存款
這是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)。公眾存款是商業(yè)銀行資產(chǎn)的主要來源，商業(yè)銀行吸收社會上的閑散資金提供給工商企業(yè)等使用，是商業(yè)銀行最基本的信用中介職能的體現(xiàn)。
二、發(fā)放短期、中期和長期貸款
商業(yè)銀行吸收公眾存款的目的就是將其貸放給工商企業(yè)出去，滿足其資金需要，支持生產(chǎn)、建設(shè)等。同時，商業(yè)銀行也收取貸款利息，獲取利潤，維持商業(yè)銀行的運營、對存款人支付存款利息。商業(yè)銀行依據(jù)企業(yè)等的不同需要，發(fā)放期限不同的貸款，分為短期、中期和長期。
三、辦理國內(nèi)外結(jié)算
這也是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)之一，體現(xiàn)了商業(yè)銀行的支付中介職能。從法律角度講，是一種銀行參與的終止某種商品流轉(zhuǎn)、勞務(wù)供求關(guān)系等雙方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的法律行為。結(jié)算按其形式可分為現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，按區(qū)域劃分可分為同域結(jié)算和異域結(jié)算。結(jié)算的具體方式有匯付、托付、信用證、即期付款、遲期付款、貨到付款、憑單付款等。
四、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)
票據(jù)指支票、匯票、本票等用于支付、結(jié)算的證件、憑證，承兌是指按照票據(jù)的要求進行支付。貼現(xiàn)是指當(dāng)事人為了取得現(xiàn)金，以未到期的票據(jù)融通資金，商業(yè)銀行按市場利息率以及票據(jù)的信譽程度確定一個貼現(xiàn)率，扣去貼現(xiàn)日至到期日的貼現(xiàn)利息后，將票面余額支付給持票人。辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，也是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行支付中介職能的體現(xiàn)。
五、發(fā)行金融債券
公司對外借款發(fā)行的債券稱為公司債券，商業(yè)銀行對外借款發(fā)行的債券稱為金融債券。商業(yè)銀行不能隨意發(fā)行金融債券，必須按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
六、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券
政府向企業(yè)、單位、個人等借款而發(fā)行的債券如國庫券等稱為政府債券。對于政府債券，商業(yè)銀行可以代理發(fā)行，還款時代理兌付，同時也可以承銷。承銷簡單地講就是包銷，即從政府買進來再賣出去。
七、買賣政府債券、金融債券
指在公開市場上買賣政府債券、金融債券以獲取利潤。
八、從事同業(yè)拆借
指商業(yè)銀行之間為了滿足頭寸不足而相互之間的短期借款。
九、買賣、代理買賣外匯
指以外匯之間的買賣，商業(yè)銀行買進或者賣出外匯，或者代理他人買進或者賣出外匯。
十、從事銀行卡業(yè)務(wù)
使用銀行卡可以使付款、結(jié)算列為簡單，減少現(xiàn)金的使用，對于廣大消費者也十分便利。
十一、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保
信用證是信用結(jié)算方式的簡稱。是指付款人將款項預(yù)先交給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行開出信用證，通知異地收款人開戶銀行轉(zhuǎn)告收款人，收款人按照合同和信用證的規(guī)定的條件發(fā)貨，或者付款人將商品自行提運以后，商業(yè)銀行代付款人支付貨款的結(jié)算方式。擔(dān)保是指商業(yè)銀行為在商業(yè)銀行有存款的工商企業(yè)向與其有業(yè)務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人提供保證。
十二、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)
代理收付款是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行支付中介職能的體現(xiàn)。代理保險業(yè)務(wù)是指代理保險公司收付款。
十三、提供保管箱服務(wù)
是指商業(yè)銀行提供保管箱，為客戶保管貴重物品。
本條明確列明的業(yè)務(wù)有十三項，并規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)可以辦理結(jié)匯、售匯，實際上，商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)的過程中，也會不斷地創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，從事新的業(yè)務(wù)。因此，本條第一款第十四項規(guī)定了一個兜底條款：“經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)可以從商業(yè)銀行的貨幣信用功能理解。絕大部分業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的貨幣信用功能所決定的，其他一少部分業(yè)務(wù)是由此派生的，或者是附帶的，如提供保管箱業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行的貨幣信用功能是中央銀行和其他非銀行金融機構(gòu)所不具備的，主要表現(xiàn)在以下三個方面：
1．貨幣信用中介職能。這是商業(yè)銀行最基本的，也是最重要的職能。商業(yè)銀行這種信用中介職能體現(xiàn)在基本業(yè)務(wù)上，就是吸收公眾存款，將社會上的閑散或者暫時閑置的貨幣集中起來，通過發(fā)放貸款業(yè)務(wù)將收集的資金投放到工商企業(yè)等經(jīng)濟部門，為他們生產(chǎn)經(jīng)營活動提供資金支持。商業(yè)銀行的這種貨幣信用中介作用，促進了資金融通，提高社會總資本的運用效率，促進了社會的經(jīng)濟發(fā)展。
2．貨幣支付中介職能。商業(yè)銀行的貨幣支付中介職能，主要體現(xiàn)在辦理國內(nèi)外結(jié)算、代理收付款項及提供銀行卡服務(wù)。商業(yè)銀行資金雄厚，信譽可靠，與廣大的工商企業(yè)和國家的各個部門都有密切的聯(lián)系，由于商業(yè)銀行的特殊地位，使它有條件為客戶辦理相互間的資金劃撥和貨幣支付業(yè)務(wù)，成為貨幣結(jié)算中心。
貨幣信用中介職能與支付中介職能是相輔相成的兩個方面，代理客戶辦理支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，客戶的存款可以作為銀行貸款資金的一個來源，同時，銀行辦理吸收存款、發(fā)放貸款，都需要辦理貨幣的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的貨幣支付中介職能，簡化了企業(yè)結(jié)算過程，加速資金的流轉(zhuǎn)，對生產(chǎn)起到促進作用。
3．信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行信用創(chuàng)造職能，是在貨幣信用中介職能和支付中介職能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。銀行在信用功能的基礎(chǔ)上創(chuàng)造了代替貨幣的流通工具，這就是銀行債券和票據(jù)。這些貨幣代用工具使得銀行和客戶以及客戶之間不必用現(xiàn)金進行支付，銀行業(yè)在發(fā)放貸款和辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，只要在客戶的賬戶上轉(zhuǎn)賬即可。這種在賬戶上派生的存款，又可以作為商業(yè)銀行進行貸款的資金來源。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能對社會經(jīng)濟發(fā)展有著重要的作用。一方面，商業(yè)銀行創(chuàng)造信用，可以向社會注入更多的資金，不但自己擴大了經(jīng)濟效益，而且推動了經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展。另一方面，國家通過中央銀行運用貨幣政策工具對銀行派生的存款規(guī)模進行控制和調(diào)節(jié)，如提高存款準(zhǔn)備金率，或者擴大公開市場業(yè)務(wù)影響商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的能力，進而影響信用規(guī)模和流通的貨幣量，來達(dá)到調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟活動的目的。
（一）吸收公眾存款；
（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；
（三）辦理國內(nèi)外結(jié)算；
（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；
（五）發(fā)行金融債券；
（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；
（七）買賣政府債券、全融債券；
（八）從事同業(yè)拆借；
（九）買賣、代理買賣外匯；
（十）從事銀行卡業(yè)務(wù)；
（十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；
（十二）代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；
（十三）提供保管箱服務(wù)；
（十四）經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。
商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)；可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。
【釋義】 本條是對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。
本條對原商業(yè)銀行法第三條作了修改：1．第四項的原規(guī)定是“辦理票據(jù)貼現(xiàn)”，修改為“辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)”，增加了票據(jù)承兌業(yè)務(wù)，原法沒有特別規(guī)定，這次作了明確規(guī)定。2．第七項的原規(guī)定是“買賣政府債券”，修改為：“買賣政府債券、金融債券”，增加了買賣金融債券的業(yè)務(wù)。原法只規(guī)定了商業(yè)銀行發(fā)行金融債券，沒有規(guī)定商業(yè)銀行買賣金融債券?，F(xiàn)在商業(yè)銀行間買賣金融債券已十分普遍，建立了銀行間債券市場。因此，增加了這一項業(yè)務(wù)。3．增加了第十項“從事銀行卡業(yè)務(wù)”。1995年制定商業(yè)銀行法時，銀行發(fā)行銀行卡還不普遍，現(xiàn)在，各種銀行卡已十分普遍，因此，增加規(guī)定了這項業(yè)務(wù)。4．增加第三款規(guī)定：“商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)”。人民幣與外匯之間的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，由中國人民銀行監(jiān)督管理，原商業(yè)銀行法對商業(yè)銀行的這項業(yè)務(wù)沒有明確規(guī)定，這次修改作了明確規(guī)定。5．經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)，原由中國人民銀行審批，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)成立后，改由其審批，因此，第一款末項和第二款中規(guī)定的經(jīng)“中國人民銀行”批準(zhǔn)，改為經(jīng)“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)”批準(zhǔn)?，F(xiàn)將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分述如下：
一、吸收公眾存款
這是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)。公眾存款是商業(yè)銀行資產(chǎn)的主要來源，商業(yè)銀行吸收社會上的閑散資金提供給工商企業(yè)等使用，是商業(yè)銀行最基本的信用中介職能的體現(xiàn)。
二、發(fā)放短期、中期和長期貸款
商業(yè)銀行吸收公眾存款的目的就是將其貸放給工商企業(yè)出去，滿足其資金需要，支持生產(chǎn)、建設(shè)等。同時，商業(yè)銀行也收取貸款利息，獲取利潤，維持商業(yè)銀行的運營、對存款人支付存款利息。商業(yè)銀行依據(jù)企業(yè)等的不同需要，發(fā)放期限不同的貸款，分為短期、中期和長期。
三、辦理國內(nèi)外結(jié)算
這也是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)之一，體現(xiàn)了商業(yè)銀行的支付中介職能。從法律角度講，是一種銀行參與的終止某種商品流轉(zhuǎn)、勞務(wù)供求關(guān)系等雙方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的法律行為。結(jié)算按其形式可分為現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，按區(qū)域劃分可分為同域結(jié)算和異域結(jié)算。結(jié)算的具體方式有匯付、托付、信用證、即期付款、遲期付款、貨到付款、憑單付款等。
四、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)
票據(jù)指支票、匯票、本票等用于支付、結(jié)算的證件、憑證，承兌是指按照票據(jù)的要求進行支付。貼現(xiàn)是指當(dāng)事人為了取得現(xiàn)金，以未到期的票據(jù)融通資金，商業(yè)銀行按市場利息率以及票據(jù)的信譽程度確定一個貼現(xiàn)率，扣去貼現(xiàn)日至到期日的貼現(xiàn)利息后，將票面余額支付給持票人。辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，也是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行支付中介職能的體現(xiàn)。
五、發(fā)行金融債券
公司對外借款發(fā)行的債券稱為公司債券，商業(yè)銀行對外借款發(fā)行的債券稱為金融債券。商業(yè)銀行不能隨意發(fā)行金融債券，必須按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
六、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券
政府向企業(yè)、單位、個人等借款而發(fā)行的債券如國庫券等稱為政府債券。對于政府債券，商業(yè)銀行可以代理發(fā)行，還款時代理兌付，同時也可以承銷。承銷簡單地講就是包銷，即從政府買進來再賣出去。
七、買賣政府債券、金融債券
指在公開市場上買賣政府債券、金融債券以獲取利潤。
八、從事同業(yè)拆借
指商業(yè)銀行之間為了滿足頭寸不足而相互之間的短期借款。
九、買賣、代理買賣外匯
指以外匯之間的買賣，商業(yè)銀行買進或者賣出外匯，或者代理他人買進或者賣出外匯。
十、從事銀行卡業(yè)務(wù)
使用銀行卡可以使付款、結(jié)算列為簡單，減少現(xiàn)金的使用，對于廣大消費者也十分便利。
十一、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保
信用證是信用結(jié)算方式的簡稱。是指付款人將款項預(yù)先交給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行開出信用證，通知異地收款人開戶銀行轉(zhuǎn)告收款人，收款人按照合同和信用證的規(guī)定的條件發(fā)貨，或者付款人將商品自行提運以后，商業(yè)銀行代付款人支付貨款的結(jié)算方式。擔(dān)保是指商業(yè)銀行為在商業(yè)銀行有存款的工商企業(yè)向與其有業(yè)務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人提供保證。
十二、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)
代理收付款是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行支付中介職能的體現(xiàn)。代理保險業(yè)務(wù)是指代理保險公司收付款。
十三、提供保管箱服務(wù)
是指商業(yè)銀行提供保管箱，為客戶保管貴重物品。
本條明確列明的業(yè)務(wù)有十三項，并規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)可以辦理結(jié)匯、售匯，實際上，商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)的過程中，也會不斷地創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，從事新的業(yè)務(wù)。因此，本條第一款第十四項規(guī)定了一個兜底條款：“經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)可以從商業(yè)銀行的貨幣信用功能理解。絕大部分業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的貨幣信用功能所決定的，其他一少部分業(yè)務(wù)是由此派生的，或者是附帶的，如提供保管箱業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行的貨幣信用功能是中央銀行和其他非銀行金融機構(gòu)所不具備的，主要表現(xiàn)在以下三個方面：
1．貨幣信用中介職能。這是商業(yè)銀行最基本的，也是最重要的職能。商業(yè)銀行這種信用中介職能體現(xiàn)在基本業(yè)務(wù)上，就是吸收公眾存款，將社會上的閑散或者暫時閑置的貨幣集中起來，通過發(fā)放貸款業(yè)務(wù)將收集的資金投放到工商企業(yè)等經(jīng)濟部門，為他們生產(chǎn)經(jīng)營活動提供資金支持。商業(yè)銀行的這種貨幣信用中介作用，促進了資金融通，提高社會總資本的運用效率，促進了社會的經(jīng)濟發(fā)展。
2．貨幣支付中介職能。商業(yè)銀行的貨幣支付中介職能，主要體現(xiàn)在辦理國內(nèi)外結(jié)算、代理收付款項及提供銀行卡服務(wù)。商業(yè)銀行資金雄厚，信譽可靠，與廣大的工商企業(yè)和國家的各個部門都有密切的聯(lián)系，由于商業(yè)銀行的特殊地位，使它有條件為客戶辦理相互間的資金劃撥和貨幣支付業(yè)務(wù)，成為貨幣結(jié)算中心。
貨幣信用中介職能與支付中介職能是相輔相成的兩個方面，代理客戶辦理支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，客戶的存款可以作為銀行貸款資金的一個來源，同時，銀行辦理吸收存款、發(fā)放貸款，都需要辦理貨幣的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的貨幣支付中介職能，簡化了企業(yè)結(jié)算過程，加速資金的流轉(zhuǎn)，對生產(chǎn)起到促進作用。
3．信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行信用創(chuàng)造職能，是在貨幣信用中介職能和支付中介職能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。銀行在信用功能的基礎(chǔ)上創(chuàng)造了代替貨幣的流通工具，這就是銀行債券和票據(jù)。這些貨幣代用工具使得銀行和客戶以及客戶之間不必用現(xiàn)金進行支付，銀行業(yè)在發(fā)放貸款和辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，只要在客戶的賬戶上轉(zhuǎn)賬即可。這種在賬戶上派生的存款，又可以作為商業(yè)銀行進行貸款的資金來源。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能對社會經(jīng)濟發(fā)展有著重要的作用。一方面，商業(yè)銀行創(chuàng)造信用，可以向社會注入更多的資金，不但自己擴大了經(jīng)濟效益，而且推動了經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展。另一方面，國家通過中央銀行運用貨幣政策工具對銀行派生的存款規(guī)模進行控制和調(diào)節(jié)，如提高存款準(zhǔn)備金率，或者擴大公開市場業(yè)務(wù)影響商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的能力，進而影響信用規(guī)模和流通的貨幣量，來達(dá)到調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟活動的目的。