近幾年來(lái)，我國(guó)金融改革的力度前所未有，不僅對(duì)外開放了金融市場(chǎng)，外資銀行紛紛在我國(guó)立足扎根，而且對(duì)內(nèi)降低金融市場(chǎng)門檻，允許和鼓勵(lì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新的金融機(jī)構(gòu)，并且大量的城鄉(xiāng)信用社改組、改制為股份制商業(yè)銀行，實(shí)施跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，使越來(lái)越多的人參與和享受到金融服務(wù)，符合普惠金融的理念。
普惠金融是個(gè)外來(lái)詞，聯(lián)合國(guó)宣傳“2005小額信貸年”時(shí)廣泛運(yùn)用了這個(gè)詞匯，我國(guó)于2006年初正式使用這個(gè)概念。其核心理念是“能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)?！币?yàn)椋鹑谝矌в泄姺?wù)和公共產(chǎn)品的性質(zhì)，它的服務(wù)不純粹針對(duì)個(gè)人，而是把一切需要金融服務(wù)的群體、產(chǎn)業(yè)、地區(qū)，包括弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、地區(qū)、群體包括進(jìn)來(lái)。
由于我國(guó)金融體系還不豐富、金融基礎(chǔ)還比較薄弱、金融產(chǎn)品比較單一，導(dǎo)致金融服務(wù)的廣度和深度還不夠，以及我國(guó)地廣人多、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡和人口素質(zhì)不高、金融意識(shí)淡薄等，影響了金融的普惠，使我國(guó)離普惠金融的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。
一是金融資源分布不平衡，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)金融普惠還很難充分實(shí)現(xiàn)。金融普惠首先需要有充足的金融資源作支撐，一個(gè)金融資源貧乏的地區(qū)是很難實(shí)現(xiàn)金融普惠。目前，我國(guó)金融資源分布很不平衡，地域上呈現(xiàn)東部多，中西部少；沿海地區(qū)多，內(nèi)陸地區(qū)少的不平衡現(xiàn)象。城鄉(xiāng)之間也存在很大差別。這種金融資源分布不平衡的格局在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期還將存在，而要改變這種格局，就需要國(guó)家制定多項(xiàng)政策引導(dǎo)資金合理流向。只有金融資源豐富起來(lái)了，才能更好地促進(jìn)金融普惠的實(shí)現(xiàn)。
二是金融服務(wù)還很欠缺，影響了金融普惠的成效。金融機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)的提供者，是金融普惠實(shí)施的主體，對(duì)金融普惠的推行起著重要作用。尤其當(dāng)金融資源不足時(shí)，金融服務(wù)的創(chuàng)新顯得特別重要。然而，令人遺憾的是，我國(guó)相當(dāng)多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不論思想認(rèn)識(shí)、經(jīng)營(yíng)觀念、管理模式、發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)定位，還是服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制建設(shè)，都難以適應(yīng)金融普惠的需要。思想上還始終認(rèn)為做大企業(yè)成本低、效益高、好管理，體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)上就是往往出現(xiàn)貸大、貸長(zhǎng)、貸集中的現(xiàn)象，而真正立足于小企業(yè)市場(chǎng)定位、小企業(yè)金融服務(wù)做得較為出色的金融機(jī)構(gòu)少之又少。即使以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，隨著商業(yè)化改革成為商業(yè)銀行后，在“三農(nóng)”服務(wù)上卻有所弱化。在發(fā)展戰(zhàn)略上，幾乎所有大一點(diǎn)的商業(yè)銀行都把目標(biāo)定為做大做強(qiáng)、瞄準(zhǔn)上市，而真正以社區(qū)銀行為目標(biāo)并且踏踏實(shí)實(shí)為社區(qū)服務(wù)的極為鮮見。至于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)目前雖然在做小額信貸，但這是由其現(xiàn)有規(guī)模決定的，一旦規(guī)模做上去了，難保它們不會(huì)改弦易轍。在這種經(jīng)營(yíng)思想指導(dǎo)下，有多少金融機(jī)構(gòu)會(huì)把服務(wù)創(chuàng)新和機(jī)制建設(shè)放在小企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”和下崗失業(yè)人員等金融弱勢(shì)群體上？而廣大的農(nóng)村地區(qū)和個(gè)體數(shù)量大的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶都得不到金融的有效服務(wù)，又如何體現(xiàn)普惠金融的價(jià)值目標(biāo)？
三是缺乏一個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)有序、協(xié)調(diào)有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使金融普惠推行面臨較大困難。金融普惠不是金融一家的事，而涉及到多個(gè)部門，如政府出臺(tái)鼓勵(lì)政策、勞動(dòng)部門提供技能培訓(xùn)、科技部門提供科技信息、司法部門提供借貸司法保障、財(cái)稅部門給予補(bǔ)貼或者減免稅賦，等等。而目前顯然缺乏這樣一種機(jī)制，外部環(huán)境欠佳，一些部門出于利益考慮，往往管理得多而服務(wù)少、收費(fèi)高，司法公正也差強(qiáng)人意，即使政府出臺(tái)若干優(yōu)惠政策，一遇到利益問(wèn)題就大打折扣，政策變了味，使金融機(jī)構(gòu)不敢放心、大膽地支持弱勢(shì)群體。
四是有利于金融普惠的法制環(huán)境還不寬松，限制了部分主體參與金融普惠。長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)金融資源供求失調(diào)和金融服務(wù)不足，刺激了大量的民間融資行為，而政府部門對(duì)此卻一直態(tài)度不明，甚至進(jìn)行打擊，從而限制了部分主體參與金融普惠的積極性。近年來(lái)雖新設(shè)了較多的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社，將民間融資納入到正規(guī)金融系列，但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，只分流了部分的民間資金，而應(yīng)制定《放貸人條例》等法律法規(guī)，讓更多有資金的人都能合法地從事借貸，以滿足不同階層的企業(yè)和個(gè)人，尤其是弱勢(shì)群體的融資需求。因?yàn)椋粋€(gè)科學(xué)的普惠金融體系不能僅僅只有正規(guī)金融，而忽視非正規(guī)金融的存在。
事實(shí)上，普惠金融的建立并不困難，做小額信貸，服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)等弱勢(shì)客戶群體并不會(huì)帶來(lái)效率和效益的低下，關(guān)鍵在于觀念的轉(zhuǎn)變和服務(wù)的創(chuàng)新。孟加拉的格萊珉“鄉(xiāng)村銀行”即有力地證明了這點(diǎn)，貧困的孟加拉國(guó)尚能如此，作為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和條件都優(yōu)于孟加拉的我國(guó)卻沒(méi)能實(shí)現(xiàn)普惠金融，是一個(gè)很大的遺憾。
我們距離普惠金融還有多遠(yuǎn)？這不是一個(gè)物理空間的問(wèn)題，而是人的思維觀念問(wèn)題，只要跳出狹隘的思維定勢(shì)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)：普惠金融其實(shí)離我們并不遠(yuǎn)。
普惠金融是個(gè)外來(lái)詞，聯(lián)合國(guó)宣傳“2005小額信貸年”時(shí)廣泛運(yùn)用了這個(gè)詞匯，我國(guó)于2006年初正式使用這個(gè)概念。其核心理念是“能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)?！币?yàn)椋鹑谝矌в泄姺?wù)和公共產(chǎn)品的性質(zhì)，它的服務(wù)不純粹針對(duì)個(gè)人，而是把一切需要金融服務(wù)的群體、產(chǎn)業(yè)、地區(qū)，包括弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、地區(qū)、群體包括進(jìn)來(lái)。
由于我國(guó)金融體系還不豐富、金融基礎(chǔ)還比較薄弱、金融產(chǎn)品比較單一，導(dǎo)致金融服務(wù)的廣度和深度還不夠，以及我國(guó)地廣人多、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡和人口素質(zhì)不高、金融意識(shí)淡薄等，影響了金融的普惠，使我國(guó)離普惠金融的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。
一是金融資源分布不平衡，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)金融普惠還很難充分實(shí)現(xiàn)。金融普惠首先需要有充足的金融資源作支撐，一個(gè)金融資源貧乏的地區(qū)是很難實(shí)現(xiàn)金融普惠。目前，我國(guó)金融資源分布很不平衡，地域上呈現(xiàn)東部多，中西部少；沿海地區(qū)多，內(nèi)陸地區(qū)少的不平衡現(xiàn)象。城鄉(xiāng)之間也存在很大差別。這種金融資源分布不平衡的格局在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期還將存在，而要改變這種格局，就需要國(guó)家制定多項(xiàng)政策引導(dǎo)資金合理流向。只有金融資源豐富起來(lái)了，才能更好地促進(jìn)金融普惠的實(shí)現(xiàn)。
二是金融服務(wù)還很欠缺，影響了金融普惠的成效。金融機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)的提供者，是金融普惠實(shí)施的主體，對(duì)金融普惠的推行起著重要作用。尤其當(dāng)金融資源不足時(shí)，金融服務(wù)的創(chuàng)新顯得特別重要。然而，令人遺憾的是，我國(guó)相當(dāng)多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不論思想認(rèn)識(shí)、經(jīng)營(yíng)觀念、管理模式、發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)定位，還是服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制建設(shè)，都難以適應(yīng)金融普惠的需要。思想上還始終認(rèn)為做大企業(yè)成本低、效益高、好管理，體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)上就是往往出現(xiàn)貸大、貸長(zhǎng)、貸集中的現(xiàn)象，而真正立足于小企業(yè)市場(chǎng)定位、小企業(yè)金融服務(wù)做得較為出色的金融機(jī)構(gòu)少之又少。即使以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，隨著商業(yè)化改革成為商業(yè)銀行后，在“三農(nóng)”服務(wù)上卻有所弱化。在發(fā)展戰(zhàn)略上，幾乎所有大一點(diǎn)的商業(yè)銀行都把目標(biāo)定為做大做強(qiáng)、瞄準(zhǔn)上市，而真正以社區(qū)銀行為目標(biāo)并且踏踏實(shí)實(shí)為社區(qū)服務(wù)的極為鮮見。至于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)目前雖然在做小額信貸，但這是由其現(xiàn)有規(guī)模決定的，一旦規(guī)模做上去了，難保它們不會(huì)改弦易轍。在這種經(jīng)營(yíng)思想指導(dǎo)下，有多少金融機(jī)構(gòu)會(huì)把服務(wù)創(chuàng)新和機(jī)制建設(shè)放在小企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”和下崗失業(yè)人員等金融弱勢(shì)群體上？而廣大的農(nóng)村地區(qū)和個(gè)體數(shù)量大的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶都得不到金融的有效服務(wù)，又如何體現(xiàn)普惠金融的價(jià)值目標(biāo)？
三是缺乏一個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)有序、協(xié)調(diào)有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使金融普惠推行面臨較大困難。金融普惠不是金融一家的事，而涉及到多個(gè)部門，如政府出臺(tái)鼓勵(lì)政策、勞動(dòng)部門提供技能培訓(xùn)、科技部門提供科技信息、司法部門提供借貸司法保障、財(cái)稅部門給予補(bǔ)貼或者減免稅賦，等等。而目前顯然缺乏這樣一種機(jī)制，外部環(huán)境欠佳，一些部門出于利益考慮，往往管理得多而服務(wù)少、收費(fèi)高，司法公正也差強(qiáng)人意，即使政府出臺(tái)若干優(yōu)惠政策，一遇到利益問(wèn)題就大打折扣，政策變了味，使金融機(jī)構(gòu)不敢放心、大膽地支持弱勢(shì)群體。
四是有利于金融普惠的法制環(huán)境還不寬松，限制了部分主體參與金融普惠。長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)金融資源供求失調(diào)和金融服務(wù)不足，刺激了大量的民間融資行為，而政府部門對(duì)此卻一直態(tài)度不明，甚至進(jìn)行打擊，從而限制了部分主體參與金融普惠的積極性。近年來(lái)雖新設(shè)了較多的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社，將民間融資納入到正規(guī)金融系列，但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，只分流了部分的民間資金，而應(yīng)制定《放貸人條例》等法律法規(guī)，讓更多有資金的人都能合法地從事借貸，以滿足不同階層的企業(yè)和個(gè)人，尤其是弱勢(shì)群體的融資需求。因?yàn)椋粋€(gè)科學(xué)的普惠金融體系不能僅僅只有正規(guī)金融，而忽視非正規(guī)金融的存在。
事實(shí)上，普惠金融的建立并不困難，做小額信貸，服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)等弱勢(shì)客戶群體并不會(huì)帶來(lái)效率和效益的低下，關(guān)鍵在于觀念的轉(zhuǎn)變和服務(wù)的創(chuàng)新。孟加拉的格萊珉“鄉(xiāng)村銀行”即有力地證明了這點(diǎn)，貧困的孟加拉國(guó)尚能如此，作為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和條件都優(yōu)于孟加拉的我國(guó)卻沒(méi)能實(shí)現(xiàn)普惠金融，是一個(gè)很大的遺憾。
我們距離普惠金融還有多遠(yuǎn)？這不是一個(gè)物理空間的問(wèn)題，而是人的思維觀念問(wèn)題，只要跳出狹隘的思維定勢(shì)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)：普惠金融其實(shí)離我們并不遠(yuǎn)。