隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各類機(jī)動(dòng)車輛大量增多，道路交通事故層出不窮，進(jìn)入執(zhí)行程序的交通事故損害賠償糾紛案件也呈逐年上升趨勢(shì)。為了保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全，在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）規(guī)定的商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱商業(yè)三者險(xiǎn)）的基礎(chǔ)上，我國(guó)立法機(jī)關(guān)制訂施行了《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》（以下簡(jiǎn)稱《道路交通安全法》），確立了機(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下建成《條例》）對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)做了更為詳細(xì)的規(guī)定。交強(qiáng)險(xiǎn)的施行，通過(guò)國(guó)家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，從而提高三者險(xiǎn)的投保面，在程度上為交通事故受害人提供了及時(shí)和基本的保障，使長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)投保比率低，致使道路交通事故發(fā)生后，部分車輛由于沒(méi)有保險(xiǎn)保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時(shí)地賠償，也造成大量經(jīng)濟(jì)賠償糾紛的情況有所好轉(zhuǎn)。人民法院在機(jī)動(dòng)車道路交通事故損害賠償糾紛案件審判執(zhí)行程序中，不可避免的要涉及到保險(xiǎn)金執(zhí)行事宜。由于各地法院審判執(zhí)行工作中對(duì)于保險(xiǎn)法等相關(guān)法律法規(guī)的理解和適用不盡統(tǒng)一，以及保險(xiǎn)公司在協(xié)助人民法院執(zhí)行保險(xiǎn)金方面存有差異，致使案件審判執(zhí)行過(guò)程和結(jié)果也有較大不同，部分該類案件審判執(zhí)行中，以機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人迅速得到賠償獲得基本保障為理念建立的交強(qiáng)險(xiǎn)的作用未能得到很好發(fā)揮，一些案件當(dāng)事人甚至因之對(duì)法院的審判執(zhí)行工作產(chǎn)生了一些誤解。如何通過(guò)司法實(shí)踐更好的發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)的保障及商業(yè)三者險(xiǎn)等特定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)有的的補(bǔ)償作用，使涉及機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的道路交通事故損害賠償案件得到公正高效的處理，一定程度上來(lái)說(shuō)，是人民法院審判執(zhí)行交通事故損害賠償糾紛案件中一個(gè)需要進(jìn)一步厘清和解決的問(wèn)題。本文結(jié)合保險(xiǎn)法等相關(guān)法律法規(guī)，試就交通事故損害賠償糾紛案件對(duì)投保車輛保險(xiǎn)金的執(zhí)行做一下淺要分析。
一、相關(guān)概念
在現(xiàn)代社會(huì)，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)活動(dòng)，是一種適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活方式進(jìn)步的社會(huì)保障制度。損益性是保險(xiǎn)的一個(gè)特征，損害補(bǔ)償是保險(xiǎn)法的一大原則。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》所稱的保險(xiǎn)特指商事保險(xiǎn)，是人們按照自愿原則，通過(guò)支付較少量的保險(xiǎn)金，以應(yīng)付因自然災(zāi)害和意外事故可能遭受財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的一種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和補(bǔ)救措施。保險(xiǎn)人以營(yíng)利為目的從事保險(xiǎn)活動(dòng)，投保人與保險(xiǎn)人雙方在自愿的基礎(chǔ)上，通過(guò)協(xié)商一致，訂立保險(xiǎn)合同，投保人依合同向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人向投保人承當(dāng)約定事故發(fā)生后的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任不同于一般的民事賠償責(zé)任。一般的民事賠償責(zé)任是以當(dāng)事人侵權(quán)或違約構(gòu)成的，而保險(xiǎn)責(zé)任是由約定事項(xiàng)發(fā)生造成的，保險(xiǎn)責(zé)任是一種典型的商事合同行為，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是其向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的對(duì)價(jià)，是應(yīng)當(dāng)履行的合同義務(wù)。從中可見(jiàn)，商事保險(xiǎn)有助于社會(huì)個(gè)體分散危險(xiǎn)、消化損失，有助于保障整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)安全。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為當(dāng)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本形式，是以特定的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。作為一種商業(yè)化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本目的就在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。
二、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)處理的現(xiàn)狀
自《道路交通安全法》、《條例》頒布施行以來(lái)，機(jī)動(dòng)車投保模式由以前《保險(xiǎn)法》規(guī)定的商業(yè)三者險(xiǎn)，增加了交強(qiáng)險(xiǎn)這一具有法定性和強(qiáng)制性的險(xiǎn)種，使得機(jī)動(dòng)車道路交通事故中受害人的求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)得到進(jìn)一步完善和加強(qiáng)。目前，所有上路行駛的機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人基本都自愿或在相關(guān)部門的監(jiān)管下投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，有的出于更好的保障自身利益減少自身經(jīng)濟(jì)損失的目的而另行投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，使大部分機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人的賠償問(wèn)題得到了及時(shí)解決。進(jìn)入法院司法程序的該類案件，不同法院在對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的理解和適用、在審理和執(zhí)行機(jī)動(dòng)車道路交通事故損害賠償案件中對(duì)于機(jī)動(dòng)車各類保險(xiǎn)的處理不盡統(tǒng)一，有的在案件審理中對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)或者商業(yè)三者險(xiǎn)的賠償事宜進(jìn)行了明確，有的則完全沒(méi)有涉及保險(xiǎn)事宜，有的對(duì)于雙保僅明確了交強(qiáng)險(xiǎn)一種，這些均對(duì)案件的后續(xù)執(zhí)行產(chǎn)生了一定影響。執(zhí)行程序中，有的法院直接裁定提取交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，有的向有關(guān)保險(xiǎn)公司發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知，有的因法律文書未予明確而對(duì)放棄保險(xiǎn)金執(zhí)行，等等。作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)理賠中也因規(guī)定不同，程序不一。等等原因，造成了該類案件審判執(zhí)行結(jié)果不一的情況。
三、商業(yè)三者險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的異同
商業(yè)三者險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第50條第二款規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！稐l例》第三條對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)作了規(guī)定：本法所稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。同時(shí)第四條第二款中規(guī)定：對(duì)未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，機(jī)動(dòng)車管理部門不得予以登記，機(jī)動(dòng)車安全檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)不得予以檢驗(yàn)。第二十三條規(guī)定：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額?！稐l例》還規(guī)定了交強(qiáng)險(xiǎn)以不盈利不虧損為原則，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單獨(dú)核算，從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司須是經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)的中資保險(xiǎn)公司，投保人選擇的具備從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保?？梢钥闯錾虡I(yè)三者險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的不同之處：
1、法律性質(zhì)不同。商業(yè)三者險(xiǎn)是一種商事合同行為，經(jīng)雙方自愿合議成立，不具有法定強(qiáng)制性；交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，具有法定強(qiáng)制性，投保行為是在我國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人履行法定義務(wù)的行為。
2、賠償原則不同。商業(yè)三者險(xiǎn)實(shí)行“按責(zé)賠付”原則，保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任比例，在約定責(zé)任限額范圍內(nèi)確定賠償責(zé)任；交強(qiáng)險(xiǎn)采取“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則?！兜缆方煌ò踩ā返谄呤鶙l規(guī)定：機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?！稐l例》第二十一條也規(guī)定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。
3、保障范圍不同。商業(yè)三者險(xiǎn)不同程度的規(guī)定有免賠事項(xiàng)、免賠率（額）等；交強(qiáng)險(xiǎn)除了《條例》規(guī)定的個(gè)別事項(xiàng)外，賠償范圍幾乎涵蓋了包括人身?yè)p害和財(cái)產(chǎn)損失等在內(nèi)的所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
4、責(zé)任限額不同。商業(yè)三者險(xiǎn)投保人可根據(jù)自己意愿在保險(xiǎn)人確定的不同綜合限額檔次中選擇適當(dāng)?shù)南揞~投保；交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)責(zé)任限額確定且全國(guó)統(tǒng)一。
四、對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金的執(zhí)行
1、直接執(zhí)行交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定限額內(nèi)的保險(xiǎn)金。
《條例》第一條規(guī)定：為了保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，制定本條例。該條規(guī)定一定程度上體現(xiàn)了立法者的立法初衷，是以人為本思想的體現(xiàn)。交強(qiáng)險(xiǎn)具有公益性、法定性和強(qiáng)制性，其主要功能在于對(duì)受害的不特定第三者的損害給以基本的保障。根據(jù)《道路交通安全法》第七十六條的規(guī)定，機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生交通事故發(fā)生人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。雖法律法規(guī)未明確規(guī)定受害人對(duì)保險(xiǎn)人的直接求償權(quán)，但根據(jù)立法目的和相關(guān)法律規(guī)定，賠償權(quán)利人起訴時(shí)可直接將保險(xiǎn)公司作為被告。進(jìn)入執(zhí)行程序的該類案件，法院依法直接在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)執(zhí)行保險(xiǎn)人應(yīng)賠付的保險(xiǎn)金，更利于發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)及時(shí)賠付的社會(huì)保障功能，程度的為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障，實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)立法的初衷。
2、依法向保險(xiǎn)人發(fā)出商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金履行通知。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第50條規(guī)定：保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。司法實(shí)踐中，有些投保商業(yè)三者險(xiǎn)的被執(zhí)行人基于某種目的，怠于行使商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金的求償權(quán)，且被執(zhí)行人又無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，而保險(xiǎn)人又以責(zé)任保險(xiǎn)合同的約定，僅對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)理賠款的給付責(zé)任，而非向受害的第三者直接承擔(dān)賠償責(zé)任，以被保險(xiǎn)人未提出理賠申請(qǐng)為由而拒絕協(xié)助法院執(zhí)行，致使交通事故受害的第三者不能直接向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)理賠款的請(qǐng)求權(quán)，法院也難以對(duì)該保險(xiǎn)理賠款啟動(dòng)執(zhí)行。
依照相關(guān)法律規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人在交通事故發(fā)生后要承擔(dān)賠償義務(wù)，依保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人即對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，至此被保險(xiǎn)人享有對(duì)保險(xiǎn)人一種到期的債權(quán)。當(dāng)作為被執(zhí)行人的被保險(xiǎn)人，既不履行賠償義務(wù)，又不向保險(xiǎn)人行使到期債權(quán)時(shí)，人民法院應(yīng)依照人民法院《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問(wèn)題的規(guī)定（試行）》第61條、第63條、第65條的規(guī)定，向保險(xiǎn)人發(fā)出履行給付保險(xiǎn)金的通知；若保險(xiǎn)人在履行通知指定的期限內(nèi)沒(méi)有提出異議，而又不履行的，法院有權(quán)裁定對(duì)其強(qiáng)制執(zhí)行，并可依據(jù)相關(guān)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)人及直接責(zé)任人妨害執(zhí)行的行為采取相應(yīng)的罰款、拘留等措施；若保險(xiǎn)人在履行通知指定的期限內(nèi)提出異議的，人民法院應(yīng)依法終結(jié)到期債權(quán)執(zhí)行程序，不得對(duì)保險(xiǎn)人強(qiáng)制執(zhí)行。
3、保險(xiǎn)人對(duì)商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金履行通知提出異議的，依法向賠償權(quán)利人釋明其依法享有代位求償權(quán)。
《中華人民共和國(guó)合同法》第七十三條規(guī)定，“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外”。作為被執(zhí)行人的被保險(xiǎn)人怠于行使商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)理賠款的求償權(quán)，且保險(xiǎn)人在履行通知指定的期限內(nèi)提出異議的，并不必然免除保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，此時(shí)，賠償權(quán)利人依法可代位行使商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金的求償權(quán)。人民法院應(yīng)及時(shí)向賠償權(quán)利人釋明其依法享有的代位訴訟權(quán)利，申請(qǐng)執(zhí)行人可另行行使代位求償權(quán)訴訟。
4、雙保保險(xiǎn)金的執(zhí)行。
因交強(qiáng)險(xiǎn)主要用于承擔(dān)廣覆蓋的基本保障，而消費(fèi)者自愿購(gòu)買的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)更能滿足現(xiàn)實(shí)中多樣、高額、廣泛的保障需求，故而交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)兩者并行不悖。每輛機(jī)動(dòng)車除必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)外，同時(shí)可根據(jù)自身需要，在交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上選購(gòu)不同檔次責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，以及車損險(xiǎn)和各種附加險(xiǎn)等，以得到更高水平的保險(xiǎn)保障。肇事車輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)雙保情況下，人民法院在執(zhí)行中，應(yīng)首先在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以執(zhí)行，在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額不足以滿足賠付數(shù)額時(shí)，對(duì)不足部分再依法對(duì)商業(yè)三者險(xiǎn)進(jìn)行執(zhí)行。
以上是筆者對(duì)人民法院在道路交通事故損害賠償案件中保險(xiǎn)金執(zhí)行的一孔之見(jiàn)，期望籍此與法院執(zhí)行同仁們共同探討道路交通事故損害賠償案件中保險(xiǎn)金的執(zhí)行方式方法，達(dá)到規(guī)范執(zhí)行，依法實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的保障損失補(bǔ)償作用，減少當(dāng)事人訴累，節(jié)約司法資源，促進(jìn)該類案件執(zhí)行成效的目的。（山東省泰安市岱岳區(qū)人民法院·王洪海）
一、相關(guān)概念
在現(xiàn)代社會(huì)，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)活動(dòng)，是一種適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活方式進(jìn)步的社會(huì)保障制度。損益性是保險(xiǎn)的一個(gè)特征，損害補(bǔ)償是保險(xiǎn)法的一大原則。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》所稱的保險(xiǎn)特指商事保險(xiǎn)，是人們按照自愿原則，通過(guò)支付較少量的保險(xiǎn)金，以應(yīng)付因自然災(zāi)害和意外事故可能遭受財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的一種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和補(bǔ)救措施。保險(xiǎn)人以營(yíng)利為目的從事保險(xiǎn)活動(dòng)，投保人與保險(xiǎn)人雙方在自愿的基礎(chǔ)上，通過(guò)協(xié)商一致，訂立保險(xiǎn)合同，投保人依合同向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人向投保人承當(dāng)約定事故發(fā)生后的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任不同于一般的民事賠償責(zé)任。一般的民事賠償責(zé)任是以當(dāng)事人侵權(quán)或違約構(gòu)成的，而保險(xiǎn)責(zé)任是由約定事項(xiàng)發(fā)生造成的，保險(xiǎn)責(zé)任是一種典型的商事合同行為，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是其向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的對(duì)價(jià)，是應(yīng)當(dāng)履行的合同義務(wù)。從中可見(jiàn)，商事保險(xiǎn)有助于社會(huì)個(gè)體分散危險(xiǎn)、消化損失，有助于保障整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)安全。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為當(dāng)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本形式，是以特定的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。作為一種商業(yè)化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本目的就在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。
二、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)處理的現(xiàn)狀
自《道路交通安全法》、《條例》頒布施行以來(lái)，機(jī)動(dòng)車投保模式由以前《保險(xiǎn)法》規(guī)定的商業(yè)三者險(xiǎn)，增加了交強(qiáng)險(xiǎn)這一具有法定性和強(qiáng)制性的險(xiǎn)種，使得機(jī)動(dòng)車道路交通事故中受害人的求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)得到進(jìn)一步完善和加強(qiáng)。目前，所有上路行駛的機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人基本都自愿或在相關(guān)部門的監(jiān)管下投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，有的出于更好的保障自身利益減少自身經(jīng)濟(jì)損失的目的而另行投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，使大部分機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人的賠償問(wèn)題得到了及時(shí)解決。進(jìn)入法院司法程序的該類案件，不同法院在對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的理解和適用、在審理和執(zhí)行機(jī)動(dòng)車道路交通事故損害賠償案件中對(duì)于機(jī)動(dòng)車各類保險(xiǎn)的處理不盡統(tǒng)一，有的在案件審理中對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)或者商業(yè)三者險(xiǎn)的賠償事宜進(jìn)行了明確，有的則完全沒(méi)有涉及保險(xiǎn)事宜，有的對(duì)于雙保僅明確了交強(qiáng)險(xiǎn)一種，這些均對(duì)案件的后續(xù)執(zhí)行產(chǎn)生了一定影響。執(zhí)行程序中，有的法院直接裁定提取交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，有的向有關(guān)保險(xiǎn)公司發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知，有的因法律文書未予明確而對(duì)放棄保險(xiǎn)金執(zhí)行，等等。作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)理賠中也因規(guī)定不同，程序不一。等等原因，造成了該類案件審判執(zhí)行結(jié)果不一的情況。
三、商業(yè)三者險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的異同
商業(yè)三者險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第50條第二款規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！稐l例》第三條對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)作了規(guī)定：本法所稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。同時(shí)第四條第二款中規(guī)定：對(duì)未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，機(jī)動(dòng)車管理部門不得予以登記，機(jī)動(dòng)車安全檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)不得予以檢驗(yàn)。第二十三條規(guī)定：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額?！稐l例》還規(guī)定了交強(qiáng)險(xiǎn)以不盈利不虧損為原則，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單獨(dú)核算，從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司須是經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)的中資保險(xiǎn)公司，投保人選擇的具備從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保?？梢钥闯錾虡I(yè)三者險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的不同之處：
1、法律性質(zhì)不同。商業(yè)三者險(xiǎn)是一種商事合同行為，經(jīng)雙方自愿合議成立，不具有法定強(qiáng)制性；交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，具有法定強(qiáng)制性，投保行為是在我國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人履行法定義務(wù)的行為。
2、賠償原則不同。商業(yè)三者險(xiǎn)實(shí)行“按責(zé)賠付”原則，保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任比例，在約定責(zé)任限額范圍內(nèi)確定賠償責(zé)任；交強(qiáng)險(xiǎn)采取“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則?！兜缆方煌ò踩ā返谄呤鶙l規(guī)定：機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?！稐l例》第二十一條也規(guī)定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。
3、保障范圍不同。商業(yè)三者險(xiǎn)不同程度的規(guī)定有免賠事項(xiàng)、免賠率（額）等；交強(qiáng)險(xiǎn)除了《條例》規(guī)定的個(gè)別事項(xiàng)外，賠償范圍幾乎涵蓋了包括人身?yè)p害和財(cái)產(chǎn)損失等在內(nèi)的所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
4、責(zé)任限額不同。商業(yè)三者險(xiǎn)投保人可根據(jù)自己意愿在保險(xiǎn)人確定的不同綜合限額檔次中選擇適當(dāng)?shù)南揞~投保；交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)責(zé)任限額確定且全國(guó)統(tǒng)一。
四、對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金的執(zhí)行
1、直接執(zhí)行交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定限額內(nèi)的保險(xiǎn)金。
《條例》第一條規(guī)定：為了保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，制定本條例。該條規(guī)定一定程度上體現(xiàn)了立法者的立法初衷，是以人為本思想的體現(xiàn)。交強(qiáng)險(xiǎn)具有公益性、法定性和強(qiáng)制性，其主要功能在于對(duì)受害的不特定第三者的損害給以基本的保障。根據(jù)《道路交通安全法》第七十六條的規(guī)定，機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生交通事故發(fā)生人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。雖法律法規(guī)未明確規(guī)定受害人對(duì)保險(xiǎn)人的直接求償權(quán)，但根據(jù)立法目的和相關(guān)法律規(guī)定，賠償權(quán)利人起訴時(shí)可直接將保險(xiǎn)公司作為被告。進(jìn)入執(zhí)行程序的該類案件，法院依法直接在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)執(zhí)行保險(xiǎn)人應(yīng)賠付的保險(xiǎn)金，更利于發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)及時(shí)賠付的社會(huì)保障功能，程度的為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障，實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)立法的初衷。
2、依法向保險(xiǎn)人發(fā)出商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金履行通知。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第50條規(guī)定：保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。司法實(shí)踐中，有些投保商業(yè)三者險(xiǎn)的被執(zhí)行人基于某種目的，怠于行使商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金的求償權(quán)，且被執(zhí)行人又無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，而保險(xiǎn)人又以責(zé)任保險(xiǎn)合同的約定，僅對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)理賠款的給付責(zé)任，而非向受害的第三者直接承擔(dān)賠償責(zé)任，以被保險(xiǎn)人未提出理賠申請(qǐng)為由而拒絕協(xié)助法院執(zhí)行，致使交通事故受害的第三者不能直接向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)理賠款的請(qǐng)求權(quán)，法院也難以對(duì)該保險(xiǎn)理賠款啟動(dòng)執(zhí)行。
依照相關(guān)法律規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人在交通事故發(fā)生后要承擔(dān)賠償義務(wù)，依保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人即對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，至此被保險(xiǎn)人享有對(duì)保險(xiǎn)人一種到期的債權(quán)。當(dāng)作為被執(zhí)行人的被保險(xiǎn)人，既不履行賠償義務(wù)，又不向保險(xiǎn)人行使到期債權(quán)時(shí)，人民法院應(yīng)依照人民法院《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問(wèn)題的規(guī)定（試行）》第61條、第63條、第65條的規(guī)定，向保險(xiǎn)人發(fā)出履行給付保險(xiǎn)金的通知；若保險(xiǎn)人在履行通知指定的期限內(nèi)沒(méi)有提出異議，而又不履行的，法院有權(quán)裁定對(duì)其強(qiáng)制執(zhí)行，并可依據(jù)相關(guān)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)人及直接責(zé)任人妨害執(zhí)行的行為采取相應(yīng)的罰款、拘留等措施；若保險(xiǎn)人在履行通知指定的期限內(nèi)提出異議的，人民法院應(yīng)依法終結(jié)到期債權(quán)執(zhí)行程序，不得對(duì)保險(xiǎn)人強(qiáng)制執(zhí)行。
3、保險(xiǎn)人對(duì)商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金履行通知提出異議的，依法向賠償權(quán)利人釋明其依法享有代位求償權(quán)。
《中華人民共和國(guó)合同法》第七十三條規(guī)定，“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外”。作為被執(zhí)行人的被保險(xiǎn)人怠于行使商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)理賠款的求償權(quán)，且保險(xiǎn)人在履行通知指定的期限內(nèi)提出異議的，并不必然免除保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，此時(shí)，賠償權(quán)利人依法可代位行使商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金的求償權(quán)。人民法院應(yīng)及時(shí)向賠償權(quán)利人釋明其依法享有的代位訴訟權(quán)利，申請(qǐng)執(zhí)行人可另行行使代位求償權(quán)訴訟。
4、雙保保險(xiǎn)金的執(zhí)行。
因交強(qiáng)險(xiǎn)主要用于承擔(dān)廣覆蓋的基本保障，而消費(fèi)者自愿購(gòu)買的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)更能滿足現(xiàn)實(shí)中多樣、高額、廣泛的保障需求，故而交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)兩者并行不悖。每輛機(jī)動(dòng)車除必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)外，同時(shí)可根據(jù)自身需要，在交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上選購(gòu)不同檔次責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，以及車損險(xiǎn)和各種附加險(xiǎn)等，以得到更高水平的保險(xiǎn)保障。肇事車輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)雙保情況下，人民法院在執(zhí)行中，應(yīng)首先在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以執(zhí)行，在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額不足以滿足賠付數(shù)額時(shí)，對(duì)不足部分再依法對(duì)商業(yè)三者險(xiǎn)進(jìn)行執(zhí)行。
以上是筆者對(duì)人民法院在道路交通事故損害賠償案件中保險(xiǎn)金執(zhí)行的一孔之見(jiàn)，期望籍此與法院執(zhí)行同仁們共同探討道路交通事故損害賠償案件中保險(xiǎn)金的執(zhí)行方式方法，達(dá)到規(guī)范執(zhí)行，依法實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的保障損失補(bǔ)償作用，減少當(dāng)事人訴累，節(jié)約司法資源，促進(jìn)該類案件執(zhí)行成效的目的。（山東省泰安市岱岳區(qū)人民法院·王洪海）