備受矚目的新《保險法》將于2009年10月1日開始實施。從本期開始，長城保險講堂將以“以案說法”的形式，對比分析新《保險法》與修訂前《保險法》的變化，幫助廣大投保人、被保險人和受益人更好地理解、運用新《保險法》。
投保人未如實告知，保險公司是否給付保險金？
2004年1月，何先生向某人壽保險公司投保了一份重疾險，身故保險金為5萬元。填寫投保單時，何先生沒有在該投保單上的告知事項中表明自己有既往疾病。
2006年8月，何先生因左腎多囊出血住院治療，2006年12月，何先生經(jīng)醫(yī)治無效死亡。2007年1月，受益人提出理賠，該人壽保險公司在理賠查勘的過程中發(fā)現(xiàn)，何先生在2003年曾因腎病做過檢查。于是，保險公司以何先生在投保時未告知既往腎病病情，沒有履行如實告知義務(wù)、帶病投保為由拒賠，并解除合同。
何先生家人起訴保險公司，要求法院判決其支付保險金5萬元。
適用修訂前《保險法》的判決結(jié)果:
按照法律條款的規(guī)定，投保人、被保險人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同，對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。
法院查明，何先生與該人壽保險公司所簽訂的保險合同合法有效。在本次投程中，何先生未向該人壽保險公司告知其曾患有腎病的病史?；谝陨显?，法院于2007年2月判決該人壽保險公司不用給付原告保險金。
適用新《保險法》的可能判決結(jié)果:
新《保險法》第16條規(guī)定，當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險公司濫用該解除權(quán)，新《保險法》還首次借鑒國際慣例，增設(shè)了保險合同“不可抗辯條款”，對合同解除權(quán)的期限加以了限制。
因此，以上案件若發(fā)生于新法實施之后，雖然投保人未履行如實告知義務(wù)，如果在保險合同成立已經(jīng)超過兩年的情況下，保險公司存在承擔(dān)給付保險金的責(zé)任的可能。
新增加的“不可抗辯條款”的意義：
所謂“不可抗辯條款”，是指保險合同成立之后，經(jīng)過一段時間，保險人不得以投保人違反如實告知義務(wù)為由解除合同。“不可抗辯條款”要求在合同成立滿兩年后，保險合同就不再具有爭議性。該條款對于長期人壽保險合同下的被保險人意義重大，可有效保護(hù)其權(quán)益，填補了現(xiàn)行保險法的空白。
對于保險公司而言，由于解除權(quán)的行使有了時間上的限制，保險公司必須在核保前以及合同成立兩年之內(nèi)充分行使調(diào)查權(quán)，以了解投保人是否具有不如實告知的情況，以便在法定期限內(nèi)及時行使解除權(quán)，保證保險公司的合理利潤并維護(hù)其合法權(quán)益。
投保人未如實告知，保險公司是否給付保險金？
2004年1月，何先生向某人壽保險公司投保了一份重疾險，身故保險金為5萬元。填寫投保單時，何先生沒有在該投保單上的告知事項中表明自己有既往疾病。
2006年8月，何先生因左腎多囊出血住院治療，2006年12月，何先生經(jīng)醫(yī)治無效死亡。2007年1月，受益人提出理賠，該人壽保險公司在理賠查勘的過程中發(fā)現(xiàn)，何先生在2003年曾因腎病做過檢查。于是，保險公司以何先生在投保時未告知既往腎病病情，沒有履行如實告知義務(wù)、帶病投保為由拒賠，并解除合同。
何先生家人起訴保險公司，要求法院判決其支付保險金5萬元。
適用修訂前《保險法》的判決結(jié)果:
按照法律條款的規(guī)定，投保人、被保險人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同，對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。
法院查明，何先生與該人壽保險公司所簽訂的保險合同合法有效。在本次投程中，何先生未向該人壽保險公司告知其曾患有腎病的病史?；谝陨显?，法院于2007年2月判決該人壽保險公司不用給付原告保險金。
適用新《保險法》的可能判決結(jié)果:
新《保險法》第16條規(guī)定，當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險公司濫用該解除權(quán)，新《保險法》還首次借鑒國際慣例，增設(shè)了保險合同“不可抗辯條款”，對合同解除權(quán)的期限加以了限制。
因此，以上案件若發(fā)生于新法實施之后，雖然投保人未履行如實告知義務(wù)，如果在保險合同成立已經(jīng)超過兩年的情況下，保險公司存在承擔(dān)給付保險金的責(zé)任的可能。
新增加的“不可抗辯條款”的意義：
所謂“不可抗辯條款”，是指保險合同成立之后，經(jīng)過一段時間，保險人不得以投保人違反如實告知義務(wù)為由解除合同。“不可抗辯條款”要求在合同成立滿兩年后，保險合同就不再具有爭議性。該條款對于長期人壽保險合同下的被保險人意義重大，可有效保護(hù)其權(quán)益，填補了現(xiàn)行保險法的空白。
對于保險公司而言，由于解除權(quán)的行使有了時間上的限制，保險公司必須在核保前以及合同成立兩年之內(nèi)充分行使調(diào)查權(quán)，以了解投保人是否具有不如實告知的情況，以便在法定期限內(nèi)及時行使解除權(quán)，保證保險公司的合理利潤并維護(hù)其合法權(quán)益。