貸款管理特別規(guī)定
1、建立貸款主辦行制度2、銀團(tuán)貸款制度3、特定貸款管理制度4、貸款特許制度5、異地貸款備案制度6、信貸資金不得用于財(cái)政支出
《擔(dān)保法》是1995年6月30日通過的，它主要是保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。擔(dān)?；顒?dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。
保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。 它是一種人的擔(dān)保。下列主體不得作為保證人：
1、 國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。
2、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體 3、 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。
保證合同必須以書面形式表示，主要條款：
（一）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；
（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
（三）保證的方式；
（四）保證擔(dān)保的范圍；
（五）保證的期間；
（六）雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
保證的方式有：
1、一般保證，指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。
有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權(quán)利：
（一）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；
（二）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；
（三）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。
2、連帶責(zé)任保證，指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的， 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。
當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。
保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。
保證期間的情況：1、一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。2、連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。3、約定期限的一般保證或連帶責(zé)任保證，按其約定。 4、 保證人依照《擔(dān)保法》第十四條規(guī)定就連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證，未約定保證期間的，保證人可以隨時(shí)書面通知債權(quán)人終止保證合同，但保證人對(duì)于通知到債權(quán)人前所發(fā)生的債權(quán)，承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)同一債權(quán)人以物的擔(dān)保為主，以人的擔(dān)保為輔。
有下列情形之一的，保證人免責(zé)：
（一）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；
（二）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。
保證人有兩項(xiàng)特殊補(bǔ)償權(quán)利：
1、追償權(quán)，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。
2、代位追償權(quán)，人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件后，債權(quán)人未申報(bào)債權(quán)的，保證人可以參加破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。
抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)本法第三十四條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
法定的抵押財(cái)產(chǎn)包括：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；
（二）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；
（三）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；
（四）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；
（五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；
（六）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值。
財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。
以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。
鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。
下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：
（一）土地所有權(quán)；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外；
（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；
（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；
（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；
（六）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：
（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；
（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
（三）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；
（四）抵押擔(dān)保的范圍；
（五）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
訂立抵押合同時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。
抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。
抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。
抵押人對(duì)抵押物價(jià)值減少無過錯(cuò)的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價(jià)值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。
債權(quán)人的清償順序： 同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款按照以下規(guī)定清償：
（一）抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；
（二）抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照本條第（一）項(xiàng)規(guī)定清償；未登記的，按照合同生效時(shí)間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。
動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同。
質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：
（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；
（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
（三）質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；
（四）質(zhì)押擔(dān)保的范圍；
（五）質(zhì)物移交的時(shí)間；
（六）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。
下列權(quán)利可以質(zhì)押：
（一）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；
（二）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；
（三）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；
（四）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。
留置，是指依照本法第八十四條的規(guī)定，債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。留置擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)留置權(quán)的費(fèi)用。
因保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)。債權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定，債權(quán)人留置財(cái)產(chǎn)后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在不少于兩個(gè)月的期限內(nèi)履行債務(wù)。債權(quán)人與債務(wù)人在合同中未約定的，債權(quán)人留置債務(wù)人財(cái)產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)確定兩個(gè)月以上的期限，通知債務(wù)人在該期限內(nèi)履行債務(wù)。
留置權(quán)因下列原因消滅：
（一）債權(quán)消滅的；
（二）債務(wù)人另行提供擔(dān)保并被債權(quán)人接受的。
當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。
定金應(yīng)當(dāng)以書面形式約定。當(dāng)事人在定金合同中應(yīng)當(dāng)約定交付定金的期限。定金合同從實(shí)際交付定金之日起生效。
定金的數(shù)額由當(dāng)事人約定，但不得超過主合同標(biāo)的額的百分之二十。
但在銀行與客戶之間的合同一般約定信用證定金在30%以上。
公眾存款稱儲(chǔ)蓄，企事業(yè)單位的存款稱存款。1956年人行制定了“存款自愿，取款自由，為儲(chǔ)戶保密”的原則。1972年修改為“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密”。
活期儲(chǔ)蓄存款是一種隨時(shí)可存，隨時(shí)可鄧，金額和存期都不受限制的靈活方便的儲(chǔ)蓄，一元起存，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存折，憑折存取，開戶后可以隨時(shí)存取。結(jié)息日為6月30日。
定期存款：1、整存整取定期儲(chǔ)蓄存款。一般五十元起存，存期分三個(gè)月、半年、一年、二年、三年和五年，本金一次存入，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，到期憑存單支取本息。
2、零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。每月固定存額，一般五元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算利息。
3、存本取息定期儲(chǔ)蓄存款。本金一次存入，一般五千元起存。存期分一年、三年、五年、由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次，由儲(chǔ)戶與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)協(xié)商確定。如到取息日未取息，以后可隨時(shí)取息。如果儲(chǔ)戶需要提前支取本金，則要按定期存款提前支取的規(guī)定計(jì)算存期內(nèi)利息，并扣回多支付的利息。
4、整存零取定期儲(chǔ)蓄存款。本金一次存入，一般一千元起存，存期分一年、三年、五年。由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，憑存單分期支取本金，支取期分一個(gè)月，三個(gè)月，半年一次，由儲(chǔ)戶與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)協(xié)商確定，利息于期滿結(jié)清時(shí)支取。
5、定活兩便儲(chǔ)蓄存款。由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，一般五十元起存，存單分記名、不記名兩種，記名式可掛失，不記名式不掛失?！稐l例》實(shí)施后存入的該項(xiàng)存款，計(jì)息一律按統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行，即：存期不限，存期不滿三個(gè)月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息；存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月），不滿半年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)息；存期半年以上（含半年），不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。
零存整取、存本取息和整存零取定期儲(chǔ)蓄到期不取，其過期部分的利息仍按原存款數(shù)和原存款單所訂利率，算至取款日的前一天止。從1988年9月10日對(duì)城鄉(xiāng)居民個(gè)人在年期以上定期存款予以保值。即三年期儲(chǔ)蓄的年利率加上保值貼補(bǔ)率，相當(dāng)于同期的物價(jià)上漲幅度，五年和八年期儲(chǔ)蓄存款利率加上保值貼補(bǔ)率后，高于同期物價(jià)上漲幅度。1996年正式取消了人民幣長(zhǎng)期保值儲(chǔ)蓄。未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，儲(chǔ)戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲(chǔ)戶支取的，代支取人還必須持其身份證明?；钇诖婵畲≈粦{存折，不需查驗(yàn)其他證件。定期存款提前支取部分金額時(shí)，可以提前支取一次，按活期利率計(jì)算，剩余存款仍按原存日期和利率計(jì)算。留有印章樣本憑印章和身份證件支取。儲(chǔ)戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，書面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付。交1元掛失費(fèi)后辦理。銀行調(diào)查核實(shí)珀于7天后補(bǔ)發(fā)存單存折或更換印鑒。因偵察案件需要向銀行查詢個(gè)人存款時(shí)，須向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)提出縣級(jí)或縣級(jí)以上法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)或國(guó)家安全機(jī)關(guān)等正式查詢公函，并提供存款人的有關(guān)線索，如存款人的姓名、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)名稱、存款日期等情況。經(jīng)縣市支行或分行辦理一級(jí)核對(duì)，指示所屬儲(chǔ)蓄所提供背資料，不能私自到儲(chǔ)蓄所查詢，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不能提供原始帳冊(cè)，只能提供復(fù)印件。辦理停止支付的方法也是如此，停止支付的期限最長(zhǎng)不超過6個(gè)月，查詢暫停支付華僑儲(chǔ)蓄存款時(shí)，由地（市）以上的國(guó)家安全機(jī)關(guān)依照上述規(guī)定辦理。有權(quán)查詢、凍結(jié)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的只有六個(gè)部門：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)和稅務(wù)。沒收儲(chǔ)蓄存款采用轉(zhuǎn)帳方式支付，均不計(jì)支付利息。如查出不該沒收的，上繳國(guó)庫(kù)期間的利息由財(cái)政負(fù)責(zé)支付給儲(chǔ)戶。活期、定期儲(chǔ)蓄及華僑（人民幣）定儲(chǔ)蓄存款，均可向銀行申請(qǐng)異地托收。托收在途時(shí)間不計(jì)付利息。
《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》1993年3月1日施行。其特點(diǎn)是：1、確認(rèn)了人行管理全國(guó)儲(chǔ)蓄事業(yè)的職能2、定期存款提前支取的計(jì)息的新方法。3、對(duì)逾期存款部分計(jì)息的規(guī)定，逾期支取的定期儲(chǔ)蓄存款，超過原來存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。4、定期存款在原定存期內(nèi)不再采取分段計(jì)息。
銀行與客戶的關(guān)系本質(zhì)上是契約關(guān)系，銀行對(duì)客戶的義務(wù)：1、為存款人保密，有權(quán)查詢、凍結(jié)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的只有六個(gè)部門：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)和稅務(wù)。除這六家外還有六家單位有權(quán)查詢單位存款帳戶：中國(guó)人行、外匯管理局、物價(jià)局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計(jì)局但不能凍結(jié)也不得扣劃單位存款賬戶。2、利率公告，中國(guó)人行規(guī)定的是固定的存款利率，沒有浮動(dòng)的幅度。3、存款準(zhǔn)備金，我國(guó)法定準(zhǔn)備金的比例是8%，商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金不能被任何機(jī)關(guān)部門凍結(jié)或扣劃，商業(yè)銀行的備付金與庫(kù)存現(xiàn)金應(yīng)不低于各項(xiàng)存款總額的5%到7%4、保證支付與責(zé)任，商業(yè)銀行不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。
1、建立貸款主辦行制度2、銀團(tuán)貸款制度3、特定貸款管理制度4、貸款特許制度5、異地貸款備案制度6、信貸資金不得用于財(cái)政支出
《擔(dān)保法》是1995年6月30日通過的，它主要是保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。擔(dān)?；顒?dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。
保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。 它是一種人的擔(dān)保。下列主體不得作為保證人：
1、 國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。
2、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體 3、 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。
保證合同必須以書面形式表示，主要條款：
（一）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；
（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
（三）保證的方式；
（四）保證擔(dān)保的范圍；
（五）保證的期間；
（六）雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
保證的方式有：
1、一般保證，指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。
有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權(quán)利：
（一）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；
（二）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；
（三）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。
2、連帶責(zé)任保證，指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的， 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。
當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。
保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。
保證期間的情況：1、一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。2、連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。3、約定期限的一般保證或連帶責(zé)任保證，按其約定。 4、 保證人依照《擔(dān)保法》第十四條規(guī)定就連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證，未約定保證期間的，保證人可以隨時(shí)書面通知債權(quán)人終止保證合同，但保證人對(duì)于通知到債權(quán)人前所發(fā)生的債權(quán)，承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)同一債權(quán)人以物的擔(dān)保為主，以人的擔(dān)保為輔。
有下列情形之一的，保證人免責(zé)：
（一）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；
（二）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。
保證人有兩項(xiàng)特殊補(bǔ)償權(quán)利：
1、追償權(quán)，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。
2、代位追償權(quán)，人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件后，債權(quán)人未申報(bào)債權(quán)的，保證人可以參加破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。
抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)本法第三十四條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
法定的抵押財(cái)產(chǎn)包括：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；
（二）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；
（三）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；
（四）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；
（五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；
（六）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值。
財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。
以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。
鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。
下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：
（一）土地所有權(quán)；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外；
（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；
（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；
（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；
（六）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：
（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；
（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
（三）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；
（四）抵押擔(dān)保的范圍；
（五）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
訂立抵押合同時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。
抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。
抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。
抵押人對(duì)抵押物價(jià)值減少無過錯(cuò)的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價(jià)值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。
債權(quán)人的清償順序： 同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款按照以下規(guī)定清償：
（一）抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；
（二）抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照本條第（一）項(xiàng)規(guī)定清償；未登記的，按照合同生效時(shí)間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。
動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同。
質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：
（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；
（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
（三）質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；
（四）質(zhì)押擔(dān)保的范圍；
（五）質(zhì)物移交的時(shí)間；
（六）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。
下列權(quán)利可以質(zhì)押：
（一）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；
（二）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；
（三）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；
（四）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。
留置，是指依照本法第八十四條的規(guī)定，債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。留置擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)留置權(quán)的費(fèi)用。
因保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)。債權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定，債權(quán)人留置財(cái)產(chǎn)后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在不少于兩個(gè)月的期限內(nèi)履行債務(wù)。債權(quán)人與債務(wù)人在合同中未約定的，債權(quán)人留置債務(wù)人財(cái)產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)確定兩個(gè)月以上的期限，通知債務(wù)人在該期限內(nèi)履行債務(wù)。
留置權(quán)因下列原因消滅：
（一）債權(quán)消滅的；
（二）債務(wù)人另行提供擔(dān)保并被債權(quán)人接受的。
當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。
定金應(yīng)當(dāng)以書面形式約定。當(dāng)事人在定金合同中應(yīng)當(dāng)約定交付定金的期限。定金合同從實(shí)際交付定金之日起生效。
定金的數(shù)額由當(dāng)事人約定，但不得超過主合同標(biāo)的額的百分之二十。
但在銀行與客戶之間的合同一般約定信用證定金在30%以上。
公眾存款稱儲(chǔ)蓄，企事業(yè)單位的存款稱存款。1956年人行制定了“存款自愿，取款自由，為儲(chǔ)戶保密”的原則。1972年修改為“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密”。
活期儲(chǔ)蓄存款是一種隨時(shí)可存，隨時(shí)可鄧，金額和存期都不受限制的靈活方便的儲(chǔ)蓄，一元起存，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存折，憑折存取，開戶后可以隨時(shí)存取。結(jié)息日為6月30日。
定期存款：1、整存整取定期儲(chǔ)蓄存款。一般五十元起存，存期分三個(gè)月、半年、一年、二年、三年和五年，本金一次存入，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，到期憑存單支取本息。
2、零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。每月固定存額，一般五元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算利息。
3、存本取息定期儲(chǔ)蓄存款。本金一次存入，一般五千元起存。存期分一年、三年、五年、由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次，由儲(chǔ)戶與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)協(xié)商確定。如到取息日未取息，以后可隨時(shí)取息。如果儲(chǔ)戶需要提前支取本金，則要按定期存款提前支取的規(guī)定計(jì)算存期內(nèi)利息，并扣回多支付的利息。
4、整存零取定期儲(chǔ)蓄存款。本金一次存入，一般一千元起存，存期分一年、三年、五年。由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，憑存單分期支取本金，支取期分一個(gè)月，三個(gè)月，半年一次，由儲(chǔ)戶與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)協(xié)商確定，利息于期滿結(jié)清時(shí)支取。
5、定活兩便儲(chǔ)蓄存款。由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，一般五十元起存，存單分記名、不記名兩種，記名式可掛失，不記名式不掛失?！稐l例》實(shí)施后存入的該項(xiàng)存款，計(jì)息一律按統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行，即：存期不限，存期不滿三個(gè)月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息；存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月），不滿半年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)息；存期半年以上（含半年），不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。
零存整取、存本取息和整存零取定期儲(chǔ)蓄到期不取，其過期部分的利息仍按原存款數(shù)和原存款單所訂利率，算至取款日的前一天止。從1988年9月10日對(duì)城鄉(xiāng)居民個(gè)人在年期以上定期存款予以保值。即三年期儲(chǔ)蓄的年利率加上保值貼補(bǔ)率，相當(dāng)于同期的物價(jià)上漲幅度，五年和八年期儲(chǔ)蓄存款利率加上保值貼補(bǔ)率后，高于同期物價(jià)上漲幅度。1996年正式取消了人民幣長(zhǎng)期保值儲(chǔ)蓄。未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，儲(chǔ)戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲(chǔ)戶支取的，代支取人還必須持其身份證明?；钇诖婵畲≈粦{存折，不需查驗(yàn)其他證件。定期存款提前支取部分金額時(shí)，可以提前支取一次，按活期利率計(jì)算，剩余存款仍按原存日期和利率計(jì)算。留有印章樣本憑印章和身份證件支取。儲(chǔ)戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，書面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付。交1元掛失費(fèi)后辦理。銀行調(diào)查核實(shí)珀于7天后補(bǔ)發(fā)存單存折或更換印鑒。因偵察案件需要向銀行查詢個(gè)人存款時(shí)，須向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)提出縣級(jí)或縣級(jí)以上法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)或國(guó)家安全機(jī)關(guān)等正式查詢公函，并提供存款人的有關(guān)線索，如存款人的姓名、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)名稱、存款日期等情況。經(jīng)縣市支行或分行辦理一級(jí)核對(duì)，指示所屬儲(chǔ)蓄所提供背資料，不能私自到儲(chǔ)蓄所查詢，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不能提供原始帳冊(cè)，只能提供復(fù)印件。辦理停止支付的方法也是如此，停止支付的期限最長(zhǎng)不超過6個(gè)月，查詢暫停支付華僑儲(chǔ)蓄存款時(shí)，由地（市）以上的國(guó)家安全機(jī)關(guān)依照上述規(guī)定辦理。有權(quán)查詢、凍結(jié)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的只有六個(gè)部門：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)和稅務(wù)。沒收儲(chǔ)蓄存款采用轉(zhuǎn)帳方式支付，均不計(jì)支付利息。如查出不該沒收的，上繳國(guó)庫(kù)期間的利息由財(cái)政負(fù)責(zé)支付給儲(chǔ)戶。活期、定期儲(chǔ)蓄及華僑（人民幣）定儲(chǔ)蓄存款，均可向銀行申請(qǐng)異地托收。托收在途時(shí)間不計(jì)付利息。
《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》1993年3月1日施行。其特點(diǎn)是：1、確認(rèn)了人行管理全國(guó)儲(chǔ)蓄事業(yè)的職能2、定期存款提前支取的計(jì)息的新方法。3、對(duì)逾期存款部分計(jì)息的規(guī)定，逾期支取的定期儲(chǔ)蓄存款，超過原來存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。4、定期存款在原定存期內(nèi)不再采取分段計(jì)息。
銀行與客戶的關(guān)系本質(zhì)上是契約關(guān)系，銀行對(duì)客戶的義務(wù)：1、為存款人保密，有權(quán)查詢、凍結(jié)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的只有六個(gè)部門：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)和稅務(wù)。除這六家外還有六家單位有權(quán)查詢單位存款帳戶：中國(guó)人行、外匯管理局、物價(jià)局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計(jì)局但不能凍結(jié)也不得扣劃單位存款賬戶。2、利率公告，中國(guó)人行規(guī)定的是固定的存款利率，沒有浮動(dòng)的幅度。3、存款準(zhǔn)備金，我國(guó)法定準(zhǔn)備金的比例是8%，商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金不能被任何機(jī)關(guān)部門凍結(jié)或扣劃，商業(yè)銀行的備付金與庫(kù)存現(xiàn)金應(yīng)不低于各項(xiàng)存款總額的5%到7%4、保證支付與責(zé)任，商業(yè)銀行不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。