第九十二條 保險公司的業(yè)務(wù)范圍：
（一）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；
（二）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。
同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。
保險公司的業(yè)務(wù)范圍由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法核定。保險公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。
保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)。
[釋義] 本條是對保險公司的業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定。
1．關(guān)于保險公司的業(yè)務(wù)范圍
這是本條第一款的內(nèi)容，主要包括保險業(yè)務(wù)分類、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)種類、人身保險業(yè)務(wù)種類三個方面。保險業(yè)務(wù)在我國保險法上分為兩個基本類別，即財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。兩種不同類別的保險，在性質(zhì)上、形式上、享有權(quán)利承擔(dān)責(zé)任的內(nèi)容上，都具有各自的特點(diǎn)。我國保險法根據(jù)保險對象的不同，劃分保險業(yè)務(wù)的基本類別，是一種比較科學(xué)合理的方法，它有利于規(guī)范保險活動，發(fā)展保險事業(yè)。
財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，是指保險公司以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險對象的業(yè)務(wù)。這里的財產(chǎn)既包括有形的財產(chǎn)，也包括無形的財產(chǎn)，前者如房屋、汽車、商品等，后者如財產(chǎn)權(quán)利、財產(chǎn)責(zé)任、預(yù)期收益等。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，以財產(chǎn)及其利益作為保險對象，由投保人交付保險費(fèi)，形成保險基金，當(dāng)保險財產(chǎn)及其利益在保險事故中遭受損失時，由保險公司賠償保險金。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)作為保險業(yè)務(wù)的兩大基本類別之一，還可以進(jìn)行細(xì)分，本條列舉了以下三類：
（1）財產(chǎn)損失保險業(yè)務(wù)。是指保險公司以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的而從事的保險業(yè)務(wù)。財產(chǎn)損失保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費(fèi)，在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故而受到損失時，保險公司按照約定向被保險人給付保險賠償金。
（2）責(zé)任保險業(yè)務(wù)。是指保險公司以被保險人依法應(yīng)當(dāng)對第三人承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的而從事的保險業(yè)務(wù)。責(zé)任保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費(fèi)，在被保險人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時，由保險公司按照約定向被保險人給付保險賠償金。
（3）信用保險業(yè)務(wù)。是指保險公司對被保險人的信用或者履約能力提供擔(dān)保而從事的保險業(yè)務(wù)。信用保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費(fèi)，在被保險人不能償付其支付款項(xiàng)的義務(wù)時，由保險公司按照約定對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。
人身保險業(yè)務(wù)，是以人的壽命和身體為保險對象的保險業(yè)務(wù)，在本條劃分為人壽保險、健康保險以及意外傷害保險等人身保險業(yè)務(wù)。本條列舉了以下三類：
（1）人壽保險業(yè)務(wù)。保險公司以被保險人在保險期限內(nèi)死亡、殘廢或者在保險期限屆滿時仍生存作為給付保險金條件而從事的保險業(yè)務(wù)。人壽保險業(yè)務(wù)又可以具體劃分為死亡保險、生存保險、生死兩全保險、簡易人身保險、年金保險業(yè)務(wù)等。人壽保險的保險標(biāo)的為被保險人的壽命，或者為被保險人的死亡或殘廢，或者為被保險人的生存，或者為被保險人的死亡和生存二者。開展人壽保險業(yè)務(wù)的期間一般較長，保險公司承擔(dān)的給付保險金的責(zé)任期間相應(yīng)較長，保險公司應(yīng)當(dāng)留存足夠的人壽保險準(zhǔn)備金。
（2）健康保險業(yè)務(wù)。健康保險業(yè)務(wù)又稱為疾病保險業(yè)務(wù)。保險公司對被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生疾病、分娩或由此引起的殘廢、死亡承擔(dān)給付保險金責(zé)任而開展的保險業(yè)務(wù)。健康保險業(yè)務(wù)為綜合性保險業(yè)務(wù)，保險公司不僅承保被保險人的疾病和因疾病致殘的風(fēng)險，而且承保被保險人因病死亡風(fēng)險。健康保險業(yè)務(wù)是有待發(fā)展的新型保險業(yè)務(wù)。健康保險具有綜合附加險和短期險的特征，國外有的將其稱為“第三領(lǐng)域”的保險，允許財險公司開展這方面的業(yè)務(wù)。
（3）意外傷害保險業(yè)務(wù)。保險公司對被保險人遭受的意外傷害或者因意外傷害致殘、死亡承擔(dān)給付保險金責(zé)任而開展的保險業(yè)務(wù)。意外傷害保險業(yè)務(wù)，可以具體分為一般意外傷害保險、旅客意外傷害保險和職業(yè)傷害保險等三大類業(yè)務(wù)。意外傷害保險既可以作為財產(chǎn)綜合險中的附加險，也有短期險的特征，也是所謂“第三領(lǐng)域”的保險。
2．關(guān)于保險公司的分業(yè)經(jīng)營
分業(yè)經(jīng)營，就是保險法所規(guī)定的同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)，也就是保險業(yè)務(wù)的兩大基本類別必須分開經(jīng)營。其根本原因是財產(chǎn)保險和人身保險的保險對象不同，這兩種保險業(yè)務(wù)各有其特點(diǎn)，在承保的手續(xù)、訂立保險合同的要求、保險責(zé)任、保險費(fèi)計算的基礎(chǔ)、保險金的賠付、保險基金的管理方式以及公司的解散、清算等方面都有不少區(qū)別，因而，保險公司的分業(yè)經(jīng)營就有其必要性。保險公司分業(yè)經(jīng)營，有利于提高保險業(yè)務(wù)水平，維護(hù)保戶的合法權(quán)益，保證有相適應(yīng)的賠付能力。也有利于實(shí)行規(guī)范化經(jīng)營、規(guī)范化管理，便于金融監(jiān)督管理部門進(jìn)行監(jiān)督。
本條第二款中的同一保險人，就是指一個具有法律資格的保險公司，只能經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)或者是人身保險業(yè)務(wù)，而不能兩者都經(jīng)營。在一個保險公司中下設(shè)兩個經(jīng)營部門分別經(jīng)營財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)，是不符合分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的。保險公司設(shè)立分公司兼營也是不允許的。
此外，此次修改保險法允許財產(chǎn)保險公司兼營健康保險和意外傷害保險，是從這兩種保險具有雙重性質(zhì)出發(fā)來作規(guī)定的。
3．關(guān)于保險業(yè)務(wù)范圍的核定
保險業(yè)務(wù)范圍核定是本條第三款所規(guī)定的內(nèi)容，要求之一是保險公司的業(yè)務(wù)范圍由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，這要比一般公司確定經(jīng)營范圍嚴(yán)格，一般公司經(jīng)營范圍是由公司章程規(guī)定，依法登記；而保險公司則必須向保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)申報，經(jīng)過核定。要求之二是保險公司應(yīng)依照保險法核定業(yè)務(wù)范圍開展活動，不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和非人身保險業(yè)務(wù)，不得超范圍經(jīng)營。
4.不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)
本條第四款規(guī)定，保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)。即保險公司的業(yè)務(wù)是法定的，本法有規(guī)定，或其他法律、行政法規(guī)規(guī)定有保險公司業(yè)務(wù)的，可以進(jìn)行，除此之外的業(yè)務(wù)一律不得進(jìn)行。
（一）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；
（二）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。
同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。
保險公司的業(yè)務(wù)范圍由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法核定。保險公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。
保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)。
[釋義] 本條是對保險公司的業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定。
1．關(guān)于保險公司的業(yè)務(wù)范圍
這是本條第一款的內(nèi)容，主要包括保險業(yè)務(wù)分類、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)種類、人身保險業(yè)務(wù)種類三個方面。保險業(yè)務(wù)在我國保險法上分為兩個基本類別，即財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。兩種不同類別的保險，在性質(zhì)上、形式上、享有權(quán)利承擔(dān)責(zé)任的內(nèi)容上，都具有各自的特點(diǎn)。我國保險法根據(jù)保險對象的不同，劃分保險業(yè)務(wù)的基本類別，是一種比較科學(xué)合理的方法，它有利于規(guī)范保險活動，發(fā)展保險事業(yè)。
財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，是指保險公司以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險對象的業(yè)務(wù)。這里的財產(chǎn)既包括有形的財產(chǎn)，也包括無形的財產(chǎn)，前者如房屋、汽車、商品等，后者如財產(chǎn)權(quán)利、財產(chǎn)責(zé)任、預(yù)期收益等。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，以財產(chǎn)及其利益作為保險對象，由投保人交付保險費(fèi)，形成保險基金，當(dāng)保險財產(chǎn)及其利益在保險事故中遭受損失時，由保險公司賠償保險金。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)作為保險業(yè)務(wù)的兩大基本類別之一，還可以進(jìn)行細(xì)分，本條列舉了以下三類：
（1）財產(chǎn)損失保險業(yè)務(wù)。是指保險公司以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的而從事的保險業(yè)務(wù)。財產(chǎn)損失保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費(fèi)，在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故而受到損失時，保險公司按照約定向被保險人給付保險賠償金。
（2）責(zé)任保險業(yè)務(wù)。是指保險公司以被保險人依法應(yīng)當(dāng)對第三人承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的而從事的保險業(yè)務(wù)。責(zé)任保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費(fèi)，在被保險人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時，由保險公司按照約定向被保險人給付保險賠償金。
（3）信用保險業(yè)務(wù)。是指保險公司對被保險人的信用或者履約能力提供擔(dān)保而從事的保險業(yè)務(wù)。信用保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費(fèi)，在被保險人不能償付其支付款項(xiàng)的義務(wù)時，由保險公司按照約定對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。
人身保險業(yè)務(wù)，是以人的壽命和身體為保險對象的保險業(yè)務(wù)，在本條劃分為人壽保險、健康保險以及意外傷害保險等人身保險業(yè)務(wù)。本條列舉了以下三類：
（1）人壽保險業(yè)務(wù)。保險公司以被保險人在保險期限內(nèi)死亡、殘廢或者在保險期限屆滿時仍生存作為給付保險金條件而從事的保險業(yè)務(wù)。人壽保險業(yè)務(wù)又可以具體劃分為死亡保險、生存保險、生死兩全保險、簡易人身保險、年金保險業(yè)務(wù)等。人壽保險的保險標(biāo)的為被保險人的壽命，或者為被保險人的死亡或殘廢，或者為被保險人的生存，或者為被保險人的死亡和生存二者。開展人壽保險業(yè)務(wù)的期間一般較長，保險公司承擔(dān)的給付保險金的責(zé)任期間相應(yīng)較長，保險公司應(yīng)當(dāng)留存足夠的人壽保險準(zhǔn)備金。
（2）健康保險業(yè)務(wù)。健康保險業(yè)務(wù)又稱為疾病保險業(yè)務(wù)。保險公司對被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生疾病、分娩或由此引起的殘廢、死亡承擔(dān)給付保險金責(zé)任而開展的保險業(yè)務(wù)。健康保險業(yè)務(wù)為綜合性保險業(yè)務(wù)，保險公司不僅承保被保險人的疾病和因疾病致殘的風(fēng)險，而且承保被保險人因病死亡風(fēng)險。健康保險業(yè)務(wù)是有待發(fā)展的新型保險業(yè)務(wù)。健康保險具有綜合附加險和短期險的特征，國外有的將其稱為“第三領(lǐng)域”的保險，允許財險公司開展這方面的業(yè)務(wù)。
（3）意外傷害保險業(yè)務(wù)。保險公司對被保險人遭受的意外傷害或者因意外傷害致殘、死亡承擔(dān)給付保險金責(zé)任而開展的保險業(yè)務(wù)。意外傷害保險業(yè)務(wù)，可以具體分為一般意外傷害保險、旅客意外傷害保險和職業(yè)傷害保險等三大類業(yè)務(wù)。意外傷害保險既可以作為財產(chǎn)綜合險中的附加險，也有短期險的特征，也是所謂“第三領(lǐng)域”的保險。
2．關(guān)于保險公司的分業(yè)經(jīng)營
分業(yè)經(jīng)營，就是保險法所規(guī)定的同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)，也就是保險業(yè)務(wù)的兩大基本類別必須分開經(jīng)營。其根本原因是財產(chǎn)保險和人身保險的保險對象不同，這兩種保險業(yè)務(wù)各有其特點(diǎn)，在承保的手續(xù)、訂立保險合同的要求、保險責(zé)任、保險費(fèi)計算的基礎(chǔ)、保險金的賠付、保險基金的管理方式以及公司的解散、清算等方面都有不少區(qū)別，因而，保險公司的分業(yè)經(jīng)營就有其必要性。保險公司分業(yè)經(jīng)營，有利于提高保險業(yè)務(wù)水平，維護(hù)保戶的合法權(quán)益，保證有相適應(yīng)的賠付能力。也有利于實(shí)行規(guī)范化經(jīng)營、規(guī)范化管理，便于金融監(jiān)督管理部門進(jìn)行監(jiān)督。
本條第二款中的同一保險人，就是指一個具有法律資格的保險公司，只能經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)或者是人身保險業(yè)務(wù)，而不能兩者都經(jīng)營。在一個保險公司中下設(shè)兩個經(jīng)營部門分別經(jīng)營財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)，是不符合分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的。保險公司設(shè)立分公司兼營也是不允許的。
此外，此次修改保險法允許財產(chǎn)保險公司兼營健康保險和意外傷害保險，是從這兩種保險具有雙重性質(zhì)出發(fā)來作規(guī)定的。
3．關(guān)于保險業(yè)務(wù)范圍的核定
保險業(yè)務(wù)范圍核定是本條第三款所規(guī)定的內(nèi)容，要求之一是保險公司的業(yè)務(wù)范圍由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，這要比一般公司確定經(jīng)營范圍嚴(yán)格，一般公司經(jīng)營范圍是由公司章程規(guī)定，依法登記；而保險公司則必須向保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)申報，經(jīng)過核定。要求之二是保險公司應(yīng)依照保險法核定業(yè)務(wù)范圍開展活動，不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和非人身保險業(yè)務(wù)，不得超范圍經(jīng)營。
4.不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)
本條第四款規(guī)定，保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)。即保險公司的業(yè)務(wù)是法定的，本法有規(guī)定，或其他法律、行政法規(guī)規(guī)定有保險公司業(yè)務(wù)的，可以進(jìn)行，除此之外的業(yè)務(wù)一律不得進(jìn)行。