第十一條 投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益。
除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。
[釋義] 本條是對(duì)訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則和有關(guān)強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定。
當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同是一種民事法律行為，我國(guó)民事法律中有關(guān)民事活動(dòng)的基本原則的規(guī)定都應(yīng)適用于訂立保險(xiǎn)合同的活動(dòng)，如訂立保險(xiǎn)合同必須遵循合法性原則和誠(chéng)實(shí)信用原則等。除此之外，根據(jù)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)，為充分保障保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，本條特別對(duì)投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同還應(yīng)當(dāng)遵循的以下幾項(xiàng)基本原則作出明確規(guī)定：
第一，公平互利原則。公平互利原則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中等價(jià)交換原則在法律中的體現(xiàn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律的基本原則之一。所謂公平就是等價(jià)和平等；互利就是在公平的基礎(chǔ)上取得各自的利益。遵循公平互利原則也就是要求訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)公平和兼顧雙方利益，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在法律地位上一律平等，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)公平，不得采取不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段，牟取不正當(dāng)?shù)睦?，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)要對(duì)等，在保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)公平合理地確定雙方的權(quán)利義務(wù)，做到互惠互利。
第二，協(xié)商一致原則。遵循協(xié)商一致原則要求訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)通過協(xié)商的方式，雙方當(dāng)事人在自愿的基礎(chǔ)上就訂立保險(xiǎn)合同充分表達(dá)自己的愿望和要求，并且都應(yīng)當(dāng)尊重對(duì)方的利益，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方，雙方經(jīng)過友好協(xié)商最終就合同的內(nèi)容達(dá)成一致的意見，共同決定相互之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，從而簽訂保險(xiǎn)合同。
第三，自愿訂立原則。遵循自愿訂立原則要求保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)由雙方當(dāng)事人在法律許可的范圍內(nèi)和自愿的基礎(chǔ)上自主訂立，也就是由雙方當(dāng)事人以自己的意志來決定是否參加保險(xiǎn)關(guān)系。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同，更不得強(qiáng)迫他人訂立保險(xiǎn)合同。
第四，不得損害社會(huì)公共利益原則。遵循不得損害社會(huì)公共利益原則要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家的法律，尊重社會(huì)公德，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不得作出違背社會(huì)公共利益的約定，而且保險(xiǎn)合同的標(biāo)的本身也必須是合法的，即合同標(biāo)的不能是非法所得或非法占有，也不能是國(guó)家禁止參與民事流轉(zhuǎn)的物品或行為，否則所訂立的保險(xiǎn)合同不僅是無效的，當(dāng)事人還要承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后果。
訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)遵循自愿的原則，根據(jù)自愿原則參加的保險(xiǎn)也就被稱為自愿保險(xiǎn)，但是除自愿參加的保險(xiǎn)以外還有一類保險(xiǎn)是強(qiáng)制實(shí)施的，也就是強(qiáng)制保險(xiǎn)。所謂強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指由法律規(guī)定必須參加的保險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)通常是對(duì)少數(shù)危險(xiǎn)范圍較廣，影響人民利益較大的保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)施。強(qiáng)制保險(xiǎn)必須在法律、行政法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)方得實(shí)施，也就是說只有法律、行政法規(guī)規(guī)定，才可以實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，法律、行政法規(guī)未作規(guī)定的，都應(yīng)是自愿保險(xiǎn)的范疇，由投保人自行決定是否參加，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。為此本條第二款明確規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。
除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。
[釋義] 本條是對(duì)訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則和有關(guān)強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定。
當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同是一種民事法律行為，我國(guó)民事法律中有關(guān)民事活動(dòng)的基本原則的規(guī)定都應(yīng)適用于訂立保險(xiǎn)合同的活動(dòng)，如訂立保險(xiǎn)合同必須遵循合法性原則和誠(chéng)實(shí)信用原則等。除此之外，根據(jù)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)，為充分保障保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，本條特別對(duì)投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同還應(yīng)當(dāng)遵循的以下幾項(xiàng)基本原則作出明確規(guī)定：
第一，公平互利原則。公平互利原則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中等價(jià)交換原則在法律中的體現(xiàn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律的基本原則之一。所謂公平就是等價(jià)和平等；互利就是在公平的基礎(chǔ)上取得各自的利益。遵循公平互利原則也就是要求訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)公平和兼顧雙方利益，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在法律地位上一律平等，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)公平，不得采取不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段，牟取不正當(dāng)?shù)睦?，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)要對(duì)等，在保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)公平合理地確定雙方的權(quán)利義務(wù)，做到互惠互利。
第二，協(xié)商一致原則。遵循協(xié)商一致原則要求訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)通過協(xié)商的方式，雙方當(dāng)事人在自愿的基礎(chǔ)上就訂立保險(xiǎn)合同充分表達(dá)自己的愿望和要求，并且都應(yīng)當(dāng)尊重對(duì)方的利益，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方，雙方經(jīng)過友好協(xié)商最終就合同的內(nèi)容達(dá)成一致的意見，共同決定相互之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，從而簽訂保險(xiǎn)合同。
第三，自愿訂立原則。遵循自愿訂立原則要求保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)由雙方當(dāng)事人在法律許可的范圍內(nèi)和自愿的基礎(chǔ)上自主訂立，也就是由雙方當(dāng)事人以自己的意志來決定是否參加保險(xiǎn)關(guān)系。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同，更不得強(qiáng)迫他人訂立保險(xiǎn)合同。
第四，不得損害社會(huì)公共利益原則。遵循不得損害社會(huì)公共利益原則要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家的法律，尊重社會(huì)公德，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不得作出違背社會(huì)公共利益的約定，而且保險(xiǎn)合同的標(biāo)的本身也必須是合法的，即合同標(biāo)的不能是非法所得或非法占有，也不能是國(guó)家禁止參與民事流轉(zhuǎn)的物品或行為，否則所訂立的保險(xiǎn)合同不僅是無效的，當(dāng)事人還要承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后果。
訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)遵循自愿的原則，根據(jù)自愿原則參加的保險(xiǎn)也就被稱為自愿保險(xiǎn)，但是除自愿參加的保險(xiǎn)以外還有一類保險(xiǎn)是強(qiáng)制實(shí)施的，也就是強(qiáng)制保險(xiǎn)。所謂強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指由法律規(guī)定必須參加的保險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)通常是對(duì)少數(shù)危險(xiǎn)范圍較廣，影響人民利益較大的保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)施。強(qiáng)制保險(xiǎn)必須在法律、行政法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)方得實(shí)施，也就是說只有法律、行政法規(guī)規(guī)定，才可以實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，法律、行政法規(guī)未作規(guī)定的，都應(yīng)是自愿保險(xiǎn)的范疇，由投保人自行決定是否參加，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。為此本條第二款明確規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。