第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理
一、合作機(jī)構(gòu)管理
1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容
(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：
①一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購(gòu)車人相互勾結(jié)，以同一套購(gòu)車資料向多家銀行申請(qǐng)貸款，而這一套購(gòu)車資料是完全真實(shí)的。
②甲貸乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購(gòu)車貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款。
③虛報(bào)車價(jià)。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號(hào)不相同的購(gòu)車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行書請(qǐng)貸款，致使購(gòu)車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購(gòu)買汽車。
④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購(gòu)買汽車并申請(qǐng)銀行貸款。
⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購(gòu)車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。
⑥虛假車行。不法分子注冊(cè)成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無(wú)一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無(wú)抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。
(2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。
①保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：
a.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。
b.免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。
c.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口。
d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。
②第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。
2、合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施
①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。
②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。
③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。
④與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。
二、操作風(fēng)險(xiǎn)
1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在以下幾個(gè)方面：
①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。
②借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法。
③借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。
(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：
①沁業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
③審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)
(4)貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)
2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;
②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;
③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;
④把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);
⑤對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。
三、信用風(fēng)險(xiǎn)
借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。
個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對(duì)貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)
(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)
(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性
(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力
(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式
一、合作機(jī)構(gòu)管理
1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容
(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：
①一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購(gòu)車人相互勾結(jié)，以同一套購(gòu)車資料向多家銀行申請(qǐng)貸款，而這一套購(gòu)車資料是完全真實(shí)的。
②甲貸乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購(gòu)車貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款。
③虛報(bào)車價(jià)。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號(hào)不相同的購(gòu)車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行書請(qǐng)貸款，致使購(gòu)車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購(gòu)買汽車。
④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購(gòu)買汽車并申請(qǐng)銀行貸款。
⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購(gòu)車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。
⑥虛假車行。不法分子注冊(cè)成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無(wú)一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無(wú)抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。
(2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。
①保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：
a.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。
b.免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。
c.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口。
d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。
②第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。
2、合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施
①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。
②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。
③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。
④與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。
二、操作風(fēng)險(xiǎn)
1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在以下幾個(gè)方面：
①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。
②借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法。
③借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。
(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：
①沁業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
③審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)
(4)貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)
2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;
②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;
③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;
④把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);
⑤對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。
三、信用風(fēng)險(xiǎn)
借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。
個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對(duì)貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)
(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)
(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性
(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力
(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式