第二節(jié) 個(gè)人征信系統(tǒng)的管理及應(yīng)用
一、個(gè)人征信系統(tǒng)信息來(lái)源
我國(guó)的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過(guò)兩個(gè)渠道匯入數(shù)據(jù)庫(kù)的：
1.當(dāng)客戶(hù)通過(guò)銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)的個(gè)人信用信息就會(huì)通過(guò)銀行自動(dòng)報(bào)送給《個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》
2.該數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)與公安部門(mén)、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門(mén)、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。
二、個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程
1.數(shù)據(jù)錄入
商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請(qǐng)資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請(qǐng)書(shū)、借款合同、購(gòu)房信息等。錄入人員對(duì)錄入信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。系統(tǒng)可自動(dòng)生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無(wú)須人工錄入。
2.數(shù)據(jù)報(bào)送和整理
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采取先進(jìn)的技術(shù)手段以確保個(gè)人信用信息的安全，并根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。
當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。
商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告將立即進(jìn)行更正。
3.數(shù)據(jù)獲取
個(gè)人征信系統(tǒng)通過(guò)專(zhuān)線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享。
三、個(gè)人征信查詢(xún)系統(tǒng)
1.個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息查詢(xún)主體
目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢(xún)：
一是商業(yè)銀行。在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，在取得個(gè)人書(shū)面授權(quán)同意后，可以查詢(xún)個(gè)人的信用報(bào)告。另外，商業(yè)銀行在對(duì)已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，也可查詢(xún)個(gè)人的信用信息。
二是金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門(mén)等其他政府機(jī)構(gòu)。根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告。
三是個(gè)人。個(gè)人獲得自己的信用報(bào)告之后，可以根據(jù)其意愿提供給其他機(jī)構(gòu)，或通過(guò)書(shū)面申請(qǐng)授權(quán)給機(jī)構(gòu)、個(gè)人查詢(xún)的權(quán)利?，F(xiàn)在，個(gè)人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費(fèi)用，目前暫不收費(fèi)。查詢(xún)可以到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén)，或直接向征信中心提出書(shū)面查詢(xún)申請(qǐng)。
2.個(gè)人征信查詢(xún)系統(tǒng)內(nèi)容
(1)個(gè)人基本信息
①個(gè)人身份信息。個(gè)人身份信息是指能反映個(gè)人身份、便于識(shí)別、聯(lián)系個(gè)人的信息。該部分指標(biāo)的主要提供機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門(mén)都是公安廳，是個(gè)人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶(hù)口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息情況。
②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢(xún)者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。
③個(gè)人職業(yè)信息。個(gè)人職業(yè)信息反映的是個(gè)人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱(chēng)、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識(shí)別個(gè)人信息的另一條渠道，能反映個(gè)人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會(huì)地位，能夠從一定程度上反映個(gè)蔗的資信情況和還款能力。
(2)信用交易信息
信用交易信息作為信用指標(biāo)體系的第二部分，是記錄個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為、反映個(gè)人償債能力和償債意愿的重要信息。根據(jù)人民銀行公布的《個(gè)人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、信用卡等信用活動(dòng)形成的交易記錄，在《個(gè)人信用報(bào)告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)特殊交易、個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)信息、查詢(xún)記錄等情況。
①信用卡信息。信用卡信息包括卡類(lèi)型、擔(dān)保方式、幣種、開(kāi)戶(hù)日期信用額度、共享授信額度、負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實(shí)際還款金額、最近一次實(shí)際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個(gè)月每月還款狀態(tài)記錄。
②貸款信息。貸款信息包括貸款種類(lèi)、擔(dān)保方式、比重、賬戶(hù)狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項(xiàng)目。
目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善，人民銀行加大了與相關(guān)政府部門(mén)信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。
個(gè)人征信系統(tǒng)除了主要收錄個(gè)人的信貸信息外，還將收錄個(gè)人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類(lèi)社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師(律師)事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師(律師)等對(duì)公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。
3、個(gè)人征信安全管理
(1)授權(quán)查詢(xún)
商業(yè)銀行查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢(xún)?nèi)说臅?shū)面授權(quán)。書(shū)面授權(quán)可以通過(guò)在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)中增加相應(yīng)條款取得。
(2)限定用途
中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才能查看個(gè)人的信用報(bào)告。
(3)信息安全
存儲(chǔ)著個(gè)人信用報(bào)告的數(shù)據(jù)庫(kù)是非常安全的。個(gè)人的信息是通過(guò)保密專(zhuān)線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的，在這個(gè)過(guò)程中沒(méi)有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)系統(tǒng)采用了國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個(gè)人信息如同銀行存款一樣安全。
(4)查詢(xún)記錄
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶(hù))進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶(hù)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶(hù)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告的情況，并展示在個(gè)人的信用報(bào)告中。
(5)違規(guī)處罰
商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢(xún)個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵?xún)結(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以l萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
(6)密碼管理
商業(yè)銀行各級(jí)用戶(hù)應(yīng)妥善保管自己的用戶(hù)密碼，至少兩個(gè)月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢(xún)用戶(hù)的用戶(hù)名及密碼僅限本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。
一、個(gè)人征信系統(tǒng)信息來(lái)源
我國(guó)的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過(guò)兩個(gè)渠道匯入數(shù)據(jù)庫(kù)的：
1.當(dāng)客戶(hù)通過(guò)銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)的個(gè)人信用信息就會(huì)通過(guò)銀行自動(dòng)報(bào)送給《個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》
2.該數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)與公安部門(mén)、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門(mén)、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。
二、個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程
1.數(shù)據(jù)錄入
商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請(qǐng)資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請(qǐng)書(shū)、借款合同、購(gòu)房信息等。錄入人員對(duì)錄入信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。系統(tǒng)可自動(dòng)生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無(wú)須人工錄入。
2.數(shù)據(jù)報(bào)送和整理
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采取先進(jìn)的技術(shù)手段以確保個(gè)人信用信息的安全，并根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。
當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。
商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告將立即進(jìn)行更正。
3.數(shù)據(jù)獲取
個(gè)人征信系統(tǒng)通過(guò)專(zhuān)線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享。
三、個(gè)人征信查詢(xún)系統(tǒng)
1.個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息查詢(xún)主體
目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢(xún)：
一是商業(yè)銀行。在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，在取得個(gè)人書(shū)面授權(quán)同意后，可以查詢(xún)個(gè)人的信用報(bào)告。另外，商業(yè)銀行在對(duì)已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，也可查詢(xún)個(gè)人的信用信息。
二是金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門(mén)等其他政府機(jī)構(gòu)。根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告。
三是個(gè)人。個(gè)人獲得自己的信用報(bào)告之后，可以根據(jù)其意愿提供給其他機(jī)構(gòu)，或通過(guò)書(shū)面申請(qǐng)授權(quán)給機(jī)構(gòu)、個(gè)人查詢(xún)的權(quán)利?，F(xiàn)在，個(gè)人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費(fèi)用，目前暫不收費(fèi)。查詢(xún)可以到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén)，或直接向征信中心提出書(shū)面查詢(xún)申請(qǐng)。
2.個(gè)人征信查詢(xún)系統(tǒng)內(nèi)容
(1)個(gè)人基本信息
①個(gè)人身份信息。個(gè)人身份信息是指能反映個(gè)人身份、便于識(shí)別、聯(lián)系個(gè)人的信息。該部分指標(biāo)的主要提供機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門(mén)都是公安廳，是個(gè)人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶(hù)口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息情況。
②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢(xún)者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。
③個(gè)人職業(yè)信息。個(gè)人職業(yè)信息反映的是個(gè)人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱(chēng)、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識(shí)別個(gè)人信息的另一條渠道，能反映個(gè)人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會(huì)地位，能夠從一定程度上反映個(gè)蔗的資信情況和還款能力。
(2)信用交易信息
信用交易信息作為信用指標(biāo)體系的第二部分，是記錄個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為、反映個(gè)人償債能力和償債意愿的重要信息。根據(jù)人民銀行公布的《個(gè)人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、信用卡等信用活動(dòng)形成的交易記錄，在《個(gè)人信用報(bào)告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)特殊交易、個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)信息、查詢(xún)記錄等情況。
①信用卡信息。信用卡信息包括卡類(lèi)型、擔(dān)保方式、幣種、開(kāi)戶(hù)日期信用額度、共享授信額度、負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實(shí)際還款金額、最近一次實(shí)際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個(gè)月每月還款狀態(tài)記錄。
②貸款信息。貸款信息包括貸款種類(lèi)、擔(dān)保方式、比重、賬戶(hù)狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項(xiàng)目。
目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善，人民銀行加大了與相關(guān)政府部門(mén)信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。
個(gè)人征信系統(tǒng)除了主要收錄個(gè)人的信貸信息外，還將收錄個(gè)人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類(lèi)社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師(律師)事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師(律師)等對(duì)公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。
3、個(gè)人征信安全管理
(1)授權(quán)查詢(xún)
商業(yè)銀行查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢(xún)?nèi)说臅?shū)面授權(quán)。書(shū)面授權(quán)可以通過(guò)在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)中增加相應(yīng)條款取得。
(2)限定用途
中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才能查看個(gè)人的信用報(bào)告。
(3)信息安全
存儲(chǔ)著個(gè)人信用報(bào)告的數(shù)據(jù)庫(kù)是非常安全的。個(gè)人的信息是通過(guò)保密專(zhuān)線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的，在這個(gè)過(guò)程中沒(méi)有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)系統(tǒng)采用了國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個(gè)人信息如同銀行存款一樣安全。
(4)查詢(xún)記錄
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶(hù))進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶(hù)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶(hù)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告的情況，并展示在個(gè)人的信用報(bào)告中。
(5)違規(guī)處罰
商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢(xún)個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵?xún)結(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以l萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
(6)密碼管理
商業(yè)銀行各級(jí)用戶(hù)應(yīng)妥善保管自己的用戶(hù)密碼，至少兩個(gè)月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢(xún)用戶(hù)的用戶(hù)名及密碼僅限本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。