第二章 商業(yè)銀行法律制度
第一節(jié) 商業(yè)銀行法律制度概述
一、《商業(yè)銀行法》的制定與立法目的
1.立法經(jīng)過，1995年5月10日由八屆人大常委會第十三次會議通過。
2.立法目的：
第一，保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的哈法利益;
第二，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量;
第三，維護(hù)市場金融秩序;
第四，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行的法律地位
1.商業(yè)銀行，依照《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款和發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。
2.商業(yè)銀行的法律地位，它是一個獨(dú)立的承擔(dān)民事責(zé)任的法人，按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)立，享有公司的各種權(quán)利承擔(dān)公司應(yīng)該承擔(dān)的各種義務(wù)。
三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍
業(yè)務(wù)分類：
第一類，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括吸收公眾存款;發(fā)放貸款;辦理國內(nèi)外結(jié)算;辦理票據(jù)貼現(xiàn)。
第二類，特定業(yè)務(wù)，發(fā)行金融債券;代理發(fā)行、代理承兌、承銷證負(fù)債券;買賣政府債券，從事同業(yè)拆借。
第三類，金融服務(wù)型中間業(yè)務(wù)，買賣、代理買賣外匯;提供信用證服務(wù);提供擔(dān)保服務(wù);代理收付款項以及代理保險業(yè)務(wù);提供保險箱服務(wù)。
第四類，央行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù);咨詢業(yè)務(wù);四人理財業(yè)務(wù);海外投資顧問業(yè)務(wù)以及基金和債券托管業(yè)務(wù)。
四、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則
1.效益性原則
2.安全性原則
3.流動性原則
五、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針(待補(bǔ)充)
1.自主經(jīng)營的方針;
2.自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧的方針;
3.自我約束的方針。
六、銀行與客戶關(guān)系的原則
1.平等原則，銀行與客戶之間的法律地位平等。
2.公平原則，商業(yè)銀行與客戶簽訂的合同要體現(xiàn)公平。
3.自愿原則，當(dāng)事人在金融市場中進(jìn)行的各種交易都要自主表達(dá)意思，自由達(dá)成一致，自覺履行合同。
4.信用原則，這是商業(yè)銀行與客戶參加金融市場活動的基礎(chǔ)。
第二節(jié) 商業(yè)銀行的設(shè)立
一、銀行業(yè)的特許經(jīng)營
二、申請設(shè)立銀行的條件
1.設(shè)立銀行的條件：
第一，有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程;
第二，符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額;
第三，有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級管理人員;
第四，有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度;第五有符合要求的營業(yè)場所、安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。
2.最低法定注冊資本數(shù)額，商業(yè)銀行為10億元人民幣;城市商業(yè)銀行為1億元人民幣;農(nóng)村合作商業(yè)銀行為5000萬元人民幣。銀行的注冊資本必須是實繳資本。
3.申請材料及審批程序，申請材料主要有：申請書;可行性報告;中國人民銀行需要提交的其他文件資料。審批程序：取得許可證的申請者可在獲得許可證之日起30天內(nèi)到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾砭洲k理開業(yè)登記手續(xù)領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照;無正當(dāng)理由6個月沒有開業(yè)的，中國人民銀行將撤銷其營業(yè)執(zhí)照。
第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)
一、銀行的組織形式與《公司法》的規(guī)定
1.銀行的組織形式，按照經(jīng)濟(jì)區(qū)劃和業(yè)務(wù)與成本核算來設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
2.《公司法》的適用，國有商業(yè)銀行實行行長負(fù)責(zé)制，行長由國務(wù)院任免。
3.銀行的監(jiān)事會，國有獨(dú)資商業(yè)銀行的監(jiān)事會由中國人民銀行、政府有關(guān)部門的代表、有關(guān)專家和本行的工作人員代表組成。
二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立
1.設(shè)立銀行的分支機(jī)構(gòu)，須提交申請書、申請人最近兩年的財務(wù)會計報告、擬任職的高級管理人員的資格證明、經(jīng)營計劃和方針、營業(yè)場所與安全防范措施及其與業(yè)務(wù)有關(guān)的設(shè)備資料、央行規(guī)定的其他文件資料。
2.分行的營運(yùn)資金，撥付給各分行的營運(yùn)資金總額不得超過總行注冊資本金額的60%.
3.分支機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照，分行的營業(yè)執(zhí)照沒有法人字樣。
4.設(shè)立公告于連續(xù)營業(yè)，經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行予以公告。如果開業(yè)后自動停業(yè)連續(xù)超過6個月的，中國人民銀行將撤銷其經(jīng)營許可證。
三、銀行變更
1.變更事項：
第一，變更銀行的名稱;
第二，變更注冊資本;
第三，變更總行或分行所在地;
第四，調(diào)整業(yè)務(wù)范圍;
第五，變更持有資本總額或者股份總額10%以上的股東;
第六，銀行修改章程;
第七，銀行變更董事長;
第八，央行規(guī)定的其他的銀行變更的事項。
2.變更的批準(zhǔn)于公告，須經(jīng)央行批準(zhǔn)才能生效。
四、銀行高級管理人員的條件
1.積極條件：具有經(jīng)濟(jì)、金融相關(guān)專業(yè)大學(xué)本科以上學(xué)歷;從事金融工作10年或經(jīng)濟(jì)工作20年以上，本業(yè)工作三年以上;具有高級專業(yè)技術(shù)職務(wù)任職資格。
2.消極條件：犯罪，破產(chǎn)，擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)法定代表人，并負(fù)有個人責(zé)任者，信用不好。離退休人員，年齡超過65歲不得擔(dān)任銀行高級管理人員。
第四節(jié) 商業(yè)銀行貸款管理法律制度
一、國家產(chǎn)業(yè)政策對銀行信貸的指導(dǎo)
1.國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)：商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。一方面，銀行要自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束;另一方面，商業(yè)銀行同時又是中央銀行特別批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，國家給與商業(yè)銀行從事金融業(yè)務(wù)特權(quán)。
2.嚴(yán)格審查制度，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、分級審批制度。
3.借款合同與《借款合同條例》
4.貸款利率
(1)我國商業(yè)銀行的貸款利率，分為法定利率、差別利率、優(yōu)惠利率、浮動利率(上浮在20%，下浮在10%)。
(2)市場利率
(3)我國的利率改革。
二、貸款與經(jīng)營的基本規(guī)則
1.資本充足率監(jiān)管，商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%.資本充足率是指銀行資本與經(jīng)過風(fēng)險加權(quán)后的資產(chǎn)之比。
2.貸款余額限制，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%.
3.流動資產(chǎn)余額限制，流動資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不低于25%.
4.對同一借款人貸款限制
(1)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%.
(2)對同一借款客戶的貸款余額與銀行資本余額的比例不得超過15%.
5.關(guān)系人貸款限制，關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;及上述人員投資或者擔(dān)任高級管理人員職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。
第一節(jié) 商業(yè)銀行法律制度概述
一、《商業(yè)銀行法》的制定與立法目的
1.立法經(jīng)過，1995年5月10日由八屆人大常委會第十三次會議通過。
2.立法目的：
第一，保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的哈法利益;
第二，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量;
第三，維護(hù)市場金融秩序;
第四，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行的法律地位
1.商業(yè)銀行，依照《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款和發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。
2.商業(yè)銀行的法律地位，它是一個獨(dú)立的承擔(dān)民事責(zé)任的法人，按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)立，享有公司的各種權(quán)利承擔(dān)公司應(yīng)該承擔(dān)的各種義務(wù)。
三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍
業(yè)務(wù)分類：
第一類，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括吸收公眾存款;發(fā)放貸款;辦理國內(nèi)外結(jié)算;辦理票據(jù)貼現(xiàn)。
第二類，特定業(yè)務(wù)，發(fā)行金融債券;代理發(fā)行、代理承兌、承銷證負(fù)債券;買賣政府債券，從事同業(yè)拆借。
第三類，金融服務(wù)型中間業(yè)務(wù)，買賣、代理買賣外匯;提供信用證服務(wù);提供擔(dān)保服務(wù);代理收付款項以及代理保險業(yè)務(wù);提供保險箱服務(wù)。
第四類，央行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù);咨詢業(yè)務(wù);四人理財業(yè)務(wù);海外投資顧問業(yè)務(wù)以及基金和債券托管業(yè)務(wù)。
四、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則
1.效益性原則
2.安全性原則
3.流動性原則
五、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針(待補(bǔ)充)
1.自主經(jīng)營的方針;
2.自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧的方針;
3.自我約束的方針。
六、銀行與客戶關(guān)系的原則
1.平等原則，銀行與客戶之間的法律地位平等。
2.公平原則，商業(yè)銀行與客戶簽訂的合同要體現(xiàn)公平。
3.自愿原則，當(dāng)事人在金融市場中進(jìn)行的各種交易都要自主表達(dá)意思，自由達(dá)成一致，自覺履行合同。
4.信用原則，這是商業(yè)銀行與客戶參加金融市場活動的基礎(chǔ)。
第二節(jié) 商業(yè)銀行的設(shè)立
一、銀行業(yè)的特許經(jīng)營
二、申請設(shè)立銀行的條件
1.設(shè)立銀行的條件：
第一，有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程;
第二，符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額;
第三，有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級管理人員;
第四，有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度;第五有符合要求的營業(yè)場所、安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。
2.最低法定注冊資本數(shù)額，商業(yè)銀行為10億元人民幣;城市商業(yè)銀行為1億元人民幣;農(nóng)村合作商業(yè)銀行為5000萬元人民幣。銀行的注冊資本必須是實繳資本。
3.申請材料及審批程序，申請材料主要有：申請書;可行性報告;中國人民銀行需要提交的其他文件資料。審批程序：取得許可證的申請者可在獲得許可證之日起30天內(nèi)到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾砭洲k理開業(yè)登記手續(xù)領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照;無正當(dāng)理由6個月沒有開業(yè)的，中國人民銀行將撤銷其營業(yè)執(zhí)照。
第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)
一、銀行的組織形式與《公司法》的規(guī)定
1.銀行的組織形式，按照經(jīng)濟(jì)區(qū)劃和業(yè)務(wù)與成本核算來設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
2.《公司法》的適用，國有商業(yè)銀行實行行長負(fù)責(zé)制，行長由國務(wù)院任免。
3.銀行的監(jiān)事會，國有獨(dú)資商業(yè)銀行的監(jiān)事會由中國人民銀行、政府有關(guān)部門的代表、有關(guān)專家和本行的工作人員代表組成。
二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立
1.設(shè)立銀行的分支機(jī)構(gòu)，須提交申請書、申請人最近兩年的財務(wù)會計報告、擬任職的高級管理人員的資格證明、經(jīng)營計劃和方針、營業(yè)場所與安全防范措施及其與業(yè)務(wù)有關(guān)的設(shè)備資料、央行規(guī)定的其他文件資料。
2.分行的營運(yùn)資金，撥付給各分行的營運(yùn)資金總額不得超過總行注冊資本金額的60%.
3.分支機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照，分行的營業(yè)執(zhí)照沒有法人字樣。
4.設(shè)立公告于連續(xù)營業(yè)，經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行予以公告。如果開業(yè)后自動停業(yè)連續(xù)超過6個月的，中國人民銀行將撤銷其經(jīng)營許可證。
三、銀行變更
1.變更事項：
第一，變更銀行的名稱;
第二，變更注冊資本;
第三，變更總行或分行所在地;
第四，調(diào)整業(yè)務(wù)范圍;
第五，變更持有資本總額或者股份總額10%以上的股東;
第六，銀行修改章程;
第七，銀行變更董事長;
第八，央行規(guī)定的其他的銀行變更的事項。
2.變更的批準(zhǔn)于公告，須經(jīng)央行批準(zhǔn)才能生效。
四、銀行高級管理人員的條件
1.積極條件：具有經(jīng)濟(jì)、金融相關(guān)專業(yè)大學(xué)本科以上學(xué)歷;從事金融工作10年或經(jīng)濟(jì)工作20年以上，本業(yè)工作三年以上;具有高級專業(yè)技術(shù)職務(wù)任職資格。
2.消極條件：犯罪，破產(chǎn)，擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)法定代表人，并負(fù)有個人責(zé)任者，信用不好。離退休人員，年齡超過65歲不得擔(dān)任銀行高級管理人員。
第四節(jié) 商業(yè)銀行貸款管理法律制度
一、國家產(chǎn)業(yè)政策對銀行信貸的指導(dǎo)
1.國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)：商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。一方面，銀行要自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束;另一方面，商業(yè)銀行同時又是中央銀行特別批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，國家給與商業(yè)銀行從事金融業(yè)務(wù)特權(quán)。
2.嚴(yán)格審查制度，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、分級審批制度。
3.借款合同與《借款合同條例》
4.貸款利率
(1)我國商業(yè)銀行的貸款利率，分為法定利率、差別利率、優(yōu)惠利率、浮動利率(上浮在20%，下浮在10%)。
(2)市場利率
(3)我國的利率改革。
二、貸款與經(jīng)營的基本規(guī)則
1.資本充足率監(jiān)管，商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%.資本充足率是指銀行資本與經(jīng)過風(fēng)險加權(quán)后的資產(chǎn)之比。
2.貸款余額限制，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%.
3.流動資產(chǎn)余額限制，流動資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不低于25%.
4.對同一借款人貸款限制
(1)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%.
(2)對同一借款客戶的貸款余額與銀行資本余額的比例不得超過15%.
5.關(guān)系人貸款限制，關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;及上述人員投資或者擔(dān)任高級管理人員職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。