第三節(jié) 風險管理
一、合作機構(gòu)管理
合作機構(gòu)風險主要表現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構(gòu)的擔保風險。
1.商用房貸款的合作機構(gòu)管理
商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風險，把握好風險控制的主動權(quán)。
(1)商用房貸款合作機構(gòu)風險主要包括：
①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;
②估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
(2)商用房貸款合作機構(gòu)風險的防控措施
①加強對開發(fā)商及合作項目審查
②加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準人管理。
③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)。
2、有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理
與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)主要是擔保機構(gòu)、為了有效規(guī)避擔保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：
(1)嚴格專業(yè)擔保機構(gòu)的準入
在有擔保流動資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構(gòu)的準入。
(2)嚴格執(zhí)行回訪制度
嚴格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔保機構(gòu)的經(jīng)營情況，對擔保機構(gòu)進行動態(tài)管理，以應(yīng)對擔保機構(gòu)經(jīng)營風險，不合格的應(yīng)及時清出。對于已經(jīng)準人的擔保機構(gòu)，應(yīng)進行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。
在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機構(gòu)檔案及不良機構(gòu)黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。
一、合作機構(gòu)管理
合作機構(gòu)風險主要表現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構(gòu)的擔保風險。
1.商用房貸款的合作機構(gòu)管理
商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風險，把握好風險控制的主動權(quán)。
(1)商用房貸款合作機構(gòu)風險主要包括：
①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;
②估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
(2)商用房貸款合作機構(gòu)風險的防控措施
①加強對開發(fā)商及合作項目審查
②加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準人管理。
③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)。
2、有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理
與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)主要是擔保機構(gòu)、為了有效規(guī)避擔保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：
(1)嚴格專業(yè)擔保機構(gòu)的準入
在有擔保流動資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構(gòu)的準入。
(2)嚴格執(zhí)行回訪制度
嚴格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔保機構(gòu)的經(jīng)營情況，對擔保機構(gòu)進行動態(tài)管理，以應(yīng)對擔保機構(gòu)經(jīng)營風險，不合格的應(yīng)及時清出。對于已經(jīng)準人的擔保機構(gòu)，應(yīng)進行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。
在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機構(gòu)檔案及不良機構(gòu)黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。