在京城打工族中，活躍著一大批白領(lǐng)“月光族”。所謂“月光族”，就是每月將月收入全部花光的那些人。不僅單身年輕人容易發(fā)生這種現(xiàn)象，當(dāng)一對大手大腳的男女走到一起，“月光家庭”也就隨之誕生了。由于花錢的隨意性，這樣的家庭前半個月瀟灑時尚，后半個月卻捉襟見肘。購房買車的計劃在一年一年地推遲。
從某按揭專業(yè)機構(gòu)《2005年客戶置業(yè)理財狀況現(xiàn)行分析報告》可以看出，25—35歲間申請樓宇按揭貸款的客戶明顯呈上升趨勢，但漲幅仍不是很大。理財專家分析認為，現(xiàn)在的確有越來越多的年輕人加入到關(guān)注個人財產(chǎn)增長的行列中，但也有相當(dāng)數(shù)量的年輕人依然忽視置業(yè)理財?shù)闹匾浴?BR> 那么，該如何正確而巧妙地理財，才能使自己置業(yè)無憂、養(yǎng)家不愁，真正做到三十而立呢？理財專家建議，20—35歲的年輕人在實施置業(yè)理財計劃時，可以每五年為一周期，有步驟地分三個階段進行。
三步教你擁房在手
第一步：“月光族”變“首付族”
“月光族”案例：在公司做行政工作的小董，今年24歲，大學(xué)畢業(yè)已有2年，月薪3000元。原以為沒有存款沒什么大不了，每個月工資都花得精光，因為反正身邊有的朋友也是這樣。然而，他到了后來開始盤算是不是該買房的時候才發(fā)現(xiàn)，自己工作后竟然一分錢都沒能存下來，連按揭買房最基本的首期款都付不了。懊惱不已的小董對于自己現(xiàn)在的財務(wù)狀況很是頭疼。
理財專家點評：其實，“月光族”的真正問題并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金錢的方法。很多年輕朋友認為，“錢是掙出來的不是攢出來的”。這似乎是很有道理的話，但只說對了一半?！安环e細流無以成江?！?。廣開財源自然是好事，但能夠節(jié)流可以更主動地把握住今天有限的資金。
“月光族”變?yōu)椤笆赘蹲濉钡睦碡敺▽殻赫莆兆陨碣Y金狀況，確立理財目標(biāo)，逐漸儲備，積少成多。工作幾年下來，也能打下一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，在準(zhǔn)備買樓的時候也就不會出現(xiàn)類似小董那樣望樓興嘆的苦惱了。
第二步：“供樓族”變“理財族”
“供樓族”案例：28歲的張先生是一機關(guān)單位的公務(wù)員，2002年10月以按揭方式買了一套總價35萬元的二手房，安置了新婚家庭?？蓮埾壬硎拘禄楹蟆岸耸澜纭边^得并不很愜意，每個月都感覺似乎被供樓貸款弄得手頭很緊，苦稱自己變成了一個痛苦的“供樓族”——“按時付款，揭不開鍋”。
理財專家點評：類似張先生這樣的“供樓族”多數(shù)存在一個通病，就是申請買樓按揭時預(yù)算不充分。這主要是貸款額高，但按揭年限短，導(dǎo)致月還款額很高，幾乎占家庭月收入七成以上。理財專家指出：月收入不足萬元的家庭，其按揭月供款額最多不應(yīng)超過家庭收入的五成。按揭置業(yè)不只是簡單的供樓，或“每月還款”，它應(yīng)作為一種消費理財?shù)募夹g(shù)手段，其運用是否合理，對置業(yè)者而言是十分重要的。應(yīng)明智、客觀、靈活地選擇最適合自己的按揭方式，擬訂適合自己的還款計劃。
25—30歲之間的年輕人選擇置業(yè)時，不宜好大喜貴，應(yīng)拋棄置業(yè)必須一步到位的思想，根據(jù)自身所能承受的范圍，做出合理的決策。尤其是在選擇按揭方式時，不宜過分要求年限短，或急著想盡快還清貸款，而過分壓縮日常生活開支，降低原本應(yīng)該保持的生活質(zhì)量。
第三步：“置業(yè)族”變“投資族”
“投資族”案例：剛剛過完34歲生日的謝先生發(fā)現(xiàn)自己原先的房屋已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在生活的需要了。于是，他準(zhǔn)備賣掉原有房屋，再買一套新居?？陕牭降禺a(chǎn)人士分析說，原有的這套房子仍有很大的升值潛力，現(xiàn)在賣掉很不劃算。但舊房若不賣，買新房需投入的資金較多，很容易增加家庭經(jīng)濟負擔(dān)，處理不好還可能出現(xiàn)赤字。謝先生還真不知道如何是好，希望能有一個一舉兩得解決問題的好方法。
理財專家點評：事實上，謝先生現(xiàn)在面臨的選擇，是許多準(zhǔn)備二次置業(yè)人士經(jīng)常會遇到的問題。而謝先生所希望的兩全其美的解決問題方法，也是可實現(xiàn)的。近幾年，銀行、按揭機構(gòu)相繼推出許多樓宇按揭新金融產(chǎn)品，能為置業(yè)者提供符合個性化需求的服務(wù)。對于類似謝先生這樣的置業(yè)者來說，可考慮“押舊買新”貸款業(yè)務(wù)，解決買新房的資金問題；同時再將舊房出租，以租養(yǎng)供。
10招教你學(xué)會投資理財
第一招：強制儲蓄
到銀行開立一個零存整取賬戶，工資到賬后，其中一部分要強制自己進行儲蓄。另外，現(xiàn)在許多銀行開辦“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達到一定的數(shù)目，銀行便可自動將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強制儲蓄”的辦法，可以改掉亂花錢的習(xí)慣，從而不斷積累個人資產(chǎn)。
第二招：量入為出
對于“月光族”來說，最重要的就是要控制消費欲望。特別要建立一個理財檔案，對一個月的收支情況進行記錄，看看“花錢如流水”到底流向了哪，看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。然后逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費。同時，可以用工資存折開通網(wǎng)上銀行，隨時查詢余額，對自己的資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時調(diào)整自己的消費行為。
第三招：抵制誘惑
商家促銷的花樣越來越多，各種誘惑使不少人患上了“狂買癥”，特別是對于精于算計的女性，生怕錯過優(yōu)惠的時機，往往不考慮自己的需求，不顧購物的綜合成本，一味瘋狂購買。很多“月光族”都會因此血本無歸，建議在購物前先考慮一下自己的這種消費是否合理再做決定。
第四招：不要透支
持卡消費越來越成為時尚的標(biāo)志，但是并非人人都適合使用銀行卡，特別是對信用卡更是需要慎重。另外，貸記卡的透支功能也要慎用，過度透支還會讓自己成為“負翁”一族。
第五招：節(jié)省開銷
下館子是“月光家庭”的主要特點之一，不少家庭的開支有時占到月收入的1／4.建議家庭成員學(xué)習(xí)烹飪常識，下班時可以順便買點自己喜歡的蔬菜或者半成品進行加工，既衛(wèi)生，又達到了省錢的目的。
第六招：開支分類
每月除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為家庭基礎(chǔ)基金；列舉出當(dāng)月的基礎(chǔ)開支，如水、電、燃氣、暖氣等費用；列出當(dāng)月生活費用開支（這里主要指伙食費）；再留少部分其他開支。
第七招：合理存款
將必要的開支列出后，剩余的錢對于工薪家庭來說還是放在銀行里最有保障。將這部分錢分為兩部分，20％存為活期以作不時之需，80％存成定期，這樣更能約束一下想花錢的沖動。再有一部分就是意外的大額收入，比如過年時候的分紅、獎金一類的數(shù)額較大的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計劃好如何去存儲才最合適，不要存成一張定期存單，而是分成若干張，總之動用的存單越少越好。
第八招：降低房租
長期租房的人經(jīng)過自己的爭取這一點還是有可能實現(xiàn)的。首先一定按時繳納房租，要在規(guī)定日子提前三、四天交給房主，然后在適當(dāng)機會和房主談，請求房租降價。當(dāng)然要有條件，你需要用你的存款一次付清一段時間的房租。每月也許可以省出50－100元。
第九招：老人當(dāng)家
如有條件把雙方的父母輪流接到家里來住，讓老人給自己當(dāng)管家。這樣，不但大家庭的關(guān)系融洽了，還學(xué)會了勤儉持家，而且再有過多的聚會，更容易找到推辭的理由。
第十招：適時投資
如果自己的積累達到一定金額，而當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)又具有一定增值潛力，就可以考慮按揭貸款購買住房。這樣當(dāng)月的工資首先要償還貸款本息，不但能改變亂花錢的壞習(xí)慣，以這樣的方式理財還可以享受房產(chǎn)升值帶來的收益，可謂一舉兩得。另外，每月拿出一定數(shù)額的資金進行國債、開放式基金等投資的辦法也值得采用。
從某按揭專業(yè)機構(gòu)《2005年客戶置業(yè)理財狀況現(xiàn)行分析報告》可以看出，25—35歲間申請樓宇按揭貸款的客戶明顯呈上升趨勢，但漲幅仍不是很大。理財專家分析認為，現(xiàn)在的確有越來越多的年輕人加入到關(guān)注個人財產(chǎn)增長的行列中，但也有相當(dāng)數(shù)量的年輕人依然忽視置業(yè)理財?shù)闹匾浴?BR> 那么，該如何正確而巧妙地理財，才能使自己置業(yè)無憂、養(yǎng)家不愁，真正做到三十而立呢？理財專家建議，20—35歲的年輕人在實施置業(yè)理財計劃時，可以每五年為一周期，有步驟地分三個階段進行。
三步教你擁房在手
第一步：“月光族”變“首付族”
“月光族”案例：在公司做行政工作的小董，今年24歲，大學(xué)畢業(yè)已有2年，月薪3000元。原以為沒有存款沒什么大不了，每個月工資都花得精光，因為反正身邊有的朋友也是這樣。然而，他到了后來開始盤算是不是該買房的時候才發(fā)現(xiàn)，自己工作后竟然一分錢都沒能存下來，連按揭買房最基本的首期款都付不了。懊惱不已的小董對于自己現(xiàn)在的財務(wù)狀況很是頭疼。
理財專家點評：其實，“月光族”的真正問題并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金錢的方法。很多年輕朋友認為，“錢是掙出來的不是攢出來的”。這似乎是很有道理的話，但只說對了一半?！安环e細流無以成江?！?。廣開財源自然是好事，但能夠節(jié)流可以更主動地把握住今天有限的資金。
“月光族”變?yōu)椤笆赘蹲濉钡睦碡敺▽殻赫莆兆陨碣Y金狀況，確立理財目標(biāo)，逐漸儲備，積少成多。工作幾年下來，也能打下一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，在準(zhǔn)備買樓的時候也就不會出現(xiàn)類似小董那樣望樓興嘆的苦惱了。
第二步：“供樓族”變“理財族”
“供樓族”案例：28歲的張先生是一機關(guān)單位的公務(wù)員，2002年10月以按揭方式買了一套總價35萬元的二手房，安置了新婚家庭?？蓮埾壬硎拘禄楹蟆岸耸澜纭边^得并不很愜意，每個月都感覺似乎被供樓貸款弄得手頭很緊，苦稱自己變成了一個痛苦的“供樓族”——“按時付款，揭不開鍋”。
理財專家點評：類似張先生這樣的“供樓族”多數(shù)存在一個通病，就是申請買樓按揭時預(yù)算不充分。這主要是貸款額高，但按揭年限短，導(dǎo)致月還款額很高，幾乎占家庭月收入七成以上。理財專家指出：月收入不足萬元的家庭，其按揭月供款額最多不應(yīng)超過家庭收入的五成。按揭置業(yè)不只是簡單的供樓，或“每月還款”，它應(yīng)作為一種消費理財?shù)募夹g(shù)手段，其運用是否合理，對置業(yè)者而言是十分重要的。應(yīng)明智、客觀、靈活地選擇最適合自己的按揭方式，擬訂適合自己的還款計劃。
25—30歲之間的年輕人選擇置業(yè)時，不宜好大喜貴，應(yīng)拋棄置業(yè)必須一步到位的思想，根據(jù)自身所能承受的范圍，做出合理的決策。尤其是在選擇按揭方式時，不宜過分要求年限短，或急著想盡快還清貸款，而過分壓縮日常生活開支，降低原本應(yīng)該保持的生活質(zhì)量。
第三步：“置業(yè)族”變“投資族”
“投資族”案例：剛剛過完34歲生日的謝先生發(fā)現(xiàn)自己原先的房屋已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在生活的需要了。于是，他準(zhǔn)備賣掉原有房屋，再買一套新居?？陕牭降禺a(chǎn)人士分析說，原有的這套房子仍有很大的升值潛力，現(xiàn)在賣掉很不劃算。但舊房若不賣，買新房需投入的資金較多，很容易增加家庭經(jīng)濟負擔(dān)，處理不好還可能出現(xiàn)赤字。謝先生還真不知道如何是好，希望能有一個一舉兩得解決問題的好方法。
理財專家點評：事實上，謝先生現(xiàn)在面臨的選擇，是許多準(zhǔn)備二次置業(yè)人士經(jīng)常會遇到的問題。而謝先生所希望的兩全其美的解決問題方法，也是可實現(xiàn)的。近幾年，銀行、按揭機構(gòu)相繼推出許多樓宇按揭新金融產(chǎn)品，能為置業(yè)者提供符合個性化需求的服務(wù)。對于類似謝先生這樣的置業(yè)者來說，可考慮“押舊買新”貸款業(yè)務(wù)，解決買新房的資金問題；同時再將舊房出租，以租養(yǎng)供。
10招教你學(xué)會投資理財
第一招：強制儲蓄
到銀行開立一個零存整取賬戶，工資到賬后，其中一部分要強制自己進行儲蓄。另外，現(xiàn)在許多銀行開辦“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達到一定的數(shù)目，銀行便可自動將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強制儲蓄”的辦法，可以改掉亂花錢的習(xí)慣，從而不斷積累個人資產(chǎn)。
第二招：量入為出
對于“月光族”來說，最重要的就是要控制消費欲望。特別要建立一個理財檔案，對一個月的收支情況進行記錄，看看“花錢如流水”到底流向了哪，看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。然后逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費。同時，可以用工資存折開通網(wǎng)上銀行，隨時查詢余額，對自己的資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時調(diào)整自己的消費行為。
第三招：抵制誘惑
商家促銷的花樣越來越多，各種誘惑使不少人患上了“狂買癥”，特別是對于精于算計的女性，生怕錯過優(yōu)惠的時機，往往不考慮自己的需求，不顧購物的綜合成本，一味瘋狂購買。很多“月光族”都會因此血本無歸，建議在購物前先考慮一下自己的這種消費是否合理再做決定。
第四招：不要透支
持卡消費越來越成為時尚的標(biāo)志，但是并非人人都適合使用銀行卡，特別是對信用卡更是需要慎重。另外，貸記卡的透支功能也要慎用，過度透支還會讓自己成為“負翁”一族。
第五招：節(jié)省開銷
下館子是“月光家庭”的主要特點之一，不少家庭的開支有時占到月收入的1／4.建議家庭成員學(xué)習(xí)烹飪常識，下班時可以順便買點自己喜歡的蔬菜或者半成品進行加工，既衛(wèi)生，又達到了省錢的目的。
第六招：開支分類
每月除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為家庭基礎(chǔ)基金；列舉出當(dāng)月的基礎(chǔ)開支，如水、電、燃氣、暖氣等費用；列出當(dāng)月生活費用開支（這里主要指伙食費）；再留少部分其他開支。
第七招：合理存款
將必要的開支列出后，剩余的錢對于工薪家庭來說還是放在銀行里最有保障。將這部分錢分為兩部分，20％存為活期以作不時之需，80％存成定期，這樣更能約束一下想花錢的沖動。再有一部分就是意外的大額收入，比如過年時候的分紅、獎金一類的數(shù)額較大的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計劃好如何去存儲才最合適，不要存成一張定期存單，而是分成若干張，總之動用的存單越少越好。
第八招：降低房租
長期租房的人經(jīng)過自己的爭取這一點還是有可能實現(xiàn)的。首先一定按時繳納房租，要在規(guī)定日子提前三、四天交給房主，然后在適當(dāng)機會和房主談，請求房租降價。當(dāng)然要有條件，你需要用你的存款一次付清一段時間的房租。每月也許可以省出50－100元。
第九招：老人當(dāng)家
如有條件把雙方的父母輪流接到家里來住，讓老人給自己當(dāng)管家。這樣，不但大家庭的關(guān)系融洽了，還學(xué)會了勤儉持家，而且再有過多的聚會，更容易找到推辭的理由。
第十招：適時投資
如果自己的積累達到一定金額，而當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)又具有一定增值潛力，就可以考慮按揭貸款購買住房。這樣當(dāng)月的工資首先要償還貸款本息，不但能改變亂花錢的壞習(xí)慣，以這樣的方式理財還可以享受房產(chǎn)升值帶來的收益，可謂一舉兩得。另外，每月拿出一定數(shù)額的資金進行國債、開放式基金等投資的辦法也值得采用。