第六章 企業(yè)、家庭財產保險合同
（一）企業(yè)財產保險合同
一、企業(yè)財產保險合同
保險人與企業(yè)單位簽訂并為其提供經營、管理保障的一種財產保險合同，是我國最主要的一種保險合同。
企業(yè)財產保險合同保險期一般為一年。
投保人主要有兩類：一是國有企業(yè)和集體所有企業(yè)。
二是國家機關、事業(yè)單位或人民團體。
二、企業(yè)財產保險合同保險金額的確定方式：
1、固定財產保險金額的確定：
a.按照賬面原值投保。
b.由被保險人與保險公司協(xié)商按財面原值價成數(shù)作為保險金額。
c.按重置重建價值投保。
2、流動資產保險金額的確定：
a.按最近12個月的平均賬面余額投保。
b.按最近賬面余額投保。
3、已經推銷或未列入帳面的財產保險金額的確定：
由被保險人與保險公司協(xié)商按實際價值投保。
三、企業(yè)財產保險合同的保險責任：
1、不可預料和不可抗力的事故所致?lián)p失。
2、不可抗力引起的停水、停電、停氣所致的損失。
3、為施救保險財產發(fā)生的費用。
四、企業(yè)財產保險合同的除外責任：
1、戰(zhàn)爭、軍事行為或暴力行為所致?lián)p失。
2、核子輻射的污染所致?lián)p失。
3、被保險人的故意行為所致?lián)p失。
4、保險單內列明的其他除外責任。
五、企業(yè)財產保險合同的保險費：
被保險人應當在保險起保后的15日內按照保險費率一次性交清保險費。數(shù)額較大的單位，可以分次交清，一般一年不能超過四次。
六、企業(yè)財產保險合同的賠償處理：
程序：被保險人應提供單證；保險人的審核及理賠。
賠償?shù)挠嬎惴椒ǎ?BR> 1、固定資產的賠償計算方法：
a.全部損失賠償計算方法：
不論何種投保方式，保險合同一般按保險金額賠償。
b.部分損失賠償計算方法：
其一、按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損失重建價值高于保險金額的情況：
賠償金額=保險金額/重建價值*損失金額
按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損時有殘值、重建價值低于保險金額的情況：
賠償金額=損失金額-損失余額
其二、按賬面原值加成數(shù)或按重建重置價值投保的財產，出險時發(fā)生部分損失的，均按實際損失計算賠償金額。
2、流動資產的賠償計算方法：
a.按最近12個月的平均賬面余額投保的賠償計算方法：
全部損失時：按出險時賬面的余額賠償金額。
部分損失時：按實際損失計算賠償金額。
b.按最近賬面余額投保的賠償計算方法：
全部損失時：按保險金額賠償。如果受損財產的實際損失金額低于保險金額時，以不超過實際損失為限。
部分損失時：按實際損失計算。如果受損財產的保險金額低于出險時的賬面金額，應當按比例計算。
3、已經推銷或未列入賬面財產投保的賠償計算方法：
a.全部損失時：按保險金額賠償。
b.部分損失時：按實際損失計算。
（二）家庭財產保險合同
一、家庭財產保險合同：
保險人與城鄉(xiāng)居民家庭簽訂的一種保險合同。
分類：家庭財產保險合同，家庭財產兩全保險合同。
對象：城鄉(xiāng)居民個人、個體勞動者。
二、家庭財產保險合同（一般家財險合同）的保險責任和除外責任
1、保險責任
a.基本責任
b.特約盜竊責任：
是一種附加責任，是被保險人與保險公司雙方的特別約定，凡放在保險地址室內的保險財物（除手表、懷表外）遭受盜竊損失的，或存放在保險地址屋內、院內的保險的自行車遭受盜竊損失的，由保險人負責賠償。特約盜竊責任需要另行加收保險費。
2、除外責任：
a.戰(zhàn)爭、軍事行為或暴力行為。
b.核子輻射或污染。
c.被保險人或其家屬的故意行為。
d.電機、電器（包括屬于電器性質的文化娛樂用品）、電器設備因使用過度或超電壓碰線、走電、自身發(fā)熱等原因造成的本身的損毀。
e.堆放在露天及罩棚下的保險財產，以及用蘆席、稻草、麥稈等材料作外墻、屋頂、屋架的簡陋屋、棚，由于暴風、暴雨造成的損失。
f.蟲蛀、鼠咬、霉爛、變質，以及其他不屬于保險責任范圍內的損失。
三、家庭財產保險合同的保險率
保險率：一等建筑物年利率千分之一；二等建筑物年利率千分之二；三等建筑物年利率千分之三、
四、家庭財產兩全保險合同
是一種長期的保險合同，具有經濟補償和保險期滿還本的“兩全”性質。
五、家庭財產保險合同與家庭財產兩全保險合同的區(qū)別：
1、保險對象不同：
家財保：無論城市或農村居民只要愿意，保險公司都可以承?；矩熑魏透郊s盜竊責任。
家財兩保：一般只有對城市居民承?；矩熑魏透郊s盜竊責任；對農村居民承保基本責任。
2、保險期和保險金額不同：
家財保：一般為一年。保險金額是由被保險人根據(jù)保險財產的實際價值自行確定的。
家財兩保：一般為3和5年兩種。保險金額是采取沒份固定保險金額的方式，即城市居民以1000元為一份，農村居民以2000元為一份，投保至少一份。
3、保險費的性質和交費方法不同：
家財保：是按照投保財產坐落地址的房屋等級進行核計，分為三等。
家財兩保：是一種儲蓄性質的，保險期屆滿時，保險公司將以前所交的保險儲金全部退還，主要是以保險儲金的利息為保險費。
（一）企業(yè)財產保險合同
一、企業(yè)財產保險合同
保險人與企業(yè)單位簽訂并為其提供經營、管理保障的一種財產保險合同，是我國最主要的一種保險合同。
企業(yè)財產保險合同保險期一般為一年。
投保人主要有兩類：一是國有企業(yè)和集體所有企業(yè)。
二是國家機關、事業(yè)單位或人民團體。
二、企業(yè)財產保險合同保險金額的確定方式：
1、固定財產保險金額的確定：
a.按照賬面原值投保。
b.由被保險人與保險公司協(xié)商按財面原值價成數(shù)作為保險金額。
c.按重置重建價值投保。
2、流動資產保險金額的確定：
a.按最近12個月的平均賬面余額投保。
b.按最近賬面余額投保。
3、已經推銷或未列入帳面的財產保險金額的確定：
由被保險人與保險公司協(xié)商按實際價值投保。
三、企業(yè)財產保險合同的保險責任：
1、不可預料和不可抗力的事故所致?lián)p失。
2、不可抗力引起的停水、停電、停氣所致的損失。
3、為施救保險財產發(fā)生的費用。
四、企業(yè)財產保險合同的除外責任：
1、戰(zhàn)爭、軍事行為或暴力行為所致?lián)p失。
2、核子輻射的污染所致?lián)p失。
3、被保險人的故意行為所致?lián)p失。
4、保險單內列明的其他除外責任。
五、企業(yè)財產保險合同的保險費：
被保險人應當在保險起保后的15日內按照保險費率一次性交清保險費。數(shù)額較大的單位，可以分次交清，一般一年不能超過四次。
六、企業(yè)財產保險合同的賠償處理：
程序：被保險人應提供單證；保險人的審核及理賠。
賠償?shù)挠嬎惴椒ǎ?BR> 1、固定資產的賠償計算方法：
a.全部損失賠償計算方法：
不論何種投保方式，保險合同一般按保險金額賠償。
b.部分損失賠償計算方法：
其一、按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損失重建價值高于保險金額的情況：
賠償金額=保險金額/重建價值*損失金額
按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損時有殘值、重建價值低于保險金額的情況：
賠償金額=損失金額-損失余額
其二、按賬面原值加成數(shù)或按重建重置價值投保的財產，出險時發(fā)生部分損失的，均按實際損失計算賠償金額。
2、流動資產的賠償計算方法：
a.按最近12個月的平均賬面余額投保的賠償計算方法：
全部損失時：按出險時賬面的余額賠償金額。
部分損失時：按實際損失計算賠償金額。
b.按最近賬面余額投保的賠償計算方法：
全部損失時：按保險金額賠償。如果受損財產的實際損失金額低于保險金額時，以不超過實際損失為限。
部分損失時：按實際損失計算。如果受損財產的保險金額低于出險時的賬面金額，應當按比例計算。
3、已經推銷或未列入賬面財產投保的賠償計算方法：
a.全部損失時：按保險金額賠償。
b.部分損失時：按實際損失計算。
（二）家庭財產保險合同
一、家庭財產保險合同：
保險人與城鄉(xiāng)居民家庭簽訂的一種保險合同。
分類：家庭財產保險合同，家庭財產兩全保險合同。
對象：城鄉(xiāng)居民個人、個體勞動者。
二、家庭財產保險合同（一般家財險合同）的保險責任和除外責任
1、保險責任
a.基本責任
b.特約盜竊責任：
是一種附加責任，是被保險人與保險公司雙方的特別約定，凡放在保險地址室內的保險財物（除手表、懷表外）遭受盜竊損失的，或存放在保險地址屋內、院內的保險的自行車遭受盜竊損失的，由保險人負責賠償。特約盜竊責任需要另行加收保險費。
2、除外責任：
a.戰(zhàn)爭、軍事行為或暴力行為。
b.核子輻射或污染。
c.被保險人或其家屬的故意行為。
d.電機、電器（包括屬于電器性質的文化娛樂用品）、電器設備因使用過度或超電壓碰線、走電、自身發(fā)熱等原因造成的本身的損毀。
e.堆放在露天及罩棚下的保險財產，以及用蘆席、稻草、麥稈等材料作外墻、屋頂、屋架的簡陋屋、棚，由于暴風、暴雨造成的損失。
f.蟲蛀、鼠咬、霉爛、變質，以及其他不屬于保險責任范圍內的損失。
三、家庭財產保險合同的保險率
保險率：一等建筑物年利率千分之一；二等建筑物年利率千分之二；三等建筑物年利率千分之三、
四、家庭財產兩全保險合同
是一種長期的保險合同，具有經濟補償和保險期滿還本的“兩全”性質。
五、家庭財產保險合同與家庭財產兩全保險合同的區(qū)別：
1、保險對象不同：
家財保：無論城市或農村居民只要愿意，保險公司都可以承?；矩熑魏透郊s盜竊責任。
家財兩保：一般只有對城市居民承?；矩熑魏透郊s盜竊責任；對農村居民承保基本責任。
2、保險期和保險金額不同：
家財保：一般為一年。保險金額是由被保險人根據(jù)保險財產的實際價值自行確定的。
家財兩保：一般為3和5年兩種。保險金額是采取沒份固定保險金額的方式，即城市居民以1000元為一份，農村居民以2000元為一份，投保至少一份。
3、保險費的性質和交費方法不同：
家財保：是按照投保財產坐落地址的房屋等級進行核計，分為三等。
家財兩保：是一種儲蓄性質的，保險期屆滿時，保險公司將以前所交的保險儲金全部退還，主要是以保險儲金的利息為保險費。