第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理
個(gè)人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè) 部分。
1.貸款的回收
貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。借款人可在合同 中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。貸款回收的原 則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。
2.合同變更
（1）提前還款
（2）期限調(diào)整
（3）還款方式變更
個(gè)人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。
（4）借款合同的變更與解除
3.貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響個(gè)人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素 進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。
其目的就是對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號(hào)，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保 情況檢查兩個(gè)方面。
（1）對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容
（2）對(duì)保證人及抵（質(zhì)）。押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容
4.不良貸款管理
關(guān)于不良個(gè)人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法對(duì)不良個(gè)人汽車貸款進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定之后要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析，建立個(gè)必汽車貸款 的不良貸款臺(tái)賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)不良貸款回收情況。
5.貸后檔案管理
貸后檔案管理是指?jìng)€(gè)人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《橫案法》 及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對(duì)貸款檔案進(jìn)行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全 、完整和有效利用。
（1）檔案的收集整理和歸檔登記
（2）檔案的借（查）閱管理
（3）檔案的移交和接管
（4）檔案的退回和銷毀
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二、操作風(fēng)險(xiǎn)
1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
（1）貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在以下幾個(gè)方面：
①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。
②借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法。
③借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。
（2）貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：
①沁業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
③審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
（3）貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)
（4）貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè) 部分。
1.貸款的回收
貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。借款人可在合同 中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。貸款回收的原 則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。
2.合同變更
（1）提前還款
（2）期限調(diào)整
（3）還款方式變更
個(gè)人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。
（4）借款合同的變更與解除
3.貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響個(gè)人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素 進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。
其目的就是對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號(hào)，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保 情況檢查兩個(gè)方面。
（1）對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容
（2）對(duì)保證人及抵（質(zhì)）。押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容
4.不良貸款管理
關(guān)于不良個(gè)人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法對(duì)不良個(gè)人汽車貸款進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定之后要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析，建立個(gè)必汽車貸款 的不良貸款臺(tái)賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)不良貸款回收情況。
5.貸后檔案管理
貸后檔案管理是指?jìng)€(gè)人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《橫案法》 及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對(duì)貸款檔案進(jìn)行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全 、完整和有效利用。
（1）檔案的收集整理和歸檔登記
（2）檔案的借（查）閱管理
（3）檔案的移交和接管
（4）檔案的退回和銷毀
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二、操作風(fēng)險(xiǎn)
1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
（1）貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在以下幾個(gè)方面：
①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。
②借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法。
③借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。
（2）貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：
①沁業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
③審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
（3）貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)
（4）貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)