第二條 本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
【講解】 本條有關(guān)保險的界定，明確了本法所規(guī)定的是商業(yè)保險，而不是社會保險。
第六條 經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。
【講解】 此條是有關(guān)保險專營的問題，保險業(yè)務中主要是保險合同問題。
第七條 在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應當向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。
【講解】 此條關(guān)于強制境內(nèi)投保制度。
第十二條 投保人對保險標的應當具有保險利益。
投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。
保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。
保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。
【講解】 本條是有關(guān)保險利益和保險標的的規(guī)定，很重要。保險利益必須是法律上承認的利益，如果是不合法利益，保險合同無效。還要注意這里的保險利益是投保人享有的利益。
第十三條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。
經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。
【講解】 從本條規(guī)定可以看出，保險合同是諾成性合同，與承保人是否交納保費沒有關(guān)系。沒交保險費對合同的效力不產(chǎn)生影響，只要投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。
第十五條 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。
第十六條 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。
【講解】 這兩條是有關(guān)保險合同解除的規(guī)定。
1.第15條是有關(guān)投保人法定的單方任意解除合同的權(quán)利，應結(jié)合第35條的不允許投保人解除的規(guī)定，該條規(guī)定：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同(注意此例外發(fā)生在保險責任開始后)。
2.第16條剝奪了保險人解除合同的權(quán)利。
但第28條第1款(被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費);
第36條第3款(投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同);
第37條第2款(被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任);
第54條第1款(投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外);
第59條(合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同)卻規(guī)定了幾種保險人解除保險合同的權(quán)利。
3.由第15條聯(lián)想到第39條的規(guī)定：保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當向保險人支付手續(xù)費，保險人應當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。在這里要注意：
①財產(chǎn)保險合同中，保險責任開始前與開始后，保險人的權(quán)利和退費的不同。
②還要注意人身保險合同投保人解除合同的效果：
第一，投保人解除合同，已交足2年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值;
第二，未交足2年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。這規(guī)定在第69條中。其效果因是否交足2年保險費而不同。
第十七條 訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。
投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。
投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。
保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。
【講解】 這一條整體比較重要，規(guī)定的是保險合同雙方的說明、告知義務。如果投保人是故意沒有盡到告知義務，法律給予了保險人解除合同的權(quán)利。這里分兩種情況：①如果事故發(fā)生了，而投保人故意沒有盡到告知義務，保險人是可以免責的，不承擔賠償責任，保險費不退;②如果投保人是過失違反了告知義務，在這種情況之下，保險費可以退還。
第十八條 保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
【講解】 本條是關(guān)于保險人在訂立保險合同時的先合同義務,也就是說明義務，這是合同當中的免責條款，因為保險合同是格式化的合同，如果這些除外條款不向投保人說明的話，就不發(fā)生效力。
第二十六條保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付;保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。
【講解】 本條規(guī)定的是保險人的先予支付的義務。
第二十七條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。
【講解】 本條是關(guān)于人壽保險事故發(fā)生后，索賠的時效起算時間的規(guī)定。要掌握人壽保險與其他保險的賠付請求權(quán)行使除斥期間的不同，即2年與5年的時間規(guī)定。
第二十八條被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。
投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除本法第六十四條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費。
保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。
投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。
【講解】 本條是關(guān)于保險欺詐的規(guī)定，是考試的重點。應該注意謊報與制造保險事故的責任是不同的。
1.謊報保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費;
2.投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，也不退還保險費。但不退費有一個例外性規(guī)定：投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值(見本法第65條第1款)。
第二十九條保險人將其承擔的保險業(yè)務，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。
應再保險接受人的要求，再保險分出人應當將其自負責任及原保險的有關(guān)情況告知再保險接受人。
第三十條 再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。
原保險的被保險人或者受益人，不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。
再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。
【講解】 以上2條是有關(guān)再保險的規(guī)定。注意再保險合同與原保險合同的關(guān)系，再保險是在原保險的基礎(chǔ)上存在的，但這兩個是獨立的保險合同。根據(jù)合同相對性規(guī)則，再保險法律關(guān)系存在于保險人和再保險人之間，而與原保險合同的當事人無關(guān)。
第三十一條對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應當作有利于被保險人和受益人的解釋。
第三十四條保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。
【講解】 這是單項選擇題的命題點。保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，只要保險人同意，自動變更。但貨物運輸保險合同，投保人一通知，不需要保險人同意，合同就變更。
第三十七條 在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。
被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。
【講解】 本條規(guī)定了危險程度增加時雙方的權(quán)利、義務。如果被保險人履行了通知的義務，法律賦予了保險人選擇權(quán)，可以解除合同，也可以增加保費。本條第2款規(guī)定了保險人免責的情況，即被保險人未履行通知義務的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。
第三十八條有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費;
(一)據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標的危險程度明顯減少;
(二)保險標的的保險價值明顯減少。
【講解】 本條規(guī)定的是保險人降低保險費的兩種情形，但不排除合同的約定。
第四十條 保險標的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定。
保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的，超過的部分無效。
保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。
【講解】 第1款是講在財產(chǎn)保險合同當中，有定值保險合同和不定值保險合同之分。凡是在合同制定過程中，保險標的價值已載明于合同的，就是定值合同;如果沒有載明，只是投保人確定一個保險金額，雙方約定在出險時再約定保險標的物的實際價值，那么這個合同就是不定值的合同。因此在財產(chǎn)保險合同當中，涉及到一個保險價值和一個保險金額的關(guān)系。價值是財產(chǎn)保險當中特有的一個條款，在人身保險中就沒有了。如果保險價值與保險金額相等，就是足額保險，事故發(fā)生以后，損失多少就賠多少。但如果保險金額小于保險價值，就是不足額保險。除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。注意：保險價值和保險金額的關(guān)系是：前者高于后者的部分無效;低于后者的依比例確定賠償額。本條規(guī)定同樣適用于重復保險。
第四十一條重復保險的投保人應當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。
重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。
重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。
【講解】 本條規(guī)定了重復保險與再保險，應該予以明確區(qū)分。注意重復保險中，保險人賠償責任的確定：除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。請注意重復保險與再保險的區(qū)分。
第四十二條保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。
保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔;保險人所承擔的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，不超過保險金額的數(shù)額。
【講解】 本條規(guī)定的是被保險人的減輕損失義務。這里施救費用只要是必要的、合理的，都是由保險人承擔。這個費用是要在損失賠償金額以外單獨承擔的，不能超過保險金額的數(shù)額。例如事故發(fā)生了，被保險人本身是個足額保險，如果任其發(fā)生，可能會造成損失的擴大，損失擴大的部分，沒有盡到法定的義務，保險人是不承擔責任的。但是被保險人施救就要花費費用，而且這個事故是其控制不了的，最終還是全部損失了，那么如果這個費用又是必要的合理的，算起來必然要超過總保險金額，這時保險人就要全部承擔責任。
【特別提示】 2004年卷三第64題考查了此條。
第四十三條保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后30日內(nèi)，投保人可以終止合同;除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應當提前十五日通知投保人，并將保險標的未受損失部分的保險費，扣除自保險責任開始之日起至終止合同之日止期間的應收部分后，退還投保人。
【講解】 本條規(guī)定的是保險事故發(fā)生后，雙方終止合同的權(quán)利。如果投保人要終止合同，只要賠償以后，他隨時都可以終止合同。注意要與合同解除相區(qū)別。
第四十四條保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人;保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。
第四十五條因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。
保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。
第四十六條保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。
保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。
由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應扣減保險賠償金。
第四十七條除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。
【講解】
1.第44條規(guī)定了一個原則：保險人支付保險金后，按其支付的保險金額的數(shù)額獲得被保險人相應的保險標的的權(quán)利。
2.第45、46和47三條都是代位求償權(quán)的規(guī)定。事故是由第三者導致的，法律沒有規(guī)定的，被保險人具有選擇權(quán)，他可以要求責任方也就是第三人進行賠償，也可以要求保險人承擔賠償責任，但不能獲得雙重賠償。這里注意與本法第68條的人身保險合同相區(qū)別。第68條規(guī)定：人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。這里如果選擇了保險人，保險人賠償后，就可以以被保險人名義向第三人請求賠償，所以叫代位求償權(quán)。
3.這里的代位求償權(quán)必須在保險人賠償后才享有。
4.代位求償權(quán)不影響被保險人就未獲賠償部分的賠償請求權(quán)。
5.第46條是對保險人代位求償權(quán)的法律保護，需要注意。
6.第47條要注意的是“故意”一詞。言外之意就是被保險人的家庭成員或者其組成人員如果不是出于故意而造成保險事故發(fā)生的，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。
第五十條 保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。
責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。
第五十一條責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔。
【講解】 上述兩條是有關(guān)責任保險的規(guī)定。這里的責任是指民事賠償責任，行政責任當中的罰款，刑事責任的罰金，不在此范圍內(nèi)。注意仲裁或者訴訟費用的承擔。
第五十三條投保人對下列人員具有保險利益：
(一)本人;
(二)配偶、子女、父母;
(三)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。
除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。
【講解】 本條是關(guān)于具有保險利益關(guān)系人的范圍的規(guī)定，注意被保險人同意視為具有保險利益。
第五十四條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。
投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。
投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。
【講解】 這一條可能出題，即“兩年后不可否定條款”。人身保險的保險費是不能強制繳納的，不能提起訴訟?？梢哉埱?，可以催，但是投保人就是不繳，那么事故發(fā)生了怎么辦，保險人必須承擔給付保險金的責任。給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。
第五十五條投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。
父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡時給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。
【講解】 在這里，題中通常不會告訴你投保人有無民事行為能力，人身保險往往給你被保險人的年齡，比如說10、12、18歲，那就需要你判斷一下，有沒有行為能力。如果一定要為限制和無行為能力人投保，那是無效的。
第五十六條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。
依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制。
【講解】 這是關(guān)于道德危險的防范，防止投保人故意殺害被保險人，以此獲得私利。這也是命題容易出現(xiàn)的點。
第五十八條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。
第五十九條依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。
保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值;投保人未交足二年保險費的，保險人應當在扣除手續(xù)費后，退還保險費。
第六十條 保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。
【講解】 第58、59條是關(guān)于保險合同的中止與復效。
1.有關(guān)中止的情形要注意相同情形下，還可以由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。
2.在復效中注意第59條第2款保險人解除合同的效果，以及保險費不得用訴訟方式要求支付。
3.還要注意59條中規(guī)定的效力中止導致合同解除的原因：自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達成協(xié)議。
4.另外在59條規(guī)定的情形下，享有解除權(quán)的主體僅為保險人，并且解除合同的后果因是否交足2年保險費而不同：①已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值;②未交足2年保險費的，保險人應當在扣除手續(xù)費后，退還保險費。
第六十一條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。
被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。
第六十二條被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額。未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。
第六十三條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。
【講解】 這3條都是關(guān)于受益人的規(guī)定。受益人的產(chǎn)生、變更要知道。注意誰有權(quán)指定受益人，以及變更受益人須經(jīng)保險人同意的規(guī)定。
第六十四條被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：
(一)沒有指定受益人的;
(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;
(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。
【講解】 本條規(guī)定的是保險金作為被保險人的遺產(chǎn)來處理的3種具體情形。也就是說，只有在本條規(guī)定的3種情形存在時，保險金才可以作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。注意第2款的規(guī)定，受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的，這時的保險金屬于被保險人的遺產(chǎn)。保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。如果給了受益人的繼承人，那么該給付就有問題。
第六十五條投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。
受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。
【講解】 本條第1款規(guī)定了保險人免付保險金的情形。具體為：投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，注意損害結(jié)果的具體情形有3種，即死亡、傷殘或者疾病。第2款受益人喪失受益權(quán)的3種行為：①故意造成被保險人死亡;②故意造成被保險人傷殘;③故意殺害被保險人未遂。注意這3種行為在主觀上均為“故意”。
第六十六條以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。
以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。
【講解】 本條規(guī)定了被保險人自殺的情況下，保險人如何給付保險金的問題。保險人給付保險金分兩種情況：
1.以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺時，合同已成立2年，保險人可以按照合同給付保險金;
2.以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺時，合同成立不滿2年，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。
第六十七條被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照保險單退還其現(xiàn)金價值。
【講解】 本條規(guī)定的是被保險人故意犯罪的導致其自身傷殘或者死亡情況下，保險人如何承擔保險責任的問題。保險人承擔保險責任的以是否交足2年保險費為界區(qū)分2種情況。
【特別提示】 2004年卷三第25題考查了此條。
第六十八條人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。
【講解】 本條是講在人身保險中沒有代位請求賠償權(quán)。因第三者導致了被保險人的傷殘、死亡，作為受益人可以向第三人請求賠償，也可以向保險人要求給付。因為人的生命、身體是無價的，所以并存保險人和第三人給付，即人身保險合同中，因第三人的行為發(fā)生保險事故時，被保險人(或受益人)可獲得雙重賠償，這與財產(chǎn)保險合同的相關(guān)規(guī)定有明顯不同。代位求償、重復保險，足額、不足額，全部是財產(chǎn)保險中特有的問題，人身保險中這些概念都沒有。
第七十條 保險公司應當采取下列組織形式：
(一)股份有限公司;
(二)國有獨資公司。
【講解】 這個組織形式考過，看似簡單，實際上他包含著一個法理：保險公司的種類法定。
第八十五條保險公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)金融監(jiān)督管理機構(gòu)批準后解散。保險公司應當依法成立清算組，進行清算。
經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除分立、合并外，不得解散。
第九十二條保險公司的業(yè)務范圍：
(一)財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務;
(二)人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務。
同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。
保險公司的業(yè)務范圍由保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法核定。保險公司只能在被核定的業(yè)務范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。
保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務。
【講解】 本條規(guī)定了人身保險、財產(chǎn)保險業(yè)務的范圍。這也就是說經(jīng)營壽險的不能同時經(jīng)營財險，財險公司經(jīng)過保險監(jiān)督機構(gòu)核定，可經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務，但不能經(jīng)營人壽保險。
第一百零二條保險公司應當按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險。
【講解】 這也是變化比較大的一條，也就是說中國不強制再保險。
第一百零七條關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。
其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。
【講解】 需報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批的險種包括：管理社會公共利益的險種，強制保險的險種，新開發(fā)的人壽保險共三種。
第一百二十五條保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。
第一百二十九條個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。
【講解】 本條是關(guān)于保險代理人接受多個委托的禁止性規(guī)定。經(jīng)過了修訂，須掌握。