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二、金融中介
(一)金融中介的定義
(掌握)金融中介又稱金融機構(gòu)，是在信用關(guān)系中，插在借者(債務人)和貸者(債權(quán)人)之間的第三方。
債權(quán)人——金融中介——債務人
(二)金融中介的類型
(掌握)金融中介機構(gòu)主要包括銀行類金融機構(gòu)和非銀行類金融機構(gòu)。銀行類金融機構(gòu)通常包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行;非銀行類金融機構(gòu)主要包括證券公司和投資銀行、商業(yè)保險公司、財務公司、共同基金、投資基金和其他金融機構(gòu)。
1.中央銀行(掌握)
中央銀行也稱貨幣*，處于金融中介體系的中心環(huán)節(jié)，它是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。具有國家行政管理機關(guān)和銀行的雙重性質(zhì)。其主要任務：制定和實施貨幣政策，調(diào)控宏觀金融;實施金融監(jiān)管，維護銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。
2.商業(yè)銀行(存款貨幣銀行)(掌握)
商業(yè)銀行是經(jīng)營完全信用業(yè)務的金融機構(gòu)。它是金融機構(gòu)體系中最為核心的部分。
其主要職能是：
(1)信用中介——吸收存款，發(fā)放貸款，發(fā)揮著化貨幣為資本的作用
(2)支付中介——匯兌、非現(xiàn)金結(jié)算
(3)信用創(chuàng)造
其中，信用中介是銀行最基本的職能。
【例題1·多選題】(2005年、2006年)下列有關(guān)中央銀行的說法中，正確的是( )。
A.中央銀行的主要任務是制定和實施貨幣政策
B.中央銀行是金融中介體系的中心環(huán)節(jié)
C.中央銀行是工商企業(yè)的銀行
D.中央銀行是政府的銀行
E.中央銀行是居民的銀行
[答案]ABD
【例題2·多選題】(2007、2008年)商業(yè)銀行的主要職能( )。
A.支付中介
B.信用中介
C.信用創(chuàng)造
D.宏觀調(diào)控
E.基礎貨幣投放
[答案]ABC
【例題3·單選題】(2004年)銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務的特殊企業(yè)，在社會再生產(chǎn)過程中發(fā)揮著特殊的作用，它最基本的職能是( )。
A.信用創(chuàng)造
B.信用中介
C.化貨幣為資本
D.支付中介
[答案]B
【例題4·單選題】銀行吸收存款，集中社會上閑置的貨幣資本，又通過發(fā)放貸款，將集中起來的貨幣資本貸放給資金短缺部門，這是銀行的( )職能。
A.支付中介
B.信用中介
C.貨幣創(chuàng)造
D.金融服務
[答案]B
3.政策性銀行
由政府設立，不以營利為目標。
4.商業(yè)保險公司
專門經(jīng)營保險或再保險業(yè)務的專業(yè)性金融機構(gòu)。保險的基本職能包括經(jīng)濟補償職能和保險金給付職能;保險的派生職能是防災防損職能、融資投資等職能。
5.投資銀行
投資銀行是專門對工商企業(yè)辦理投資、提供長期性投資信貸業(yè)務和與工商企業(yè)投資有關(guān)的融資中介服務的專業(yè)性非銀行機構(gòu)。投資銀行的資金來源主要依靠發(fā)行自己的股票和債券來籌集，一般不吸收存款，即使可吸收存款，也只能是定期存款。
6.財務公司
國外的財務公司是一種不能吸收存款，只經(jīng)營部分銀行業(yè)務的準銀行金融機構(gòu)。
7.信用合作組織
信用合作組織是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，一般稱為“信用合作社”。
【例題·單選題】(2005年)投資銀行是專門為工商企業(yè)提供融資中介服務的( )。
A.銀行類中介機構(gòu)
B.專業(yè)性非銀行機構(gòu)
C.儲蓄銀行
D.商業(yè)銀行
[答案]B
(三)當代銀行業(yè)、證券業(yè)與保險業(yè)相互滲透和融合的趨勢(熟悉)
商業(yè)銀行經(jīng)營范圍廣泛，業(yè)務種類齊全，是能夠吸收活期存款的金融機構(gòu)。
由于經(jīng)濟市場化的程度和貨幣化的深度不同，各國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍和特點也存在差異，大致可分為兩類：
一是專業(yè)化銀行制。
二是綜合化銀行制。
在金融自由化的大背景下，金融監(jiān)管逐漸放松，銀行、保險、證券之間的傳統(tǒng)界限日趨模糊，為銀證保融通的發(fā)展提供了法律上的可能;計算機技術(shù)和網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展為銀證保融通的實現(xiàn)提供了技術(shù)上的可能。
了解銀證保融通的好處。
【例題·多選題】(2004年)當代銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)日益滲透和融合，這主要是因為( )。
A.在金融自由化的大背景下，金融監(jiān)管逐漸放松
B.保險業(yè)積累的巨額資金需要通過銀行存儲來實現(xiàn)其增值目標
C.持續(xù)的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡技術(shù)進步提高了交易速度
D.保險公司需要銀行已建立的經(jīng)營網(wǎng)點來降低銷售保險的成本
E.面臨巨大競爭壓力的銀行需要新的業(yè)務增長點
[答案]ACDE
二、金融中介
(一)金融中介的定義
(掌握)金融中介又稱金融機構(gòu)，是在信用關(guān)系中，插在借者(債務人)和貸者(債權(quán)人)之間的第三方。
債權(quán)人——金融中介——債務人
(二)金融中介的類型
(掌握)金融中介機構(gòu)主要包括銀行類金融機構(gòu)和非銀行類金融機構(gòu)。銀行類金融機構(gòu)通常包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行;非銀行類金融機構(gòu)主要包括證券公司和投資銀行、商業(yè)保險公司、財務公司、共同基金、投資基金和其他金融機構(gòu)。
1.中央銀行(掌握)
中央銀行也稱貨幣*，處于金融中介體系的中心環(huán)節(jié)，它是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。具有國家行政管理機關(guān)和銀行的雙重性質(zhì)。其主要任務：制定和實施貨幣政策，調(diào)控宏觀金融;實施金融監(jiān)管，維護銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。
2.商業(yè)銀行(存款貨幣銀行)(掌握)
商業(yè)銀行是經(jīng)營完全信用業(yè)務的金融機構(gòu)。它是金融機構(gòu)體系中最為核心的部分。
其主要職能是：
(1)信用中介——吸收存款，發(fā)放貸款，發(fā)揮著化貨幣為資本的作用
(2)支付中介——匯兌、非現(xiàn)金結(jié)算
(3)信用創(chuàng)造
其中，信用中介是銀行最基本的職能。
【例題1·多選題】(2005年、2006年)下列有關(guān)中央銀行的說法中，正確的是( )。
A.中央銀行的主要任務是制定和實施貨幣政策
B.中央銀行是金融中介體系的中心環(huán)節(jié)
C.中央銀行是工商企業(yè)的銀行
D.中央銀行是政府的銀行
E.中央銀行是居民的銀行
[答案]ABD
【例題2·多選題】(2007、2008年)商業(yè)銀行的主要職能( )。
A.支付中介
B.信用中介
C.信用創(chuàng)造
D.宏觀調(diào)控
E.基礎貨幣投放
[答案]ABC
【例題3·單選題】(2004年)銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務的特殊企業(yè)，在社會再生產(chǎn)過程中發(fā)揮著特殊的作用，它最基本的職能是( )。
A.信用創(chuàng)造
B.信用中介
C.化貨幣為資本
D.支付中介
[答案]B
【例題4·單選題】銀行吸收存款，集中社會上閑置的貨幣資本，又通過發(fā)放貸款，將集中起來的貨幣資本貸放給資金短缺部門，這是銀行的( )職能。
A.支付中介
B.信用中介
C.貨幣創(chuàng)造
D.金融服務
[答案]B
3.政策性銀行
由政府設立，不以營利為目標。
4.商業(yè)保險公司
專門經(jīng)營保險或再保險業(yè)務的專業(yè)性金融機構(gòu)。保險的基本職能包括經(jīng)濟補償職能和保險金給付職能;保險的派生職能是防災防損職能、融資投資等職能。
5.投資銀行
投資銀行是專門對工商企業(yè)辦理投資、提供長期性投資信貸業(yè)務和與工商企業(yè)投資有關(guān)的融資中介服務的專業(yè)性非銀行機構(gòu)。投資銀行的資金來源主要依靠發(fā)行自己的股票和債券來籌集，一般不吸收存款，即使可吸收存款，也只能是定期存款。
6.財務公司
國外的財務公司是一種不能吸收存款，只經(jīng)營部分銀行業(yè)務的準銀行金融機構(gòu)。
7.信用合作組織
信用合作組織是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，一般稱為“信用合作社”。
【例題·單選題】(2005年)投資銀行是專門為工商企業(yè)提供融資中介服務的( )。
A.銀行類中介機構(gòu)
B.專業(yè)性非銀行機構(gòu)
C.儲蓄銀行
D.商業(yè)銀行
[答案]B
(三)當代銀行業(yè)、證券業(yè)與保險業(yè)相互滲透和融合的趨勢(熟悉)
商業(yè)銀行經(jīng)營范圍廣泛，業(yè)務種類齊全，是能夠吸收活期存款的金融機構(gòu)。
由于經(jīng)濟市場化的程度和貨幣化的深度不同，各國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍和特點也存在差異，大致可分為兩類：
一是專業(yè)化銀行制。
二是綜合化銀行制。
在金融自由化的大背景下，金融監(jiān)管逐漸放松，銀行、保險、證券之間的傳統(tǒng)界限日趨模糊，為銀證保融通的發(fā)展提供了法律上的可能;計算機技術(shù)和網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展為銀證保融通的實現(xiàn)提供了技術(shù)上的可能。
了解銀證保融通的好處。
【例題·多選題】(2004年)當代銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)日益滲透和融合，這主要是因為( )。
A.在金融自由化的大背景下，金融監(jiān)管逐漸放松
B.保險業(yè)積累的巨額資金需要通過銀行存儲來實現(xiàn)其增值目標
C.持續(xù)的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡技術(shù)進步提高了交易速度
D.保險公司需要銀行已建立的經(jīng)營網(wǎng)點來降低銷售保險的成本
E.面臨巨大競爭壓力的銀行需要新的業(yè)務增長點
[答案]ACDE