2002年10月28日，九屆全國(guó)人大常委會(huì)第30次會(huì)議審議通過(guò)了《保險(xiǎn)法修正案草案》。對(duì)此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)上海辦公室就讀者關(guān)心的一些問(wèn)題給予了解答，文章將在本報(bào)陸續(xù)刊出。
問(wèn)：《保險(xiǎn)法》修訂的背景是什么？意義是什么？
答：《保險(xiǎn)法》自1995年頒布實(shí)施以來(lái)，對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，起到了十分重要的作用。7年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境和內(nèi)部結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻變化。從外部環(huán)境看，金融體制改革不斷深化，市場(chǎng)機(jī)制的作用日益增強(qiáng)，尤其是加入世界貿(mào)易組織以后，中國(guó)對(duì)外開(kāi)放和與國(guó)際接軌的步伐進(jìn)一步加快。從內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體大量增加，業(yè)務(wù)規(guī)范迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富。與此同時(shí)，費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程穩(wěn)步推進(jìn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平不斷提高，保險(xiǎn)監(jiān)管明顯加強(qiáng)。客觀形勢(shì)的變化使得《保險(xiǎn)法》的一些不足逐漸顯露出來(lái)，如個(gè)別條文與中國(guó)加入世貿(mào)組織的不符，一些條文已不適應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、加快保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的要求。對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行修訂和完善，是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和進(jìn)一步改革開(kāi)放的必然要求。
這次修訂是《保險(xiǎn)法》自1995年頒布實(shí)施以來(lái)的第修訂，是中國(guó)保險(xiǎn)法制建設(shè)向前邁進(jìn)的重要一步。它體現(xiàn)了年初全國(guó)金融工作會(huì)議確定的保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展的一系列重要方針政策，對(duì)深化保險(xiǎn)體制改革、加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管、推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，必將促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展。
問(wèn)：《保險(xiǎn)法（修正案）》的主要內(nèi)容是什么？
答：《保險(xiǎn)法（修正案）》的主要內(nèi)容包括以下幾點(diǎn)：一是履行了加入WTO。修正案根據(jù)中國(guó)政府加入世界貿(mào)易組織所作出的，修改了法定再保險(xiǎn)的規(guī)定。二是加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。修正案加強(qiáng)了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)代理人的展業(yè)行為提出了明確的規(guī)范要求，同時(shí)對(duì)《保險(xiǎn)法》的保險(xiǎn)合同部分的個(gè)別條文作出了直接有利于被保險(xiǎn)人的修改。三是強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管。修正案要求監(jiān)管部門(mén)建立、健全償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的低償付能力實(shí)施監(jiān)控，健全責(zé)任準(zhǔn)備金的提轉(zhuǎn)辦法。修正案同時(shí)增加了保險(xiǎn)違法行為的處罰措施。四是支持保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展。修正案修改了保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度、保險(xiǎn)資金運(yùn)用、意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)的兼營(yíng)和保險(xiǎn)代理管理制度等方面的規(guī)定。
問(wèn)：哪些內(nèi)容的修訂體現(xiàn)了加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)？
答：這個(gè)問(wèn)題可以從以下兩個(gè)方面來(lái)看：
一方面，這次修訂內(nèi)容中所有關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的修訂，都是為了促進(jìn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，確保保險(xiǎn)公司具有足夠的償付能力，這從根本上體現(xiàn)了保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的目的。
另一方面，還有一些修訂內(nèi)容直接體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，如為了切實(shí)建立保險(xiǎn)保障基金，授權(quán)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法；強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理責(zé)任；對(duì)保險(xiǎn)代理人的展業(yè)行為提出了明確的規(guī)范要求；規(guī)定了保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的個(gè)人隱私負(fù)有保密義務(wù)；明確了人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償后仍享有向侵權(quán)的第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利；強(qiáng)調(diào)了人壽保險(xiǎn)公司在被撤銷(xiāo)或破產(chǎn)時(shí)，轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人利益等。
問(wèn)：哪些內(nèi)容的修訂體現(xiàn)了加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理？
答：隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)代理隊(duì)伍不斷壯大。目前全國(guó)保險(xiǎn)代理人數(shù)已達(dá)120萬(wàn)，上海保險(xiǎn)代理人也有近5萬(wàn)余人，因此通過(guò)立法加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的行為規(guī)范是有必要的。在《保險(xiǎn)法》的修訂中加強(qiáng)了對(duì)代理人的行為規(guī)范和法律責(zé)任，具體表現(xiàn)在：
第一，增加了“表見(jiàn)代理”的內(nèi)容，即規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。”這一規(guī)定，加重了保險(xiǎn)公司對(duì)代理人越權(quán)代理行為的法律責(zé)任，促使保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)代理人的培訓(xùn)和管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)良好秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。
第二，倡導(dǎo)誠(chéng)信原則，要求加強(qiáng)對(duì)代理人的培訓(xùn)，規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)和管理，提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信業(yè)務(wù)的活動(dòng)?！?BR> 第三，此次修訂中增加了代理人的法定禁止行為，內(nèi)容如下：
一、不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；
二、不得隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；
三、不得阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；
四、不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益；
五、不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。
問(wèn)：《保險(xiǎn)法》修訂的背景是什么？意義是什么？
答：《保險(xiǎn)法》自1995年頒布實(shí)施以來(lái)，對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，起到了十分重要的作用。7年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境和內(nèi)部結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻變化。從外部環(huán)境看，金融體制改革不斷深化，市場(chǎng)機(jī)制的作用日益增強(qiáng)，尤其是加入世界貿(mào)易組織以后，中國(guó)對(duì)外開(kāi)放和與國(guó)際接軌的步伐進(jìn)一步加快。從內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體大量增加，業(yè)務(wù)規(guī)范迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富。與此同時(shí)，費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程穩(wěn)步推進(jìn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平不斷提高，保險(xiǎn)監(jiān)管明顯加強(qiáng)。客觀形勢(shì)的變化使得《保險(xiǎn)法》的一些不足逐漸顯露出來(lái)，如個(gè)別條文與中國(guó)加入世貿(mào)組織的不符，一些條文已不適應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、加快保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的要求。對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行修訂和完善，是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和進(jìn)一步改革開(kāi)放的必然要求。
這次修訂是《保險(xiǎn)法》自1995年頒布實(shí)施以來(lái)的第修訂，是中國(guó)保險(xiǎn)法制建設(shè)向前邁進(jìn)的重要一步。它體現(xiàn)了年初全國(guó)金融工作會(huì)議確定的保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展的一系列重要方針政策，對(duì)深化保險(xiǎn)體制改革、加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管、推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，必將促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展。
問(wèn)：《保險(xiǎn)法（修正案）》的主要內(nèi)容是什么？
答：《保險(xiǎn)法（修正案）》的主要內(nèi)容包括以下幾點(diǎn)：一是履行了加入WTO。修正案根據(jù)中國(guó)政府加入世界貿(mào)易組織所作出的，修改了法定再保險(xiǎn)的規(guī)定。二是加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。修正案加強(qiáng)了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)代理人的展業(yè)行為提出了明確的規(guī)范要求，同時(shí)對(duì)《保險(xiǎn)法》的保險(xiǎn)合同部分的個(gè)別條文作出了直接有利于被保險(xiǎn)人的修改。三是強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管。修正案要求監(jiān)管部門(mén)建立、健全償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的低償付能力實(shí)施監(jiān)控，健全責(zé)任準(zhǔn)備金的提轉(zhuǎn)辦法。修正案同時(shí)增加了保險(xiǎn)違法行為的處罰措施。四是支持保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展。修正案修改了保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度、保險(xiǎn)資金運(yùn)用、意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)的兼營(yíng)和保險(xiǎn)代理管理制度等方面的規(guī)定。
問(wèn)：哪些內(nèi)容的修訂體現(xiàn)了加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)？
答：這個(gè)問(wèn)題可以從以下兩個(gè)方面來(lái)看：
一方面，這次修訂內(nèi)容中所有關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的修訂，都是為了促進(jìn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，確保保險(xiǎn)公司具有足夠的償付能力，這從根本上體現(xiàn)了保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的目的。
另一方面，還有一些修訂內(nèi)容直接體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，如為了切實(shí)建立保險(xiǎn)保障基金，授權(quán)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法；強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理責(zé)任；對(duì)保險(xiǎn)代理人的展業(yè)行為提出了明確的規(guī)范要求；規(guī)定了保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的個(gè)人隱私負(fù)有保密義務(wù)；明確了人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償后仍享有向侵權(quán)的第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利；強(qiáng)調(diào)了人壽保險(xiǎn)公司在被撤銷(xiāo)或破產(chǎn)時(shí)，轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人利益等。
問(wèn)：哪些內(nèi)容的修訂體現(xiàn)了加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理？
答：隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)代理隊(duì)伍不斷壯大。目前全國(guó)保險(xiǎn)代理人數(shù)已達(dá)120萬(wàn)，上海保險(xiǎn)代理人也有近5萬(wàn)余人，因此通過(guò)立法加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的行為規(guī)范是有必要的。在《保險(xiǎn)法》的修訂中加強(qiáng)了對(duì)代理人的行為規(guī)范和法律責(zé)任，具體表現(xiàn)在：
第一，增加了“表見(jiàn)代理”的內(nèi)容，即規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。”這一規(guī)定，加重了保險(xiǎn)公司對(duì)代理人越權(quán)代理行為的法律責(zé)任，促使保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)代理人的培訓(xùn)和管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)良好秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。
第二，倡導(dǎo)誠(chéng)信原則，要求加強(qiáng)對(duì)代理人的培訓(xùn)，規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)和管理，提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信業(yè)務(wù)的活動(dòng)?！?BR> 第三，此次修訂中增加了代理人的法定禁止行為，內(nèi)容如下：
一、不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；
二、不得隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；
三、不得阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；
四、不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益；
五、不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。