二、金融中介
u 考試內(nèi)容：
1、金融中介的定義、主要類型
2、中央銀行、存款類金融機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等主要金融機(jī)構(gòu)的定義、職能、區(qū)別和聯(lián)系
3、金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)的定義和基本情況
u 要點(diǎn)：
1、金融中介的定義
金融中介，又稱金融機(jī)構(gòu)，是在信用關(guān)系中，插在借者(債務(wù)人)和貸者(債權(quán)人)之間的第三方。
2、金融中介機(jī)構(gòu)的類型
(1)銀行類金融機(jī)構(gòu)
通常包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行等。
(2)非銀行類金融機(jī)構(gòu)
① 并不經(jīng)營(yíng)完全的信用業(yè)務(wù)，或者是不以銀行信用方式組織其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，但也通過一定的方式，或在一定的范圍之內(nèi)，參與社會(huì)資金融通和提供金融服務(wù)的金融組織機(jī)構(gòu)。
② 主要包括證券公司和投資銀行、商業(yè)保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司、共同基金、投資基金和其他金融中介等。
1、主要的金融中介機(jī)構(gòu)
(1)中央銀行
① 也稱貨幣*。它是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行，具有國(guó)家行政管理機(jī)關(guān)和銀行的雙重性質(zhì)。
② 主要任務(wù)：
Ø 一是制定和實(shí)施貨幣政策，調(diào)控宏觀金融;
Ø 二是實(shí)施金融監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。
(2)商業(yè)銀行
① 又稱為存款貨幣銀行，它是經(jīng)營(yíng)完全信用業(yè)務(wù)，并為客戶提供多種金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，使金融體系為核心的部分。
② 商業(yè)銀行的主要職能：
Ø 信用中介：銀行吸收存款，集中社會(huì)上閑置的貨幣資本;又通過發(fā)放貸款，將集中起來(lái)的貨幣資本貸放給資金短缺部門，發(fā)揮著化貨幣為資本的作用——基本的職能。
Ø 支付中介：銀行接受客戶的委托，為工商企業(yè)辦理與貨幣資本運(yùn)動(dòng)有關(guān)的技術(shù)性業(yè)務(wù)。如匯兌、非現(xiàn)金結(jié)算等。
Ø 信用創(chuàng)造：發(fā)行信用工具。
(3)政策性銀行
① 以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策等為目標(biāo);
② 資金主要來(lái)源于：財(cái)政撥款、發(fā)行政策性金融債等。
(4)商業(yè)保險(xiǎn)公司
① 專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。
② 保險(xiǎn)的基本職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和保險(xiǎn)金給付職能。
③ 保險(xiǎn)派生的職能：融資職能、防災(zāi)防損職能、投資職能。
④ 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。考試論壇
⑤ 國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)遵循“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的原則，保險(xiǎn)公司分為人身保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。
⑥ 再保險(xiǎn)公司可以同時(shí)經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
⑦ 保險(xiǎn)公司的資金主要運(yùn)用于長(zhǎng)期證券投資，如投資于公司債券和股票、市政債券、政府公債，以及發(fā)放不抵押貸款、保險(xiǎn)單貸款等。
(5)投資銀行
① 是專門對(duì)工商企業(yè)辦理投資、提供長(zhǎng)期性投資信貸業(yè)務(wù)和與工商企業(yè)投資有關(guān)的融資中介服務(wù)的專業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)。
② 投資公司在英國(guó)稱為商人銀行，在日本稱為證券公司。
③ 資金來(lái)源主要依靠自己的股票和債券來(lái)籌集，一般不吸收存款。
④ 主要業(yè)務(wù)
Ø 為工商企業(yè)或個(gè)人投資者代理證券買賣;
Ø 向工商企業(yè)提供中、長(zhǎng)期貸款;
Ø 對(duì)工商企業(yè)的股票和債券進(jìn)行投資;
Ø 為工商企業(yè)代理發(fā)行或包銷股票和債券;
Ø 參與工商企業(yè)的創(chuàng)建、重組及并購(gòu)等活動(dòng)，
Ø 代理發(fā)行或包銷本國(guó)及外國(guó)政府的國(guó)債。
(6)財(cái)務(wù)公司
① 國(guó)外的財(cái)務(wù)公司：一般不能吸收存款，只經(jīng)營(yíng)部分銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)銀行金融機(jī)構(gòu)。
② 資金來(lái)源：通過向商業(yè)銀行借款、持股的母公司撥款及在公開市場(chǎng)出售商業(yè)票據(jù)等方式籌措。
③ 資金運(yùn)用：消費(fèi)者信貸、商業(yè)貸款、房地產(chǎn)抵押貸款。
(7)信用合作組織
① 信用合作社，是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，為合作社社員辦理存、放款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。
② 資金來(lái)源：社員繳納的股金和存入的存款。
③ 放款的對(duì)象：主要是本社的社員。
4、當(dāng)代銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相互滲透與融合的趨勢(shì)
(1)專業(yè)化銀行制——分業(yè)經(jīng)營(yíng)
(2)綜合化銀行制——混業(yè)經(jīng)營(yíng)
① 在金融自由化的大背景下，金融監(jiān)管逐漸放松，銀行、保險(xiǎn)、證券之間的傳統(tǒng)界限日趨模糊，這為銀證保融通的發(fā)展提供了法律上的可能。
② 計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為銀證保融通的實(shí)現(xiàn)提供了技術(shù)上的可能。
(3)銀行——全面的服務(wù)、利用效率、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)
(4)保險(xiǎn)公司——銷售效率、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成功率、規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益和范圍經(jīng)濟(jì)效益
u 例題：
1、(課后習(xí)題)商業(yè)銀行的主要職能包括( )。
A.信用中介 B.供應(yīng)基礎(chǔ)貨幣
C.支付中介 D.宏觀調(diào)控 E.信用創(chuàng)造
正確答案：ACE ，教材第119-120頁(yè)。
2、(課后習(xí)題)以下屬于銀行支付中介職能的業(yè)務(wù)包括( )。
A.發(fā)放貸款 B.非現(xiàn)金結(jié)算
C.異地貨幣資金匯兌 D.吸收存款 E.票據(jù)貼現(xiàn)
正確答案：BC ，教材第119頁(yè)。
3、(2007年)存款貨幣銀行的主要職能( )。
A.支付中介 B.信用中介
C.信用創(chuàng)造 D.宏觀調(diào)控 E.基礎(chǔ)貨幣投放
正確答案：ABC ，教材第119-120頁(yè)。
4、(2008年)銀行吸收存款，集中社會(huì)上閑置的貨幣資本;又通過發(fā)放貸款，將集中起來(lái)的貨幣資本貸放給資金短缺部門，這是銀行的( )職能。
A.支付中介 B.貨幣創(chuàng)造 C.信用中介 D.金融服務(wù)
正確答案：C ，教材第119頁(yè)。
5、(2008年)下列有關(guān)中央銀行的說(shuō)法中，正確的是( )。
A.中央銀行的主要任務(wù)是制定和實(shí)施貨幣政策
B.中央銀行是金融中介體系的中心環(huán)節(jié)
C.中央銀行是銀行的銀行
D.中央銀行是政府的銀行
E.中央銀行是居民的銀行
正確答案：ABCD ，教材第119頁(yè)。
u 考試內(nèi)容：
1、金融中介的定義、主要類型
2、中央銀行、存款類金融機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等主要金融機(jī)構(gòu)的定義、職能、區(qū)別和聯(lián)系
3、金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)的定義和基本情況
u 要點(diǎn)：
1、金融中介的定義
金融中介，又稱金融機(jī)構(gòu)，是在信用關(guān)系中，插在借者(債務(wù)人)和貸者(債權(quán)人)之間的第三方。
2、金融中介機(jī)構(gòu)的類型
(1)銀行類金融機(jī)構(gòu)
通常包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行等。
(2)非銀行類金融機(jī)構(gòu)
① 并不經(jīng)營(yíng)完全的信用業(yè)務(wù)，或者是不以銀行信用方式組織其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，但也通過一定的方式，或在一定的范圍之內(nèi)，參與社會(huì)資金融通和提供金融服務(wù)的金融組織機(jī)構(gòu)。
② 主要包括證券公司和投資銀行、商業(yè)保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司、共同基金、投資基金和其他金融中介等。
1、主要的金融中介機(jī)構(gòu)
(1)中央銀行
① 也稱貨幣*。它是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行，具有國(guó)家行政管理機(jī)關(guān)和銀行的雙重性質(zhì)。
② 主要任務(wù)：
Ø 一是制定和實(shí)施貨幣政策，調(diào)控宏觀金融;
Ø 二是實(shí)施金融監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。
(2)商業(yè)銀行
① 又稱為存款貨幣銀行，它是經(jīng)營(yíng)完全信用業(yè)務(wù)，并為客戶提供多種金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，使金融體系為核心的部分。
② 商業(yè)銀行的主要職能：
Ø 信用中介：銀行吸收存款，集中社會(huì)上閑置的貨幣資本;又通過發(fā)放貸款，將集中起來(lái)的貨幣資本貸放給資金短缺部門，發(fā)揮著化貨幣為資本的作用——基本的職能。
Ø 支付中介：銀行接受客戶的委托，為工商企業(yè)辦理與貨幣資本運(yùn)動(dòng)有關(guān)的技術(shù)性業(yè)務(wù)。如匯兌、非現(xiàn)金結(jié)算等。
Ø 信用創(chuàng)造：發(fā)行信用工具。
(3)政策性銀行
① 以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策等為目標(biāo);
② 資金主要來(lái)源于：財(cái)政撥款、發(fā)行政策性金融債等。
(4)商業(yè)保險(xiǎn)公司
① 專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。
② 保險(xiǎn)的基本職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和保險(xiǎn)金給付職能。
③ 保險(xiǎn)派生的職能：融資職能、防災(zāi)防損職能、投資職能。
④ 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。考試論壇
⑤ 國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)遵循“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的原則，保險(xiǎn)公司分為人身保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。
⑥ 再保險(xiǎn)公司可以同時(shí)經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
⑦ 保險(xiǎn)公司的資金主要運(yùn)用于長(zhǎng)期證券投資，如投資于公司債券和股票、市政債券、政府公債，以及發(fā)放不抵押貸款、保險(xiǎn)單貸款等。
(5)投資銀行
① 是專門對(duì)工商企業(yè)辦理投資、提供長(zhǎng)期性投資信貸業(yè)務(wù)和與工商企業(yè)投資有關(guān)的融資中介服務(wù)的專業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)。
② 投資公司在英國(guó)稱為商人銀行，在日本稱為證券公司。
③ 資金來(lái)源主要依靠自己的股票和債券來(lái)籌集，一般不吸收存款。
④ 主要業(yè)務(wù)
Ø 為工商企業(yè)或個(gè)人投資者代理證券買賣;
Ø 向工商企業(yè)提供中、長(zhǎng)期貸款;
Ø 對(duì)工商企業(yè)的股票和債券進(jìn)行投資;
Ø 為工商企業(yè)代理發(fā)行或包銷股票和債券;
Ø 參與工商企業(yè)的創(chuàng)建、重組及并購(gòu)等活動(dòng)，
Ø 代理發(fā)行或包銷本國(guó)及外國(guó)政府的國(guó)債。
(6)財(cái)務(wù)公司
① 國(guó)外的財(cái)務(wù)公司：一般不能吸收存款，只經(jīng)營(yíng)部分銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)銀行金融機(jī)構(gòu)。
② 資金來(lái)源：通過向商業(yè)銀行借款、持股的母公司撥款及在公開市場(chǎng)出售商業(yè)票據(jù)等方式籌措。
③ 資金運(yùn)用：消費(fèi)者信貸、商業(yè)貸款、房地產(chǎn)抵押貸款。
(7)信用合作組織
① 信用合作社，是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，為合作社社員辦理存、放款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。
② 資金來(lái)源：社員繳納的股金和存入的存款。
③ 放款的對(duì)象：主要是本社的社員。
4、當(dāng)代銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相互滲透與融合的趨勢(shì)
(1)專業(yè)化銀行制——分業(yè)經(jīng)營(yíng)
(2)綜合化銀行制——混業(yè)經(jīng)營(yíng)
① 在金融自由化的大背景下，金融監(jiān)管逐漸放松，銀行、保險(xiǎn)、證券之間的傳統(tǒng)界限日趨模糊，這為銀證保融通的發(fā)展提供了法律上的可能。
② 計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為銀證保融通的實(shí)現(xiàn)提供了技術(shù)上的可能。
(3)銀行——全面的服務(wù)、利用效率、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)
(4)保險(xiǎn)公司——銷售效率、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成功率、規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益和范圍經(jīng)濟(jì)效益
u 例題：
1、(課后習(xí)題)商業(yè)銀行的主要職能包括( )。
A.信用中介 B.供應(yīng)基礎(chǔ)貨幣
C.支付中介 D.宏觀調(diào)控 E.信用創(chuàng)造
正確答案：ACE ，教材第119-120頁(yè)。
2、(課后習(xí)題)以下屬于銀行支付中介職能的業(yè)務(wù)包括( )。
A.發(fā)放貸款 B.非現(xiàn)金結(jié)算
C.異地貨幣資金匯兌 D.吸收存款 E.票據(jù)貼現(xiàn)
正確答案：BC ，教材第119頁(yè)。
3、(2007年)存款貨幣銀行的主要職能( )。
A.支付中介 B.信用中介
C.信用創(chuàng)造 D.宏觀調(diào)控 E.基礎(chǔ)貨幣投放
正確答案：ABC ，教材第119-120頁(yè)。
4、(2008年)銀行吸收存款，集中社會(huì)上閑置的貨幣資本;又通過發(fā)放貸款，將集中起來(lái)的貨幣資本貸放給資金短缺部門，這是銀行的( )職能。
A.支付中介 B.貨幣創(chuàng)造 C.信用中介 D.金融服務(wù)
正確答案：C ，教材第119頁(yè)。
5、(2008年)下列有關(guān)中央銀行的說(shuō)法中，正確的是( )。
A.中央銀行的主要任務(wù)是制定和實(shí)施貨幣政策
B.中央銀行是金融中介體系的中心環(huán)節(jié)
C.中央銀行是銀行的銀行
D.中央銀行是政府的銀行
E.中央銀行是居民的銀行
正確答案：ABCD ，教材第119頁(yè)。