(二)金融業(yè)務的創(chuàng)新
金融業(yè)務的創(chuàng)新是把創(chuàng)新的概念進一步引申到金融機構的業(yè)務經(jīng)營領域。它是金融機構利用新思維、新組織方式和新技術，構造新型的融資模式，通過其經(jīng)營過程，取得并實現(xiàn)其經(jīng)營成果的活動。在金融業(yè)務的創(chuàng)新中，因為商業(yè)銀行業(yè)務在整個金融業(yè)務中占據(jù)舉足輕重的地位，所以，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新構成了金融業(yè)務創(chuàng)新的核心內容。此處，重點分析商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新。
1.負債業(yè)務的創(chuàng)新
商業(yè)銀行負債業(yè)務的創(chuàng)新主要發(fā)生在20世紀60年代以后，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務上。
(1)改造傳統(tǒng)業(yè)務，創(chuàng)設與拓展新型存款方式
www.examw.com 商業(yè)銀行存款業(yè)務的創(chuàng)新體現(xiàn)在對傳統(tǒng)業(yè)務的改造、新型存款方式的創(chuàng)設與拓展上，其發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下四個方面：一是存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發(fā)展;二是存款證券化，即改變存款過去那種周定的債權債務形式，取而代之的是可以在二級市場上流通轉讓的有價證券形式，如大額可轉讓存單等;三是存款業(yè)務操作電算化，如開戶、存取款、計息、轉賬等業(yè)務均由計算機操作;四是存款結構發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲蓄存款比重上升。
(2)創(chuàng)設新型存款賬戶
商業(yè)銀行為了迎合市場上不同客戶的不同需求，不斷推出新型存款賬戶。這些存款賬戶可謂是五花八門，各有妙處，個性化突出，主要有：可轉讓支付命令賬戶(NOW);超級可轉讓支付命令賬戶( Super NOW);電話轉賬服務和自動轉賬服務(ATS);股金匯票賬戶;貨幣市場互助基金;協(xié)議賬戶;個人退休金賬戶;定活兩便存款賬戶(TDA);遠距離遙控業(yè)務(RSU)等。
(3)擴大借人款的范圍與用途
商業(yè)銀行借人款的范圍、用途擴大化。j過去，商業(yè)銀行的借L入款項一般是用于臨時、短期的資金調劑，而現(xiàn)在卻日益成為彌補商業(yè)銀行資產(chǎn)流動性、提高收益、降低風險的重要綜合性工具，籌資范圍也從國內市場擴大到全球市場。
負債業(yè)務創(chuàng)新的最終目的就是擴大商業(yè)銀行原始存款的資金來源，而且，通過各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務的技術處理，減少或逃避法定存款準備金率的約束.，從而創(chuàng)造更多的派生存款。
2.資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新
商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在貸款業(yè)務上，具體表現(xiàn)在以下四個方面：
(1)貸款結構的變化
長期貸款業(yè)務，尤其是消費貸款業(yè)務，一直被商業(yè)銀行認為是不宜開展的業(yè)務。但是，在20世紀80年代以后，商業(yè)銀行不斷擴展長期貸款業(yè)務，在期限上、投向上都有了極大的改變。以美國商業(yè)銀行為例，以不動產(chǎn)貸款為主的長期貸款已經(jīng)占到商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的30%以上;在消費貸款領域，消費者在購買住宅、汽車、大型家電、留學、修繕房屋等方面，都可以向商業(yè)銀行申請一次性償還或分期償還的消費貸款。消費信貸已經(jīng)成為不少商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)項目。
(2)貸款證券化
貸款證券化作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務與證券市場緊密結合的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行貸款業(yè)務創(chuàng)新的一個重要表現(xiàn)，它極大地增強了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性和盈利能力。
(3)與市場利率密切聯(lián)系的貸款形式不斷推出
在實際業(yè)務操作過程中，商業(yè)銀行創(chuàng)造了一些貸款利率與市場利率緊密聯(lián)系、并隨之變動的貸款形式。它有助于商業(yè)銀行以及貸款客戶轉移因市場利率大幅度波動所引起的價格風險，這是商業(yè)銀行貸款業(yè)務的一項重要創(chuàng)新。、具體形式有浮動利率貸款、可變利率抵押貸款、可調整抵押貸款等。這些貸款種類的出現(xiàn)，使貸款形式更加靈活，利率更能適應市場變化。
(4)貸款業(yè)務“表外化”
為了規(guī)避風險，或為了逃避管制，還可能是為了迎合市場客戶之需，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務有逐漸“表外化”的傾向。具體業(yè)務有：回購協(xié)議、貸款額度、周轉性貸款承諾、循環(huán)貸款協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。
另外，證券投資業(yè)務上的創(chuàng)新主要有：股指期權、股票期權等形式。
資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新，主要的目的是為了降低風險、服務客戶、擴大收益、減少資本充足率指標對于商業(yè)銀行資金運用能力的限制，以及業(yè)務范圍方面的監(jiān)管限制等。
3.中間業(yè)務的創(chuàng)新
商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新，徹底改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務結構，極大地增強了商業(yè)銀行的競爭力，為商業(yè)銀行找到了新的、巨大的利潤增長點，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響。具體表現(xiàn)在：首先是中間業(yè)務領域極度擴張，使商業(yè)銀行日益成為能夠為客戶提供一切金融服務的“金融超市”;其次是中間業(yè)務的收入占銀行業(yè)務總收入的比重不斷增大，使商業(yè)銀行的競爭從價格的競爭轉向服務品種及服務質量的競爭;第三是現(xiàn)代企業(yè)需要商業(yè)銀行提供信托、租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢等多種中間業(yè)務，從而使銀企關系加強，商業(yè)銀行“萬能”的地位得以鞏固;第四是中間業(yè)務創(chuàng)新的主題是電子計算機的廣泛應用，隨著商業(yè)銀行中間務的自動化、服務綜合化的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務電子化的進程不斷加快。
商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的內容主要有以下方面：
(1)結算業(yè)務的創(chuàng)新
結算業(yè)務日益向電子轉賬發(fā)展，即資金劃轉或結算不再使用現(xiàn)金、支票、匯票、報單等傳統(tǒng)的票據(jù)或憑證，而是通過電子計算機及其網(wǎng)絡以電子貨幣的形式辦理轉賬。如“天地對接、一分鐘到賬”等。
(2)信托業(yè)務的創(chuàng)新
隨著金融監(jiān)管的放松和金融自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行信托業(yè)務與傳統(tǒng)的存、貸、投資業(yè)務等逐步融為一體，并大力拓展市場潛力巨大的私人銀行業(yè)務。如生前信托、共同信托基金等，通過向客戶提供特別設計的、全方位的、多品種的金融服務，極大地改善了商業(yè)銀行的盈利結構，拓展了業(yè)務范圍，爭奪了“黃金客戶”，使商業(yè)銀行的競爭力大大提高。
(3)現(xiàn)金管理業(yè)務的創(chuàng)新
商業(yè)銀行通過電子計算機的應用，為客戶處理現(xiàn)金管理業(yè)務，其內容不僅限于協(xié)助客戶減少閑置資金余額并進行短期投資，還包括為企業(yè)(客戶)提供電子轉賬服務、有關賬戶信息服務、決策支援服務等多項內容。該業(yè)務既可以增加商業(yè)銀行的手續(xù)費收入，還可以密切銀企關系，有利于吸引更多的客戶。
(4)信息咨詢方面的創(chuàng)新
現(xiàn)代社會已經(jīng)成為信息社會，而金融業(yè)也成為依靠信息及其技術從事業(yè)務經(jīng)營的部門。同時，社會各經(jīng)濟部門對金融信息的依賴程度正日益加深，金融信息的產(chǎn)生日益現(xiàn)代化、市場化，這一切均極大地推動了商業(yè)銀行信息咨詢業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。例如，客戶咨詢數(shù)據(jù)庫以及權威專家的信息資源系統(tǒng)等，為社會、客戶提供各種準確、及時、權威且有償?shù)男畔⒎铡?BR> (5)自動化服務的創(chuàng)新
由于電子計算機的廣泛應用，電子化、自動化的全方位、全天候的金融服務，使商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)生了巨大的變革，主要包括銀行卡業(yè)務、自助銀行、網(wǎng)絡銀行、自動柜員機、售貨點終端機、居家銀行服務等，得到了廣泛的應用，其發(fā)展勢頭方興未艾。
與中間業(yè)務聯(lián)系密切的表外業(yè)務，是商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重要內容，它們當中有很多都可能在一定的條件下轉化為表內業(yè)務。商業(yè)銀行發(fā)展、創(chuàng)新表外業(yè)務的直接動機是規(guī)避金融監(jiān)管*對資本金的特殊要求，通過保持資產(chǎn)負債表的良好外觀來維持自身穩(wěn)健經(jīng)營的形象。當然，表外業(yè)務也是商業(yè)銀行順應外部金融環(huán)境的改變、由傳統(tǒng)銀行業(yè)務向現(xiàn)代銀行業(yè)務轉化的必然產(chǎn)物。表外業(yè)務雖然沒有利息收入，但卻有可觀的手續(xù)費收入。從世界各國銀行業(yè)的發(fā)展情況看，表外業(yè)務發(fā)展迅猛，花樣品種不斷翻新，有些商業(yè)銀行的表外業(yè)務收益已經(jīng)超過傳統(tǒng)的表內業(yè)務收益，成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務。目前，商業(yè)銀行的表外業(yè)務主要有：貿易融通業(yè)務(如商業(yè)信用證、銀行承兌匯票)i、金融保證業(yè)務(如擔保、備用信用證、貸款承諾、貸款、銷售與資產(chǎn)證券化)、衍生產(chǎn)品業(yè)務(如各種互換交易、期貨和遠期交易、期權交易)等。
商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新，極大地降低了現(xiàn)金的漏損率，減少了信貸資金的不合理儲備，提高了資金的流動性，銀行的盈利水平大大提高。
金融業(yè)務的創(chuàng)新是把創(chuàng)新的概念進一步引申到金融機構的業(yè)務經(jīng)營領域。它是金融機構利用新思維、新組織方式和新技術，構造新型的融資模式，通過其經(jīng)營過程，取得并實現(xiàn)其經(jīng)營成果的活動。在金融業(yè)務的創(chuàng)新中，因為商業(yè)銀行業(yè)務在整個金融業(yè)務中占據(jù)舉足輕重的地位，所以，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新構成了金融業(yè)務創(chuàng)新的核心內容。此處，重點分析商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新。
1.負債業(yè)務的創(chuàng)新
商業(yè)銀行負債業(yè)務的創(chuàng)新主要發(fā)生在20世紀60年代以后，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務上。
(1)改造傳統(tǒng)業(yè)務，創(chuàng)設與拓展新型存款方式
www.examw.com 商業(yè)銀行存款業(yè)務的創(chuàng)新體現(xiàn)在對傳統(tǒng)業(yè)務的改造、新型存款方式的創(chuàng)設與拓展上，其發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下四個方面：一是存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發(fā)展;二是存款證券化，即改變存款過去那種周定的債權債務形式，取而代之的是可以在二級市場上流通轉讓的有價證券形式，如大額可轉讓存單等;三是存款業(yè)務操作電算化，如開戶、存取款、計息、轉賬等業(yè)務均由計算機操作;四是存款結構發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲蓄存款比重上升。
(2)創(chuàng)設新型存款賬戶
商業(yè)銀行為了迎合市場上不同客戶的不同需求，不斷推出新型存款賬戶。這些存款賬戶可謂是五花八門，各有妙處，個性化突出，主要有：可轉讓支付命令賬戶(NOW);超級可轉讓支付命令賬戶( Super NOW);電話轉賬服務和自動轉賬服務(ATS);股金匯票賬戶;貨幣市場互助基金;協(xié)議賬戶;個人退休金賬戶;定活兩便存款賬戶(TDA);遠距離遙控業(yè)務(RSU)等。
(3)擴大借人款的范圍與用途
商業(yè)銀行借人款的范圍、用途擴大化。j過去，商業(yè)銀行的借L入款項一般是用于臨時、短期的資金調劑，而現(xiàn)在卻日益成為彌補商業(yè)銀行資產(chǎn)流動性、提高收益、降低風險的重要綜合性工具，籌資范圍也從國內市場擴大到全球市場。
負債業(yè)務創(chuàng)新的最終目的就是擴大商業(yè)銀行原始存款的資金來源，而且，通過各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務的技術處理，減少或逃避法定存款準備金率的約束.，從而創(chuàng)造更多的派生存款。
2.資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新
商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在貸款業(yè)務上，具體表現(xiàn)在以下四個方面：
(1)貸款結構的變化
長期貸款業(yè)務，尤其是消費貸款業(yè)務，一直被商業(yè)銀行認為是不宜開展的業(yè)務。但是，在20世紀80年代以后，商業(yè)銀行不斷擴展長期貸款業(yè)務，在期限上、投向上都有了極大的改變。以美國商業(yè)銀行為例，以不動產(chǎn)貸款為主的長期貸款已經(jīng)占到商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的30%以上;在消費貸款領域，消費者在購買住宅、汽車、大型家電、留學、修繕房屋等方面，都可以向商業(yè)銀行申請一次性償還或分期償還的消費貸款。消費信貸已經(jīng)成為不少商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)項目。
(2)貸款證券化
貸款證券化作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務與證券市場緊密結合的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行貸款業(yè)務創(chuàng)新的一個重要表現(xiàn)，它極大地增強了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性和盈利能力。
(3)與市場利率密切聯(lián)系的貸款形式不斷推出
在實際業(yè)務操作過程中，商業(yè)銀行創(chuàng)造了一些貸款利率與市場利率緊密聯(lián)系、并隨之變動的貸款形式。它有助于商業(yè)銀行以及貸款客戶轉移因市場利率大幅度波動所引起的價格風險，這是商業(yè)銀行貸款業(yè)務的一項重要創(chuàng)新。、具體形式有浮動利率貸款、可變利率抵押貸款、可調整抵押貸款等。這些貸款種類的出現(xiàn)，使貸款形式更加靈活，利率更能適應市場變化。
(4)貸款業(yè)務“表外化”
為了規(guī)避風險，或為了逃避管制，還可能是為了迎合市場客戶之需，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務有逐漸“表外化”的傾向。具體業(yè)務有：回購協(xié)議、貸款額度、周轉性貸款承諾、循環(huán)貸款協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。
另外，證券投資業(yè)務上的創(chuàng)新主要有：股指期權、股票期權等形式。
資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新，主要的目的是為了降低風險、服務客戶、擴大收益、減少資本充足率指標對于商業(yè)銀行資金運用能力的限制，以及業(yè)務范圍方面的監(jiān)管限制等。
3.中間業(yè)務的創(chuàng)新
商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新，徹底改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務結構，極大地增強了商業(yè)銀行的競爭力，為商業(yè)銀行找到了新的、巨大的利潤增長點，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響。具體表現(xiàn)在：首先是中間業(yè)務領域極度擴張，使商業(yè)銀行日益成為能夠為客戶提供一切金融服務的“金融超市”;其次是中間業(yè)務的收入占銀行業(yè)務總收入的比重不斷增大，使商業(yè)銀行的競爭從價格的競爭轉向服務品種及服務質量的競爭;第三是現(xiàn)代企業(yè)需要商業(yè)銀行提供信托、租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢等多種中間業(yè)務，從而使銀企關系加強，商業(yè)銀行“萬能”的地位得以鞏固;第四是中間業(yè)務創(chuàng)新的主題是電子計算機的廣泛應用，隨著商業(yè)銀行中間務的自動化、服務綜合化的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務電子化的進程不斷加快。
商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的內容主要有以下方面：
(1)結算業(yè)務的創(chuàng)新
結算業(yè)務日益向電子轉賬發(fā)展，即資金劃轉或結算不再使用現(xiàn)金、支票、匯票、報單等傳統(tǒng)的票據(jù)或憑證，而是通過電子計算機及其網(wǎng)絡以電子貨幣的形式辦理轉賬。如“天地對接、一分鐘到賬”等。
(2)信托業(yè)務的創(chuàng)新
隨著金融監(jiān)管的放松和金融自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行信托業(yè)務與傳統(tǒng)的存、貸、投資業(yè)務等逐步融為一體，并大力拓展市場潛力巨大的私人銀行業(yè)務。如生前信托、共同信托基金等，通過向客戶提供特別設計的、全方位的、多品種的金融服務，極大地改善了商業(yè)銀行的盈利結構，拓展了業(yè)務范圍，爭奪了“黃金客戶”，使商業(yè)銀行的競爭力大大提高。
(3)現(xiàn)金管理業(yè)務的創(chuàng)新
商業(yè)銀行通過電子計算機的應用，為客戶處理現(xiàn)金管理業(yè)務，其內容不僅限于協(xié)助客戶減少閑置資金余額并進行短期投資，還包括為企業(yè)(客戶)提供電子轉賬服務、有關賬戶信息服務、決策支援服務等多項內容。該業(yè)務既可以增加商業(yè)銀行的手續(xù)費收入，還可以密切銀企關系，有利于吸引更多的客戶。
(4)信息咨詢方面的創(chuàng)新
現(xiàn)代社會已經(jīng)成為信息社會，而金融業(yè)也成為依靠信息及其技術從事業(yè)務經(jīng)營的部門。同時，社會各經(jīng)濟部門對金融信息的依賴程度正日益加深，金融信息的產(chǎn)生日益現(xiàn)代化、市場化，這一切均極大地推動了商業(yè)銀行信息咨詢業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。例如，客戶咨詢數(shù)據(jù)庫以及權威專家的信息資源系統(tǒng)等，為社會、客戶提供各種準確、及時、權威且有償?shù)男畔⒎铡?BR> (5)自動化服務的創(chuàng)新
由于電子計算機的廣泛應用，電子化、自動化的全方位、全天候的金融服務，使商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)生了巨大的變革，主要包括銀行卡業(yè)務、自助銀行、網(wǎng)絡銀行、自動柜員機、售貨點終端機、居家銀行服務等，得到了廣泛的應用，其發(fā)展勢頭方興未艾。
與中間業(yè)務聯(lián)系密切的表外業(yè)務，是商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重要內容，它們當中有很多都可能在一定的條件下轉化為表內業(yè)務。商業(yè)銀行發(fā)展、創(chuàng)新表外業(yè)務的直接動機是規(guī)避金融監(jiān)管*對資本金的特殊要求，通過保持資產(chǎn)負債表的良好外觀來維持自身穩(wěn)健經(jīng)營的形象。當然，表外業(yè)務也是商業(yè)銀行順應外部金融環(huán)境的改變、由傳統(tǒng)銀行業(yè)務向現(xiàn)代銀行業(yè)務轉化的必然產(chǎn)物。表外業(yè)務雖然沒有利息收入，但卻有可觀的手續(xù)費收入。從世界各國銀行業(yè)的發(fā)展情況看，表外業(yè)務發(fā)展迅猛，花樣品種不斷翻新，有些商業(yè)銀行的表外業(yè)務收益已經(jīng)超過傳統(tǒng)的表內業(yè)務收益，成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務。目前，商業(yè)銀行的表外業(yè)務主要有：貿易融通業(yè)務(如商業(yè)信用證、銀行承兌匯票)i、金融保證業(yè)務(如擔保、備用信用證、貸款承諾、貸款、銷售與資產(chǎn)證券化)、衍生產(chǎn)品業(yè)務(如各種互換交易、期貨和遠期交易、期權交易)等。
商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新，極大地降低了現(xiàn)金的漏損率，減少了信貸資金的不合理儲備，提高了資金的流動性，銀行的盈利水平大大提高。