第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查
本章結(jié)構框架：
借款人
借款人應具備的資格和條件（掌握）
借款人的權利和義務（理解）
貸款申請?zhí)幚?BR> 面談訪問的內(nèi)容和形式（了解）
內(nèi)部意見反饋的步驟（掌握）
貸款意向階段的材料準備和注意事項（了解）
貸前調(diào)查
貸前調(diào)查的方法（了解）
貸前調(diào)查的內(nèi)容（理解）
貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求
（掌握）
第一節(jié) 借款人
一、 借款人應具備的資格和基本條件
1、 資格
工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人。
2、 基本條件
三方面：經(jīng)濟能力、合法使用資金、按期償還
3、 要求
(1) 按期還本付息的能力——歷史信用
(2) 年檢——近期狀況
(3) 已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶——資金動態(tài)
(4) 對外股本權益性投資
(5) 資產(chǎn)負債率
(6) 中長期貸款——投資項目資本金比例(確定依據(jù)3個)
二、借款人的權利和義務
1.借款人的權利
《貸款通則》第十八條規(guī)定借款人的權利如下：
(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構申請貸款并依條件獲得貸款。
(2)有權按合同約定提取和使用全部貸款。
(3)有權拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應承擔的義務及責任應在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權拒絕。
(4)有權向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報有關情況。
(5)在征得銀行同意后，有權向第三方轉(zhuǎn)讓債務。
2.借款人的義務
《貸款通則》第十九條對借款人的義務規(guī)定如下：
配合銀行、如實履約、及時告知
(1)應當如實提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應當向銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。在此基礎上銀行對借款人的資信做出評價;銀行的調(diào)查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保貸款的安全。
(2)應當接受銀行對其使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務核定的監(jiān)督。
(3)應當按借款合同約定用途使用貸款。
(4)應當按貸款合同的約定及時清償貸款本息。
(5)將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應當取得銀行的同意。
(6)有危及銀行債權安全的情況時，應當及時通知銀行，同時采取保全措施。
-
第二節(jié) 貸款申請受理
一、面談訪問
前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。
1.面談準備
提綱內(nèi)容應包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。
2.面談內(nèi)容
面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Control)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關系等方面集中獲取客戶的相關信息。
www.examw.com 二、內(nèi)部意見反饋
1.面談情況匯報
2.撰寫會談紀要
撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。
貸款安全性>貸款的派生性收益
三、貸款意向階段
在該階段，業(yè)務人員應做到：告知客戶貸款受理;客戶提供貸款申請書;擬定下階段公司目標計劃;將儲備項目納入貸款項目庫。
該階段業(yè)務流程中應當注意：
1.貸款意向書的出具
注意：貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別
①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾。
②法律效力
貸款意向書表明該文件為要約邀請，是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力。
③出具貸款意向書和貸款承諾的權限。
在項目建議書批準階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權限限制，超所在行權限的項目須報上級行備案。項目在可行性研究報告批準階段，各銀行應按批準貸款的權限，根據(jù)有關規(guī)定，對外出具貸款承諾，超基層行權限的項目需報上級行審批。
注意事項：銀企合作協(xié)議中貸款安排的法律地位;皆有審批權限的批準
-
2.貸款申請資料的準備
在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請資料是一個比較重要的環(huán)節(jié)。
(1)對“借款申請書”的要求
客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請書”。業(yè)務人員應要求客戶在擬定“借款申請書”時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業(yè)務人員還應要求“借款申請書”上由法定代表人或其授權人簽字并加蓋借款人公章。
(2)對借款人提供其他資料的要求
為了獲取客戶進一步的信息，除“借款申請書”外，業(yè)務人員要求客戶提供的必要材料至少還包括表3-1中的內(nèi)容。
表3-1借款人需要提交的資料內(nèi)容
所有貸款
借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復印件
法人代碼證和稅務登記證復印件
初次申請貸款的借款人應提交公司章程
借款人的貸款卡復印件
借款人連續(xù)三年經(jīng)審計的財務報表和近期的月財務報表
借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應提交關于同意申請借款的董
事會決議和借款授權書正本
保證貸款
擔保人的營業(yè)執(zhí)照復印件
擔保人經(jīng)審計的近三年的財務報表
擔保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應提交關于同意提供擔保的董
事會決議和授權書正本
抵（質(zhì)）押
貸款
抵（質(zhì)）押物清單
抵（質(zhì)）押物價值評估報告
抵（質(zhì)）押物權屬證明文件
抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應出具同意提供抵
（質(zhì)）押的董事會決議和授權書；借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)
并以銀行作為第一受益人
流動資金貸款
原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進出口商務合同
如為出口打包貸款，應出具進口方銀行開立的信用證
如為票據(jù)貼現(xiàn)，應出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票）
如借款用途涉及國家實施配額、許可證等方式管理的進出口業(yè)務，應
出具相應批件
固定資產(chǎn)貸款
資金到位情況的證明文件（資本金、金融機構貸款及其他融資方式）
項目可行性研究報告及有關部門對研究報告的批復
其他配套條件落實的證明文件
如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔保項目，應提交國家計劃部
門關于籌資方式、外債指標的批文；
政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明
文件
本章結(jié)構框架：
借款人
借款人應具備的資格和條件（掌握）
借款人的權利和義務（理解）
貸款申請?zhí)幚?BR> 面談訪問的內(nèi)容和形式（了解）
內(nèi)部意見反饋的步驟（掌握）
貸款意向階段的材料準備和注意事項（了解）
貸前調(diào)查
貸前調(diào)查的方法（了解）
貸前調(diào)查的內(nèi)容（理解）
貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求
（掌握）
第一節(jié) 借款人
一、 借款人應具備的資格和基本條件
1、 資格
工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人。
2、 基本條件
三方面：經(jīng)濟能力、合法使用資金、按期償還
3、 要求
(1) 按期還本付息的能力——歷史信用
(2) 年檢——近期狀況
(3) 已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶——資金動態(tài)
(4) 對外股本權益性投資
(5) 資產(chǎn)負債率
(6) 中長期貸款——投資項目資本金比例(確定依據(jù)3個)
二、借款人的權利和義務
1.借款人的權利
《貸款通則》第十八條規(guī)定借款人的權利如下：
(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構申請貸款并依條件獲得貸款。
(2)有權按合同約定提取和使用全部貸款。
(3)有權拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應承擔的義務及責任應在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權拒絕。
(4)有權向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報有關情況。
(5)在征得銀行同意后，有權向第三方轉(zhuǎn)讓債務。
2.借款人的義務
《貸款通則》第十九條對借款人的義務規(guī)定如下：
配合銀行、如實履約、及時告知
(1)應當如實提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應當向銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。在此基礎上銀行對借款人的資信做出評價;銀行的調(diào)查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保貸款的安全。
(2)應當接受銀行對其使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務核定的監(jiān)督。
(3)應當按借款合同約定用途使用貸款。
(4)應當按貸款合同的約定及時清償貸款本息。
(5)將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應當取得銀行的同意。
(6)有危及銀行債權安全的情況時，應當及時通知銀行，同時采取保全措施。
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第二節(jié) 貸款申請受理
一、面談訪問
前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。
1.面談準備
提綱內(nèi)容應包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。
2.面談內(nèi)容
面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Control)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關系等方面集中獲取客戶的相關信息。
www.examw.com 二、內(nèi)部意見反饋
1.面談情況匯報
2.撰寫會談紀要
撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。
貸款安全性>貸款的派生性收益
三、貸款意向階段
在該階段，業(yè)務人員應做到：告知客戶貸款受理;客戶提供貸款申請書;擬定下階段公司目標計劃;將儲備項目納入貸款項目庫。
該階段業(yè)務流程中應當注意：
1.貸款意向書的出具
注意：貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別
①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾。
②法律效力
貸款意向書表明該文件為要約邀請，是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力。
③出具貸款意向書和貸款承諾的權限。
在項目建議書批準階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權限限制，超所在行權限的項目須報上級行備案。項目在可行性研究報告批準階段，各銀行應按批準貸款的權限，根據(jù)有關規(guī)定，對外出具貸款承諾，超基層行權限的項目需報上級行審批。
注意事項：銀企合作協(xié)議中貸款安排的法律地位;皆有審批權限的批準
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2.貸款申請資料的準備
在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請資料是一個比較重要的環(huán)節(jié)。
(1)對“借款申請書”的要求
客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請書”。業(yè)務人員應要求客戶在擬定“借款申請書”時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業(yè)務人員還應要求“借款申請書”上由法定代表人或其授權人簽字并加蓋借款人公章。
(2)對借款人提供其他資料的要求
為了獲取客戶進一步的信息，除“借款申請書”外，業(yè)務人員要求客戶提供的必要材料至少還包括表3-1中的內(nèi)容。
表3-1借款人需要提交的資料內(nèi)容
所有貸款
借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復印件
法人代碼證和稅務登記證復印件
初次申請貸款的借款人應提交公司章程
借款人的貸款卡復印件
借款人連續(xù)三年經(jīng)審計的財務報表和近期的月財務報表
借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應提交關于同意申請借款的董
事會決議和借款授權書正本
保證貸款
擔保人的營業(yè)執(zhí)照復印件
擔保人經(jīng)審計的近三年的財務報表
擔保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應提交關于同意提供擔保的董
事會決議和授權書正本
抵（質(zhì)）押
貸款
抵（質(zhì)）押物清單
抵（質(zhì)）押物價值評估報告
抵（質(zhì)）押物權屬證明文件
抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應出具同意提供抵
（質(zhì)）押的董事會決議和授權書；借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)
并以銀行作為第一受益人
流動資金貸款
原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進出口商務合同
如為出口打包貸款，應出具進口方銀行開立的信用證
如為票據(jù)貼現(xiàn)，應出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票）
如借款用途涉及國家實施配額、許可證等方式管理的進出口業(yè)務，應
出具相應批件
固定資產(chǎn)貸款
資金到位情況的證明文件（資本金、金融機構貸款及其他融資方式）
項目可行性研究報告及有關部門對研究報告的批復
其他配套條件落實的證明文件
如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔保項目，應提交國家計劃部
門關于籌資方式、外債指標的批文；
政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明
文件