本章考點知識精講
第一節(jié) 基礎知識
一、個人汽車貸款的含義和分類
個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。
個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。區(qū)分自用車和商用車要根據(jù)購買汽車是否以營利為目的，而不在于汽車本身。
按照注冊登記情況可以將汽車劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。新車和二手車的區(qū)別在于注冊登記情況，而非汽車自身的新舊程度。
二、個人汽車貸款的特征
個人汽車貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1．作為汽車金融服務領域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場中占有一席之地。汽車銷量的多少和汽車貸款政策的松緊有很大關系。
2．與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關系。首先，借款申請人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處；其次，由于汽車貸款多實行以所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產(chǎn)品的保險，從而與保險公司建立業(yè)務關系。
3．風險管理的難度相對較大。個人汽車車貸款雖然通常會以所購車輛作為抵押，但是汽車本身的折舊非常迅速，價值隨著使用在市場上的價值下降明顯，貸款銀行因此而承受風險。
三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程
國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務是作為促進國內(nèi)汽車市場發(fā)展、支持國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最初出現(xiàn)于1993年。當時受宏觀經(jīng)濟緊縮政策的影響，汽車市場銷售不暢，一些汽車經(jīng)銷商開始嘗試分期付款的售車業(yè)務。
銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關系。
1998年9月《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》頒布，是中國人民銀行推動消費信貸的又一新舉措。初期開辦僅限于四家國有商業(yè)銀行，已有過試點經(jīng)驗的中國建設銀行率先完成了業(yè)務開辦的準備工作，成為中國人民銀行批復開辦汽車業(yè)務的第一家商業(yè)銀行，并于當年10月正式推出個人汽車貸款業(yè)務。
2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要體現(xiàn)在以下幾點：
1．調(diào)整了貸款人主體范圍。根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第3條的規(guī)定，新辦法實施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構(gòu)”。
2．細化了借款人類型?！镀囐J款管理辦法》為便于對汽車貸款進行風險管理，將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，并首次明確除中國公民外，在中國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款。
3．擴大了貸款購車的品種。《汽車貸款管理辦法》在名稱上對汽車貸款進行了重新定位，刪除了“消費”二字，另外在第4條中將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車，明確規(guī)定貸款人可以為以營利為目的的汽車提供信貸支持。
四、個人汽車貸款的原則和運行模式
(一)個人汽車貸款的原則
個人汽車貸款實行“設定擔保、分類管理、特定用途”的原則。其中，“設定擔?！敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保，也就是說個人汽車貸款不允許信用貸款而必須有一定形式的擔保；“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件，對于自用車和商用車，新車和二手車各自的貸款條件是不同的；“特定用途”指個人貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用，相當于?？顚Ｓ?。
(二)個人汽車貸款的運行模式
目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。
1．“間客式”模式?！伴g客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位。該模式是指由購車
人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。
2．“直客式”模式。與“問客式”運行模式“先買車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”，即客戶先到銀行申請個人汽車貸款，由銀行直接面對客戶，對客戶資信情況進行調(diào)查審核，在綜合評定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議。客戶在得到銀行貸款額度后即可到市場上選購自己滿意的車輛。
“間客式”和“直客式”的區(qū)別主要體現(xiàn)在整個貸款程序上，而貸款條件和要素等是相同的。通常來說在“直客式”的模式下，銀行能更好地審核借款人的條件而控制自身的風險；在“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商為了自身的利益通常不會嚴格審查貸款人的條件，甚至有意欺騙銀行。但是“間客式”模式在目前的個人汽車貸款市場中處于主導地位。
五、貸款要素
在本書的第一章曾介紹過個人貸款的各要素，在這里將針對個人汽車貸款的具體情況進行分析。
(一)貸款對象
個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
(1)中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；(2)具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；(3)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；(4)個人信用良好；(5)能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；(6)貸款銀
行要求的其他條件。在這里需要注意的是不只是中國公民可以申請個人汽車貸款，外國居民和港澳臺居民也可以。但借款人一定是具有完全民事行為能力的，且有足以償還貸款的條件不至于違約。
(二)貸款利率
個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。
(三)貸款期限
個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。借款人應按照合同約定的計劃按時還款，如果確定無法按照計劃償還貸款，可以申請展期。借款人須在貸款全部到期之前，提前30天提出展期申請。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過l年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保。
(四)還款方式
個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息隨意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。
(五)擔保方式
申請個人汽車貸款、借款人須提供一定的擔保措施，但并非只能以所購車輛作為抵押。具體的擔保、方式包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方擔保等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。
(六)貸款額度
所購車輛為自用車的，貸款額度不超過所購汽車價格的80％；所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購車輛價格的70％；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50％。這也正體現(xiàn)了個人汽車貸款中“分類管理”的原則。汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中二者的低者；對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中二者的低者。
第二節(jié) 貸款流程
一、貸款的受理和調(diào)查
(一)貸款的受理
個人汽車貸款的受理是指客戶向銀行提交借款申請書、銀行受理到上報審核的全過程。
貸款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請表，并按銀行要求提交相關申請材料。提交的申請材料清單包括：
(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件，借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料；
(2)貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產(chǎn)證明材料；
(3)由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明(如為“直客式”辦理，則不需要在申請貸款時提供此項)；
(4)以所購車輛抵押以外的方式進行抵押或質(zhì)押擔保的，需要提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明；
(5)涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；
(6)購車首付款證明材料；
(7)如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構(gòu)出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的“機動車輛登記證”和車輛年檢證明等；
(8)如借款所購的車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明，如車輛運輸車隊的協(xié)議和租賃協(xié)議等；
(9)貸款銀行要求的其他文件、證明和材料。
(二)貸前調(diào)查
貸前調(diào)查主要包括貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。
1．調(diào)查方式
貸前調(diào)查可以采取審查貸款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話查詢等多種方式。
2．調(diào)查內(nèi)容
貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調(diào)查以下的內(nèi)容：
(1)材料一致性。
(2)借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途。
(3)擔保情況。通常的擔保方式有抵押、質(zhì)押和保證擔保三種方式，要注意每種方式下審查人需要審查的內(nèi)容。
3．調(diào)查中應注意的問題
(1)核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復印件是否吻合，身份證件是否由有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等。
(2)核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩(wěn)定，是否能夠按時償還貸款本息。
(3)落實其家庭住址及居住穩(wěn)定情況，包括房產(chǎn)證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會或派出所出具的借款人居住證明等。
(4)對借款人的申請資料內(nèi)容的齊全性進行檢查，檢查材料是否存在不應有的空白項。
二、貸款的審查和審批
(一)貸款審查
貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進一步落實；貸款審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實性有疑問的，可以進行重新調(diào)查。
(二)貸款審批
貸款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法和相關規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性以及經(jīng)濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行
性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。貸款審批人應對以下內(nèi)容進行審查：
(1)借款申請人是否符合貸款條件，是否有還款能力；
(2)貸款用途是否合規(guī)；
(3)借款人所提供材料的完整性、有效性和合法性；
(4)申請借款的額度、期限等是否符合有關貸款辦法和規(guī)定；
(5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理；
(6)對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效；
(7)其他需要審查的事項。
貸款審批人應根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由；對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容；對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。
三、貸款的簽約和發(fā)放
(一)貸款的簽約
對經(jīng)審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關擔保合同。其流程如下：
(1)填寫合同。對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署個人汽車借款抵押合同。
(2)審核合同。
(3)簽訂合同。合同填寫并審核無誤后，貸款發(fā)放人應負責與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。
(二)貸款的發(fā)放
1．落實貸款發(fā)放條件
其主要包括如下條件：
(1)確保借款人首付款已全額支付或到位；
(2)需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；
(3)對采取抵(質(zhì))押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵(質(zhì))押手續(xù)；
(4)對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。
擔保條件：申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括以貸款所購車輛作抵押、第三方保證、房地產(chǎn)抵押和質(zhì)押等。以貸款所購車輛作抵押的，在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)按照貸款銀行的規(guī)定為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。
2．貸款發(fā)放
貸款發(fā)放條件落實后，貸款發(fā)放人應按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場的，應通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理有關手續(xù)。
四、貸后與檔案管理
個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。
(一)貸款的回收
貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。所謂委托扣款是指通過一定的賬戶，銀行直接從中扣除應該歸還的款項，柜臺還款則是直接通過銀行的柜臺歸還貸款。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人的還款方式不是固定不變的，在貸款期限內(nèi)可以進行變更。、
(二)合同變更
合同變更包括提前還款、期限調(diào)整、還款方式變更、借款合同的變更和解除等。對于這一部分內(nèi)容需要注意每一種合同變更情況下，借款人所需要具備的條件。
1．提前還款
提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，借款人可以根據(jù)實際情況決定采取提前還款的方式。對于提前還款銀行一般有以下基本約定：
(1)借款人應向銀行提交提前還款申請書；
(2)借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；
(3)提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金；
(4)借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。
2．期限調(diào)整
期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。延長期限即展期，銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長期限，也就是不能超過5年。其中，二手車貸款期限(含展期)不得超過3年。借款人需要調(diào)整借款期限的，應向銀行提交借款期限調(diào)整申請書，并必須具備以下條件：
(1)貸款未到期；
(2)無拖欠利息；
(3)無拖欠本金；
(4)本期本金已償還。
3．還款方式變更。
個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常見的是等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法三種。借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：
(1)應向銀行提交還款方式變更申請書；
(2)借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息和其他費用；
(3)借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。
4．借款合同的變更與解除
(1)借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達成之前借款合同繼續(xù)有效；
(2)如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，還應到原抵(質(zhì))押登記部門辦理變更抵(質(zhì))押登記手續(xù)及其他相關手續(xù)；
(3)當發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔保；
(4)借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產(chǎn)繼承人或受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)押物，用于歸還未清償部分。
(三)貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應補救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。貸后檢查是銀行控制風險的重要措施，一旦發(fā)現(xiàn)有關的風險因素，需要及時采取有關措施，把可能的損失降到最低。
(四)不良貸款管理
關于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定。所謂貸款的五級分類法是指將貸款分為五類：(1)正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。(2)關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。(3)次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。(4)可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。(5)損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個人汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的貸款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。
(五)貸后檔案管理
貸后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。
貸款檔案主要包括借款人相關資料和貸后管理相關資料，在這里需要注意的是檔案管理的有關資料可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。
第三節(jié) 風險管理
一、合作機構(gòu)管理
(一)合作機構(gòu)管理的內(nèi)容
1．汽車經(jīng)銷商的欺詐風險。在“問客式”模式下，一些銀行出于市場競爭的需要，放松對借款人的資信審查要求，貸款調(diào)查僅限于對汽車經(jīng)銷商推薦的借款人的有關資料進行書面上的形式審查。在這種情況下很容易發(fā)生汽車經(jīng)銷商的欺詐風險。
汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：(1)一車多貸。(2)甲貸乙用。(3)虛報車價。(4)冒名頂替。(5)全部造假。(6)虛假車行。
2．合作機構(gòu)的擔保風險。合作機構(gòu)的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。
(二)合作機構(gòu)管理的風險防控措施
根據(jù)合作機構(gòu)風險的特征，控制其風險應從汽車經(jīng)銷商、保險公司、合作擔保機構(gòu)等各主體出發(fā)。具體措施有：
(1)加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。
(2)按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準入，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。
(3)由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，應實行監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。
(4)與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。
二、操作風險
(一)操作風險的內(nèi)容
個人汽車貸款的具體操作風險應從個人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)分別進行分析。
1．貸款受理和調(diào)查中的風險
這一環(huán)節(jié)的風險點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
(1)借款申請人的主體資格是否符合銀行《個人汽車貸款管理辦法》的有關規(guī)定；
(2)借款申請人所提交的材料是否真實、合法；
(3)借款申請人的擔保措施是否足額、有效。
2．貸款審查和審批中的風險
主要風險點包括：
(1)業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險和效益不匹配；
(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；
(3)審批人對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
3．貸款簽約和發(fā)放中的風險
主要風險點包括：
(1)合同憑證預簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對合同簽署人及簽字(蓋章)進行核實；
(2)在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，未按規(guī)定辦妥相關評估、公證等事宜；
(3)未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、使用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。
4．貸后和檔案管理中的風險
主要風險點包括：
(1)未對貸款使用情況進行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失；
(2)貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動情況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測；
(3)未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；
(4)他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失、他項權(quán)利滅失。
(二)操作風險的防控措施
1．掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度。
2．規(guī)范業(yè)務操作。
3．熟悉關于操作風險的管理政策。
4．把握個人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點。
5．對于關鍵操作，完成后應做好記錄備案，盡職免責，提高自我保護能力。
三、信用風險
個人汽車貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。
(一)信用風險的內(nèi)容
1．借款人的還款能力風險。借款人的還款能力是個人汽車貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。其實不只是對于個人汽車貸款，各種個人貸款借款人的還款能力都是個人貸款資金安全的根本保證。
2．借款人的還款意愿風險。借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個人汽車貸款資金安全的重要前提。
3．借款人的欺詐風險。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個人汽車貸款信用風險的重要表現(xiàn)形式。
(二)信用風險的防控措施
1．嚴格審查客戶信息資料的真實性。
2．詳細調(diào)查客戶的還款能力。
3．科學合理地確定客戶還款方式。
對于貸款期限在一年以上的，原則上應采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準確把握其還款能力的基礎上，也可以選擇按月還息、按計劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)生后的第4個月開始償還首筆貸款本金。
第一節(jié) 基礎知識
一、個人汽車貸款的含義和分類
個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。
個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。區(qū)分自用車和商用車要根據(jù)購買汽車是否以營利為目的，而不在于汽車本身。
按照注冊登記情況可以將汽車劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。新車和二手車的區(qū)別在于注冊登記情況，而非汽車自身的新舊程度。
二、個人汽車貸款的特征
個人汽車貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1．作為汽車金融服務領域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場中占有一席之地。汽車銷量的多少和汽車貸款政策的松緊有很大關系。
2．與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關系。首先，借款申請人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處；其次，由于汽車貸款多實行以所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產(chǎn)品的保險，從而與保險公司建立業(yè)務關系。
3．風險管理的難度相對較大。個人汽車車貸款雖然通常會以所購車輛作為抵押，但是汽車本身的折舊非常迅速，價值隨著使用在市場上的價值下降明顯，貸款銀行因此而承受風險。
三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程
國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務是作為促進國內(nèi)汽車市場發(fā)展、支持國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最初出現(xiàn)于1993年。當時受宏觀經(jīng)濟緊縮政策的影響，汽車市場銷售不暢，一些汽車經(jīng)銷商開始嘗試分期付款的售車業(yè)務。
銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關系。
1998年9月《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》頒布，是中國人民銀行推動消費信貸的又一新舉措。初期開辦僅限于四家國有商業(yè)銀行，已有過試點經(jīng)驗的中國建設銀行率先完成了業(yè)務開辦的準備工作，成為中國人民銀行批復開辦汽車業(yè)務的第一家商業(yè)銀行，并于當年10月正式推出個人汽車貸款業(yè)務。
2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要體現(xiàn)在以下幾點：
1．調(diào)整了貸款人主體范圍。根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第3條的規(guī)定，新辦法實施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構(gòu)”。
2．細化了借款人類型?！镀囐J款管理辦法》為便于對汽車貸款進行風險管理，將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，并首次明確除中國公民外，在中國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款。
3．擴大了貸款購車的品種。《汽車貸款管理辦法》在名稱上對汽車貸款進行了重新定位，刪除了“消費”二字，另外在第4條中將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車，明確規(guī)定貸款人可以為以營利為目的的汽車提供信貸支持。
四、個人汽車貸款的原則和運行模式
(一)個人汽車貸款的原則
個人汽車貸款實行“設定擔保、分類管理、特定用途”的原則。其中，“設定擔?！敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保，也就是說個人汽車貸款不允許信用貸款而必須有一定形式的擔保；“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件，對于自用車和商用車，新車和二手車各自的貸款條件是不同的；“特定用途”指個人貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用，相當于?？顚Ｓ?。
(二)個人汽車貸款的運行模式
目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。
1．“間客式”模式?！伴g客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位。該模式是指由購車
人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。
2．“直客式”模式。與“問客式”運行模式“先買車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”，即客戶先到銀行申請個人汽車貸款，由銀行直接面對客戶，對客戶資信情況進行調(diào)查審核，在綜合評定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議。客戶在得到銀行貸款額度后即可到市場上選購自己滿意的車輛。
“間客式”和“直客式”的區(qū)別主要體現(xiàn)在整個貸款程序上，而貸款條件和要素等是相同的。通常來說在“直客式”的模式下，銀行能更好地審核借款人的條件而控制自身的風險；在“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商為了自身的利益通常不會嚴格審查貸款人的條件，甚至有意欺騙銀行。但是“間客式”模式在目前的個人汽車貸款市場中處于主導地位。
五、貸款要素
在本書的第一章曾介紹過個人貸款的各要素，在這里將針對個人汽車貸款的具體情況進行分析。
(一)貸款對象
個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
(1)中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；(2)具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；(3)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；(4)個人信用良好；(5)能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；(6)貸款銀
行要求的其他條件。在這里需要注意的是不只是中國公民可以申請個人汽車貸款，外國居民和港澳臺居民也可以。但借款人一定是具有完全民事行為能力的，且有足以償還貸款的條件不至于違約。
(二)貸款利率
個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。
(三)貸款期限
個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。借款人應按照合同約定的計劃按時還款，如果確定無法按照計劃償還貸款，可以申請展期。借款人須在貸款全部到期之前，提前30天提出展期申請。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過l年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保。
(四)還款方式
個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息隨意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。
(五)擔保方式
申請個人汽車貸款、借款人須提供一定的擔保措施，但并非只能以所購車輛作為抵押。具體的擔保、方式包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方擔保等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。
(六)貸款額度
所購車輛為自用車的，貸款額度不超過所購汽車價格的80％；所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購車輛價格的70％；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50％。這也正體現(xiàn)了個人汽車貸款中“分類管理”的原則。汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中二者的低者；對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中二者的低者。
第二節(jié) 貸款流程
一、貸款的受理和調(diào)查
(一)貸款的受理
個人汽車貸款的受理是指客戶向銀行提交借款申請書、銀行受理到上報審核的全過程。
貸款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請表，并按銀行要求提交相關申請材料。提交的申請材料清單包括：
(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件，借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料；
(2)貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產(chǎn)證明材料；
(3)由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明(如為“直客式”辦理，則不需要在申請貸款時提供此項)；
(4)以所購車輛抵押以外的方式進行抵押或質(zhì)押擔保的，需要提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明；
(5)涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；
(6)購車首付款證明材料；
(7)如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構(gòu)出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的“機動車輛登記證”和車輛年檢證明等；
(8)如借款所購的車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明，如車輛運輸車隊的協(xié)議和租賃協(xié)議等；
(9)貸款銀行要求的其他文件、證明和材料。
(二)貸前調(diào)查
貸前調(diào)查主要包括貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。
1．調(diào)查方式
貸前調(diào)查可以采取審查貸款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話查詢等多種方式。
2．調(diào)查內(nèi)容
貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調(diào)查以下的內(nèi)容：
(1)材料一致性。
(2)借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途。
(3)擔保情況。通常的擔保方式有抵押、質(zhì)押和保證擔保三種方式，要注意每種方式下審查人需要審查的內(nèi)容。
3．調(diào)查中應注意的問題
(1)核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復印件是否吻合，身份證件是否由有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等。
(2)核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩(wěn)定，是否能夠按時償還貸款本息。
(3)落實其家庭住址及居住穩(wěn)定情況，包括房產(chǎn)證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會或派出所出具的借款人居住證明等。
(4)對借款人的申請資料內(nèi)容的齊全性進行檢查，檢查材料是否存在不應有的空白項。
二、貸款的審查和審批
(一)貸款審查
貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進一步落實；貸款審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實性有疑問的，可以進行重新調(diào)查。
(二)貸款審批
貸款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法和相關規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性以及經(jīng)濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行
性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。貸款審批人應對以下內(nèi)容進行審查：
(1)借款申請人是否符合貸款條件，是否有還款能力；
(2)貸款用途是否合規(guī)；
(3)借款人所提供材料的完整性、有效性和合法性；
(4)申請借款的額度、期限等是否符合有關貸款辦法和規(guī)定；
(5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理；
(6)對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效；
(7)其他需要審查的事項。
貸款審批人應根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由；對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容；對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。
三、貸款的簽約和發(fā)放
(一)貸款的簽約
對經(jīng)審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關擔保合同。其流程如下：
(1)填寫合同。對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署個人汽車借款抵押合同。
(2)審核合同。
(3)簽訂合同。合同填寫并審核無誤后，貸款發(fā)放人應負責與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。
(二)貸款的發(fā)放
1．落實貸款發(fā)放條件
其主要包括如下條件：
(1)確保借款人首付款已全額支付或到位；
(2)需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；
(3)對采取抵(質(zhì))押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵(質(zhì))押手續(xù)；
(4)對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。
擔保條件：申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括以貸款所購車輛作抵押、第三方保證、房地產(chǎn)抵押和質(zhì)押等。以貸款所購車輛作抵押的，在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)按照貸款銀行的規(guī)定為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。
2．貸款發(fā)放
貸款發(fā)放條件落實后，貸款發(fā)放人應按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場的，應通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理有關手續(xù)。
四、貸后與檔案管理
個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。
(一)貸款的回收
貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。所謂委托扣款是指通過一定的賬戶，銀行直接從中扣除應該歸還的款項，柜臺還款則是直接通過銀行的柜臺歸還貸款。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人的還款方式不是固定不變的，在貸款期限內(nèi)可以進行變更。、
(二)合同變更
合同變更包括提前還款、期限調(diào)整、還款方式變更、借款合同的變更和解除等。對于這一部分內(nèi)容需要注意每一種合同變更情況下，借款人所需要具備的條件。
1．提前還款
提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，借款人可以根據(jù)實際情況決定采取提前還款的方式。對于提前還款銀行一般有以下基本約定：
(1)借款人應向銀行提交提前還款申請書；
(2)借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；
(3)提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金；
(4)借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。
2．期限調(diào)整
期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。延長期限即展期，銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長期限，也就是不能超過5年。其中，二手車貸款期限(含展期)不得超過3年。借款人需要調(diào)整借款期限的，應向銀行提交借款期限調(diào)整申請書，并必須具備以下條件：
(1)貸款未到期；
(2)無拖欠利息；
(3)無拖欠本金；
(4)本期本金已償還。
3．還款方式變更。
個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常見的是等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法三種。借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：
(1)應向銀行提交還款方式變更申請書；
(2)借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息和其他費用；
(3)借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。
4．借款合同的變更與解除
(1)借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達成之前借款合同繼續(xù)有效；
(2)如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，還應到原抵(質(zhì))押登記部門辦理變更抵(質(zhì))押登記手續(xù)及其他相關手續(xù)；
(3)當發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔保；
(4)借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產(chǎn)繼承人或受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)押物，用于歸還未清償部分。
(三)貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應補救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。貸后檢查是銀行控制風險的重要措施，一旦發(fā)現(xiàn)有關的風險因素，需要及時采取有關措施，把可能的損失降到最低。
(四)不良貸款管理
關于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定。所謂貸款的五級分類法是指將貸款分為五類：(1)正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。(2)關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。(3)次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。(4)可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。(5)損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個人汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的貸款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。
(五)貸后檔案管理
貸后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。
貸款檔案主要包括借款人相關資料和貸后管理相關資料，在這里需要注意的是檔案管理的有關資料可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。
第三節(jié) 風險管理
一、合作機構(gòu)管理
(一)合作機構(gòu)管理的內(nèi)容
1．汽車經(jīng)銷商的欺詐風險。在“問客式”模式下，一些銀行出于市場競爭的需要，放松對借款人的資信審查要求，貸款調(diào)查僅限于對汽車經(jīng)銷商推薦的借款人的有關資料進行書面上的形式審查。在這種情況下很容易發(fā)生汽車經(jīng)銷商的欺詐風險。
汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：(1)一車多貸。(2)甲貸乙用。(3)虛報車價。(4)冒名頂替。(5)全部造假。(6)虛假車行。
2．合作機構(gòu)的擔保風險。合作機構(gòu)的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。
(二)合作機構(gòu)管理的風險防控措施
根據(jù)合作機構(gòu)風險的特征，控制其風險應從汽車經(jīng)銷商、保險公司、合作擔保機構(gòu)等各主體出發(fā)。具體措施有：
(1)加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。
(2)按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準入，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。
(3)由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，應實行監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。
(4)與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。
二、操作風險
(一)操作風險的內(nèi)容
個人汽車貸款的具體操作風險應從個人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)分別進行分析。
1．貸款受理和調(diào)查中的風險
這一環(huán)節(jié)的風險點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
(1)借款申請人的主體資格是否符合銀行《個人汽車貸款管理辦法》的有關規(guī)定；
(2)借款申請人所提交的材料是否真實、合法；
(3)借款申請人的擔保措施是否足額、有效。
2．貸款審查和審批中的風險
主要風險點包括：
(1)業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險和效益不匹配；
(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；
(3)審批人對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
3．貸款簽約和發(fā)放中的風險
主要風險點包括：
(1)合同憑證預簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對合同簽署人及簽字(蓋章)進行核實；
(2)在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，未按規(guī)定辦妥相關評估、公證等事宜；
(3)未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、使用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。
4．貸后和檔案管理中的風險
主要風險點包括：
(1)未對貸款使用情況進行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失；
(2)貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動情況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測；
(3)未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；
(4)他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失、他項權(quán)利滅失。
(二)操作風險的防控措施
1．掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度。
2．規(guī)范業(yè)務操作。
3．熟悉關于操作風險的管理政策。
4．把握個人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點。
5．對于關鍵操作，完成后應做好記錄備案，盡職免責，提高自我保護能力。
三、信用風險
個人汽車貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。
(一)信用風險的內(nèi)容
1．借款人的還款能力風險。借款人的還款能力是個人汽車貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。其實不只是對于個人汽車貸款，各種個人貸款借款人的還款能力都是個人貸款資金安全的根本保證。
2．借款人的還款意愿風險。借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個人汽車貸款資金安全的重要前提。
3．借款人的欺詐風險。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個人汽車貸款信用風險的重要表現(xiàn)形式。
(二)信用風險的防控措施
1．嚴格審查客戶信息資料的真實性。
2．詳細調(diào)查客戶的還款能力。
3．科學合理地確定客戶還款方式。
對于貸款期限在一年以上的，原則上應采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準確把握其還款能力的基礎上，也可以選擇按月還息、按計劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)生后的第4個月開始償還首筆貸款本金。