十八、商業(yè)銀行與金融市場(chǎng)
1、商業(yè)銀行的內(nèi)涵
①商業(yè)銀行的定義,又稱為存款貨幣銀行，以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存款、放款為主要業(yè)務(wù)，并為客戶提供多種金融服務(wù)。它是金融機(jī)構(gòu)體系中最為核心的部分。
②商業(yè)銀行的性質(zhì)
商業(yè)銀行是最典型的銀行，是以盈利為目的、主要以吸收存款和發(fā)放貸款形式為工商企業(yè)提供融資服務(wù)、并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。
1）商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)比較
都是企業(yè)，但商業(yè)銀行是金融企業(yè)，是承擔(dān)資金融通職能的企業(yè)
2）商業(yè)銀行與中央銀行以及政策性銀行比較
都從事銀行業(yè)務(wù)，具備銀行業(yè)的基本特征。但中央銀行與政策性銀行不以盈利為目的，商業(yè)銀行則以盈利為目的
3）商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)比較
業(yè)務(wù)范圍不同。非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍很窄，經(jīng)營(yíng)不完全的信用業(yè)務(wù)，或不以銀行信用方式融通資金。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，是能夠面向公眾吸收活期存款的金融機(jī)構(gòu)
商業(yè)銀行的性質(zhì)可以概括為：經(jīng)營(yíng)目標(biāo)盈利化;經(jīng)營(yíng)行為市場(chǎng)化;業(yè)務(wù)活動(dòng)多樣化。
2、商業(yè)銀行的職能與組織形式
①商業(yè)銀行的主要職能(掌握)
1）信用中介
吸收存款，發(fā)放貸款，發(fā)揮著化貨幣為資本的作用，信用中介是商業(yè)銀行最基本的職能
2）支付中介
匯兌、非現(xiàn)金結(jié)算
3）信用創(chuàng)造
②商業(yè)銀行的組織形式
1）按機(jī)構(gòu)設(shè)置分類
單一銀行制和總分行制
2）按業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍分類
專業(yè)化銀行制（分業(yè)經(jīng)營(yíng)）和綜合化銀行制（全能銀行制）。
3、 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)(掌握)
業(yè)務(wù)類型
解釋
構(gòu)成
①負(fù)債業(yè)務(wù)——資金來(lái)源業(yè)務(wù)
形成商業(yè)銀行資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。
自有資金：包括成立時(shí)發(fā)行股票所籌集的股本以及公積金、未分配利潤(rùn)，這部分稱為權(quán)益資本。
吸收的外來(lái)資金：主要是吸收存款、向中央銀行借款、從同業(yè)拆借市場(chǎng)拆借、發(fā)行金融債券、從國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款等，其中以吸收存款為主。
1）吸收存款：主要包括活期存款；定期存款；儲(chǔ)蓄存款；存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
2）借款業(yè)務(wù)：再貼現(xiàn)或者向中央銀行借款；同業(yè)拆借；發(fā)行金融債券；國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款；結(jié)算過(guò)程中的短期資金占用。
②資產(chǎn)業(yè)務(wù)——資金運(yùn)用業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行獲得收益的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)。
1）票據(jù)貼現(xiàn)
形式上是票據(jù)的買賣，實(shí)際上是信用業(yè)務(wù)
2）貸款業(yè)務(wù)
貸款業(yè)務(wù)在銀行資產(chǎn)中的比重一般排在首位。
第一，按歸還期限劃分，分為短期貸款（期限在1年以內(nèi)的貸款）、中期貸款（期限在1～5年的貸款）和長(zhǎng)期貸款（期限在5年以上的貸款）。
第二，按貸款條件劃分，分為信用貸款、擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。
第三，以用途為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為資本貸款、商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款。
3）投資業(yè)務(wù)
許多國(guó)家規(guī)定只允許做債券業(yè)務(wù)，不允許做股票買賣，或允許銀行以其自有資金和盈余的很小比例投資于此。
③中間業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行不使用自己的資金而為客戶辦理支付和其他委托事項(xiàng)，并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行作為“支付中介”而提供的金融服務(wù)。也稱為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
1）結(jié)算業(yè)務(wù)。一是現(xiàn)金結(jié)算；二是轉(zhuǎn)賬結(jié)算。銀行提供的結(jié)算業(yè)務(wù)，主要是轉(zhuǎn)賬結(jié)算（非現(xiàn)金結(jié)算）。
2）信托業(yè)務(wù)。信托業(yè)務(wù)分為資金信托和財(cái)產(chǎn)信托。
3）租賃業(yè)務(wù)。包括融資性租賃、經(jīng)營(yíng)性租賃。
4）代理業(yè)務(wù)
5）咨詢業(yè)務(wù)
1、商業(yè)銀行的內(nèi)涵
①商業(yè)銀行的定義,又稱為存款貨幣銀行，以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存款、放款為主要業(yè)務(wù)，并為客戶提供多種金融服務(wù)。它是金融機(jī)構(gòu)體系中最為核心的部分。
②商業(yè)銀行的性質(zhì)
商業(yè)銀行是最典型的銀行，是以盈利為目的、主要以吸收存款和發(fā)放貸款形式為工商企業(yè)提供融資服務(wù)、并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。
1）商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)比較
都是企業(yè)，但商業(yè)銀行是金融企業(yè)，是承擔(dān)資金融通職能的企業(yè)
2）商業(yè)銀行與中央銀行以及政策性銀行比較
都從事銀行業(yè)務(wù)，具備銀行業(yè)的基本特征。但中央銀行與政策性銀行不以盈利為目的，商業(yè)銀行則以盈利為目的
3）商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)比較
業(yè)務(wù)范圍不同。非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍很窄，經(jīng)營(yíng)不完全的信用業(yè)務(wù)，或不以銀行信用方式融通資金。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，是能夠面向公眾吸收活期存款的金融機(jī)構(gòu)
商業(yè)銀行的性質(zhì)可以概括為：經(jīng)營(yíng)目標(biāo)盈利化;經(jīng)營(yíng)行為市場(chǎng)化;業(yè)務(wù)活動(dòng)多樣化。
2、商業(yè)銀行的職能與組織形式
①商業(yè)銀行的主要職能(掌握)
1）信用中介
吸收存款，發(fā)放貸款，發(fā)揮著化貨幣為資本的作用，信用中介是商業(yè)銀行最基本的職能
2）支付中介
匯兌、非現(xiàn)金結(jié)算
3）信用創(chuàng)造
②商業(yè)銀行的組織形式
1）按機(jī)構(gòu)設(shè)置分類
單一銀行制和總分行制
2）按業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍分類
專業(yè)化銀行制（分業(yè)經(jīng)營(yíng)）和綜合化銀行制（全能銀行制）。
3、 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)(掌握)
業(yè)務(wù)類型
解釋
構(gòu)成
①負(fù)債業(yè)務(wù)——資金來(lái)源業(yè)務(wù)
形成商業(yè)銀行資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。
自有資金：包括成立時(shí)發(fā)行股票所籌集的股本以及公積金、未分配利潤(rùn)，這部分稱為權(quán)益資本。
吸收的外來(lái)資金：主要是吸收存款、向中央銀行借款、從同業(yè)拆借市場(chǎng)拆借、發(fā)行金融債券、從國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款等，其中以吸收存款為主。
1）吸收存款：主要包括活期存款；定期存款；儲(chǔ)蓄存款；存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
2）借款業(yè)務(wù)：再貼現(xiàn)或者向中央銀行借款；同業(yè)拆借；發(fā)行金融債券；國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款；結(jié)算過(guò)程中的短期資金占用。
②資產(chǎn)業(yè)務(wù)——資金運(yùn)用業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行獲得收益的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)。
1）票據(jù)貼現(xiàn)
形式上是票據(jù)的買賣，實(shí)際上是信用業(yè)務(wù)
2）貸款業(yè)務(wù)
貸款業(yè)務(wù)在銀行資產(chǎn)中的比重一般排在首位。
第一，按歸還期限劃分，分為短期貸款（期限在1年以內(nèi)的貸款）、中期貸款（期限在1～5年的貸款）和長(zhǎng)期貸款（期限在5年以上的貸款）。
第二，按貸款條件劃分，分為信用貸款、擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。
第三，以用途為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為資本貸款、商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款。
3）投資業(yè)務(wù)
許多國(guó)家規(guī)定只允許做債券業(yè)務(wù)，不允許做股票買賣，或允許銀行以其自有資金和盈余的很小比例投資于此。
③中間業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行不使用自己的資金而為客戶辦理支付和其他委托事項(xiàng)，并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行作為“支付中介”而提供的金融服務(wù)。也稱為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
1）結(jié)算業(yè)務(wù)。一是現(xiàn)金結(jié)算；二是轉(zhuǎn)賬結(jié)算。銀行提供的結(jié)算業(yè)務(wù)，主要是轉(zhuǎn)賬結(jié)算（非現(xiàn)金結(jié)算）。
2）信托業(yè)務(wù)。信托業(yè)務(wù)分為資金信托和財(cái)產(chǎn)信托。
3）租賃業(yè)務(wù)。包括融資性租賃、經(jīng)營(yíng)性租賃。
4）代理業(yè)務(wù)
5）咨詢業(yè)務(wù)