一、初級經(jīng)濟(jì)師考試信用的內(nèi)涵與類型
u 考試大綱的知識點(diǎn)
1.信用的定義、存在的前提及本質(zhì)特征
2.信用的作用
3.信用的形式
4.征信的定義和功能
u 知識點(diǎn)講解
1.信用的定義、存在的前提及本質(zhì)特征
(1)信用的定義
A.信用是指債權(quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，乃是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。
B.信用是以償還和付息為條件的借貸行為。這種借貸行為的特點(diǎn)是以收回為條件的付出，以歸還為義務(wù)的取得;而且貸者之所以貸出，是因?yàn)橛袡?quán)取得利息，借者之所以可能借入，是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)。
(2)信用存在的基本前提(兩個)：無論是實(shí)物借貸還是貨幣借貸，信用產(chǎn)生的基本前提條件都是私有制條件下的社會分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。
私有制是貨幣與信用存在的共同前提。
15-1：(課后習(xí)題)貨幣與信用存在的共同前提是( C )。
A.商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生 B.社會分工
C.私有制 D.剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)
(3)信用的本質(zhì)特征
A.信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。
B.信用是價值運(yùn)動的一種特殊形式，是單方面的價值運(yùn)動。
C.信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
D.信用是與商品、貨幣經(jīng)濟(jì)緊密相聯(lián)的經(jīng)濟(jì)范疇。
15-2：(課后習(xí)題)信用作為一個經(jīng)濟(jì)范疇，是以( C )為條件的價值運(yùn)動。
A.貨幣流通 B.商品購買
C.償還和付息 D.貨幣借貸
15-3：(2007年)信用是一種有條件的借貸行為，其條件是( A )。
A.償還和付息 B.中央銀行的存在
C.商業(yè)銀行的存在 D.證券市場的存在
15-4：(課后習(xí)題)以下關(guān)于信用的看法，正確的是( ABCD )。
A.信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的
B.信用是通過一系列的借貸——償還——支付過程實(shí)現(xiàn)的
C.貸出方為債權(quán)人，借入方為債務(wù)人，信用關(guān)系是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的統(tǒng)一
D.信用是與商品貨幣經(jīng)濟(jì)緊密相連的經(jīng)濟(jì)范疇
E.信用作為一個經(jīng)濟(jì)范疇，是以償還和支付利息為條件的價值雙方面的運(yùn)動
15-5：(2009年)關(guān)于信用本質(zhì)的說法，正確的是( D )。
A.信用是雙方對等的價值運(yùn)動 B.信用不是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系
C.信用是獨(dú)立于商品、貨幣之外的經(jīng)濟(jì)范疇(與商品貨幣緊密聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)范疇)
D.信用以償還和支付利息為條件
2.信用的作用
(1)信用促進(jìn)社會總需求的擴(kuò)張與緊縮——投資需求和消費(fèi)需求。
(2)信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。
(3) 信用是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策得以有效貫徹實(shí)施的橋梁——信用中介機(jī)構(gòu)和信用工具。
(4)良好的社會信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預(yù)測性。
3.信用的形式
(1)按債權(quán)人與債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)分類的信用形式：直接信用和間接信用。
A.直接信用：資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系，不需要中介。
l 又叫直接金融、直接融資;
l 直接信用方式包括：預(yù)付或賒銷商品形式的商業(yè)信用、發(fā)行或買賣有價證券形式(發(fā)行股票或債券)的公司信用、國家信用。
15-6：(課后習(xí)題、2007年)信用形式中屬于直接信用的有( ADE )。
A.企業(yè)商店對客戶賒銷 B.銀行對企業(yè)發(fā)放貸款
C.銀行對居民發(fā)放購房貸款 D.企業(yè)發(fā)行債券
E.股份公司發(fā)行股票
B.間接信用：通過各種金融中介進(jìn)行借貸活動的信用方式。
l 又叫間接金融、間接融資。
(2)按不同主體分類的信用形式(4種)：商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、消費(fèi)信用。
15-7：(課后習(xí)題)按主體不同分類的信用形式包括( ABDE )。
A.國家信用 B.商業(yè)信用 C.國際信用
D.消費(fèi)信用 E.銀行信用
A.商業(yè)信用：
l 兩種表現(xiàn)形式：一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用，包括賒銷、預(yù)付和分期付款等;二是指企業(yè)直接向社會集資，以解決自身擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需要，主要是采取發(fā)行公司(企業(yè))債券的形式;
l 債權(quán)人：公司(企業(yè))及居民個人;債務(wù)人：發(fā)行債券的公司(企業(yè))。
15-8：(課后習(xí)題)企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用形式是( A )。
A.商業(yè)信用 B.銀行信用
C.國家信用 D.消費(fèi)信用
15-9：(課后習(xí)題)商業(yè)信用是指企業(yè)之間相互提供的，與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用，具體形式包括( CDE )。
A.現(xiàn)金交易 B.折扣 C.賒銷
D.預(yù)付 E.分期付款
15-10：(2008年)商業(yè)信用包括企業(yè)之間相互提供的，與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用形式，下列屬于商業(yè)信用的信用形式是( C )。
A.銀行房屋貸款 B.發(fā)行政府債券
C.賒銷、預(yù)付和分期付款 D.發(fā)放政策性貸款
15-11：(2009年)某企業(yè)在金融市場上發(fā)行債券籌集資金，這種籌資方式屬于( DE )。
A.銀行信用 B.消費(fèi)信用 C.間接信用
D.直接信用 E.商業(yè)信用
15-12：(2010.10)甲企業(yè)向乙企業(yè)提供價值3000萬元商品，乙企業(yè)分12個月償付貨款。甲、乙兩企業(yè)之間的這種信用形式為( C )。
A.銀行信用 B.消費(fèi)信用
C.商業(yè)信用 D.間接信用
B.銀行信用
l 銀行通過存、放款形式的業(yè)務(wù)活動提供的信用;
l 是典型的間接信用;
l 成為了信用關(guān)系中的主體和基本形式。
C.國家信用
l 一國政府向本國居民舉借債務(wù)，以解決國庫收支臨時性、季節(jié)性的不一致或者彌補(bǔ)國庫赤字的信用形式。
l 債務(wù)人：政府;債權(quán)人：本國居民和金融企業(yè)。
l 形式：發(fā)行國庫券或公債。
15-13：(2007年)政府為彌補(bǔ)財(cái)政赤字向公眾發(fā)行30億元國庫券，這種信用形式為( C )。
A.銀行信用 B.商業(yè)信用
C.國家信用 D.消費(fèi)信用
D.消費(fèi)信用
l 是指工商企業(yè)或者銀行以商品或者貨幣的形式向個人消費(fèi)者提供的信用。
l 主要形式：一是工商企業(yè)為信用主體，向消費(fèi)者提供以賒銷、分期付款等形式的商品信用;二是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)為信用主體，向消費(fèi)者提供消費(fèi)性質(zhì)的信用。
15-14：(2009年)某建材超市允許個人購買建材時分l2個月付清款項(xiàng)，這種做法對應(yīng)的信用形式為( B )。
A.銀行信用 B.消費(fèi)信用
C.間接信用 D.國家信用
4.征信的定義和功能
(1)征信的定義：是債權(quán)人對債務(wù)人還款能力的調(diào)查，是信用交易過程的一個環(huán)節(jié)。是授信人(債權(quán)人)在進(jìn)行授信活動時，獨(dú)自對受信人(債務(wù)人)的資信狀況和履約能力進(jìn)行的一種調(diào)查。
15-15：(課后習(xí)題、2008年)獨(dú)自對受信人的資信狀況和履約能力進(jìn)行調(diào)查，這種活動是指( B )。
A.守信 B.征信
C.誠信 D.授信
15-16：(2009年)征信是債權(quán)人對債務(wù)人的( A )進(jìn)行調(diào)查。
A.還款能力 B.借款情況
C.家庭情況 D.社會關(guān)系
(2)征信基本的功能
l 了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使得賒銷、信貸活動中的授信方(債權(quán)人)能夠較為充分地了解信用申請人的真實(shí)資信狀況和如期還款能力;
l 通過信用信息的傳輸來降低信用信息不對稱的困境，起到約束市場交易各方的行為、使授信方的風(fēng)險降到低的作用。
u 考試大綱的知識點(diǎn)
1.信用的定義、存在的前提及本質(zhì)特征
2.信用的作用
3.信用的形式
4.征信的定義和功能
u 知識點(diǎn)講解
1.信用的定義、存在的前提及本質(zhì)特征
(1)信用的定義
A.信用是指債權(quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，乃是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。
B.信用是以償還和付息為條件的借貸行為。這種借貸行為的特點(diǎn)是以收回為條件的付出，以歸還為義務(wù)的取得;而且貸者之所以貸出，是因?yàn)橛袡?quán)取得利息，借者之所以可能借入，是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)。
(2)信用存在的基本前提(兩個)：無論是實(shí)物借貸還是貨幣借貸，信用產(chǎn)生的基本前提條件都是私有制條件下的社會分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。
私有制是貨幣與信用存在的共同前提。
15-1：(課后習(xí)題)貨幣與信用存在的共同前提是( C )。
A.商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生 B.社會分工
C.私有制 D.剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)
(3)信用的本質(zhì)特征
A.信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。
B.信用是價值運(yùn)動的一種特殊形式，是單方面的價值運(yùn)動。
C.信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
D.信用是與商品、貨幣經(jīng)濟(jì)緊密相聯(lián)的經(jīng)濟(jì)范疇。
15-2：(課后習(xí)題)信用作為一個經(jīng)濟(jì)范疇，是以( C )為條件的價值運(yùn)動。
A.貨幣流通 B.商品購買
C.償還和付息 D.貨幣借貸
15-3：(2007年)信用是一種有條件的借貸行為，其條件是( A )。
A.償還和付息 B.中央銀行的存在
C.商業(yè)銀行的存在 D.證券市場的存在
15-4：(課后習(xí)題)以下關(guān)于信用的看法，正確的是( ABCD )。
A.信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的
B.信用是通過一系列的借貸——償還——支付過程實(shí)現(xiàn)的
C.貸出方為債權(quán)人，借入方為債務(wù)人，信用關(guān)系是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的統(tǒng)一
D.信用是與商品貨幣經(jīng)濟(jì)緊密相連的經(jīng)濟(jì)范疇
E.信用作為一個經(jīng)濟(jì)范疇，是以償還和支付利息為條件的價值雙方面的運(yùn)動
15-5：(2009年)關(guān)于信用本質(zhì)的說法，正確的是( D )。
A.信用是雙方對等的價值運(yùn)動 B.信用不是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系
C.信用是獨(dú)立于商品、貨幣之外的經(jīng)濟(jì)范疇(與商品貨幣緊密聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)范疇)
D.信用以償還和支付利息為條件
2.信用的作用
(1)信用促進(jìn)社會總需求的擴(kuò)張與緊縮——投資需求和消費(fèi)需求。
(2)信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。
(3) 信用是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策得以有效貫徹實(shí)施的橋梁——信用中介機(jī)構(gòu)和信用工具。
(4)良好的社會信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預(yù)測性。
3.信用的形式
(1)按債權(quán)人與債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)分類的信用形式：直接信用和間接信用。
A.直接信用：資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系，不需要中介。
l 又叫直接金融、直接融資;
l 直接信用方式包括：預(yù)付或賒銷商品形式的商業(yè)信用、發(fā)行或買賣有價證券形式(發(fā)行股票或債券)的公司信用、國家信用。
15-6：(課后習(xí)題、2007年)信用形式中屬于直接信用的有( ADE )。
A.企業(yè)商店對客戶賒銷 B.銀行對企業(yè)發(fā)放貸款
C.銀行對居民發(fā)放購房貸款 D.企業(yè)發(fā)行債券
E.股份公司發(fā)行股票
B.間接信用：通過各種金融中介進(jìn)行借貸活動的信用方式。
l 又叫間接金融、間接融資。
(2)按不同主體分類的信用形式(4種)：商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、消費(fèi)信用。
15-7：(課后習(xí)題)按主體不同分類的信用形式包括( ABDE )。
A.國家信用 B.商業(yè)信用 C.國際信用
D.消費(fèi)信用 E.銀行信用
A.商業(yè)信用：
l 兩種表現(xiàn)形式：一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用，包括賒銷、預(yù)付和分期付款等;二是指企業(yè)直接向社會集資，以解決自身擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需要，主要是采取發(fā)行公司(企業(yè))債券的形式;
l 債權(quán)人：公司(企業(yè))及居民個人;債務(wù)人：發(fā)行債券的公司(企業(yè))。
15-8：(課后習(xí)題)企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用形式是( A )。
A.商業(yè)信用 B.銀行信用
C.國家信用 D.消費(fèi)信用
15-9：(課后習(xí)題)商業(yè)信用是指企業(yè)之間相互提供的，與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用，具體形式包括( CDE )。
A.現(xiàn)金交易 B.折扣 C.賒銷
D.預(yù)付 E.分期付款
15-10：(2008年)商業(yè)信用包括企業(yè)之間相互提供的，與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用形式，下列屬于商業(yè)信用的信用形式是( C )。
A.銀行房屋貸款 B.發(fā)行政府債券
C.賒銷、預(yù)付和分期付款 D.發(fā)放政策性貸款
15-11：(2009年)某企業(yè)在金融市場上發(fā)行債券籌集資金，這種籌資方式屬于( DE )。
A.銀行信用 B.消費(fèi)信用 C.間接信用
D.直接信用 E.商業(yè)信用
15-12：(2010.10)甲企業(yè)向乙企業(yè)提供價值3000萬元商品，乙企業(yè)分12個月償付貨款。甲、乙兩企業(yè)之間的這種信用形式為( C )。
A.銀行信用 B.消費(fèi)信用
C.商業(yè)信用 D.間接信用
B.銀行信用
l 銀行通過存、放款形式的業(yè)務(wù)活動提供的信用;
l 是典型的間接信用;
l 成為了信用關(guān)系中的主體和基本形式。
C.國家信用
l 一國政府向本國居民舉借債務(wù)，以解決國庫收支臨時性、季節(jié)性的不一致或者彌補(bǔ)國庫赤字的信用形式。
l 債務(wù)人：政府;債權(quán)人：本國居民和金融企業(yè)。
l 形式：發(fā)行國庫券或公債。
15-13：(2007年)政府為彌補(bǔ)財(cái)政赤字向公眾發(fā)行30億元國庫券，這種信用形式為( C )。
A.銀行信用 B.商業(yè)信用
C.國家信用 D.消費(fèi)信用
D.消費(fèi)信用
l 是指工商企業(yè)或者銀行以商品或者貨幣的形式向個人消費(fèi)者提供的信用。
l 主要形式：一是工商企業(yè)為信用主體，向消費(fèi)者提供以賒銷、分期付款等形式的商品信用;二是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)為信用主體，向消費(fèi)者提供消費(fèi)性質(zhì)的信用。
15-14：(2009年)某建材超市允許個人購買建材時分l2個月付清款項(xiàng)，這種做法對應(yīng)的信用形式為( B )。
A.銀行信用 B.消費(fèi)信用
C.間接信用 D.國家信用
4.征信的定義和功能
(1)征信的定義：是債權(quán)人對債務(wù)人還款能力的調(diào)查，是信用交易過程的一個環(huán)節(jié)。是授信人(債權(quán)人)在進(jìn)行授信活動時，獨(dú)自對受信人(債務(wù)人)的資信狀況和履約能力進(jìn)行的一種調(diào)查。
15-15：(課后習(xí)題、2008年)獨(dú)自對受信人的資信狀況和履約能力進(jìn)行調(diào)查，這種活動是指( B )。
A.守信 B.征信
C.誠信 D.授信
15-16：(2009年)征信是債權(quán)人對債務(wù)人的( A )進(jìn)行調(diào)查。
A.還款能力 B.借款情況
C.家庭情況 D.社會關(guān)系
(2)征信基本的功能
l 了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使得賒銷、信貸活動中的授信方(債權(quán)人)能夠較為充分地了解信用申請人的真實(shí)資信狀況和如期還款能力;
l 通過信用信息的傳輸來降低信用信息不對稱的困境，起到約束市場交易各方的行為、使授信方的風(fēng)險降到低的作用。