2012年司法考試卷四案案例答案及解析(版)
案情：信用卡在現(xiàn)代社會的運用越來越廣泛。設(shè)甲為信用卡的持卡人，乙為發(fā)出信用卡的銀行，丙為接受銀行信用卡消費的百貨公司。甲可以憑信用卡到丙處持卡消費，但應(yīng)于下個月的15日前將其消費的款項支付給乙;丙應(yīng)當(dāng)接受甲的持卡消費，并于每月的20日請求乙支付甲消費的款項，丙不得請求甲支付其消費的款項。
2012年3月，甲消費了5萬元，無力向乙還款。甲與乙達成協(xié)議，約定3個月內(nèi)還款，甲將其1間鋪面房抵押給乙，并作了抵押登記。應(yīng)乙的要求，甲為抵押的鋪面房向丁保險公司投了火災(zāi)險，并將其對保險公司的保險賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給了己。
2012年4月，甲與張某簽訂借款意向書，約定甲以鋪面房再作抵押向張某借款5萬元，用于向乙還款。后因甲未辦理抵押登記，張某拒絕提供借款。
2012年7月，因甲與鄰居戊有矛盾，戊放火燒毀了甲的鋪面房。在保險公司理賠期間，己的債權(quán)人庚向法院申請凍結(jié)了保險賠償請求權(quán)。
問題：
1.2012年3月之前，甲與乙之間存在什么法律關(guān)系?乙與丙之間存在什么法律關(guān)系?甲與丙之間存在什么法律關(guān)系?
【答案】甲與乙之間存在借款合同關(guān)系。乙和丙之間存在免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)關(guān)系。甲和丙之間存在買賣合同關(guān)系。
【考點】信用卡各方民事法律關(guān)系的性質(zhì)
【解析】①在信用卡限額范圍內(nèi)，持卡人持卡消費或者在信用卡取現(xiàn)，將在持卡人與發(fā)卡銀行間成立借款合同關(guān)系，持卡人應(yīng)按照約定還本付息。2012年3月，甲在丙百貨公司持卡消費了5萬元，在甲與乙銀行之間成立借款合同關(guān)系。②信用卡得以順暢運行，更重要的制度支撐是發(fā)卡銀行與接收信用卡消費的單位之間的法律關(guān)系。這種法律關(guān)系的本質(zhì)是：發(fā)卡銀行承擔(dān)持卡人在接收信用卡消費的單位因刷卡所負擔(dān)的債務(wù)，因為發(fā)卡銀行承擔(dān)了持卡人所負的債務(wù)，持卡人免除向接收引用卡消費的單位支付現(xiàn)金的義務(wù)。發(fā)卡銀行與接收信用卡消費的單位之間的關(guān)系屬于免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)關(guān)系。須注意：這一免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)具有一點特殊性，它是由第三人(乙銀行)與債權(quán)人(丙百貨公司)達成的免責(zé)債務(wù)承擔(dān)。還須注意：亦可另辟蹊徑，將乙與丙之間的法律關(guān)系定性為委托合同：乙委托丙向甲提供信用，對丙因此產(chǎn)生的不利益，由乙按照委托合同向丙提供補償。這也是說得過去的。③甲持卡在丙處消費，甲、丙間成立買賣合同。這無須更多解釋。
2.丙有權(quán)請求乙支付甲消費的款項但不得請求甲支付其消費的款項，其法律含義是什么?乙可否以甲不支付其消費的款項為理由，拒絕向丙付款?為什么?
【答案】①其法律含義是，因甲刷卡對丙負擔(dān)的債務(wù)，由乙免責(zé)地承擔(dān)。②乙不能以甲不知其消費的款項為由拒絕向丙付款，原因是：乙、丙簽訂的協(xié)議屬于免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)，甲對丙負擔(dān)的債務(wù)，由乙承擔(dān)，對于乙免責(zé)的承擔(dān)的債務(wù)，甲免除相應(yīng)的債務(wù)，甲不再負有向丙支付價款的義務(wù)。
【考點】免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)。
【解析】①免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)有兩種方式：(a)第一種，債務(wù)人與第三人達成協(xié)議，由第三人承擔(dān)債務(wù)人對債權(quán)人所負的債務(wù)，經(jīng)債權(quán)人同意，發(fā)生免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)的效果。(b)第二種，第三人直接與債權(quán)人達成協(xié)議，就債務(wù)人對債權(quán)人所負的債務(wù)，由第三人承擔(dān)。②免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)的法律效果是：對于第三人承擔(dān)的債務(wù)，原債務(wù)人免除履行債務(wù)的義務(wù)。
3.如甲不向乙支付其消費的款項，乙可以主張什么權(quán)利?如乙不向丙支付甲消費的款項，丙可以主張什么權(quán)利?
【答案】如甲不向乙支付其消費的款項，乙可對甲主張違約責(zé)任，要求甲承擔(dān)還本付息的違約責(zé)任。其中包括法定違約金。如果乙不向丙支付甲消費的款項，丙可要求乙承擔(dān)違約責(zé)任。
【考點】違約責(zé)任的相對性
【解析】①若甲不按照約定向乙還本付息，則甲的行為屬于不履行在借款合同所負的義務(wù)，借款人乙有權(quán)請求甲承擔(dān)違約責(zé)任。須注意：在信用卡中，有關(guān)部門規(guī)定了法定違約金。因此，乙對甲主張的違約責(zé)任包括了法定違約金。②因為甲對丙所負的債務(wù)由乙免責(zé)的承擔(dān)，甲免除相應(yīng)的債務(wù)，所以，若乙不向丙支付甲消費的款項，丙只能請求乙承擔(dān)違約責(zé)任。還須注意：因為乙是丙的債務(wù)人，而甲又是乙的債務(wù)人，所以，若符合代位權(quán)構(gòu)成要件，丙也可行使代位權(quán)，直接要求甲對自己承擔(dān)付款義務(wù)。不過，由于銀行一般不會欠缺支付能力，該代位權(quán)難以成立。
4.如丙拒絕接受甲持卡消費，應(yīng)由誰主張權(quán)利?可以主張什么權(quán)利?為什么?
【答案】如丙拒絕接受甲持卡消費，應(yīng)由乙主張權(quán)利，乙可請求丙承擔(dān)違約責(zé)任。因為免責(zé)債務(wù)承擔(dān)合同(或者委托合同)成立于乙、丙間，根據(jù)違約責(zé)任的相對性，只能由乙對丙主張違約責(zé)任。
【考點】違約責(zé)任的相對性
【解析】因乙、丙間的約定，丙負有接受持卡人刷卡消費的義務(wù)。但丙所負的義務(wù)是對乙所負擔(dān)的義務(wù)。因此，若如丙拒絕接受甲持卡消費，根據(jù)違約責(zé)任的相對性，應(yīng)由乙對丙主張違約責(zé)任。
5.張某拒絕向甲提供借款是否構(gòu)成違約?為什么?
【答案】不構(gòu)成違約。因為自然人間的借款合同屬于實踐合同，張某未向甲提供借款，借款合同尚未生效。
【考點】自然人間的借款合同
【解析】《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。”自然人間的借款合同屬于實踐合同，自貸款人提供借款時成立或生效。雖然甲與張某已經(jīng)簽訂了借款意向書，但張某未向甲提供借款，甲與張某間的借款合同尚未成立或生效。甲不得對張某主張違約責(zé)任。
6.甲的抵押鋪面房被燒毀之后，屆期無力還款，乙可以主張什么權(quán)利?
【答案】乙可對房屋燒毀后的保險金行使抵押權(quán)。
【考點】抵押權(quán)的物上代位性
【解析】《物權(quán)法》第174條規(guī)定：“擔(dān)保期間，擔(dān)保財產(chǎn)毀損、滅失或者被征收，擔(dān)保物權(quán)人可以就獲得的保險金、賠償金或者補償金首先受償。被擔(dān)保債權(quán)的履行期未屆滿的，也可以提存該保險金、賠償金或者補償金等。”據(jù)此，抵押權(quán)具有物上代位性，抵押物毀滅失后，抵押權(quán)人仍可對其代位物(保險金等)行使抵押權(quán)。
7.甲將保險賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給己，己的債權(quán)人庚向法院申請凍結(jié)該保險賠償請求權(quán)，對乙的抵押權(quán)有什么影響?為什么?
【答案】無影響。物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)。庚對保險金享有債權(quán)請求權(quán)，己對保險金享有抵押權(quán)。除非另有規(guī)定，同一標(biāo)的物上的物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)得到實現(xiàn)。
【考點】物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)
【解析】①因甲將保險賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給己，保險事故發(fā)生后，己享有請求保險公司支付保險金的債權(quán)。②根據(jù)前述抵押權(quán)的物上代位性，房屋焚毀后，抵押權(quán)人乙銀行對保險金享有優(yōu)先受償權(quán)。③根據(jù)民法原理，同意標(biāo)的物上并存?zhèn)鶛?quán)與物權(quán)時，除非法律另有規(guī)定，物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)。所以，甲將保險賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給己的行為，對抵押權(quán)人乙行使抵押權(quán)不產(chǎn)生影響。
案情：信用卡在現(xiàn)代社會的運用越來越廣泛。設(shè)甲為信用卡的持卡人，乙為發(fā)出信用卡的銀行，丙為接受銀行信用卡消費的百貨公司。甲可以憑信用卡到丙處持卡消費，但應(yīng)于下個月的15日前將其消費的款項支付給乙;丙應(yīng)當(dāng)接受甲的持卡消費，并于每月的20日請求乙支付甲消費的款項，丙不得請求甲支付其消費的款項。
2012年3月，甲消費了5萬元，無力向乙還款。甲與乙達成協(xié)議，約定3個月內(nèi)還款，甲將其1間鋪面房抵押給乙，并作了抵押登記。應(yīng)乙的要求，甲為抵押的鋪面房向丁保險公司投了火災(zāi)險，并將其對保險公司的保險賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給了己。
2012年4月，甲與張某簽訂借款意向書，約定甲以鋪面房再作抵押向張某借款5萬元，用于向乙還款。后因甲未辦理抵押登記，張某拒絕提供借款。
2012年7月，因甲與鄰居戊有矛盾，戊放火燒毀了甲的鋪面房。在保險公司理賠期間，己的債權(quán)人庚向法院申請凍結(jié)了保險賠償請求權(quán)。
問題：
1.2012年3月之前，甲與乙之間存在什么法律關(guān)系?乙與丙之間存在什么法律關(guān)系?甲與丙之間存在什么法律關(guān)系?
【答案】甲與乙之間存在借款合同關(guān)系。乙和丙之間存在免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)關(guān)系。甲和丙之間存在買賣合同關(guān)系。
【考點】信用卡各方民事法律關(guān)系的性質(zhì)
【解析】①在信用卡限額范圍內(nèi)，持卡人持卡消費或者在信用卡取現(xiàn)，將在持卡人與發(fā)卡銀行間成立借款合同關(guān)系，持卡人應(yīng)按照約定還本付息。2012年3月，甲在丙百貨公司持卡消費了5萬元，在甲與乙銀行之間成立借款合同關(guān)系。②信用卡得以順暢運行，更重要的制度支撐是發(fā)卡銀行與接收信用卡消費的單位之間的法律關(guān)系。這種法律關(guān)系的本質(zhì)是：發(fā)卡銀行承擔(dān)持卡人在接收信用卡消費的單位因刷卡所負擔(dān)的債務(wù)，因為發(fā)卡銀行承擔(dān)了持卡人所負的債務(wù)，持卡人免除向接收引用卡消費的單位支付現(xiàn)金的義務(wù)。發(fā)卡銀行與接收信用卡消費的單位之間的關(guān)系屬于免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)關(guān)系。須注意：這一免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)具有一點特殊性，它是由第三人(乙銀行)與債權(quán)人(丙百貨公司)達成的免責(zé)債務(wù)承擔(dān)。還須注意：亦可另辟蹊徑，將乙與丙之間的法律關(guān)系定性為委托合同：乙委托丙向甲提供信用，對丙因此產(chǎn)生的不利益，由乙按照委托合同向丙提供補償。這也是說得過去的。③甲持卡在丙處消費，甲、丙間成立買賣合同。這無須更多解釋。
2.丙有權(quán)請求乙支付甲消費的款項但不得請求甲支付其消費的款項，其法律含義是什么?乙可否以甲不支付其消費的款項為理由，拒絕向丙付款?為什么?
【答案】①其法律含義是，因甲刷卡對丙負擔(dān)的債務(wù)，由乙免責(zé)地承擔(dān)。②乙不能以甲不知其消費的款項為由拒絕向丙付款，原因是：乙、丙簽訂的協(xié)議屬于免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)，甲對丙負擔(dān)的債務(wù)，由乙承擔(dān)，對于乙免責(zé)的承擔(dān)的債務(wù)，甲免除相應(yīng)的債務(wù)，甲不再負有向丙支付價款的義務(wù)。
【考點】免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)。
【解析】①免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)有兩種方式：(a)第一種，債務(wù)人與第三人達成協(xié)議，由第三人承擔(dān)債務(wù)人對債權(quán)人所負的債務(wù)，經(jīng)債權(quán)人同意，發(fā)生免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)的效果。(b)第二種，第三人直接與債權(quán)人達成協(xié)議，就債務(wù)人對債權(quán)人所負的債務(wù)，由第三人承擔(dān)。②免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)的法律效果是：對于第三人承擔(dān)的債務(wù)，原債務(wù)人免除履行債務(wù)的義務(wù)。
3.如甲不向乙支付其消費的款項，乙可以主張什么權(quán)利?如乙不向丙支付甲消費的款項，丙可以主張什么權(quán)利?
【答案】如甲不向乙支付其消費的款項，乙可對甲主張違約責(zé)任，要求甲承擔(dān)還本付息的違約責(zé)任。其中包括法定違約金。如果乙不向丙支付甲消費的款項，丙可要求乙承擔(dān)違約責(zé)任。
【考點】違約責(zé)任的相對性
【解析】①若甲不按照約定向乙還本付息，則甲的行為屬于不履行在借款合同所負的義務(wù)，借款人乙有權(quán)請求甲承擔(dān)違約責(zé)任。須注意：在信用卡中，有關(guān)部門規(guī)定了法定違約金。因此，乙對甲主張的違約責(zé)任包括了法定違約金。②因為甲對丙所負的債務(wù)由乙免責(zé)的承擔(dān)，甲免除相應(yīng)的債務(wù)，所以，若乙不向丙支付甲消費的款項，丙只能請求乙承擔(dān)違約責(zé)任。還須注意：因為乙是丙的債務(wù)人，而甲又是乙的債務(wù)人，所以，若符合代位權(quán)構(gòu)成要件，丙也可行使代位權(quán)，直接要求甲對自己承擔(dān)付款義務(wù)。不過，由于銀行一般不會欠缺支付能力，該代位權(quán)難以成立。
4.如丙拒絕接受甲持卡消費，應(yīng)由誰主張權(quán)利?可以主張什么權(quán)利?為什么?
【答案】如丙拒絕接受甲持卡消費，應(yīng)由乙主張權(quán)利，乙可請求丙承擔(dān)違約責(zé)任。因為免責(zé)債務(wù)承擔(dān)合同(或者委托合同)成立于乙、丙間，根據(jù)違約責(zé)任的相對性，只能由乙對丙主張違約責(zé)任。
【考點】違約責(zé)任的相對性
【解析】因乙、丙間的約定，丙負有接受持卡人刷卡消費的義務(wù)。但丙所負的義務(wù)是對乙所負擔(dān)的義務(wù)。因此，若如丙拒絕接受甲持卡消費，根據(jù)違約責(zé)任的相對性，應(yīng)由乙對丙主張違約責(zé)任。
5.張某拒絕向甲提供借款是否構(gòu)成違約?為什么?
【答案】不構(gòu)成違約。因為自然人間的借款合同屬于實踐合同，張某未向甲提供借款，借款合同尚未生效。
【考點】自然人間的借款合同
【解析】《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。”自然人間的借款合同屬于實踐合同，自貸款人提供借款時成立或生效。雖然甲與張某已經(jīng)簽訂了借款意向書，但張某未向甲提供借款，甲與張某間的借款合同尚未成立或生效。甲不得對張某主張違約責(zé)任。
6.甲的抵押鋪面房被燒毀之后，屆期無力還款，乙可以主張什么權(quán)利?
【答案】乙可對房屋燒毀后的保險金行使抵押權(quán)。
【考點】抵押權(quán)的物上代位性
【解析】《物權(quán)法》第174條規(guī)定：“擔(dān)保期間，擔(dān)保財產(chǎn)毀損、滅失或者被征收，擔(dān)保物權(quán)人可以就獲得的保險金、賠償金或者補償金首先受償。被擔(dān)保債權(quán)的履行期未屆滿的，也可以提存該保險金、賠償金或者補償金等。”據(jù)此，抵押權(quán)具有物上代位性，抵押物毀滅失后，抵押權(quán)人仍可對其代位物(保險金等)行使抵押權(quán)。
7.甲將保險賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給己，己的債權(quán)人庚向法院申請凍結(jié)該保險賠償請求權(quán)，對乙的抵押權(quán)有什么影響?為什么?
【答案】無影響。物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)。庚對保險金享有債權(quán)請求權(quán)，己對保險金享有抵押權(quán)。除非另有規(guī)定，同一標(biāo)的物上的物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)得到實現(xiàn)。
【考點】物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)
【解析】①因甲將保險賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給己，保險事故發(fā)生后，己享有請求保險公司支付保險金的債權(quán)。②根據(jù)前述抵押權(quán)的物上代位性，房屋焚毀后，抵押權(quán)人乙銀行對保險金享有優(yōu)先受償權(quán)。③根據(jù)民法原理，同意標(biāo)的物上并存?zhèn)鶛?quán)與物權(quán)時，除非法律另有規(guī)定，物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)。所以，甲將保險賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給己的行為，對抵押權(quán)人乙行使抵押權(quán)不產(chǎn)生影響。