| 2014年公務(wù)員考試-備考方案 | |||
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【關(guān)鍵詞】
支付寶 銀聯(lián) 線下支付 POS機(jī) 第三方支付
【熱點(diǎn)背景】
1.支付寶終于出現(xiàn)可以匹敵的對(duì)手了。2011年6月，中國(guó)銀聯(lián)建成無(wú)卡支付平臺(tái)，強(qiáng)勢(shì)進(jìn)軍第三方支付市場(chǎng)。銀聯(lián)在線PK支付寶，國(guó)家隊(duì)與江湖老大逐鹿中原，第三方支付硝煙漸起。
無(wú)論鹿死誰(shuí)手，對(duì)消費(fèi)者而言無(wú)疑是個(gè)好事，這意味著選擇第三方支付平臺(tái)時(shí)可以有更多的選擇。
銀聯(lián)推出在線支付和手機(jī)支付。伴隨著首批第三方支付牌照的發(fā)放，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)的爭(zhēng)奪也迅速升級(jí)?！皣?guó)家隊(duì)”中國(guó)銀聯(lián)強(qiáng)勢(shì)介入第三方支付市場(chǎng)，更是一石激起千層浪。上個(gè)月，京東商城宣布停止與支付寶的合作，并表示將在近期攜手銀聯(lián)推出新的支付工具。
不到一個(gè)月的時(shí)間，這個(gè)新的支付工具快速出爐了。中國(guó)銀聯(lián)日前聯(lián)合相關(guān)各方推出“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。這標(biāo)志著中國(guó)銀聯(lián)在依托現(xiàn)有銀行卡交易清算系統(tǒng)基礎(chǔ)上，建成了具有銀聯(lián)特色、行業(yè)、高效安全、開(kāi)放式的無(wú)卡交易處理平臺(tái)。
據(jù)介紹，“銀聯(lián)在線支付”是中國(guó)銀聯(lián)為滿足各方對(duì)網(wǎng)上支付服務(wù)的需求而打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，為用戶網(wǎng)上繳費(fèi)、慈善捐款、商旅預(yù)定、信用卡還款、境內(nèi)外網(wǎng)上購(gòu)物等諸多網(wǎng)上業(yè)務(wù)提供支付服務(wù)。用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)方式訂購(gòu)商品和繳費(fèi)，無(wú)需刷卡，只需提供卡號(hào)和相關(guān)認(rèn)證信息就可完成支付。
也就是說(shuō)，用戶不需要開(kāi)通網(wǎng)上銀行就可以實(shí)現(xiàn)支付。用戶可以通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)上銀行卡交易轉(zhuǎn)接平臺(tái)進(jìn)行普通支付(僅需輸入卡號(hào)和密碼)、認(rèn)證支付(僅需輸入銀行卡認(rèn)證信息)、快捷支付(僅需注冊(cè)用戶并關(guān)聯(lián)銀行卡)和儲(chǔ)值卡支付等。
2.“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”則是“無(wú)卡支付”方式在手機(jī)終端的應(yīng)用。用戶通過(guò)安裝在手機(jī)上的客戶端，注冊(cè)并關(guān)聯(lián)銀行卡，即可隨時(shí)隨地、輕松完成“銀聯(lián)手機(jī)支付”平臺(tái)所支持的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。
目前，中國(guó)銀聯(lián)已與157家銀行簽署相關(guān)業(yè)務(wù)協(xié)議，并已有60多家銀行接入無(wú)卡支付服務(wù)平臺(tái)，支持此次推出的兩項(xiàng)無(wú)卡支付產(chǎn)品。主要包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、上海銀行、東亞銀行(中國(guó))、花旗銀行(中國(guó))等機(jī)構(gòu)。預(yù)計(jì)到今年底，200多家銀聯(lián)境內(nèi)外成員機(jī)構(gòu)將陸續(xù)實(shí)現(xiàn)接入。
預(yù)授權(quán)擔(dān)保避免用戶利息損失。第三方支付的資金沉淀問(wèn)題一直備受關(guān)注，這部分資金的收益歸屬也頗受消費(fèi)者質(zhì)疑。尤其是關(guān)于支付寶的沉淀資金，外界預(yù)測(cè)這是一筆極大規(guī)模的資金。巨額沉淀資金同時(shí)存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如萬(wàn)一資金斷鏈可能發(fā)生無(wú)法支付的問(wèn)題。
與支付寶的競(jìng)爭(zhēng)中，銀聯(lián)在線依托“國(guó)家隊(duì)”的信譽(yù)之外，還推出了預(yù)授權(quán)擔(dān)保的方式。即在貨到付款時(shí)，消費(fèi)者無(wú)需提前向第三方賬戶劃款，交易資金直接在個(gè)人銀行賬戶內(nèi)凍結(jié)，由銀行完成預(yù)授權(quán)擔(dān)保(金融級(jí)預(yù)授權(quán)擔(dān)保)，避免了用戶利息損失和資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。
3.銀聯(lián)和支付寶的明爭(zhēng)暗斗漸漸升級(jí)。2013年8月，支付寶通過(guò)自身官方微博發(fā)布消息稱，將停止所有線下POS業(yè)務(wù)。但記者從西安多家大型商場(chǎng)負(fù)責(zé)人處了解到，西安暫沒(méi)看到支付寶的POS機(jī)，因此西安“沒(méi)有受到影響”。
而業(yè)界紛紛猜測(cè)支付寶突然停止線下POS業(yè)務(wù)的原因，并將此歸結(jié)于銀聯(lián)搞壟斷，“插足”第三方支付市場(chǎng)，這才是支付寶、銀聯(lián)交戰(zhàn)的真正原因。
支付寶近萬(wàn)臺(tái)POS轉(zhuǎn)交銀行“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)?！敝Ц秾?月27日突然發(fā)出這樣一則聲明。所謂“POS”，即俗稱的刷卡機(jī)。POS刷卡消費(fèi)是指持卡人在消費(fèi)場(chǎng)所用銀行卡代替現(xiàn)金買單進(jìn)行支付結(jié)算。
據(jù)支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，去年3月，支付寶宣布推出物流POS支付方案，計(jì)劃未來(lái)3年投入5億元升級(jí)中國(guó)電商COD(貨到付款)體系。這是支付寶首次布局線下支付，包括物流POS支付方案和電商物流支付體系的投資。
據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，支付寶POS業(yè)務(wù)此前主要面向電商線下收單市場(chǎng)提供服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍覆蓋電商物流、航旅酒店、在線生活服務(wù)(如汽車、房產(chǎn)的O2O銷售)等多個(gè)領(lǐng)域，目前為市場(chǎng)提供的POS終端收單設(shè)備上萬(wàn)臺(tái)。
但記者從西安多家大型商場(chǎng)負(fù)責(zé)人處了解到，西安暫沒(méi)看到支付寶的POS機(jī)，因此西安“沒(méi)有受到影響”。支付寶方面也表示，近萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)是否向西安的商戶鋪貨，“這不好統(tǒng)計(jì)，有可能有，也有可能沒(méi)有。”
支付寶已投入近萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)如何處置?上述支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“已經(jīng)和個(gè)別銀行取得聯(lián)系，后續(xù)會(huì)由銀行接手繼續(xù)為商戶提供服務(wù)，不會(huì)影響商戶正常的POS收單?！?BR> 【考點(diǎn)分析】
一、概括題
閱讀給定資料，概括在第三方支付向電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)滲透的過(guò)程中存在的問(wèn)題。
要求：全面、準(zhǔn)確、有條理。
【思路解析】
在審題方面，中心詞是“概括……問(wèn)題”可以判斷該題為概括歸納題，材料范圍不明確，對(duì)象為第三方支付向電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)滲透的過(guò)程中?？梢愿鶕?jù)材料1、2為主要材料，進(jìn)行概括歸納。根據(jù)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，以及當(dāng)代社會(huì)電子商務(wù)急劇發(fā)展的社會(huì)背景下，第三方剛進(jìn)入電子商務(wù)的交易使用過(guò)程、目前的市場(chǎng)狀態(tài)，企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱。電子商務(wù)遇到“交易信息的安全、市場(chǎng)尚未規(guī)范、交易過(guò)程中信息不對(duì)稱”等一些問(wèn)題，進(jìn)行綜合概括。依據(jù)材料而言，“中國(guó)銀聯(lián)已與157家銀行簽署相關(guān)業(yè)務(wù)協(xié)議，并已有60多家銀行接入無(wú)卡支付服務(wù)平臺(tái)，”可以概括為‘廠商的軟硬件設(shè)施參差不齊，并不是都能滿足客戶需求’”等問(wèn)題。
【參考解析】
1、交易信息的安全問(wèn)題。當(dāng)前難以根治的如網(wǎng)銀欺詐、非法套現(xiàn)等問(wèn)題的主要原因之一。這些問(wèn)題對(duì)第三方支付平臺(tái)而言也是絕對(duì)的挑戰(zhàn)。
2、各廠商相應(yīng)的軟硬件配置參差不齊，并不是都能滿足B端用戶的需求。
3、市場(chǎng)尚未規(guī)范。從第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展伊始，牌照問(wèn)題就一直困擾著各個(gè)支付公司?！盁o(wú)照經(jīng)營(yíng)”就像“黑戶口”
4、電子化程度雖然比較高，但是各個(gè)環(huán)節(jié)之間的信息卻嚴(yán)重不對(duì)稱。
二、分析題
參考給定材料，結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，分析在支付寶線下POS業(yè)務(wù)進(jìn)展不順的情況，支付寶宣布停止線下POS業(yè)務(wù)的意義。
要求：分析全面，思路清晰，語(yǔ)言流暢。
【思路解析】
審題，通過(guò)中心詞“分析……意義”可以判斷為綜合分析題;分析現(xiàn)象為“支付寶宣布停止線下POS業(yè)務(wù)”;情境為“支付寶線下POS業(yè)務(wù)進(jìn)展不順的情況”;材料范圍主要是“材料3”;“銀聯(lián)搞壟斷，”把輿論壓力拋向銀聯(lián)，爭(zhēng)取大眾同情，也是說(shuō)明銀聯(lián)借管理之名，行壟斷之實(shí);“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)?！敝傅氖菕佅戮€下POS業(yè)務(wù)這個(gè)包袱，保住線上業(yè)務(wù);“已經(jīng)和個(gè)別銀行取得聯(lián)系，后續(xù)會(huì)由銀行接手繼續(xù)為商戶提供服務(wù)，不會(huì)影響商戶正常的POS收單?！狈艞壘€下支付，交給銀聯(lián)，向銀行示好。在分析材料中，主要是了解背景，領(lǐng)會(huì)意圖，說(shuō)明意義。
【參考解析】
1、將輿論壓力拋向了意欲收編第三方支付的銀聯(lián)，支付寶博取了大眾同情;第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀聯(lián)此舉不滿，認(rèn)為該要求借管理之名，行壟斷之實(shí)。
2、支付寶拋棄線下POS業(yè)務(wù)這個(gè)包袱，有“棄車保帥”的意圖，支付寶不愿失去的是線上支付。
3、放棄無(wú)關(guān)痛癢的線下支付，可以向銀行示好。
三、對(duì)策題
參考給定材料，結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，談?wù)勅绾我?guī)范在線支付市場(chǎng)。
要求：條理清晰、行文流暢，措施全面、針對(duì)性強(qiáng)、具有可操作性，不超過(guò)200字。
【思路解析】
審題方面，通過(guò)“談?wù)勅绾巫觥闭f(shuō)明是對(duì)策題;對(duì)象是“規(guī)范在線支付”，材料1主要講述了銀聯(lián)進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)的優(yōu)越性;材料2主要講述“無(wú)卡支付”該如何做;材料3主要說(shuō)明POS機(jī)放棄線下業(yè)務(wù)的原因及意義。主要借鑒材料為1和材料2.因此，對(duì)于規(guī)范在線支付市場(chǎng)，可以通過(guò)銀聯(lián)成功的優(yōu)越性進(jìn)行借鑒，還可以通過(guò)無(wú)卡支付的操作進(jìn)行特點(diǎn)進(jìn)行總結(jié)做法。有銀行方面的內(nèi)部行為，還有政府方面的監(jiān)管行為。
【參考解析】
一、銀行內(nèi)部：
1、努力做細(xì)，做到人性化，提高該服務(wù)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量
2、制定詳細(xì)的行業(yè)規(guī)則說(shuō)，各企業(yè)明確自身定位，自覺(jué)自愿納入到整個(gè)的金融相關(guān)的法規(guī)框架當(dāng)中。
3、完善交易的技術(shù)環(huán)節(jié)，保障交易流程的的流暢。
二、政府方面：
1、政府通過(guò)法律環(huán)境和政策法規(guī)環(huán)境和網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境
2、銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行應(yīng)加大對(duì)于在線支付市場(chǎng)的監(jiān)管。
四、熱點(diǎn)范文評(píng)析
【思路解析】
支付寶利用高科技的靈活性為支付市場(chǎng)帶來(lái)便捷，但隨著市場(chǎng)的發(fā)展和完善，網(wǎng)上支付規(guī)模的不斷擴(kuò)大，出現(xiàn)了商業(yè)銀行之間只能本行結(jié)算，跨行之間的結(jié)算該如何統(tǒng)一步伐，成為支付市場(chǎng)發(fā)展的制約因素。因此，網(wǎng)上支付市場(chǎng)需要新的格局與發(fā)展動(dòng)向。國(guó)家為激發(fā)支付市場(chǎng)活力，允許銀聯(lián)進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)，為支付市場(chǎng)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的活力，利于支付市場(chǎng)的整體性完善和發(fā)展。
材料1主要講述了銀聯(lián)進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)的優(yōu)越性;
材料2主要講述“無(wú)卡支付”該如何做;
材料3主要說(shuō)明POS機(jī)放棄線下業(yè)務(wù)的原因及意義。
寫(xiě)作要求觀點(diǎn)明確，結(jié)構(gòu)清晰完整，邏輯清晰，說(shuō)理充分，語(yǔ)言規(guī)范。
【范文示例】
我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)格局和發(fā)展動(dòng)向
作為電子支付體系的主體，經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付規(guī)模不斷擴(kuò)大。人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上支付共計(jì)49.83億筆、351.06萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)91.21%和33.16%。但由于各行網(wǎng)上支付系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)聯(lián)通，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付平臺(tái)只能受理本行賬戶支付，商戶需要分別與各家銀行簽約開(kāi)通網(wǎng)上支付平臺(tái)，通過(guò)連通多家商業(yè)銀行網(wǎng)上支付平臺(tái)受理各行賬戶支付。這不僅大大增加了商戶的簽約談判成本，而且由于商戶的資金不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)歸集和有效管理，相應(yīng)提高了其資金運(yùn)營(yíng)成本。從商業(yè)銀行的角度來(lái)說(shuō)，由于網(wǎng)上支付平臺(tái)只能受理本行卡，一方面限制了網(wǎng)上收單業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，削弱了其發(fā)展電子商務(wù)的能力;另一方面由于各行需分別搭建平臺(tái)為同一商戶提供服務(wù)，造成了社會(huì)金融資源的極大浪費(fèi)。
與此同時(shí)，非金融第三方支付組織作為市場(chǎng)上新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，借助信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，利用靈活的市場(chǎng)拓展策略和多樣的支付服務(wù)方式，在網(wǎng)上支付領(lǐng)域得到了迅猛發(fā)展。但作為一個(gè)新興事物，在其出現(xiàn)和迅速發(fā)展過(guò)程中，非金融第三方支付行業(yè)一直處于監(jiān)管真空地帶，第三方支付組織的行為也未受到有效的規(guī)范。外界對(duì)其業(yè)務(wù)合法性等問(wèn)題的質(zhì)疑不絕于耳。
面對(duì)蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)、各家商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)連通的訴求以及第三方支付組織帶來(lái)的一些問(wèn)題，迫切需要建立一個(gè)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化的跨行支付結(jié)算體系。為此，人民銀行在第二代支付系統(tǒng)中新建網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱跨行清算系統(tǒng))，實(shí)現(xiàn)了各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，并支持經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織的接入，推動(dòng)了網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務(wù)跨行清算的高效處理。
第三方支付組織接入跨行清算系統(tǒng)的主要問(wèn)題
人民銀行跨行清算系統(tǒng)將第三方支付組織納入規(guī)范的軌道，對(duì)其在電子支付和電子商務(wù)市場(chǎng)中事實(shí)存在的作用進(jìn)行了認(rèn)可。但同時(shí)我們也看到，第三方支付組織接入跨行清算系統(tǒng)存在一些不容忽視的問(wèn)題。
如何規(guī)范第三方支付組織的角色定位和業(yè)務(wù)范圍。盡管不是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，第三方支付組織事實(shí)上提供的服務(wù)包括開(kāi)立客戶賬戶、保管和沉淀客戶資金、預(yù)收客戶資金、接受客戶支付指令進(jìn)行支付、交易信用擔(dān)保等一系列準(zhǔn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，很大程度上已形同于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，卻又不像銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)那樣受到金融監(jiān)管*嚴(yán)格監(jiān)管。在接入跨行清算系統(tǒng)這個(gè)主流金融支付結(jié)算體系后，若對(duì)其業(yè)務(wù)范圍和角色定位沒(méi)有明確規(guī)范和界定，勢(shì)必出現(xiàn)一批“超銀行金融機(jī)構(gòu)”。
如何加強(qiáng)第三方支付組織中間賬戶及沉淀資金的監(jiān)管。第三方組織的中間賬戶沉淀了大量客戶資金，對(duì)其日常管理使用尚無(wú)明確的規(guī)范，已經(jīng)形成金融監(jiān)管的真空。一旦允許其接入跨行清算系統(tǒng)，第三方組織從某種意義上獲得了金融管理部門的認(rèn)可，可能誤導(dǎo)客戶加大對(duì)其信任程度，進(jìn)一步增加沉淀資金余額。第三方組織依靠提供支付服務(wù)，無(wú)償或低成本地獲得了沉淀資金的暫時(shí)支配使用權(quán)，可通過(guò)將其投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)獲得較高收益。實(shí)際上，第三方組織的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)很近似于銀行業(yè)務(wù)，這種脫離金融監(jiān)管的“投融資行為”一旦失敗，極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，致使客戶資金遭受嚴(yán)重的損失。
如何確定電子商務(wù)業(yè)務(wù)收費(fèi)和利潤(rùn)分配機(jī)制。第三方支付組織通過(guò)在多家合作銀行分別開(kāi)立結(jié)算賬戶，代不同銀行的客戶完成跨行支付。目前業(yè)內(nèi)幾大的第三方組織具有商戶和客戶資源眾多、系統(tǒng)與各商業(yè)銀行互聯(lián)等優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)上具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力甚至一定程度的壟斷地位，在與商業(yè)銀行關(guān)于結(jié)算手續(xù)費(fèi)的談判中能獲得較低費(fèi)率。人民銀行跨行清算系統(tǒng)的建成使商業(yè)銀行和接入系統(tǒng)的第三方組織在網(wǎng)上支付跨行受理業(yè)務(wù)上站在同一起跑線上。如果缺乏有效的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利潤(rùn)分成機(jī)制，商業(yè)銀行將沒(méi)有足夠的動(dòng)力參與其中，而第三方組織也可能在接入跨行清算系統(tǒng)的同時(shí)，繼續(xù)保留與其原有互聯(lián)系統(tǒng)的連接，繼續(xù)享受銀行低費(fèi)率優(yōu)惠。如此一來(lái)，市場(chǎng)上將出現(xiàn)多個(gè)由第三方組織轉(zhuǎn)接的小型“跨行清算系統(tǒng)”和人民銀行跨行清算系統(tǒng)并行的局面，第三方組織對(duì)自身轉(zhuǎn)接系統(tǒng)中收費(fèi)定價(jià)和業(yè)務(wù)運(yùn)行的控制程度勢(shì)必影響人民銀行在支付服務(wù)組織中的核心地位，不利于人民銀行對(duì)支付體系建設(shè)的推廣和完善。
第四，如何控制風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付組織接入網(wǎng)銀跨行系統(tǒng)后，將加大金融機(jī)構(gòu)面臨洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)客戶也面臨信息被非法使用的風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方組織并不要求客戶提供真實(shí)身份證明，對(duì)其支付平臺(tái)發(fā)生的交易也不進(jìn)行真實(shí)性核驗(yàn)，一筆支付發(fā)生后很難通過(guò)交易記錄辨別其資金來(lái)源、去向和真實(shí)用途，資金流出流入的銀行賬戶很容易被不法行為利用。一旦接入跨行清算系統(tǒng)，資金通道得以拓寬，金融機(jī)構(gòu)對(duì)本行賬戶資金的監(jiān)測(cè)難度加大。此外，接入跨行清算系統(tǒng)后，第三方組織掌握的不僅是客戶在其系統(tǒng)中開(kāi)立的虛擬賬戶信息，還包括通過(guò)業(yè)務(wù)途徑獲取的客戶在銀行機(jī)構(gòu)的真實(shí)賬戶信息。對(duì)此如不進(jìn)行有效監(jiān)管和約束，客戶信息將面臨被非法使用的風(fēng)險(xiǎn)。
(《中國(guó)金融》印刷版2010年第12期)
【文章評(píng)析】
結(jié)構(gòu)清晰完整，邏輯清晰，說(shuō)理充分，語(yǔ)言規(guī)范，考生可以借鑒本文學(xué)習(xí)申論文章的寫(xiě)作。
【政策精選】
中國(guó)人民銀行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》
中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)
根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，經(jīng)2010年5月19日第7次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2010年9月1日起施行。
行長(zhǎng)：周小川
二〇一〇年六月十四日
非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法
第一章 總 則
第一條 為促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：
(一)網(wǎng)絡(luò)支付;
(二)預(yù)付卡的發(fā)行與受理;
(三)銀行卡收單;
(四)中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
本辦法所稱預(yù)付卡，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
本辦法所稱銀行卡收單，是指通過(guò)銷售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
第三條 非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。
支付機(jī)構(gòu)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。
未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。
第四條 支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過(guò)支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。
支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外。
第五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循安全、效率、誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和客戶合法權(quán)益。
第六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)。